Eğer kağıt üzerinde harika görünen bir bütçe hazırlayıp ayın ikinci haftasında gerçek hayatta bir şekilde başarısız olduysa, sorun disiplin eksikliği olmayabilir. Sorun veri eksikliği olabilir. Daha spesifik olarak, harcama alışkanlıklarınızı tam olarak anlamadan önce değiştirmeye çalışmış olabilirsiniz.
Birçok insan harcama takip araçlarını diyet günlükleri gibi kullanıyor. Zarar verildikten sonra, biraz suçluluk duygusuyla ve gelecek ay daha iyisini yapma sözüyle kullanmaya başlıyorlar. Ancak harcamalarınızı takip etmek, saha notları gibi ele alındığında en iyi sonucu verir. Kendinizi yargılamak için kanıt toplamıyorsunuz. Hayatınızın aslında nasıl işlediği, rutinlerinizin maliyetinin ne olduğu ve kimse dikkat etmediğinde paranızın nereye akmaya başladığı hakkında ipuçları topluyorsunuz.
Bu değişim önemlidir çünkü amaç hiç para harcamayan biri olmak değil, harcamalarının farkında olan biri olmaktır. Ve bu tür bir farkındalık, market alışverişi alışkanlıklarınızdan borç, tasarruf ve daha büyük harcamalar için ev kredisi verenlerden dış finansman seçeneklerine ihtiyacınız olup olmadığına dair genel kararlara kadar her şeyi şekillendirebilir . Herhangi bir büyük para hamlesi yapmadan önce, nakit akışınızı zaten yönlendiren günlük kalıpları anlamak faydalı olacaktır.
Bir eleştirmen gibi değil, bir gözlemci gibi düşünün.
En faydalı harcama değerlendirmesi merakla başlar. "Neden bütçe yapmada bu kadar kötüyüm?" diye sormak yerine, "Normal bir ayım aslında nasıl geçiyor?" diye sorun.
Finansal durumunuza bu şekilde yaklaştığınızda, basit bir aylık toplamın gizleyebileceği tekrarlayan davranışları fark etmeye başlarsınız. Belki de restoran harcamalarınız aslında yemekle ilgili değildir. Belki de işlerin geç saatlere kadar sürdüğü gecelerde harcamalarınız artar. Belki de online alışverişleriniz hiç de rastgele değildir. Belki de pazartesiden kaçındığınız pazar akşamlarında yoğunlaşır. Bunlar kişisel başarısızlıklar değil, kalıplardır.
İşte bu yüzden bir harcama denetimi, geleneksel bir bütçe şablonundan daha açıklayıcı olabilir. Şablon size ne olması gerektiğini söyler. Harcama denetimi ise ne olduğunu gösterir.
Bir ay değil, üç ay ile başlayın.
Bir ay yanıltıcı olabilir. Tatil, araba tamiri, doğum günü veya her şeyi alt üst eden bir hafta sonu tatili içerebilir. Üç ay ise size gerçek hayattan daha iyi bir örnek sunar.
Son doksan güne ait banka ve kredi kartı ekstrelerinizi inceleyin. Sık sık nakit kullanıyorsanız, fişleri kontrol edin veya hatırladıklarınızı olabildiğince doğru bir şekilde not edin. Amaç mükemmellik değil, faydalı bir tablo oluşturmaktır.
İşlemlerinizi gözden geçirirken, öncelikle bunları geniş kategorilere ayırın. Kira, sigorta ve kredi ödemeleri sabit giderlere aittir. Market alışverişi, benzin, dışarıda yemek yeme, eğlence ve diğer alışverişler değişken giderlere aittir. Birçok bütçeleme sistemi, yıllık abonelikler veya araba bakımı gibi aylık olmayan giderleri de ayrı tutar, çünkü bunlar aniden ortaya çıkana kadar kolayca unutulabilir. YNAB gibi araçlar, tek tip bir sistemi zorlamak yerine, işlemleri kategorilere ayırmaya ve bu kategorileri gerçek önceliklerinize ve alışkanlıklarınıza uyacak şekilde özelleştirmeye odaklanmıştır. YNAB'ın işlemleri kategorize etme kılavuzu, bu sürecin bunaltıcı olmadan ne kadar ayrıntılı hale getirilebileceğinin faydalı bir örneğidir.
Sadece toplamları değil, zamanlamayı da göz önünde bulundurun.
Harcama analizinin daha ilginç hale geldiği nokta burası. Birçok kişi kategori toplamlarını topladıktan sonra duruyor. Bu faydalı, ancak eksik. Ne zaman harcama yaptığınızı da incelemek isteyeceksiniz.
Kendinize birkaç pratik soru sorun. Maaş döneminin sonuna doğru market alışverişleri daha mı pahalı oluyor? Takviminiz yoğun olduğunda kolaylık sağlayan şeylere daha mı çok para harcıyorsunuz? Hafta sonları küçük alışverişlerde tahmin edilebilir bir artış yaratıyor mu? Otomatik yenilemeler ayın bir bölümünde mi birikiyor?
Zamanlamadaki bir örüntü, bütçelemenin neden genellikle tutarsız göründüğünü açıklayabilir. Ay boyunca bir harcama probleminiz olmayabilir. Belirli bir hafta içinde harcama baskısı yaşayabilirsiniz. Bunu bildiğinizde, çözümleriniz daha gerçekçi hale gelir. Faturaların son ödeme tarihlerini değiştirebilir, en yoğun günlerinizden önce yemek hazırlayabilir veya belirli zamanlarda artma eğiliminde olan kategoriler için haftalık bir sınır belirleyebilirsiniz.
"Sorun Kategorisi" Olarak Tanımladığınız Şey Aslında Eksik Bir Sistem Olabilir
İnsanlar "harcamaları kısmamız gerekiyor" demeyi çok severler, ancak genel tavsiyeler genellikle işe yaramaz. Spesifik sistemler ise işe yarar.
Örneğin, dışarıdan yemek sipariş etmek bütçenizi sürekli aşıyorsa, sorun restoranları çok sevmeniz olmayabilir. Belki de perşembe günleri mutfağınız boştur, eve geç gelirsiniz ve eve sipariş vermek en kolay çözümdür. Eğlence harcamalarınız sürekli artıyorsa, bunun nedeni yaptığınız her sosyal planın bir şey için ödeme yapmayı gerektirmesi olabilir.
Başka bir deyişle, harcama kategorisi genellikle sadece son belirtidir. Gerçek eğilim, programınızda, enerjinizde, alışkanlıklarınızda veya çevrenizde daha önceden gizlidir.
Bu yüzden takip çok önemli. Her kuruşu ayrı bir karar olarak görmeyi bırakmanıza yardımcı olur. Para alışkanlıkları genellikle tekrarlanan koşullardan kaynaklanır. Bu koşulları değiştirirseniz, harcamalar da genellikle onlarla birlikte değişir.
Dikkat sürenize uygun araçlar kullanın.
Bunu iyi yapmak için mükemmel bir uygulamaya ihtiyacınız yok. Gerçekten kullanmaya devam edeceğiniz bir yönteme ihtiyacınız var.
Bazı insanlar, işlemleri otomatik olarak içe aktaran ve kategorilere ayıran bütçe uygulamalarını sever. Diğerleri ise daha uygulamalı hissettirdiği için basit bir elektronik tabloyu tercih eder. Bazıları ise, özellikle her satın alımı yazmak, tekrar harcama yapmadan önce faydalı bir duraklama sağladığı için, kağıt üzerinde tutulan harcama kayıtlarıyla daha iyi sonuç alır.
Penn State Extension ayrıca, gelirlerin ne zaman geldiğini ve giderlerin ne zaman ortaya çıktığını takip etmek için aylık bir harcama planı ve nakit akışı takviminin değerini vurguluyor; bu da haftadan haftaya karar vermeyi kolaylaştırabilir. Pratik yaklaşımları, özellikle ay boyunca değil de ayın belirli noktalarında para sıkıntısı çekiyorsanız çok faydalıdır. Penn State Extension'ın aylık harcama planı, bu tür bir takip için basit bir model sunmaktadır.
En iyi araç, kalıpları fark edip bunlara yanıt verebilecek kadar hızlı bir şekilde harekete geçmenizi sağlayan araçtır.
Gerçeklerden Yola Çıkarak Bütçe Oluşturun
Alışkanlıklarınızı belirledikten sonra, gerçek hayatta geçerliliğini koruma şansı olan bir bütçe oluşturabilirsiniz.
Birçok insanın yanlış anladığı nokta burası. İdeal rakamlar belirleyerek başlıyorlar, sonra gerçek harcamaları bu rakamlarla uyuşmadığında hayal kırıklığına uğruyorlar. Daha iyi bir yaklaşım, kayıtlarınızın gösterdiği rakamlarla başlamak ve oradan ayarlamalar yapmaktır.
Eğer sürekli olarak düşündüğünüzden daha fazla market alışverişi yapıyorsanız, bu otomatik olarak bu kategoriye olan harcamalarınızı yarıya indirmeniz gerektiği anlamına gelmez. Eski rakamınızın gerçekçi olmadığı anlamına gelebilir. Eğer faturalarınız beklenenden daha fazla dalgalanıyorsa, daha yüksek bir rakam için bütçe ayırın. Sabit giderleriniz zaten gelirinizin büyük bir bölümünü oluşturuyorsa, gerçek fırsatınız kahveden vazgeçmek değil, bir faturayı azaltmak, bir borcu yeniden yapılandırmak veya gelecekteki büyük harcamaları daha dikkatli planlamak olabilir.
Dürüst bir takiple oluşturulan bir bütçe genellikle daha az çarpıcıdır, ancak çok daha dayanıklıdır.
Küçük Desenler Büyük Hedefler Yaratır
Harcamaları takip etmenin en iyi nedenlerinden biri, günlük seçimleri daha büyük hedeflerle görünür bir şekilde ilişkilendirmesidir. Acil durum fonu biriktirmek, borçları ödemek, taşınmayı planlamak veya ev onarımları için birikim yapmak, paranızın nereye gittiğini bildiğinizde daha kolay hale gelir.
Genellikle ihtiyacınız olan ek para, tek bir büyük ve gereksiz harcamanın içinde gizli değildir. Alışkanlık haline gelmiş, normal gelen on veya on beş sessiz alışkanlığa dağılmıştır. Birkaç abonelik yenilemesi, birkaç dürtüsel ek harcama, her hafta birkaç pahalı kolaylık tercihi... Takip, bu parçaları gerçekten kullanabileceğiniz bir sayıya dönüştürmenize yardımcı olur.
İşte ilerlemenin gerçek anlamda hissedilmeye başlandığı nokta burasıdır. "Parayla daha iyi olacağım" diye söz verdiğinizde değil, neler olup bittiğini, nelerin değişmesi gerektiğini ve hangi ödünlerin verilmeye değer olduğunu açıkça görebildiğinizde.
Önce farkındalık, sonra eylem.
Harcamalarınızı takip etmek, her satın alma işlemine takıntılı hale gelmek anlamına gelmez. Bu, sis perdesini kaldırmakla ilgilidir. Sis perdesi kalktığında, seçimleriniz daha netleşir. Bütçeniz daha inandırıcı hale gelir. Tasarruf hedefleriniz soyut olmaktan çıkar.
Ve belki de en önemlisi, mali durumunuzu rastgele bir şey olarak görmeyi bırakıyorsunuz.
Desenler bir hikaye anlatır. Bu hikayeyi okumayı öğrendiğinizde, nihayet onu düzenlemeye başlayabilirsiniz.
