Isang dekada na ang nakalilipas, ang bawat hindi nagretiro ay inaasahan ang kanilang pagreretiro nang may optimismo. Ito, gayunpaman, ay naiiba sa mga nakaraang taon, dahil higit sa 50 porsiyento ay natatakot na hindi sila mamuhay ng komportableng buhay pagkatapos ng pagreretiro.
Ang ilang mga pagkabalisa sa pagreretiro na kanilang kinatatakutan ay kinabibilangan ng mataas na gastos sa pangangalagang pangkalusugan, pagtaas ng inflation, pagkaubos ng pera, at labis na utang.
Ang pagkabalisa sa pagreretiro ay mas malala para sa mga taong may mga pagbabayad sa mortgage. Kahit na ang ilan ay kayang bayaran ang isang tahasang pagbabayad ng mortgage, natatakot silang maubusan ng pera pagkatapos ng pagbabayad.
Sa kabilang banda, ang maagang pagbabayad ng mortgage ay mainam lamang para sa ilan.
Paano matukoy kung magbabayad ng isang mortgage nang maaga
Kung ito ay makatuwiran sa pananalapi na magbayad ng maaga ng isang mortgage ay nakasalalay sa kita, laki ng mortgage, multa sa paunang bayad, pagtitipid, at pagbabawas ng interes sa mortgage.
Ang pagbabayad ng isang mortgage gamit ang iyong kita at ipon ay maaaring maubos ang iyong pondo sa pagreretiro. Maaaring hindi mo mabayaran ang mga pang-emergency na gastusin at mga medikal na bayarin. Gayunpaman, okay lang na bayaran ang mortgage kung mayroon kang higit sa sapat para sa pagbabayad ng mortgage at mga gastusin sa pamumuhay.
Kung ang iyong pera ay na-invest sa isang financial asset at ang Return On Investment (ROI) ay mas mababa kaysa sa iyong interes sa mortgage, ang pag-withdraw ng iyong pera upang bayaran ang mortgage ay maaaring isang magandang desisyon.
Maraming benepisyo ang kaakibat ng pagmamay-ari ng bahay, at isa sa mga ito ay ang pagkakataong ibawas ang iyong mga pagbabayad ng interes sa mortgage sa iyong mga buwis. Ang pagbabayad ng iyong mortgage ay nangangahulugan na hindi mo na matamasa ang pribilehiyong ito.
Samantala, may mga alternatibo sa pagbabayad ng iyong mortgage nang maaga nang hindi nauubos ang iyong ipon sa pagreretiro.
Baliktarin ang pautang
Ang reverse mortgage ay isang home loan na magagamit ng mga may-ari ng bahay na may edad 62 at mas matanda. Ito ay karaniwang para sa mga taong nagbayad ng kanilang mortgage, dahil ang utang ay batay sa iyong equity sa bahay.
Maaaring mabawi ng loan ang isang mortgage at hindi nangangailangan ng buwanang pagbabayad. Ito ay binabayaran kapag ang nanghihiram ay hindi na nakatira sa bahay.
Depende sa iyong kasalukuyang utang, ang isang reverse mortgage ay maaaring magbigay sa iyo ng likidong equity, na magagamit mo upang matugunan ang mga pang-emergency na gastusin at mga medikal na bayarin sa panahon ng pagreretiro. Gumamit ng a Reverse mortgage calculator upang tantiyahin kung magkano ang karapat-dapat mong hiramin para sa wastong pagpaplano.
Pautang sa Home Equity
Ang isang home equity loan ay maaaring isang magandang opsyon para sa mga may-ari ng bahay na nagbayad ng malaking porsyento ng kanilang mortgage principal.
Dahil sinisiguro ng bahay ang utang, kadalasan ay may mas mababang rate ng interes kung ihahambing sa mga hindi secure na pautang.
Maari mong gamitin ang loan para bayaran ang iyong kasalukuyang mortgage at ang natitirang cash para pondohan ang iyong pagreretiro.
Ang termino ng pautang ay karaniwang humigit-kumulang 20 taon, ngunit hindi tulad ng isang reverse mortgage, dapat kang gumawa ng buwanang pagbabayad.
Pagtitiis sa mortgage
Ang mortgage forbearance ay isang kasunduan sa pagitan ng isang nagpapahiram at isang nanghihiram na nakakaranas ng isang pag-urong o pagkawala sa pananalapi.
Sa panahon ng mortgage forbearance, ipo-pause ng tagapagpahiram ang iyong buwanang pagbabayad para sa tagal ng kasunduan, pagkatapos nito ay maaaring kailanganin mong bayaran ang lahat ng hindi nabayarang bayad at ipagpatuloy ang mga regular na pagbabayad nang walang multa.
Maaaring sumang-ayon ang ilang nagpapahiram na bawasan ang buwanang pagbabayad sa panahon ng pagtitiis sa mortgage sa halip na isang kabuuang paghinto.
Ito ay isang magandang opsyon para sa mga taong nakatali ang kanilang pera sa isang pamumuhunan, kamakailan lamang ay nawalan ng kita, o nagkaroon ng bahay na nasira ng isang natural na sakuna.
Refinancing
Ang mortgage refinance ay kumukuha ng bagong mortgage loan upang palitan ang umiiral na. Ang layunin ay karaniwang para sa mas mababang mga rate at mas mahabang termino ng pautang. Upang maging karapat-dapat para sa isang refinance, kakailanganin mo ng sapat na equity sa bahay. Ang equity sa bahay ay sa iyo halaga ng bahay batay sa kasalukuyang pagtatantya ng merkado na binawasan ang halaga ng utang mo sa mortgage.
Inirerekomenda ng mga eksperto ang refinancing kung maaari nitong babaan ang iyong rate ng isang porsyentong punto. Ang isa pang salik na dapat isaalang-alang ay ang tagal ng oras na aabutin mo upang maabot ang break-even point pagkatapos ng muling pagpopondo.
Maaari ka ring mag-refinance para makakuha ng mas mahabang termino para magretiro. Ito ay magbabawas sa iyong buwanang pagbabayad at magbibigay sa iyo ng sapat na pondo para sa iba pang mga gastos. Gayunpaman, maaaring mangahulugan ito na magbabayad ka ng higit na interes kung kakalkulahin mo ang kabuuang bayad pagkatapos ng bagong termino ng pautang.
Isaalang-alang ang kawalan ng refinancing, tulad ng mga karagdagang gastos, bago piliin ang opsyong ito.
I-recast ang iyong mortgage
Ang recasting ng mortgage, o reamortization ng pautang, ay nagsasaayos ng balanse ng iyong utang para sa mas mababang buwanang pagbabayad.
Ginagamit ang diskarteng ito kapag mayroon kang malaking bayad na maaaring mangailangan ng higit pa para mabayaran ang utang. Pagkatapos gumawa ng malaking pagbabayad, maaari kang makipag-ayos sa tagapagpahiram upang bawasan ang buwanang pagbabayad pagkatapos.
Karaniwang nagkakahalaga sa pagitan ng $200 at $300 upang muling i-recast ang iyong mortgage. Kung gagawin nang tama, ang kaginhawahan at kapayapaan ng isip na kasama ng mas mababang buwanang pagbabayad ay mas malaki kaysa sa mga bayarin sa muling paglalagay ng mortgage.
Tanggalin ang mortgage insurance.
Ang ilang conventional at Federal Housing Administration (FHA) backed loan ay nangangailangan ng mortgage insurance. Ito ay maaaring makabuluhang tumaas ang kabuuang buwanang pagbabayad.
Pinoprotektahan ng seguro sa mortgage ang mga nagpapahiram mula sa pagkawala ng pera kung sakaling mag-default ka. Para sa FHA-backed loan, magbabayad ka ng buwanang mortgage insurance premium (MIP), mga 0.15% hanggang 0.75% ng halaga ng loan taun-taon.
Maaari mong i-refinance ang iyong mortgage sa isang conventional loan para alisin ang FHA mortgage insurance.
Gayundin, ang mga bumibili ng bahay na hindi makagawa ng 20 porsiyentong paunang bayad para sa mga karaniwang pautang ay kailangang magbayad ng pribadong mortgage insurance (PMI). Bago ang 2017 at sa panahon ng pandemya ng COVID-19, Ang PMI ay tax-deductible, ngunit hindi na.
Kung kaya mo, bayaran ang iyong mortgage hanggang 78 porsiyento ng orihinal na halaga ng bahay upang maalis ang PMI. Ang mga may-ari ng bahay ay maaari ding makakuha ng isang bagong pagtatasa para sa kanilang tahanan, lalo na kung ang halaga ng bahay ay pinahahalagahan mula noong sila ay kumuha ng utang.
Pag-upa ng mga hindi nagamit na silid
Ang diskarte na ito ay para lamang sa ilan. Una, dapat mayroon kang sapat na espasyo at isa pang dagdag na maaari mong rentahan. Ito ay maaaring mangahulugan ng pag-convert ng basement ng iyong bahay sa isang hiwalay na apartment. Makakatulong ito kung komportable ka ring mamuhay sa ibang tao.
Gayundin, ang pagtalakay nito sa iyong tagapagpahiram at pagsasaliksik sa mga batas sa pagpapaupa ng tirahan sa iyong lugar ay inirerekomenda.
Ang dagdag na pera mula sa pag-upa ng iyong ekstrang silid ay maaaring gamitin upang madagdagan ang iyong buwanang pagbabayad sa mortgage. Nangangahulugan ito na maaari mong kumpletuhin ang iyong pagbabayad ng mortgage nang maaga. Mangyaring talakayin ito sa iyong tagapagpahiram bago taasan ang buwanang pagbabayad upang matiyak na hindi ito makakaakit ng anumang parusa.
Ipagpalagay na ang kita ay nagpapatuloy pagkatapos makumpleto ang iyong pagbabayad sa mortgage. Sa kasong iyon, maaari mong pondohan ang iyong pamumuhay sa pagreretiro at mabayaran ang mga gastos sa medikal.
