اپنے رہن کو جلد ادا کرنے کے طریقے اور ریٹائرمنٹ میں محفوظ طریقے سے آسانی

ایک دہائی پہلے، ہر نان ریٹائر ہونے والے نے امید کے ساتھ اپنی ریٹائرمنٹ کی توقع کی تھی۔ تاہم، حالیہ برسوں میں یہ مختلف ہے، کیونکہ 50 فیصد سے زیادہ خوفزدہ ہیں کہ وہ ریٹائرمنٹ کے بعد آرام دہ زندگی گزارنے کے قابل نہیں رہیں گے۔

ریٹائرمنٹ کی کچھ پریشانیوں سے جن سے وہ ڈرتے ہیں ان میں صحت کی دیکھ بھال کے زیادہ اخراجات، مہنگائی میں اضافہ، پیسے ختم ہونے اور بہت زیادہ قرض شامل ہیں۔

رہن کی ادائیگی والے لوگوں کے لیے ریٹائرمنٹ کی پریشانی بدتر ہے۔ اگرچہ کچھ سیدھے سادھے رہن کی ادائیگی کے متحمل ہوسکتے ہیں، لیکن انہیں واپسی کے بعد رقم ختم ہونے کا خدشہ ہے۔

دوسری طرف، ابتدائی رہن کی ادائیگی صرف کچھ لوگوں کے لیے مثالی ہے۔

اس بات کا تعین کیسے کریں کہ آیا رہن کی جلد ادائیگی کرنی ہے۔

آیا رہن کی جلد ادائیگی کرنا مالی معنی رکھتا ہے اس کا انحصار آمدنی، رہن کے سائز، قبل از ادائیگی جرمانہ، بچت، اور رہن کے سود کی کٹوتی پر ہے۔

اپنی آمدنی اور بچت کے ساتھ رہن کی ادائیگی آپ کے ریٹائرمنٹ فنڈ کو ختم کر سکتی ہے۔ آپ ہنگامی اخراجات اور طبی بلوں کو پورا کرنے سے قاصر ہو سکتے ہیں۔ تاہم، اگر آپ کے پاس رہن کی واپسی اور رہنے کے اخراجات کے لیے کافی سے زیادہ ہے تو رہن کی ادائیگی کرنا ٹھیک ہے۔

اگر آپ کا پیسہ کسی مالیاتی اثاثے میں لگایا گیا ہے اور سرمایہ کاری پر واپسی (ROI) آپ کے رہن کے سود سے کم ہے، تو رہن کی ادائیگی کے لیے اپنا پیسہ نکالنا ایک اچھا فیصلہ ہو سکتا ہے۔

گھر کی ملکیت کے ساتھ بہت سے فوائد حاصل ہوتے ہیں، اور ان میں سے ایک موقع ہے کہ آپ اپنے ٹیکسوں پر رہن کے سود کی ادائیگیوں میں کٹوتی کریں۔ اپنے رہن کی ادائیگی کا مطلب ہے کہ آپ مزید اس استحقاق سے لطف اندوز نہیں ہو سکتے۔

دریں اثنا، آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت کو ختم کیے بغیر اپنے رہن کی جلد ادائیگی کے متبادل موجود ہیں۔

معکوس رہن

ریورس مارگیج ایک ہوم لون ہے جو 62 سال اور اس سے زیادہ عمر کے مالکان کے لیے دستیاب ہے۔ یہ عام طور پر ان لوگوں کے لیے ہے جنہوں نے اپنا رہن ادا کر دیا ہے، کیونکہ قرض آپ کے گھر کی ایکویٹی پر مبنی ہے۔

قرض ایک رہن کو پورا کر سکتا ہے اور اسے ماہانہ ادائیگی کی ضرورت نہیں ہے۔ یہ اس وقت ادا کیا جاتا ہے جب قرض لینے والا گھر میں نہیں رہتا ہے۔

آپ کے موجودہ قرض پر منحصر ہے، ایک ریورس مارگیج آپ کو مائع ایکویٹی فراہم کر سکتا ہے، جسے آپ ریٹائرمنٹ کے دوران ہنگامی اخراجات اور طبی بلوں کو پورا کرنے کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔ استعمال کریں ریورس مارگیج کیلکولیٹر اندازہ لگانے کے لیے کہ آپ مناسب منصوبہ بندی کے لیے کتنا قرض لینے کے اہل ہیں۔

ہوم ایکویٹی لون

ہوم ایکویٹی لون ان گھر کے مالکان کے لیے ایک اچھا اختیار ہو سکتا ہے جنہوں نے اپنے رہن کے پرنسپل کا کافی فیصد واپس کر دیا ہے۔

چونکہ گھر قرض کو محفوظ کرتا ہے، اس لیے غیر محفوظ شدہ قرضوں کے مقابلے میں عام طور پر اس کی شرح سود کم ہوتی ہے۔

آپ قرض کو اپنے موجودہ رہن کی ادائیگی کے لیے اور بقیہ نقد رقم کو اپنی ریٹائرمنٹ فنڈ کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔

قرض کی مدت عام طور پر تقریباً 20 سال ہوتی ہے، لیکن ایک معکوس رہن کے برعکس، آپ کو ماہانہ ادائیگی کرنی چاہیے۔

رہن کی برداشت

رہن کی برداشت ایک قرض دہندہ اور قرض لینے والے کے درمیان ایک معاہدہ ہے جو مالیاتی دھچکے یا نقصان کا سامنا کرتا ہے۔

رہن کی برداشت کے دوران، قرض دہندہ آپ کی ماہانہ ادائیگی کو معاہدے کی مدت کے لیے روک دے گا، جس کے بعد آپ کو تمام چھوٹی ہوئی ادائیگیاں ادا کرنی پڑیں گی اور بغیر جرمانے کے باقاعدہ ادائیگیاں دوبارہ شروع کرنی پڑیں گی۔

کچھ قرض دہندہ کل توقف کے بجائے رہن کی برداشت کے دوران ماہانہ ادائیگی کو کم کرنے پر راضی ہو سکتے ہیں۔

یہ ان لوگوں کے لیے ایک اچھا آپشن ہے جن کے پیسے کسی سرمایہ کاری میں بندھے ہوئے ہیں، حال ہی میں آمدنی میں کمی ہوئی ہے، یا کسی قدرتی آفت سے گھر کو نقصان پہنچا ہے۔

ریفرنانسنگ

مارگیج ری فنانس موجودہ کو بدلنے کے لیے ایک نیا رہن قرض لے رہا ہے۔ مقصد عام طور پر کم شرح اور طویل قرض کی شرائط کے لئے ہے. ری فنانس کے لیے اہل ہونے کے لیے، آپ کو مناسب گھریلو ایکویٹی کی ضرورت ہوگی۔ ہوم ایکویٹی آپ کی ہے۔ گھر کی قیمت موجودہ مارکیٹ کے تخمینے کی بنیاد پر مائنس وہ رقم جو آپ پر رہن پر واجب الادا ہے۔

ماہرین ری فنانسنگ کی سفارش کرتے ہیں اگر یہ آپ کی شرح کو ایک فیصد پوائنٹ کم کر سکتا ہے۔ ایک اور عنصر جس پر غور کرنا ہے وہ وقت کا دورانیہ ہے جو آپ کو ری فنانس کے بعد وقفے کے مقام تک پہنچنے میں لے گا۔

آپ ریٹائرمنٹ میں آسانی کے لیے طویل مدت حاصل کرنے کے لیے ری فنانس بھی کر سکتے ہیں۔ اس سے آپ کی ماہانہ ادائیگی کم ہو جائے گی اور دوسرے اخراجات کے لیے آپ کو کافی رقم مل جائے گی۔ تاہم، اس کا مطلب یہ ہو سکتا ہے کہ اگر آپ قرض کی نئی مدت کے بعد کل ادائیگی کا حساب لگاتے ہیں تو آپ زیادہ سود ادا کریں گے۔

ری فنانسنگ کے نقصانات پر غور کریں، جیسے اضافی اخراجات، اس اختیار کو منتخب کرنے سے پہلے۔

اپنے رہن کو دوبارہ بنائیں

مارگیج ری کاسٹنگ، یا لون ریمورٹائزیشن، کم ماہانہ ادائیگی کے لیے آپ کے قرض کے توازن کو ایڈجسٹ کرتی ہے۔

یہ حکمت عملی اس وقت استعمال کی جاتی ہے جب آپ کے پاس بڑی ادائیگی ہوتی ہے جسے قرض ادا کرنے کے لیے مزید ضرورت پڑ سکتی ہے۔ بڑی ادائیگی کرنے کے بعد، آپ بعد میں ماہانہ ادائیگیوں کو کم کرنے کے لیے قرض دہندہ کے ساتھ بات چیت کر سکتے ہیں۔

آپ کے رہن کو دوبارہ کاسٹ کرنے میں عام طور پر $200 اور $300 کے درمیان لاگت آتی ہے۔ اگر صحیح طریقے سے کیا جائے تو، کم ماہانہ ادائیگیوں کے ساتھ سہولت اور ذہنی سکون رہن کی دوبارہ کاسٹنگ فیس سے زیادہ ہے۔

مارگیج انشورنس سے چھٹکارا حاصل کریں۔

کچھ روایتی اور فیڈرل ہاؤسنگ ایڈمنسٹریشن (FHA) کی حمایت یافتہ قرضوں کے لیے مارگیج انشورنس کی ضرورت ہوتی ہے۔ اس سے کل ماہانہ ادائیگی میں نمایاں اضافہ ہو سکتا ہے۔

رہن کا بیمہ قرض دہندگان کو رقم کھونے سے بچاتا ہے اگر آپ پہلے سے طے شدہ ہیں۔ FHA کی حمایت یافتہ قرضوں کے لیے، آپ ماہانہ مارگیج انشورنس پریمیم (MIP) ادا کریں گے، جو کہ قرض کی رقم کا تقریباً 0.15% سے 0.75% سالانہ ہے۔

آپ FHA مارگیج انشورنس کو ختم کرنے کے لیے اپنے رہن کو روایتی قرض میں دوبارہ فنانس کر سکتے ہیں۔

اسی طرح، گھریلو خریدار جو روایتی قرضوں کے لیے 20 فیصد ڈاون پیمنٹ نہیں کر سکتے انہیں پرائیویٹ مارگیج انشورنس (PMI) ادا کرنا ہوگا۔ 2017 سے پہلے اور COVID-19 وبائی مرض کے دوران، PMI ٹیکس میں کٹوتی کے قابل تھا، لیکن اب نہیں۔.

اگر آپ اسے برداشت کر سکتے ہیں، تو PMI سے چھٹکارا پانے کے لیے اپنے رہن کو اصل گھر کی قیمت کے 78 فیصد تک ادا کریں۔ گھر کے مالکان اپنے گھر کے لیے ایک نئی تشخیص بھی حاصل کر سکتے ہیں، خاص طور پر اگر قرض لینے کے بعد سے گھر کی قیمت بڑھ گئی ہو۔

غیر استعمال شدہ کمرے کرائے پر لینا

یہ حکمت عملی صرف کچھ لوگوں کے لیے ہے۔ سب سے پہلے، آپ کے پاس کافی جگہ ہونی چاہیے اور ایک اور اضافی جو آپ کرائے پر لے سکتے ہیں۔ اس کا مطلب یہ ہو سکتا ہے کہ آپ کے گھر کے تہہ خانے کو علیحدہ اپارٹمنٹ میں تبدیل کر دیا جائے۔ اس سے مدد ملے گی اگر آپ بھی کسی اور کے ساتھ رہنے میں آرام سے ہوں۔

اس کے علاوہ، اپنے قرض دہندہ کے ساتھ اس پر بات کرنے اور اپنے علاقے میں رہائشی کرایہ کے قوانین کی تحقیق کرنے کی سفارش کی جاتی ہے۔

آپ کے فالتو کمرے کو کرایہ پر لینے سے حاصل ہونے والی اضافی رقم آپ کی ماہانہ رہن کی ادائیگی کو بڑھانے کے لیے استعمال کی جا سکتی ہے۔ اس کا مطلب یہ ہوگا کہ آپ اپنی رہن کی ادائیگی جلد مکمل کر سکتے ہیں۔ براہ کرم ماہانہ ادائیگی میں اضافہ کرنے سے پہلے اپنے قرض دہندہ سے اس پر بات کریں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ اس پر کوئی جرمانہ نہ ہو۔

فرض کریں کہ آپ کی رہن کی ادائیگی مکمل کرنے کے بعد آمدنی جاری ہے۔ اس صورت میں، آپ اپنی ریٹائرمنٹ طرز زندگی کو فنڈ دے سکتے ہیں اور طبی اخراجات کو پورا کر سکتے ہیں۔