Десять років тому кожен непенсіонер з оптимізмом очікував свого виходу на пенсію. Однак останнім часом ситуація відрізняється, оскільки понад 50 відсотків боїться, що після виходу на пенсію вони не зможуть жити комфортним життям.
Деякі тривоги щодо виходу на пенсію, яких вони бояться, включають високі витрати на охорону здоров’я, зростання інфляції, відсутність грошей і занадто великі борги.
Занепокоєння щодо пенсії гірше для людей з іпотечними платежами. Незважаючи на те, що деякі можуть дозволити собі прямий платіж за іпотеку, вони бояться, що після погашення грошей закінчаться.
З іншого боку, дострокова виплата іпотеки ідеальна лише для деяких.
Як визначити, чи потрібно виплачувати іпотеку достроково
Чи є фінансовий сенс достроково погасити іпотеку, залежить від доходу, розміру іпотеки, штрафу за дострокове погашення, заощаджень і вирахування процентів по іпотеці.
Виплата іпотечного кредиту за рахунок вашого доходу та заощаджень може виснажити ваш пенсійний фонд. Можливо, ви не зможете покрити екстрені витрати та рахунки за лікування. Однак виплачувати іпотеку можна, якщо у вас достатньо коштів для погашення іпотеки та витрат на проживання.
Якщо ваші гроші інвестовано у фінансовий актив, а рентабельність інвестицій (ROI) менша, ніж ваші відсотки за іпотечним кредитом, зняття грошей для погашення іпотеки може бути хорошим рішенням.
Є багато переваг, пов’язаних із володінням житлом, і одна з них – це можливість вираховувати ваші відсотки за іпотечним кредитом із ваших податків. Виплата іпотеки означає, що ви більше не можете користуватися цим привілеєм.
Тим часом існують альтернативи дострокового погашення іпотеки без виснаження пенсійних заощаджень.
Зворотна іпотека
Зворотна іпотека — це позика на житло, доступна власникам житла віком від 62 років. Як правило, це для людей, які виплатили свою іпотеку, оскільки позика базується на капіталі вашого житла.
Позика може компенсувати іпотеку та не вимагає щомісячних платежів. Він погашається, коли позичальник більше не проживає в будинку.
Залежно від вашої поточної заборгованості, зворотна іпотека може надати вам ліквідний капітал, який ви можете використовувати для покриття екстрених витрат і рахунків за лікування під час виходу на пенсію. Використовуйте a Зворотний іпотечний калькулятор щоб оцінити, яку суму ви маєте право позичити для належного планування.
Позика на власний капітал
Позика під капітал може бути хорошим варіантом для домовласників, які погасили значний відсоток основної суми своєї іпотеки.
Оскільки будинок забезпечує кредит, він зазвичай має нижчу процентну ставку порівняно з незабезпеченими позиками.
Ви можете використати позику для погашення наявної іпотеки, а залишок готівки – для фінансування пенсії.
Термін кредиту зазвичай становить близько 20 років, але на відміну від зворотної іпотеки, ви повинні робити щомісячні платежі.
Іпотека терпіння
Іпотечний терпимість — це угода між кредитором і позичальником, який зазнав фінансової невдачі або втрати.
Під час відстрочки іпотечного кредиту позикодавець призупинить ваш щомісячний платіж на час дії угоди, після чого вам, можливо, доведеться сплатити всі пропущені платежі та відновити регулярні платежі без штрафних санкцій.
Деякі кредитори можуть погодитися зменшити щомісячний платіж протягом терміну дії іпотеки замість повної паузи.
Це хороший варіант для людей, чиї гроші пов’язані з інвестиціями, нещодавно втратили дохід або їхній дім пошкоджений стихійним лихом.
Рефінансування
Рефінансування іпотечного кредиту — це взяття нового іпотечного кредиту замість існуючого. Метою зазвичай є нижчі ставки та довший термін позики. Щоб отримати право на рефінансування, вам знадобиться достатній власний капітал. Ваш власний капітал домашнє значення на основі поточної ринкової оцінки мінус сума, яку ви все ще повинні за іпотекою.
Експерти рекомендують рефінансувати, якщо це може знизити вашу ставку на один відсотковий пункт. Іншим фактором, який слід враховувати, є тривалість часу, який знадобиться для досягнення точки беззбитковості після рефінансування.
Ви також можете рефінансувати, щоб отримати довший термін, щоб полегшити вихід на пенсію. Це зменшить ваш щомісячний платіж і дасть вам достатньо коштів для інших витрат. Однак це може означати, що ви заплатите більше відсотків, якщо розрахуєте загальну суму платежу після нового терміну позики.
Розгляньте мінуси рефінансування, наприклад додаткові витрати, перш ніж вибрати цей варіант.
Переформатуйте свою іпотеку
Зміна іпотеки або реамортизація кредиту коригує ваш кредитний баланс для меншого щомісячного платежу.
Ця стратегія використовується, коли у вас є великий платіж, який може знадобитися більше, щоб погасити кредит. Після здійснення великого платежу ви можете домовитися з кредитором про зменшення щомісячних платежів.
Переробка іпотеки зазвичай коштує від 200 до 300 доларів США. Якщо все зроблено правильно, зручність і душевний спокій, які супроводжують нижчі щомісячні платежі, переважують комісію за зміну іпотеки.
Позбудьтеся іпотечного страхування.
Деякі звичайні позики та позики, забезпечені Федеральним житловим управлінням (FHA), потребують іпотечного страхування. Це може значно збільшити загальний місячний платіж.
Іпотечне страхування захищає позикодавців від втрати грошей у випадку, якщо ви прострочите зобов’язання. Для позик, забезпечених FHA, ви сплачуєте щомісячну премію за іпотечне страхування (MIP), приблизно від 0.15% до 0.75% від суми позики на рік.
Ви можете рефінансувати свою іпотеку на звичайну позику, щоб скасувати іпотечне страхування FHA.
Подібним чином покупці житла, які не можуть зробити 20-відсотковий початковий внесок за звичайні позики, повинні будуть сплатити приватне іпотечне страхування (PMI). До 2017 року та під час пандемії COVID-19, PMI підлягав оподаткуванню, але тепер ні.
Якщо ви можете собі це дозволити, виплатіть іпотеку до 78 відсотків від початкової вартості будинку, щоб позбутися PMI. Власники будинків також можуть отримати нову оцінку свого будинку, особливо якщо вартість будинку зросла після того, як вони взяли кредит.
Здача невикористаних приміщень
Ця стратегія лише для деяких. По-перше, у вас повинно бути достатньо місця та ще один додатковий, який ви можете орендувати. Це може означати перетворення підвалу вашого будинку на окрему квартиру. Було б корисно, якби вам також було комфортно жити з кимось іншим.
Крім того, рекомендується обговорити це зі своїм кредитором і дослідити закони про оренду житла у вашому регіоні.
Додаткові гроші від оренди вільної кімнати можна використати для збільшення щомісячного платежу за іпотекою. Це означатиме, що ви зможете завершити виплату іпотеки достроково. Будь ласка, обговоріть це зі своїм кредитором, перш ніж збільшувати щомісячний платіж, щоб переконатися, що це не тягне за собою жодних штрафів.
Припустімо, що дохід продовжується після завершення виплати іпотечного кредиту. У цьому випадку ви можете фінансувати свій спосіб життя на пенсії та покривати витрати на лікування.
