ஒரு தசாப்தத்திற்கு முன்பு, ஓய்வு பெறாத ஒவ்வொருவரும் தங்கள் ஓய்வை நம்பிக்கையுடன் எதிர்பார்த்தனர். இருப்பினும், சமீபத்திய ஆண்டுகளில் இது வேறுபட்டது, ஏனெனில் 50 சதவிகிதத்திற்கும் அதிகமானோர் ஓய்வுக்குப் பிறகு வசதியான வாழ்க்கையை வாழ முடியாது என்று பயப்படுகிறார்கள்.
உயர் சுகாதாரச் செலவுகள், பணவீக்கம் அதிகரித்தல், பணம் இல்லாமல் போவது மற்றும் அதிகக் கடன் ஆகியவை அடங்கும் என்று அவர்கள் பயப்படும் சில ஓய்வூதிய கவலைகள்.
அடமானம் செலுத்தும் நபர்களுக்கு ஓய்வூதிய கவலை மோசமாக உள்ளது. சிலர் நேரடியாக அடமானக் கட்டணத்தைச் செலுத்த முடிந்தாலும், திருப்பிச் செலுத்திய பிறகு பணம் தீர்ந்துவிடும் என்று அவர்கள் பயப்படுகிறார்கள்.
மறுபுறம், ஆரம்பகால அடமானக் கட்டணம் சிலருக்கு மட்டுமே சிறந்தது.
அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டுமா என்பதை எவ்வாறு தீர்மானிப்பது
அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவது நிதி அர்த்தமுள்ளதா என்பது வருமானம், அடமான அளவு, முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம், சேமிப்பு மற்றும் அடமான வட்டி விலக்கு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.
உங்கள் வருமானம் மற்றும் சேமிப்புடன் அடமானத்தை செலுத்துவது உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியைக் குறைக்கலாம். அவசரச் செலவுகள் மற்றும் மருத்துவக் கட்டணங்களை உங்களால் ஈடுகட்ட முடியாமல் போகலாம். இருப்பினும், அடமானத் திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு போதுமானதை விட உங்களிடம் இருந்தால் அடமானத்தை செலுத்துவது சரியே.
உங்கள் பணம் நிதிச் சொத்தில் முதலீடு செய்யப்பட்டு, முதலீட்டின் மீதான வருமானம் (ROI) உங்கள் அடமான வட்டியை விட குறைவாக இருந்தால், அடமானத்தை செலுத்த உங்கள் பணத்தை திரும்பப் பெறுவது ஒரு நல்ல முடிவாக இருக்கலாம்.
வீட்டு உரிமையுடன் பல நன்மைகள் உள்ளன, அவற்றில் ஒன்று உங்கள் வரிகளில் உங்கள் அடமான வட்டிப் பணத்தைக் கழிப்பதற்கான வாய்ப்பாகும். உங்கள் அடமானத்தை செலுத்துவது என்பது இந்த சலுகையை நீங்கள் மேலும் அனுபவிக்க முடியாது.
இதற்கிடையில், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை குறைக்காமல் உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு மாற்று வழிகள் உள்ளன.
தலைகீழ் அடமானம்
தலைகீழ் அடமானம் என்பது 62 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட வீட்டு உரிமையாளர்களுக்குக் கிடைக்கும் வீட்டுக் கடனாகும். இது பொதுவாக தங்கள் அடமானத்தை செலுத்தியவர்களுக்கானது, ஏனெனில் கடன் உங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டியை அடிப்படையாகக் கொண்டது.
கடன் ஒரு அடமானத்தை ஈடுகட்ட முடியும் மற்றும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் தேவையில்லை. கடன் வாங்கியவர் வீட்டில் வசிக்காதபோது அது திருப்பிச் செலுத்தப்படும்.
உங்கள் தற்போதைய கடனைப் பொறுத்து, ஒரு தலைகீழ் அடமானம் உங்களுக்கு திரவ ஈக்விட்டியை வழங்க முடியும், ஓய்வூதியத்தின் போது அவசர செலவுகள் மற்றும் மருத்துவ பில்களை நீங்கள் பூர்த்தி செய்ய பயன்படுத்தலாம். பயன்படுத்தவும் தலைகீழ் அடமான கால்குலேட்டர் சரியான திட்டமிடலுக்காக நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்க தகுதியுடையவர் என்பதை மதிப்பிடுவதற்கு.
வீட்டு பங்கு கடன்
தங்கள் அடமான அசலில் கணிசமான சதவீதத்தை திருப்பிச் செலுத்திய வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு வீட்டுச் சமபங்கு கடன் ஒரு நல்ல வாய்ப்பாக இருக்கலாம்.
வீடு கடனைப் பாதுகாக்கிறது என்பதால், பாதுகாப்பற்ற கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதம் இருக்கும்.
நீங்கள் ஏற்கனவே உள்ள அடமானத்தை செலுத்துவதற்கு கடனைப் பயன்படுத்தலாம் மற்றும் மீதமுள்ள பணத்தை உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு நிதியளிக்கலாம்.
கடன் காலம் பொதுவாக சுமார் 20 ஆண்டுகள் ஆகும், ஆனால் தலைகீழ் அடமானத்தைப் போலன்றி, நீங்கள் மாதாந்திர பணம் செலுத்த வேண்டும்.
அடமான சகிப்புத்தன்மை
அடமான சகிப்புத்தன்மை என்பது கடன் வழங்குபவருக்கும் கடன் வாங்குபவருக்கும் நிதி பின்னடைவு அல்லது இழப்பை சந்திக்கும் ஒரு ஒப்பந்தமாகும்.
அடமானச் சகிப்புத்தன்மையின் போது, கடனளிப்பவர் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை ஒப்பந்தத்தின் காலத்திற்கு இடைநிறுத்துவார், அதன் பிறகு நீங்கள் தவறவிட்ட அனைத்து கொடுப்பனவுகளையும் செலுத்த வேண்டும் மற்றும் அபராதம் இல்லாமல் வழக்கமான கொடுப்பனவுகளை மீண்டும் தொடங்க வேண்டும்.
சில கடனளிப்பவர்கள் மொத்த இடைநிறுத்தத்திற்கு பதிலாக அடமான சகிப்புத்தன்மையின் போது மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்க ஒப்புக் கொள்ளலாம்.
முதலீட்டில் பணத்தைக் கட்டி வைத்துள்ளவர்கள், சமீபத்தில் வருமான இழப்பைச் சந்தித்தவர்கள் அல்லது இயற்கைப் பேரிடரால் வீடு சேதமடைந்தவர்களுக்கு இது ஒரு நல்ல வழி.
மறு நிதியுதவி
அடமான மறுநிதியளிப்பு என்பது தற்போதுள்ள கடனுக்குப் பதிலாக புதிய அடமானக் கடனைப் பெறுகிறது. நோக்கம் பொதுவாக குறைந்த விகிதங்கள் மற்றும் நீண்ட கடன் விதிமுறைகள் ஆகும். மறுநிதியளிப்புக்கு தகுதி பெற, உங்களுக்கு போதுமான வீட்டுச் சமபங்கு வேண்டும். வீட்டுச் சமபங்கு உங்களுடையது வீட்டு மதிப்பு தற்போதைய சந்தை மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் நீங்கள் இன்னும் அடமானத்தில் செலுத்த வேண்டிய தொகையை கழித்தல்.
உங்கள் விகிதத்தை ஒரு சதவீத புள்ளியால் குறைக்க முடிந்தால், மறுநிதியளிப்பு செய்ய வல்லுநர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு காரணி, மறுநிதியளிப்புக்குப் பிறகு முறிவு புள்ளியை அடைய நீங்கள் எடுக்கும் நேரமாகும்.
ஓய்வூதியத்தை எளிதாக்க நீண்ட காலத்தைப் பெற நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம். இது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்கும் மற்றும் பிற செலவுகளுக்கு போதுமான நிதியை உங்களுக்கு வழங்கும். இருப்பினும், புதிய கடன் காலத்திற்குப் பிறகு மொத்த கட்டணத்தை நீங்கள் கணக்கிட்டால், நீங்கள் அதிக வட்டி செலுத்துவீர்கள் என்று அர்த்தம்.
மறுநிதியளிப்பு தீமைகளை கருத்தில் கொள்ளுங்கள், கூடுதல் செலவுகள் போன்றவை, இந்த விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன்.
உங்கள் அடமானத்தை மறுபரிசீலனை செய்யுங்கள்
அடமான மறுசீரமைப்பு அல்லது கடன் மறுசீரமைப்பு, குறைந்த மாதாந்திர கட்டணத்திற்கு உங்கள் கடன் இருப்பை சரிசெய்கிறது.
கடனை அடைப்பதற்கு அதிக கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் போது இந்த உத்தி பயன்படுத்தப்படுகிறது. பெரிய தொகையை செலுத்திய பிறகு, மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை குறைக்க கடன் வழங்குனருடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம்.
உங்கள் அடமானத்தை மீட்டெடுக்க பொதுவாக $200 முதல் $300 வரை செலவாகும். சரியாகச் செய்தால், குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன் கூடிய வசதியும் மன அமைதியும் அடமான மறுசீரமைப்பு கட்டணத்தை விட அதிகமாக இருக்கும்.
அடமானக் காப்பீட்டிலிருந்து விடுபடுங்கள்.
சில வழக்கமான மற்றும் ஃபெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (FHA) ஆதரவு கடன்களுக்கு அடமானக் காப்பீடு தேவைப்படுகிறது. இது மொத்த மாதாந்திர கட்டணத்தை கணிசமாக அதிகரிக்கலாம்.
அடமானக் காப்பீடு கடன் வழங்குபவர்களை நீங்கள் தவறினால் பணத்தை இழக்காமல் பாதுகாக்கிறது. FHA-ஆதரவு பெற்ற கடன்களுக்கு, நீங்கள் மாதாந்திர அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை (எம்ஐபி) செலுத்துவீர்கள், ஆண்டுதோறும் கடன் தொகையில் 0.15% முதல் 0.75% வரை.
FHA அடமானக் காப்பீட்டை அகற்ற, உங்கள் அடமானத்தை வழக்கமான கடனுக்கு மறுநிதியளிக்கலாம்.
அதேபோல், வழக்கமான கடன்களுக்கு 20 சதவீத முன்பணம் செலுத்த முடியாத வீடு வாங்குபவர்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) செலுத்த வேண்டும். 2017 க்கு முன் மற்றும் கோவிட்-19 தொற்றுநோய்களின் போது, PMI வரி விலக்கு அளிக்கப்பட்டது, ஆனால் இனி இல்லை.
உங்களால் வாங்க முடிந்தால், PMI இல் இருந்து விடுபட, அசல் வீட்டு மதிப்பில் 78 சதவிகிதம் வரை உங்கள் அடமானத்தைச் செலுத்துங்கள். வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீட்டிற்கு ஒரு புதிய மதிப்பீட்டைப் பெறலாம், குறிப்பாக அவர்கள் கடன் வாங்கியதிலிருந்து வீட்டின் மதிப்பு உயர்ந்திருந்தால்.
பயன்படுத்தப்படாத அறைகளை வாடகைக்கு விடுதல்
இந்த உத்தி சிலருக்கு மட்டுமே. முதலில், உங்களிடம் போதுமான இடம் இருக்க வேண்டும் மற்றும் நீங்கள் வாடகைக்கு எடுக்கக்கூடிய மற்றொரு கூடுதல் இடம் இருக்க வேண்டும். இது உங்கள் வீட்டின் அடித்தளத்தை ஒரு தனி அடுக்குமாடி குடியிருப்பாக மாற்றுவதைக் குறிக்கும். நீங்களும் வேறொருவருடன் வசதியாக வாழ்ந்தால் அது உதவியாக இருக்கும்.
மேலும், உங்கள் கடன் வழங்குனருடன் இதைப் பற்றி விவாதிக்கவும், உங்கள் பகுதியில் உள்ள குடியிருப்பு வாடகை சட்டங்களை ஆராயவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
உங்கள் உதிரி அறையை வாடகைக்கு விடுவதன் மூலம் கிடைக்கும் கூடுதல் பணத்தை உங்கள் மாதாந்திர அடமானக் கட்டணத்தை அதிகரிக்கப் பயன்படுத்தலாம். இது உங்கள் அடமானக் கட்டணத்தை முன்கூட்டியே முடிக்க முடியும். மாதாந்திர கட்டணத்தை அதிகரிப்பதற்கு முன், உங்கள் கடன் வழங்குபவரிடம் இதைப் பற்றி விவாதிக்கவும், இது எந்த அபராதத்தையும் பெறாது என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
உங்கள் அடமானக் கட்டணத்தை முடித்த பிறகும் வருமானம் தொடர்கிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம். அப்படியானால், நீங்கள் உங்கள் ஓய்வூதிய வாழ்க்கை முறைக்கு நிதியளிக்கலாம் மற்றும் மருத்துவ செலவுகளை ஈடுகட்டலாம்.
