Một thập kỷ trước, mọi người chưa nghỉ hưu đều lạc quan dự đoán việc nghỉ hưu của mình. Tuy nhiên, điều này đã khác trong những năm gần đây, vì hơn 50% lo ngại rằng họ sẽ không thể sống một cuộc sống thoải mái sau khi nghỉ hưu.
Một số lo lắng về hưu mà họ lo sợ bao gồm chi phí chăm sóc sức khỏe cao, lạm phát gia tăng, hết tiền và nợ quá nhiều.
Nỗi lo lắng về hưu còn tồi tệ hơn đối với những người phải trả tiền thế chấp. Mặc dù một số người có đủ khả năng chi trả toàn bộ khoản thế chấp nhưng họ lo sợ sẽ hết tiền sau khi trả nợ.
Mặt khác, thanh toán thế chấp sớm chỉ lý tưởng đối với một số người.
Làm thế nào để xác định xem có nên trả hết khoản thế chấp sớm hay không
Việc trả hết khoản thế chấp sớm có hợp lý hay không tùy thuộc vào thu nhập, quy mô thế chấp, hình phạt trả trước, tiền tiết kiệm và khấu trừ lãi suất thế chấp.
Trả hết khoản thế chấp bằng thu nhập và tiền tiết kiệm của bạn có thể làm cạn kiệt quỹ hưu trí của bạn. Bạn có thể không trang trải được các chi phí khẩn cấp và hóa đơn y tế. Tuy nhiên, bạn có thể trả hết khoản thế chấp nếu bạn có đủ tiền để trả nợ thế chấp và chi phí sinh hoạt.
Nếu tiền của bạn được đầu tư vào một tài sản tài chính và Lợi tức đầu tư (ROI) thấp hơn lãi suất thế chấp, việc rút tiền để trả hết khoản thế chấp có thể là một quyết định đúng đắn.
Có rất nhiều lợi ích đi kèm với việc sở hữu nhà, và một trong số đó là cơ hội khấu trừ các khoản thanh toán lãi thế chấp vào thuế của bạn. Trả hết khoản thế chấp có nghĩa là bạn không thể tận hưởng đặc quyền này nữa.
Trong khi đó, có những lựa chọn thay thế để trả hết khoản thế chấp sớm mà không làm cạn kiệt khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Thế chấp ngược
Thế chấp ngược là khoản vay mua nhà dành cho chủ nhà từ 62 tuổi trở lên. Nó thường dành cho những người đã trả hết khoản thế chấp của họ vì khoản vay dựa trên vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn.
Khoản vay có thể bù đắp khoản thế chấp và không yêu cầu thanh toán hàng tháng. Nó được hoàn trả khi người vay không còn sống ở nhà.
Tùy thuộc vào khoản nợ hiện tại của bạn, khoản thế chấp ngược có thể cung cấp cho bạn vốn chủ sở hữu có tính thanh khoản cao mà bạn có thể sử dụng để trang trải các chi phí khẩn cấp và hóa đơn y tế khi nghỉ hưu. Sử dụng một Máy tính thế chấp ngược để ước tính số tiền bạn đủ điều kiện vay để lập kế hoạch phù hợp.
Cho vay mua nhà
Khoản vay thế chấp nhà có thể là một lựa chọn tốt cho những chủ sở hữu nhà đã hoàn trả một tỷ lệ đáng kể số tiền gốc thế chấp của họ.
Vì ngôi nhà đảm bảo cho khoản vay nên nó thường có lãi suất thấp hơn so với các khoản vay không có bảo đảm.
Bạn có thể sử dụng khoản vay để trả hết khoản thế chấp hiện tại và số tiền mặt còn lại để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn.
Thời hạn cho vay thường là khoảng 20 năm, nhưng không giống như thế chấp ngược, bạn phải thanh toán hàng tháng.
Hoãn thế chấp
Hoãn trả nợ thế chấp là một thỏa thuận giữa người cho vay và người đi vay đang gặp khó khăn hoặc thua lỗ về tài chính.
Trong thời gian hoãn trả nợ thế chấp, người cho vay sẽ tạm dừng khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong suốt thời gian thỏa thuận, sau đó bạn có thể phải thanh toán tất cả các khoản thanh toán còn thiếu và tiếp tục thanh toán thường xuyên mà không bị phạt.
Một số người cho vay có thể đồng ý giảm khoản thanh toán hàng tháng trong thời gian hoãn trả nợ thế chấp thay vì tạm dừng hoàn toàn.
Đây là một lựa chọn tốt cho những người bị ràng buộc tiền vào một khoản đầu tư, gần đây bị mất thu nhập hoặc có nhà bị hư hại do thiên tai.
Tái cấp vốn
Tái cấp vốn thế chấp là việc thực hiện một khoản vay thế chấp mới để thay thế khoản vay hiện có. Mục đích thường là để có lãi suất thấp hơn và thời hạn cho vay dài hơn. Để đủ điều kiện được tái cấp vốn, bạn sẽ cần có đủ vốn chủ sở hữu nhà. Vốn sở hữu nhà là của bạn giá trị nhà dựa trên ước tính thị trường hiện tại trừ đi số tiền bạn vẫn nợ thế chấp.
Các chuyên gia khuyên bạn nên tái cấp vốn nếu điều đó có thể làm giảm tỷ lệ của bạn xuống một điểm phần trăm. Một yếu tố khác cần xem xét là khoảng thời gian bạn cần để đạt được điểm hòa vốn sau khi tái cấp vốn.
Bạn cũng có thể tái cấp vốn để có thời hạn dài hơn để dễ dàng nghỉ hưu. Điều này sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn và giúp bạn có đủ tiền cho các chi phí khác. Tuy nhiên, điều này có thể có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn nếu tính tổng số tiền phải trả sau thời hạn vay mới.
Xem xét tái cấp vốn chẳng hạn như chi phí bổ sung, trước khi chọn tùy chọn này.
Viết lại thế chấp của bạn
Việc thu hồi khoản thế chấp hoặc tái trang trải khoản vay sẽ điều chỉnh số dư khoản vay của bạn để khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Chiến lược này được sử dụng khi bạn có một khoản thanh toán lớn và có thể cần nhiều hơn để trả hết khoản vay. Sau khi thanh toán số tiền lớn, bạn có thể thương lượng với người cho vay để giảm số tiền thanh toán hàng tháng sau đó.
Thông thường chi phí từ $200 đến $300 để tính lại khoản thế chấp của bạn. Nếu thực hiện đúng, sự thuận tiện và yên tâm đi kèm với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn sẽ lớn hơn phí thu hồi lại khoản thế chấp.
Loại bỏ bảo hiểm thế chấp.
Một số khoản vay thông thường và được hỗ trợ bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) yêu cầu bảo hiểm thế chấp. Điều này có thể làm tăng đáng kể tổng số tiền thanh toán hàng tháng.
Bảo hiểm thế chấp bảo vệ người cho vay khỏi bị mất tiền trong trường hợp bạn vỡ nợ. Đối với các khoản vay được FHA hỗ trợ, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng (MIP), khoảng 0.15% đến 0.75% số tiền vay hàng năm.
Bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình thành một khoản vay thông thường để loại bỏ bảo hiểm thế chấp của FHA.
Tương tự như vậy, những người mua nhà không thể trả trước 20% cho các khoản vay thông thường sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Trước năm 2017 và trong đại dịch COVID-19, PMI đã được khấu trừ thuế, nhưng không còn nữa.
Nếu bạn có đủ khả năng, hãy trả khoản thế chấp lên tới 78% giá trị căn nhà ban đầu để loại bỏ PMI. Chủ nhà cũng có thể được thẩm định lại căn nhà của mình, đặc biệt nếu giá trị căn nhà tăng cao kể từ khi họ vay tiền.
Cho thuê phòng không sử dụng
Chiến lược này chỉ dành cho một số người. Đầu tiên, bạn phải có đủ không gian và một khoản phụ khác mà bạn có thể thuê. Điều này có thể có nghĩa là chuyển tầng hầm nhà bạn thành một căn hộ riêng biệt. Sẽ có ích nếu bạn cũng cảm thấy thoải mái khi sống với người khác.
Ngoài ra, bạn nên thảo luận vấn đề này với người cho vay và nghiên cứu luật cho thuê nhà ở trong khu vực của bạn.
Số tiền thu được từ việc cho thuê phòng trống có thể được sử dụng để tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Điều này có nghĩa là bạn có thể hoàn thành khoản thanh toán thế chấp sớm. Vui lòng thảo luận vấn đề này với người cho vay của bạn trước khi tăng khoản thanh toán hàng tháng để đảm bảo khoản tiền này không bị phạt.
Giả sử thu nhập vẫn tiếp tục sau khi bạn hoàn tất thanh toán thế chấp. Trong trường hợp đó, bạn có thể tài trợ cho lối sống hưu trí của mình và trang trải chi phí y tế.
