On yıl önce emekli olmayan herkes emekliliklerini iyimser bir şekilde bekliyordu. Ancak son yıllarda durum farklı; yüzde 50'den fazlası emeklilikten sonra rahat bir hayat yaşayamayacaklarından korkuyor.
Korktukları bazı emeklilik kaygıları arasında yüksek sağlık hizmetleri maliyetleri, artan enflasyon, paranın tükenmesi ve çok fazla borç yer alıyor.
Mortgage ödemesi olan kişiler için emeklilik kaygısı daha da kötüdür. Bazıları doğrudan ipotek ödemesini karşılayabilse de, geri ödeme sonrasında paralarının bitmesinden korkuyorlar.
Öte yandan, erken ipotek ödemesi yalnızca bazıları için idealdir.
Bir ipoteğin erken ödenip ödenmeyeceği nasıl belirlenir
Bir ipoteği erken ödemenin mali açıdan mantıklı olup olmadığı gelire, ipotek büyüklüğüne, ön ödeme cezasına, tasarruflara ve ipotek faizi kesintisine bağlıdır.
Bir ipoteği geliriniz ve tasarruflarınızla ödemek emeklilik fonunuzu tüketebilir. Acil durum masraflarını ve sağlık faturalarını karşılayamayabilirsiniz. Ancak, ipotek geri ödemesi ve yaşam masraflarınız için yeterli miktardan fazlasına sahipseniz, ipoteği ödemenizde bir sakınca yoktur.
Paranız bir finansal varlığa yatırıldıysa ve Yatırım Getirisi (ROI) ipotek faizinizden düşükse, ipoteği ödemek için paranızı çekmek iyi bir karar olabilir.
Ev sahibi olmanın pek çok avantajı vardır ve bunlardan biri ipotek faiz ödemelerinizi vergilerinizden düşme fırsatıdır. İpoteğinizi ödemek, bu ayrıcalıktan daha fazla yararlanamayacağınız anlamına gelir.
Bu arada, emeklilik tasarruflarınızı tüketmeden ipoteğinizi erken ödemenin alternatifleri de var.
ters ipotek
Ters ipotek, 62 yaş ve üzeri ev sahiplerine sunulan bir ev kredisidir. Kredi, evinizin özsermayesine dayandığından, genellikle ipoteklerini ödemiş kişiler içindir.
Kredi bir ipoteği mahsup edebilir ve aylık ödeme gerektirmez. Borçlunun artık evde yaşamaması durumunda geri ödenir.
Mevcut borcunuza bağlı olarak, ters ipotek size emeklilik sırasında acil durum harcamalarını ve sağlık faturalarını karşılamak için kullanabileceğiniz likit sermaye sağlayabilir. Kullanın Ters ipotek hesaplayıcısı Doğru planlama için ne kadar borç almaya uygun olduğunuzu tahmin etmek.
Ev kredisi
Konut kredisi, ipotek anaparasının önemli bir yüzdesini geri ödemiş ev sahipleri için iyi bir seçenek olabilir.
Ev krediyi güvence altına aldığından, teminatsız kredilerle karşılaştırıldığında genellikle daha düşük bir faiz oranına sahiptir.
Krediyi mevcut ipoteğinizi kapatmak için, kalan parayı ise emekliliğinizi finanse etmek için kullanabilirsiniz.
Kredi vadesi genellikle yaklaşık 20 yıldır, ancak ters ipoteğin aksine aylık ödemeler yapmanız gerekir.
İpotek hoşgörüsü
Mortgage hoşgörüsü, borç veren ile finansal bir aksaklık veya kayıp yaşayan borçlu arasında yapılan bir anlaşmadır.
İpotek süresi boyunca, borç veren, sözleşme süresi boyunca aylık ödemenizi duraklatacaktır; bu sürenin ardından, kaçırılan tüm ödemeleri ödemeniz ve cezasız olarak düzenli ödemelere devam etmeniz gerekebilir.
Bazı borç verenler, ipotek süresi boyunca toplam duraklama yerine aylık ödemeyi azaltmayı kabul edebilir.
Parasını bir yatırıma bağlayan, yakın zamanda gelir kaybı yaşayan veya doğal afet nedeniyle evi hasar gören kişiler için iyi bir seçenektir.
Refinansman
İpotek yeniden finansmanı, mevcut olanın yerine yeni bir ipotek kredisi alınmasıdır. Amaç genellikle daha düşük oranlar ve daha uzun kredi koşullarıdır. Yeniden finansmana hak kazanmak için yeterli konut sermayesine ihtiyacınız olacak. Ev eşitliği sizindir ev değeri mevcut piyasa tahminine, ipotek için hala borçlu olduğunuz tutarın çıkarılmasıyla elde edilir.
Uzmanlar, oranınızı yüzde bir puan düşürebilecekse yeniden finansman yapılmasını öneriyor. Göz önünde bulundurulması gereken bir diğer faktör, yeniden finansman sonrasında başabaş noktasına ulaşmanızın ne kadar süreceğidir.
Ayrıca emekliliğinizi kolaylaştırmak için daha uzun bir vade elde etmek amacıyla yeniden finansman da yapabilirsiniz. Bu, aylık ödemenizi azaltacak ve diğer harcamalarınız için size yeterli fon sağlayacaktır. Ancak bu, yeni kredi vadesinden sonra toplam ödemeyi hesaplarsanız daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelebilir.
Yeniden finansmanın dezavantajlarını göz önünde bulundurun, ek maliyetler gibiBu seçeneği seçmeden önce.
İpotekinizi yeniden düzenleyin
Mortgage yeniden yapılandırması veya kredinin yeniden amortismanı, kredi bakiyenizi daha düşük bir aylık ödemeye göre ayarlar.
Bu strateji, krediyi ödemek için daha fazlasına ihtiyaç duyabilecek büyük bir ödemeniz olduğunda kullanılır. Büyük ödemeyi yaptıktan sonra, borç verenle daha sonra aylık ödemeleri azaltmak için pazarlık yapabilirsiniz.
İpotekinizi yeniden yapılandırmanın maliyeti genellikle 200 ila 300 ABD Doları arasındadır. Doğru yapılırsa, daha düşük aylık ödemelerin getirdiği rahatlık ve gönül rahatlığı, ipotek yeniden yapılandırma ücretlerinden daha ağır basar.
Mortgage sigortasından kurtulun.
Bazı geleneksel ve Federal Konut İdaresi (FHA) destekli krediler ipotek sigortası gerektirir. Bu, toplam aylık ödemeyi önemli ölçüde artırabilir.
İpotek sigortası, temerrüde düşmeniz durumunda borç verenleri para kaybetmekten korur. FHA destekli krediler için, yıllık olarak kredi tutarının yaklaşık %0.15 ila %0.75'i kadar bir aylık ipotek sigortası primi (MIP) ödeyeceksiniz.
FHA ipotek sigortasını ortadan kaldırmak için ipoteğinizi geleneksel bir krediye yeniden finanse edebilirsiniz.
Aynı şekilde, geleneksel krediler için yüzde 20 peşinat ödeyemeyen ev alıcıları da özel ipotek sigortası (PMI) ödemek zorunda kalacak. 2017 öncesinde ve COVID-19 salgını sırasında, PMI vergiden düşülebilirdi, ancak artık değil.
Ödeyebiliyorsanız, PMI'dan kurtulmak için ipoteğinizi orijinal ev değerinin yüzde 78'ine kadar ödeyin. Ev sahipleri, özellikle de krediyi aldıkları andan itibaren evin değeri değer kazanmışsa, evleri için yeni bir değerlendirme de alabilirler.
Kullanılmayan odaların kiraya verilmesi
Bu strateji sadece bazıları içindir. Öncelikle yeterli alana sahip olmanız ve kiralayabileceğiniz başka bir ekstranız olması gerekir. Bu, evinizin bodrum katını ayrı bir daireye dönüştürmek anlamına gelebilir. Başka biriyle yaşamakta rahat olmanız da yardımcı olacaktır.
Ayrıca bunu borç vereninizle görüşmeniz ve bölgenizdeki konut kiralama yasalarını araştırmanız tavsiye edilir.
Boş odanızı kiralayarak elde ettiğiniz ekstra nakit, aylık ipotek ödemenizi artırmak için kullanılabilir. Bu, ipotek ödemenizi erken tamamlayabileceğiniz anlamına gelecektir. Herhangi bir cezaya yol açmayacağından emin olmak için aylık ödemeyi artırmadan önce lütfen bunu borç vereninizle görüşün.
İpotek ödemenizi tamamladıktan sonra gelirinizin devam ettiğini varsayalım. Bu durumda emeklilik yaşam tarzınızı finanse edebilir ve tıbbi masrafları karşılayabilirsiniz.
