మీరు ఎప్పుడైనా కాగితంపై అద్భుతంగా కనిపించే బడ్జెట్‌ను తయారు చేసి, నెల రెండవ వారానికల్లా అది నిజ జీవితంలో విఫలమైతే, సమస్య క్రమశిక్షణ కాకపోవచ్చు. అది డేటా కావచ్చు. మరింత ప్రత్యేకంగా చెప్పాలంటే, మీ ఖర్చుల సరళిని పూర్తిగా అర్థం చేసుకోకముందే వాటిని మార్చుకోవడానికి మీరు ప్రయత్నిస్తూ ఉండవచ్చు.
చాలా మంది ఖర్చుల ట్రాకర్‌లను డైట్ లాగ్‌ల లాగా చూస్తారు. నష్టం జరిగిపోయిన తర్వాత, కొద్దిగా అపరాధభావంతో, వచ్చే నెలలో మెరుగ్గా ఉంటామని వాగ్దానం చేసుకుని వాటిని ఉపయోగిస్తారు. కానీ మీ ఖర్చులను ట్రాక్ చేయడాన్ని మీరు ఫీల్డ్ నోట్స్ లాగా చూసినప్పుడే అది ఉత్తమంగా పనిచేస్తుంది. మిమ్మల్ని మీరు విమర్శించుకోవడానికి మీరు సాక్ష్యాలను సేకరించడం లేదు. మీ జీవితం వాస్తవానికి ఎలా నడుస్తుందో, మీ దినచర్యలకు ఎంత ఖర్చవుతుందో, మరియు ఎవరూ గమనించనప్పుడు మీ డబ్బు ఎటువైపు మళ్లడం మొదలవుతుందో అనే విషయాల గురించి మీరు ఆధారాలను సేకరిస్తున్నారు.
ఆ మార్పు చాలా ముఖ్యం, ఎందుకంటే అసలు ఖర్చు చేయని వ్యక్తిగా మారడం లక్ష్యం కాదు. జరిగేదాన్ని గమనించే వ్యక్తిగా మారడమే లక్ష్యం. మరియు ఆ రకమైన అవగాహన, మీ కిరాణా అలవాట్ల నుండి మొదలుకొని అప్పు, పొదుపు, ఇంకా పెద్ద ఖర్చుల కోసం హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ ఇచ్చేవారి నుండి బయటి ఫైనాన్సింగ్ ఎంపికలు అవసరమా లేదా అనే పెద్ద నిర్ణయాల వరకు ప్రతీదాన్నీ ప్రభావితం చేయగలదు . మీరు డబ్బుకు సంబంధించి ఏదైనా పెద్ద నిర్ణయం తీసుకునే ముందు, ఇప్పటికే మీ నగదు ప్రవాహాన్ని నడిపిస్తున్న రోజువారీ పద్ధతులను అర్థం చేసుకోవడం సహాయపడుతుంది.
విమర్శకుడిలా కాకుండా, పరిశీలకుడిలా ఆలోచించండి
అత్యంత ఉపయోగకరమైన ఖర్చుల సమీక్ష ఆసక్తితో మొదలవుతుంది. “బడ్జెట్ విషయంలో నేను ఎందుకు ఇంత వెనుకబడి ఉన్నాను?” అని అడగడానికి బదులుగా, “నాకు ఒక సాధారణ నెల వాస్తవానికి ఎలా ఉంటుంది?” అని అడగండి.
మీరు మీ ఆర్థిక విషయాలను ఈ విధంగా పరిశీలించినప్పుడు, ఒక సాధారణ నెలవారీ మొత్తం దాచిపెట్టగల పునరావృతమయ్యే ప్రవర్తనలను మీరు గుర్తించడం ప్రారంభిస్తారు. బహుశా మీ రెస్టారెంట్ ఖర్చు నిజానికి ఆహారానికి సంబంధించినది కాకపోవచ్చు. బహుశా పని ఆలస్యంగా ముగిసే రాత్రులలో అది విపరీతంగా పెరగవచ్చు. బహుశా మీ ఆన్‌లైన్ షాపింగ్ అస్సలు యాదృచ్ఛికం కాకపోవచ్చు. బహుశా మీరు సోమవారాన్ని తప్పించుకోవాలనుకునే ఆదివారం సాయంత్రాలలో అది ఎక్కువగా జరుగుతూ ఉండవచ్చు. ఇవి పద్ధతులు, అంతేగాని వ్యక్తిగత వైఫల్యాలు కావు.
అందుకే సాంప్రదాయ బడ్జెట్ టెంప్లేట్ కంటే ఖర్చుల ఆడిట్ మరింత నిజానిజాలను వెల్లడిస్తుంది. ఒక టెంప్లేట్ ఏమి జరగాలో చెబుతుంది. ఖర్చుల ఆడిట్ వాస్తవానికి ఏమి జరుగుతుందో చూపిస్తుంది.
ఒక నెలతో కాదు, మూడు నెలలతో ప్రారంభించండి
ఒక నెల సమయం మిమ్మల్ని తప్పుదోవ పట్టించవచ్చు. అందులో సెలవు, కారు మరమ్మత్తు, పుట్టినరోజు, లేదా వారాంతపు సెలవు వంటివి చేరి, అన్నింటినీ తలకిందులు చేయవచ్చు. మూడు నెలల సమయం మీకు నిజ జీవితం ఎలా ఉంటుందో మెరుగైన అవగాహనను ఇస్తుంది.
గత తొంభై రోజులకు సంబంధించిన మీ బ్యాంక్ మరియు క్రెడిట్ కార్డ్ స్టేట్‌మెంట్‌లను తీసుకోండి. మీరు తరచుగా నగదు వాడితే, రసీదులను తనిఖీ చేయండి లేదా మీకు గుర్తున్నదాన్ని వీలైనంత కచ్చితంగా రాసుకోండి. లక్ష్యం పరిపూర్ణత కాదు. లక్ష్యం ఒక ఉపయోగకరమైన చిత్రాన్ని పొందడం.
మీరు మీ లావాదేవీలను సమీక్షించేటప్పుడు, ముందుగా వాటిని విస్తృత వర్గాలుగా విభజించండి. అద్దె, బీమా మరియు రుణ చెల్లింపులు స్థిర ఖర్చుల కిందకు వస్తాయి. కిరాణా సామాను, గ్యాస్, బయట భోజనం, వినోదం మరియు షాపింగ్ అనేవి చర ఖర్చుల కిందకు వస్తాయి. చాలా బడ్జెట్ వ్యవస్థలు వార్షిక చందాలు లేదా కారు నిర్వహణ వంటి నెలవారీ కాని ఖర్చులను కూడా వేరు చేస్తాయి, ఎందుకంటే అవి అకస్మాత్తుగా వచ్చే వరకు వాటిని మరచిపోవడం సులభం. YNAB వంటి సాధనాలు, అందరికీ సరిపోయే ఒకే వ్యవస్థను బలవంతంగా రుద్దకుండా, లావాదేవీలను వర్గాలకు కేటాయించడం మరియు మీ నిజమైన ప్రాధాన్యతలు, అలవాట్లకు సరిపోయేలా ఆ వర్గాలను అనుకూలీకరించడంపై ఆధారపడి రూపొందించబడ్డాయి. లావాదేవీలను వర్గీకరించడంపై YNAB మార్గదర్శిని, ఈ ప్రక్రియ అధిక భారం అనిపించకుండా ఎంత వివరంగా ఉండవచ్చో తెలియజేసే ఒక ఉపయోగకరమైన ఉదాహరణ.
కేవలం మొత్తాలనే కాకుండా, సమయాన్ని కూడా గమనించండి.
ఇక్కడే ఖర్చుల విశ్లేషణ మరింత ఆసక్తికరంగా మారుతుంది. చాలా మంది వర్గాల మొత్తాలను కూడటంతోనే ఆగిపోతారు. అది ఉపయోగకరమే, కానీ అసంపూర్ణం. మీరు ఎప్పుడు ఖర్చు చేస్తున్నారో కూడా అధ్యయనం చేయాలి.
మిమ్మల్ని మీరు కొన్ని ఆచరణాత్మక ప్రశ్నలు అడగండి. జీతం వచ్చేసరికి సరుకుల కొనుగోళ్లు ఖరీదైనవిగా మారతాయా? మీ క్యాలెండర్ నిండిపోయినప్పుడు, సౌకర్యం కోసం మీరు ఎక్కువగా ఖర్చు చేస్తారా? వారాంతాల్లో చిన్న చిన్న కొనుగోళ్లు ఊహించదగినంతగా పెరుగుతాయా? నెలలో ఒకే సమయంలో ఆటో రెన్యూవల్స్ పేరుకుపోతాయా?
సమయానికి సంబంధించిన ఒక క్రమం, బడ్జెట్ తరచుగా ఎందుకు అస్థిరంగా అనిపిస్తుందో వివరిస్తుంది. మీకు నెల మొత్తం మీద ఖర్చు సమస్య ఉండకపోవచ్చు. కానీ ఒక నిర్దిష్ట వారంలో మీకు ఖర్చు ఒత్తిడి ఉండవచ్చు. ఆ విషయం మీకు తెలిసిన తర్వాత, మీ పరిష్కారాలు మరింత వాస్తవికంగా మారతాయి. మీరు బిల్లుల గడువు తేదీలను మార్చుకోవచ్చు, అత్యంత రద్దీగా ఉండే రోజులకు ముందే భోజనాన్ని సిద్ధం చేసుకోవచ్చు, లేదా ఊహించదగిన సమయాల్లో పెరిగే ఖర్చుల వర్గాలకు వారపు పరిమితిని నిర్దేశించుకోవచ్చు.
మీ “సమస్య వర్గం” నిజానికి లోపించిన వ్యవస్థ కావచ్చు
ప్రజలు “ఖర్చులను తగ్గించుకోవాలి” అని చెప్పడానికి ఇష్టపడతారు, కానీ సాధారణ సలహాలు సాధారణంగా నిలబడవు. నిర్దిష్ట వ్యవస్థలు నిలబడతాయి.
ఉదాహరణకు, టేక్‌అవుట్ మీ బడ్జెట్‌ను నిరంతరం దెబ్బతీస్తుంటే, దానికి కారణం మీకు రెస్టారెంట్లు అంటే మరీ ఇష్టం కావడం కాకపోవచ్చు. గురువారాల్లో మీ వంటగది ఖాళీగా ఉండటం, మీరు ఇంటికి ఆలస్యంగా రావడం, మరియు డెలివరీయే అత్యంత సులభమైన పరిష్కారం కావడం దానికి కారణం కావచ్చు. మీ వినోద ఖర్చులు పెరుగుతూనే ఉంటే, దానికి కారణం మీరు వేసుకునే ప్రతి సామాజిక ప్రణాళిక కూడా దేనికోసమో డబ్బు చెల్లించడం చుట్టూనే తిరుగుతుండటమే కావచ్చు.
మరో మాటలో చెప్పాలంటే, ఖర్చు అనేది తరచుగా చివరి లక్షణం మాత్రమే. అసలైన ధోరణి మీ దినచర్య, శక్తి, అలవాట్లు లేదా పరిసరాలలో అంతకు ముందే ఉంటుంది.
అందుకే ట్రాకింగ్ చాలా ముఖ్యం. ఇది ప్రతి డాలర్‌ను ఒక ప్రత్యేక నిర్ణయంగా పరిగణించడాన్ని ఆపడానికి మీకు సహాయపడుతుంది. డబ్బు అలవాట్లు సాధారణంగా పునరావృతమయ్యే పరిస్థితుల నుండి ఏర్పడతాయి. ఆ పరిస్థితులను మార్చండి, అప్పుడు ఖర్చు కూడా తరచుగా వాటితో పాటు మారుతుంది.
మీ ఏకాగ్రత స్థాయికి సరిపోయే సాధనాలను ఉపయోగించండి
దీన్ని చక్కగా చేయడానికి మీకు ఒక ఖచ్చితమైన యాప్ అవసరం లేదు. మీరు నిరంతరం ఉపయోగించే ఒక పద్ధతి మీకు కావాలి.
లావాదేవీలను ఆటోమేటిక్‌గా దిగుమతి చేసుకుని, వాటిని వర్గాలుగా విభజించే బడ్జెటింగ్ యాప్‌లను కొంతమంది ఇష్టపడతారు. మరికొందరు సులభమైన స్ప్రెడ్‌షీట్‌ను ఇష్టపడతారు, ఎందుకంటే అది మరింత ప్రత్యక్షంగా పనిచేస్తున్నట్లు అనిపిస్తుంది. మరికొందరికి, ముఖ్యంగా ప్రతి కొనుగోలును రాసుకోవడం మళ్లీ ఖర్చు చేయడానికి ముందు ఒక ఉపయోగకరమైన విరామాన్ని ఇస్తే, కాగితంపై ఖర్చుల లాగ్ ఉత్తమంగా పనిచేస్తుంది.
ఆదాయం ఎప్పుడు వస్తుంది, ఖర్చులు ఎప్పుడు అవుతాయి అని తెలుసుకోవడానికి నెలవారీ ఖర్చుల ప్రణాళిక మరియు నగదు ప్రవాహ క్యాలెండర్ యొక్క విలువను పెన్ స్టేట్ ఎక్స్‌టెన్షన్ నొక్కి చెబుతోంది, ఇది వారానికి వారం నిర్ణయాలు తీసుకోవడాన్ని సులభతరం చేస్తుంది. నెల మొత్తం కాకుండా, నెలలోని కొన్ని నిర్దిష్ట సమయాల్లో మీ డబ్బు కొరతగా అనిపిస్తే, వారి ఆచరణాత్మక విధానం ప్రత్యేకంగా ఉపయోగపడుతుంది. పెన్ స్టేట్ ఎక్స్‌టెన్షన్ యొక్క నెలవారీ ఖర్చుల ప్రణాళిక, అటువంటి ట్రాకింగ్ కోసం ఒక సరళమైన నమూనాను అందిస్తుంది.
వాటికి ప్రతిస్పందించడానికి వీలుగా నమూనాలను తగినంత వేగంగా గుర్తించడంలో మీకు సహాయపడే సాధనమే ఉత్తమమైనది.
వాస్తవికత నుండి బడ్జెట్‌ను రూపొందించండి
మీరు మీ పద్ధతులను గుర్తించిన తర్వాత, ఇప్పుడు మీరు నిజ జీవితంలో నిలబడగలిగే బడ్జెట్‌ను రూపొందించుకోవచ్చు.
చాలా మంది ఈ విషయంలోనే తప్పుగా అర్థం చేసుకుంటారు. వారు ఆదర్శవంతమైన అంకెలను నిర్దేశించుకోవడంతో ప్రారంభిస్తారు, కానీ వారి వాస్తవ ఖర్చు దానికి సరిపోనప్పుడు నిరాశ చెందుతారు. మీ రికార్డులు ఏమి చూపిస్తున్నాయో దానితో ప్రారంభించి, దానికి అనుగుణంగా సర్దుబాటు చేసుకోవడమే ఒక మెరుగైన విధానం.
మీరు అనుకున్న దానికంటే నిరంతరం కిరాణా సామానుపై ఎక్కువ ఖర్చు చేస్తుంటే, ఆ ఖర్చును సగానికి తగ్గించుకోవడానికి అది వెంటనే ఒక సంకేతం కాదు. బహుశా మీ పాత అంచనా వాస్తవికతకు దూరంగా ఉందని దాని అర్థం కావచ్చు. మీ యుటిలిటీ బిల్లులు ఊహించిన దానికంటే ఎక్కువగా హెచ్చుతగ్గులకు లోనవుతుంటే, ఆ అధిక మొత్తానికే బడ్జెట్ కేటాయించండి. మీ ఆదాయంలో స్థిర ఖర్చులు ఇప్పటికే పెద్ద వాటాను తీసుకుంటుంటే, కాఫీ మానేయడంలో కాకుండా, ఒక బిల్లును తగ్గించడం, అప్పును పునఃరుణం చేయడం లేదా భవిష్యత్తులోని పెద్ద ఖర్చులను మరింత జాగ్రత్తగా ప్రణాళిక చేసుకోవడంలోనే మీకు నిజమైన అవకాశం ఉండవచ్చు.
నిజాయితీతో కూడిన పర్యవేక్షణతో రూపొందించిన బడ్జెట్ సాధారణంగా అంత నాటకీయంగా ఉండదు, కానీ చాలా ఎక్కువ మన్నికైనదిగా ఉంటుంది.
చిన్న నమూనాలు పెద్ద లక్ష్యాలను సృష్టిస్తాయి
ఖర్చులను గమనించడానికి గల ఉత్తమ కారణాలలో ఒకటి ఏమిటంటే, అది రోజువారీ ఎంపికలను పెద్ద లక్ష్యాలతో స్పష్టంగా అనుసంధానిస్తుంది. మీ డబ్బు ప్రస్తుతం ఎక్కడికి వెళుతుందో మీకు తెలిసినప్పుడు, అత్యవసర నిధి కోసం పొదుపు చేయడం, అప్పులు తీర్చడం, ఇల్లు మారడానికి ప్రణాళిక వేయడం లేదా ఇంటి మరమ్మతుల కోసం ఒక భరోసాను ఏర్పాటు చేసుకోవడం వంటివన్నీ సులభతరం అవుతాయి.
చాలాసార్లు, మీకు అవసరమైన అదనపు డబ్బు ఒకే భారీ వృధా ఖర్చులో దాగి ఉండదు. అది మనకు బాగా పరిచయం ఉండటం వల్ల మామూలుగా అనిపించే పది లేదా పదిహేను చిన్న అలవాట్లలో చెల్లాచెదురుగా ఉంటుంది. ఇక్కడ కొన్ని సబ్‌స్క్రిప్షన్ పునరుద్ధరణలు. అక్కడ కొన్ని ఆకస్మికంగా చేర్చుకునేవి. ప్రతి వారం ఒకటి రెండు ఖరీదైన సౌకర్యవంతమైన ఎంపికలు. వాటిని ట్రాక్ చేయడం ద్వారా, మీరు ఆ చిన్న చిన్న భాగాలను ఒకచోట చేర్చి, మీరు వాస్తవంగా ఉపయోగించుకోగలిగే ఒక సంఖ్యగా మార్చుకోవచ్చు.
అక్కడే పురోగతి నిజమైనదిగా అనిపించడం మొదలవుతుంది. మీరు 'డబ్బు విషయంలో మెరుగ్గా ఉంటాను' అని వాగ్దానం చేసినప్పుడు కాదు, కానీ ఏమి జరుగుతుందో, ఏమి మారాల్సిన అవసరం ఉందో, మరియు ఏ రాజీలు చేసుకోవడం విలువైనదో మీరు స్పష్టంగా చూడగలిగినప్పుడు.
మొదట అవగాహన, ఆ తర్వాతే కార్యాచరణ
మీ ఖర్చులను గమనించడం అంటే ప్రతి కొనుగోలుపై వ్యామోహం పెంచుకోవడం కాదు. అది మీలోని గందరగోళాన్ని తొలగించుకోవడం. ఆ గందరగోళం తొలగిపోయాక, మీ ఎంపికలు మరింత స్పష్టమవుతాయి. మీ బడ్జెట్ మరింత నమ్మశక్యంగా మారుతుంది. మీ పొదుపు లక్ష్యాలు అస్పష్టంగా అనిపించడం మానేస్తాయి.
మరియు బహుశా అన్నింటికన్నా ముఖ్యంగా, మీరు మీ ఆర్థిక విషయాలను యాదృచ్ఛికంగా చూడటం మానేస్తారు.
నమూనాలు ఒక కథను చెబుతాయి. ఆ కథను ఎలా చదవాలో మీరు నేర్చుకున్నప్పుడు, చివరకు దాన్ని సవరించడం మొదలుపెట్టవచ్చు.
