För ett decennium sedan förutsåg alla icke-pensionärer sin pensionering med optimism. Detta är dock annorlunda de senaste åren, eftersom över 50 procent är rädda för att inte kunna leva ett bekvämt liv efter pensioneringen.
Vissa pensionsångest de fruktar inkluderar höga sjukvårdskostnader, ökad inflation, slut på pengar och för mycket skulder.
Pensionsångest är värre för personer med bolånebetalningar. Även om vissa hade råd med en direkt betalning av bolån, fruktar de att ta slut på pengar efter återbetalningen.
Å andra sidan är tidig betalning av bolån bara idealisk för vissa.
Hur man avgör om man ska betala av ett bolån i förtid
Huruvida det är ekonomiskt vettigt att betala av ett bolån i förtid beror på inkomst, bolånestorlek, förskottsbetalning, besparingar och ränteavdrag för bolån.
Att betala av ett bolån med din inkomst och ditt sparande kan tömma din pensionsfond. Du kanske inte kan täcka akuta kostnader och medicinska räkningar. Det är dock okej att betala av bolånet om du har mer än tillräckligt för amortering av bolån och levnadskostnader.
Om dina pengar är investerade i en finansiell tillgång och avkastningen på investeringen (ROI) är lägre än din bolåneränta, kan det vara ett bra beslut att ta ut dina pengar för att betala av på bolånet.
Det finns massor av förmåner som kommer med bostadsägande, och en av dem är möjligheten att dra av dina räntebetalningar på din skatt. Att betala av ditt bolån innebär att du inte kan dra nytta av detta privilegium.
Samtidigt finns det alternativ till att betala av ditt bolån i förtid utan att tömma ditt pensionssparande.
Omvänd inteckning
En omvänd inteckning är ett bostadslån som är tillgängligt för husägare som är 62 år och äldre. Det är vanligtvis för personer som har betalat av sina bolån, eftersom lånet är baserat på ditt eget kapital.
Lånet kan kompensera ett bolån och kräver inga månatliga betalningar. Den betalas tillbaka när låntagaren inte längre bor i bostaden.
Beroende på din nuvarande skuld kan en omvänd inteckning ge dig likvida kapital, som du kan använda för att ta hand om akuta utgifter och medicinska räkningar under pensioneringen. Använda en Omvänd bolånekalkylator att uppskatta hur mycket du är berättigad att låna för ordentlig planering.
Hemlån
Ett bostadslån kan vara ett bra alternativ för husägare som har betalat tillbaka en betydande andel av sin hypotekslån.
Eftersom bostaden säkrar lånet har den vanligtvis en lägre ränta jämfört med lån utan säkerhet.
Du kan använda lånet för att betala av ditt befintliga bolån och de återstående kontanterna för att finansiera din pension.
Lånetiden är vanligtvis cirka 20 år, men till skillnad från ett omvänt bolån måste du göra månatliga betalningar.
Inteckning tålamod
Bostadslån är ett avtal mellan en långivare och en låntagare som upplever ett ekonomiskt bakslag eller förlust.
Under lånetiden pausar långivaren din månatliga betalning under avtalets löptid, varefter du kan behöva betala alla missade betalningar och återuppta regelbundna betalningar utan påföljd.
Vissa långivare kan komma överens om att minska den månatliga betalningen under lånetiden istället för en total paus.
Det är ett bra alternativ för personer som har sina pengar bundna i en investering, nyligen har drabbats av inkomstbortfall eller har ett hem skadat av en naturkatastrof.
refinansiering
Refinansiering av bolån tar ett nytt bolån för att ersätta det befintliga. Oftast strävar man efter lägre räntor och längre lånetider. För att kvalificera dig för en refinansiering behöver du tillräckligt med eget kapital. Home equity är ditt hemvärde baserat på aktuell marknadsuppskattning minus det belopp du fortfarande är skyldig på bolånet.
Experter rekommenderar refinansiering om det kan sänka din ränta med en procentenhet. En annan faktor att tänka på är hur lång tid det tar för dig att nå break-even-punkten efter refinansieringen.
Du kan också refinansiera för att få en längre sikt för att gå i pension. Detta kommer att minska din månatliga betalning och ge dig tillräckligt med pengar för andra utgifter. Det kan dock innebära att du kommer att betala mer ränta om du beräknar den totala betalningen efter den nya låneperioden.
Överväg refinansiering nackdelar, såsom extra kostnader, innan du väljer det här alternativet.
Stöp om ditt bolån
Omarbetning av bolån, eller amortering av lån, justerar ditt lånesaldo för en lägre månadsbetalning.
Denna strategi används när du har en stor betalning som kan behöva mer för att betala av lånet. Efter att ha gjort den stora betalningen kan du förhandla med långivaren för att minska de månatliga betalningarna efteråt.
Det kostar vanligtvis mellan $200 och $300 att omarbeta ditt bolån. Om det görs rätt uppväger bekvämligheten och sinnesfriden som följer med lägre månatliga betalningar kostnaden för omarbetning av bolån.
Bli av med bolåneförsäkring.
Vissa lån med stöd av konventionella och Federal Housing Administration (FHA) kräver en inteckningsförsäkring. Detta kan avsevärt öka den totala månadsbetalningen.
Bolåneförsäkring skyddar långivare från att förlora pengar ifall du fallerar. För FHA-stödda lån betalar du en månatlig inteckningsförsäkringspremie (MIP), cirka 0.15 % till 0.75 % av lånebeloppet årligen.
Du kan refinansiera ditt bolån till ett konventionellt lån för att eliminera FHA-bolåneförsäkring.
På samma sätt kommer bostadsköpare som inte kan göra en handpenning på 20 procent för konventionella lån att behöva betala en privat bolåneförsäkring (PMI). Före 2017 och under covid-19-pandemin, PMI var skattemässigt avdragsgill, men inte längre.
Om du har råd, betala ditt bolån upp till 78 procent av det ursprungliga bostadsvärdet för att bli av med PMI. Husägare kan också få en ny värdering av sin bostad, speciellt om bostadens värde har ökat sedan de tog lånet.
Uthyrning av oanvända rum
Denna strategi är bara för vissa. Först måste du ha tillräckligt med utrymme och ytterligare en extra du kan hyra. Detta kan innebära att du gör om ditt hems källare till en separat lägenhet. Det skulle hjälpa om du också var bekväm med att bo med någon annan.
Det rekommenderas också att diskutera detta med din långivare och undersöka hyreslagarna för bostäder i ditt område.
De extra pengarna från att hyra ut ditt extra rum kan användas för att öka din månatliga bolånebetalning. Detta innebär att du kan betala din bolån i förtid. Diskutera detta med din långivare innan du ökar den månatliga betalningen för att säkerställa att det inte drar till sig några straffavgifter.
Anta att inkomsten fortsätter efter att du har slutfört din bolånebetalning. I så fall kan du finansiera din pensionslivsstil och täcka sjukvårdskostnader.
