十年前，每個非退休人員都樂觀地期待著自己的退休生活。 然而，近年來情況有所不同，超過 50% 的人擔心退休後無法過上舒適的生活。
他們擔心的一些退休焦慮包括高昂的醫療費用、通貨膨脹加劇、資金耗盡和債務過多。
對於有抵押貸款的人來說，退休焦慮更為嚴重。 儘管有些人有能力支付直接抵押貸款，但他們擔心還款後會花光錢。
另一方面，提前支付抵押貸款只適合某些人。
如何確定是否提前還清抵押貸款
提前還清抵押貸款是否具有財務意義取決於收入、抵押貸款規模、提前還款罰金、儲蓄和抵押貸款利息扣除。
用您的收入和儲蓄償還抵押貸款可能會耗盡您的退休基金。 您可能無法支付緊急費用和醫療費用。 不過，如果你有足夠的錢償還房貸和生活費，還清房貸也是可以的。
如果您的資金投資於金融資產，並且投資回報率 (ROI) 低於您的抵押貸款利息，那麼提取資金來償還抵押貸款可能是一個不錯的決定。
擁有住房有很多好處，其中之一就是有機會從稅款中扣除抵押貸款利息。 還清抵押貸款意味著您無法進一步享受此優惠。
與此同時，還有其他選擇可以提前還清抵押貸款，而不會耗盡您的退休儲蓄。
反向抵押貸款
反向抵押貸款是一種向 62 歲及以上房主提供的住房貸款。 它通常適用於已還清抵押貸款的人，因為貸款基於您的房屋淨值。
該貸款可以抵消抵押貸款，並且不需要每月付款。 當借款人不再住在家裡時，這筆錢就會被償還。
根據您當前的債務，反向抵押貸款可以為您提供流動資產，您可以用它來支付退休期間的緊急費用和醫療費用。 用一個 反向抵押貸款計算器 估計您有資格藉多少錢以進行適當的規劃。
房屋淨值貸款
對於已償還相當一部分抵押貸款本金的房主來說，房屋淨值貸款可能是一個不錯的選擇。
由於房屋提供貸款擔保，因此與無擔保貸款相比，其利率通常較低。
您可以使用貸款償還現有抵押貸款，並使用剩餘現金為您的退休生活提供資金。
貸款期限通常約為20年，但與反向抵押貸款不同，您必須每月還款。
抵押貸款寬容
抵押貸款寬限是貸款人和遭受財務挫折或損失的借款人之間的協議。
在抵押貸款延期期間，貸方將在協議期間暫停您的每月付款，之後您可能必須支付所有錯過的付款並恢復定期付款，而無需支付罰款。
一些貸方可能同意在抵押貸款暫緩期間減少每月還款額，而不是完全暫停。
對於資金被投資束縛、最近遭受收入損失或房屋因自然災害受損的人們來說，這是一個不錯的選擇。
再融資
抵押貸款再融資是指發放新的抵押貸款來取代現有的抵押貸款。 目標通常是降低利率和延長貸款期限。 為了獲得再融資資格，您需要足夠的房屋淨值。 房屋淨值是你的 房屋價值 基於當前市場估計減去您仍欠抵押貸款的金額。
如果再融資可以將您的利率降低一個百分點，那麼專家建議您進行再融資。 另一個需要考慮的因素是再融資後達到收支平衡點所需的時間。
您還可以再融資以獲得更長的期限以輕鬆退休。 這將減少您的每月付款，並為您提供足夠的資金用於其他開支。 然而，這可能意味著如果您在新貸款期限後計算總付款，您將支付更多利息。
考慮再融資的缺點， 例如額外費用，在選擇此選項之前。
重新調整您的抵押貸款
抵押貸款重算或貸款重攤銷可以調整您的貸款餘額，以降低每月還款額。
當您有大量付款且可能需要更多資金來償還貸款時，可以使用此策略。 支付大額還款後，您可以與貸方協商減少隨後的每月還款額。
重新調整抵押貸款的費用通常為 200 至 300 美元。 如果做得好，每月還款額較低所帶來的便利和安心將超過抵押貸款重鑄費用。
擺脫抵押貸款保險。
一些傳統貸款和聯邦住房管理局 (FHA) 支持的貸款需要抵押貸款保險。 這可以顯著增加每月付款總額。
抵押貸款保險可以保護貸方在您違約時免受損失。 對於 FHA 支持的貸款，您將每月支付抵押貸款保險費 (MIP)，約為每年貸款金額的 0.15% 至 0.75%。
您可以將抵押貸款再融資為傳統貸款，以取消 FHA 抵押貸款保險。
同樣，無法支付 20% 常規貸款首付的購房者將必須繳納私人抵押貸款保險 (PMI)。 2017 年之前和 COVID-19 大流行期間， PMI 可以免稅，但現在不行了.
如果您負擔得起，請支付高達原房屋價值 78% 的抵押貸款，以擺脫 PMI。 房主還可以對自己的房屋進行新的評估，特別是如果自貸款以來房屋價值已經升值。
出租未使用的房間
此策略僅適用於某些人。 首先，您必須有足夠的空間和額外的空間可以租用。 這可能意味著將您家的地下室改造成獨立的公寓。 如果您也能與其他人一起舒適地生活，那將會有所幫助。
此外，建議與您的貸方討論這一問題並研究您所在地區的住宅租賃法。
出租閒置房間所獲得的額外現金可用於增加您每月的抵押貸款付款。 這意味著您可以提前完成抵押貸款付款。 請在增加每月付款之前與您的貸方討論這一點，以確保不會招致任何罰款。
假設您完成抵押貸款付款後繼續獲得收入。 在這種情況下，您可以為您的退休生活方式提供資金並支付醫療費用。
