十年前，每个非退休人员都乐观地期待着自己的退休生活。 然而，近年来情况有所不同，超过 50% 的人担心退休后无法过上舒适的生活。
他们担心的一些退休焦虑包括高昂的医疗费用、通货膨胀加剧、资金耗尽和债务过多。
对于有抵押贷款的人来说，退休焦虑更为严重。 尽管有些人有能力支付全额抵押贷款，但他们担心还款后会花光钱。
另一方面，提前支付抵押贷款只适合某些人。
如何确定是否提前还清抵押贷款
提前还清抵押贷款是否具有财务意义取决于收入、抵押贷款规模、提前还款罚金、储蓄和抵押贷款利息扣除。
用您的收入和储蓄偿还抵押贷款可能会耗尽您的退休基金。 您可能无法支付紧急费用和医疗费用。 不过，如果你有足够的钱偿还房贷和生活费，还清房贷也是可以的。
如果您的资金投资于金融资产，并且投资回报率 (ROI) 低于您的抵押贷款利息，那么提取资金来偿还抵押贷款可能是一个不错的决定。
拥有住房有很多好处，其中之一就是有机会从税款中扣除抵押贷款利息。 还清抵押贷款意味着您无法进一步享受此优惠。
与此同时，还有其他选择可以提前还清抵押贷款，而不会耗尽您的退休储蓄。
反向抵押
反向抵押贷款是一种向 62 岁及以上房主提供的住房贷款。 它通常适用于已还清抵押贷款的人，因为贷款基于您的房屋净值。
该贷款可以抵消抵押贷款，并且不需要每月付款。 当借款人不再住在家里时，这笔钱就会被偿还。
根据您当前的债务，反向抵押贷款可以为您提供流动资产，您可以用它来支付退休期间的紧急费用和医疗费用。 用一个 反向抵押贷款计算器 估计您有资格借多少钱以进行适当的规划。
房屋净值贷款
对于已偿还相当一部分抵押贷款本金的房主来说，房屋净值贷款可能是一个不错的选择。
由于房屋提供贷款担保，因此与无担保贷款相比，其利率通常较低。
您可以使用贷款偿还现有抵押贷款，并使用剩余现金为您的退休生活提供资金。
贷款期限通常约为20年，但与反向抵押贷款不同，您必须每月还款。
抵押宽容
抵押贷款宽限是贷款人和遭受财务挫折或损失的借款人之间的协议。
在抵押贷款延期期间，贷方将在协议期间暂停您的每月付款，之后您可能必须支付所有错过的付款并恢复定期付款，而无需支付罚款。
一些贷方可能同意在抵押贷款暂缓期间减少每月还款额，而不是完全暂停。
对于资金被投资束缚、最近遭受收入损失或房屋因自然灾害受损的人们来说，这是一个不错的选择。
再融资
抵押贷款再融资是指发放新的抵押贷款来取代现有的抵押贷款。 目标通常是降低利率和延长贷款期限。 为了获得再融资资格，您需要足够的房屋净值。 房屋净值是你的 房屋价值 基于当前市场估计减去您仍欠抵押贷款的金额。
如果再融资可以将您的利率降低一个百分点，那么专家建议您进行再融资。 另一个需要考虑的因素是再融资后达到收支平衡点所需的时间。
您还可以再融资以获得更长的期限以轻松退休。 这将减少您的每月付款，并为您提供足够的资金用于其他开支。 然而，这可能意味着如果您在新贷款期限后计算总付款，您将支付更多利息。
考虑再融资的缺点， 例如额外费用，在选择此选项之前。
重铸您的抵押贷款
抵押贷款重算或贷款重摊销可以调整您的贷款余额，以降低每月还款额。
当您有大量付款且可能需要更多资金来偿还贷款时，可以使用此策略。 支付大额还款后，您可以与贷方协商减少随后的每月还款额。
重新调整抵押贷款的费用通常为 200 至 300 美元。 如果做得好，每月还款额较低所带来的便利和安心将超过抵押贷款重铸费用。
摆脱抵押贷款保险。
一些传统贷款和联邦住房管理局 (FHA) 支持的贷款需要抵押贷款保险。 这可以显着增加每月付款总额。
抵押贷款保险可以保护贷方在您违约时免受损失。 对于 FHA 支持的贷款，您将每月支付抵押贷款保险费 (MIP)，约为每年贷款金额的 0.15% 至 0.75%。
您可以将抵押贷款再融资为传统贷款，以取消 FHA 抵押贷款保险。
同样，无法支付 20% 常规贷款首付的购房者将必须缴纳私人抵押贷款保险 (PMI)。 2017 年之前和 COVID-19 大流行期间， PMI 可以免税，但现在不行了.
如果您负担得起，请支付高达原房屋价值 78% 的抵押贷款，以摆脱 PMI。 房主还可以对自己的房屋进行新的评估，特别是如果自贷款以来房屋价值已经升值。
出租未使用的房间
此策略仅适用于某些人。 首先，您必须有足够的空间和额外的空间可以租用。 这可能意味着将您家的地下室改造成独立的公寓。 如果您也能与其他人一起舒适地生活，那将会有所帮助。
此外，建议与您的贷方讨论这一问题并研究您所在地区的住宅租赁法。
出租闲置房间所获得的额外现金可用于增加您每月的抵押贷款付款。 这意味着您可以提前完成抵押贷款付款。 请在增加每月付款之前与您的贷方讨论这一点，以确保不会招致任何罚款。
假设您完成抵押贷款付款后继续获得收入。 在这种情况下，您可以为您的退休生活方式提供资金并支付医疗费用。
