O'n yil oldin har bir nafaqaga chiqmagan nafaqaga chiqishni optimizm bilan kutgan. Biroq, bu so'nggi yillarda farq qiladi, chunki 50 foizdan ortig'i nafaqaga chiqqandan keyin qulay hayot kechira olmaslikdan qo'rqishadi.
Ular qo'rqadigan ba'zi pensiya tashvishlari yuqori sog'liqni saqlash xarajatlari, inflyatsiyaning oshishi, pulning tugashi va juda ko'p qarzlarni o'z ichiga oladi.
Ipoteka to'lovlari bo'lgan odamlar uchun pensiya tashvishi yomonroq. Garchi ba'zilar ipoteka to'lovini to'liq to'lashga qodir bo'lsalar ham, ular to'lovdan keyin pul tugashidan qo'rqishadi.
Boshqa tomondan, erta ipoteka to'lovi faqat ba'zilar uchun idealdir.
Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lashni qanday aniqlash mumkin
Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash moliyaviy jihatdan mantiqiy bo'ladimi, daromadga, ipoteka hajmiga, oldindan to'lov penyasiga, jamg'armalarga va ipoteka foizlarini chegirib tashlashga bog'liq.
Sizning daromadingiz va jamg'armalaringiz bilan ipotekani to'lash pensiya jamg'armasini yo'qotishi mumkin. Favqulodda xarajatlar va tibbiy to'lovlarni qoplay olmasligingiz mumkin. Biroq, agar sizda ipotekani to'lash va yashash xarajatlari uchun etarli mablag'ingiz bo'lsa, ipotekani to'lash yaxshidir.
Agar sizning pulingiz moliyaviy aktivga investitsiya qilingan bo'lsa va investitsiya daromadi (ROI) ipoteka foizlaringizdan kamroq bo'lsa, ipotekani to'lash uchun pulingizni olib qo'yish yaxshi qaror bo'lishi mumkin.
Uy-joy mulkdorligi bilan bog'liq ko'plab imtiyozlar mavjud va ulardan biri soliqlar bo'yicha ipoteka foizlarini chegirib tashlash imkoniyatidir. Ipoteka kreditini to'lash, bu imtiyozdan boshqa foydalana olmasligingizni anglatadi.
Shu bilan birga, pensiya jamg'armalaringizni tugatmasdan, ipotekani muddatidan oldin to'lashning muqobil variantlari mavjud.
Teskari ipoteka
Teskari ipoteka - bu 62 va undan katta yoshdagi uy egalariga beriladigan uy krediti. Bu odatda ipotekani to'lagan odamlar uchun, chunki kredit sizning uy kapitalingizga asoslanadi.
Kredit ipotekani qoplashi mumkin va oylik to'lovlarni talab qilmaydi. Qarz oluvchi uyda yashamasa, to'lanadi.
Sizning joriy qarzingizga qarab, teskari ipoteka sizga nafaqa paytida favqulodda xarajatlar va tibbiy to'lovlarni qoplash uchun foydalanishingiz mumkin bo'lgan likvid kapital bilan ta'minlashi mumkin. a foydalaning Teskari ipoteka kalkulyatori to'g'ri rejalashtirish uchun qancha qarz olishingiz mumkinligini taxmin qilish.
Uy-joy mulkdorlari ssudasi
Ipoteka qarzining katta qismini to'lagan uy egalari uchun uy-joy krediti yaxshi variant bo'lishi mumkin.
Uy kreditni kafolatlaganligi sababli, garovsiz kreditlar bilan solishtirganda odatda past foiz stavkasiga ega.
Siz kreditni mavjud ipotekani to'lash uchun va qolgan naqd pulni pensiyangizni moliyalashtirish uchun ishlatishingiz mumkin.
Kredit muddati odatda 20 yilni tashkil qiladi, ammo teskari ipotekadan farqli o'laroq, siz oylik to'lovlarni amalga oshirishingiz kerak.
Ipotekaga chidamlilik
Ipoteka bo'yicha to'siq bo'lish - bu kreditor va qarz oluvchi o'rtasidagi moliyaviy inqiroz yoki zararni boshdan kechirgan kelishuv.
Ipoteka muddati davomida kreditor sizning oylik to'lovingizni shartnoma muddati davomida to'xtatib qo'yadi, shundan so'ng siz barcha o'tkazib yuborilgan to'lovlarni to'lashingiz va jarimasiz muntazam to'lovlarni davom ettirishingiz kerak bo'lishi mumkin.
Ba'zi kreditorlar to'liq pauza o'rniga ipoteka to'lovi muddati davomida oylik to'lovni kamaytirishga rozi bo'lishlari mumkin.
Bu pullarini sarmoyaga bog'lab qo'ygan, yaqinda daromadini yo'qotgan yoki tabiiy ofatdan uyi buzilgan odamlar uchun yaxshi imkoniyatdir.
Qayta moliyalashtirish
Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish mavjud kreditni almashtirish uchun yangi ipoteka kreditini olishdir. Maqsad odatda pastroq stavkalar va uzoqroq kredit muddati. Qayta moliyalash huquqiga ega bo'lish uchun sizga tegishli uy-joy kapitali kerak bo'ladi. Uy kapitali sizning uy qiymati joriy bozor hisob-kitoblariga asoslanib, siz hali ham ipoteka bo'yicha qarzingiz bo'lgan summani ayirib tashlang.
Mutaxassislar sizning stavkangizni bir foiz punktga tushirishi mumkin bo'lsa, qayta moliyalashni tavsiya qiladi. Ko'rib chiqilishi kerak bo'lgan yana bir omil - qayta moliyalashdan keyin zararsizlik nuqtasiga erishish uchun qancha vaqt kerak bo'ladi.
Bundan tashqari, pensiyaga chiqishni osonlashtirish uchun uzoqroq muddatga ega bo'lish uchun qayta moliyalashtirishingiz mumkin. Bu sizning oylik to'lovingizni kamaytiradi va boshqa xarajatlar uchun etarli mablag'ni beradi. Biroq, bu yangi kredit muddatidan keyin umumiy to'lovni hisoblab chiqsangiz, ko'proq foiz to'lashingizni anglatishi mumkin.
Qayta moliyalashning kamchiliklarini ko'rib chiqing, qo'shimcha xarajatlar kabi, ushbu variantni tanlashdan oldin.
Ipotekangizni qayta ko'rib chiqing
Ipoteka kreditini qayta ko'rib chiqish yoki kreditning amortizatsiyasi sizning kredit qoldig'ingizni oylik to'lovni kamaytirishga moslashtiradi.
Ushbu strategiya kreditni to'lash uchun ko'proq kerak bo'lishi mumkin bo'lgan katta to'lovga ega bo'lganingizda qo'llaniladi. Katta to'lovni amalga oshirganingizdan so'ng, keyinchalik oylik to'lovlarni kamaytirish uchun qarz beruvchi bilan muzokara qilishingiz mumkin.
Odatda ipotekani qayta ko'rib chiqish uchun 200 dan 300 dollargacha turadi. Agar to'g'ri bajarilgan bo'lsa, past oylik to'lovlar bilan bog'liq qulaylik va xotirjamlik ipoteka kreditini qayta hisoblash to'lovlaridan ustun turadi.
Ipoteka sug'urtasidan xalos bo'ling.
Ba'zi an'anaviy va Federal uy-joy ma'muriyati (FHA) tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan kreditlar ipoteka sug'urtasini talab qiladi. Bu umumiy oylik to'lovni sezilarli darajada oshirishi mumkin.
Ipoteka sug'urtasi qarz beruvchilarni pul yo'qotishdan himoya qiladi. FHA tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan kreditlar uchun siz har yili kredit summasining 0.15% dan 0.75% gacha bo'lgan oylik ipoteka sug'urta mukofotini (MIP) to'laysiz.
FHA ipoteka sug'urtasini bekor qilish uchun ipotekani an'anaviy kreditga qayta moliyalashtirishingiz mumkin.
Xuddi shunday, odatiy kreditlar uchun 20 foizlik boshlang'ich to'lovni amalga oshira olmaydigan uy xaridorlari xususiy ipoteka sug'urtasini (PMI) to'lashlari kerak bo'ladi. 2017 yilgacha va COVID-19 pandemiyasi davrida, PMI soliqdan chegirib tashlangan edi, lekin endi emas.
Agar siz uni to'lashga qodir bo'lsangiz, PMIdan xalos bo'lish uchun ipotekani asl uy qiymatining 78 foizigacha to'lang. Uy-joy mulkdorlari o'z uylari uchun yangi bahoni ham olishlari mumkin, ayniqsa, agar ular kredit olganidan beri uyning qiymati oshgan bo'lsa.
Foydalanilmayotgan xonalarni ijaraga berish
Bu strategiya faqat ba'zilar uchun. Birinchidan, sizda etarli joy bo'lishi kerak va boshqa qo'shimcha ijaraga olishingiz mumkin. Bu sizning uyingizning podvalini alohida kvartiraga aylantirishni anglatishi mumkin. Agar siz ham boshqa birov bilan yashash qulay bo'lsa, bu sizga yordam beradi.
Bundan tashqari, buni qarz beruvchingiz bilan muhokama qilish va hududingizdagi uy-joy ijarasi qonunlarini o'rganish tavsiya etiladi.
Bo'sh xonangizni ijaraga berishdan olingan qo'shimcha pul oylik ipoteka to'lovini oshirish uchun ishlatilishi mumkin. Bu siz ipoteka to'lovini muddatidan oldin to'ldirishingiz mumkinligini anglatadi. Iltimos, oylik to'lovni oshirishdan oldin uni qarz beruvchingiz bilan muhokama qiling, bu hech qanday jarimaga olib kelmasligiga ishonch hosil qiling.
Ipoteka to'lovini tugatgandan so'ng daromad davom etadi deylik. Bunday holda, siz pensiya turmush tarzingizni moliyalashtirishingiz va tibbiy xarajatlarni qoplashingiz mumkin.
