Një dekadë më parë, çdo jopensionist e priste me optimizëm daljen në pension. Megjithatë, kjo është ndryshe në vitet e fundit, pasi mbi 50 për qind janë të frikësuar se nuk do të jenë në gjendje të bëjnë një jetë komode pas daljes në pension.
Disa shqetësime për daljen në pension që ata kanë frikë përfshijnë kosto të larta të kujdesit shëndetësor, rritje të inflacionit, mungesë parash dhe shumë borxhe.
Ankthi i daljes në pension është më i keq për njerëzit me pagesa hipotekore. Edhe pse disa mund të përballojnë një pagesë të plotë të hipotekës, ata kanë frikë se do të mbeten pa para pas shlyerjes.
Nga ana tjetër, pagesa e hershme e hipotekës është ideale vetëm për disa.
Si të përcaktoni nëse duhet të paguani një hipotekë herët
Nëse ka kuptim financiar për të shlyer më herët një hipotekë, varet nga të ardhurat, madhësia e hipotekës, dënimi i parapagimit, kursimet dhe zbritja e interesit të hipotekës.
Shlyerja e një hipoteke me të ardhurat dhe kursimet tuaja mund të varfërojë fondin tuaj të pensionit. Ju mund të mos jeni në gjendje të mbuloni shpenzimet e urgjencës dhe faturat mjekësore. Megjithatë, është në rregull të shlyeni hipotekën nëse keni më shumë se sa duhet për shlyerjen e hipotekës dhe shpenzimet e jetesës.
Nëse paratë tuaja janë investuar në një aktiv financiar dhe kthimi i investimit (ROI) është më i vogël se interesi juaj i hipotekës, tërheqja e parave tuaja për të shlyer hipotekën mund të jetë një vendim i mirë.
Ka shumë përfitime që vijnë me pronësinë e shtëpisë, dhe një prej tyre është mundësia për të zbritur pagesat tuaja të interesit të hipotekës nga taksat tuaja. Shlyerja e hipotekës suaj do të thotë që nuk mund ta gëzoni më tej këtë privilegj.
Ndërkohë, ka alternativa për shlyerjen e hershme të hipotekës pa shteruar kursimet tuaja të daljes në pension.
Hipoteka e kundërt
Një hipotekë e kundërt është një kredi për shtëpi në dispozicion të pronarëve të shtëpive të moshës 62 vjeç e lart. Zakonisht është për njerëzit që kanë paguar hipotekën e tyre, pasi kredia bazohet në kapitalin tuaj të shtëpisë.
Kredia mund të kompensojë një hipotekë dhe nuk kërkon pagesa mujore. Shlyhet kur huamarrësi nuk jeton më në shtëpi.
Në varësi të borxhit tuaj aktual, një hipotekë e kundërt mund t'ju sigurojë kapital likuid, të cilin mund ta përdorni për të përballuar shpenzimet e urgjencës dhe faturat mjekësore gjatë daljes në pension. Perdor nje Llogaritësi i kundërt i hipotekës për të vlerësuar se sa keni të drejtë të merrni hua për planifikimin e duhur.
Kredi për kapitalin shtëpiak
Një kredi e kapitalit për shtëpi mund të jetë një opsion i mirë për pronarët e shtëpive që kanë shlyer një përqindje të konsiderueshme të principalit të tyre të hipotekës.
Meqenëse shtëpia siguron kredinë, ajo zakonisht ka një normë interesi më të ulët në krahasim me kreditë e pasigurta.
Ju mund ta përdorni kredinë për të shlyer hipotekën tuaj ekzistuese dhe paratë e mbetura për të financuar pensionin tuaj.
Afati i kredisë është zakonisht rreth 20 vjet, por ndryshe nga një hipotekë e kundërt, ju duhet të bëni pagesa mujore.
Përballimi i hipotekës
Qëndrimi i hipotekës është një marrëveshje midis një huadhënësi dhe një huamarrësi që përjeton një pengesë ose humbje financiare.
Gjatë durimit të hipotekës, huadhënësi do të ndalojë pagesën tuaj mujore për kohëzgjatjen e marrëveshjes, pas së cilës mund t'ju duhet të paguani të gjitha pagesat e humbura dhe të rifilloni pagesat e rregullta pa penalitet.
Disa huadhënës mund të bien dakord të ulin pagesën mujore gjatë durimit të hipotekës në vend të një pauze totale.
Është një opsion i mirë për njerëzit që kanë paratë e tyre të lidhura në një investim, kohët e fundit kanë pësuar humbje të të ardhurave ose kanë një shtëpi të dëmtuar nga një fatkeqësi natyrore.
refinancing
Rifinancimi i hipotekës po merr një kredi të re hipotekore për të zëvendësuar atë ekzistuese. Synimi është zakonisht për norma më të ulëta dhe kushte më të gjata të kredisë. Për t'u kualifikuar për një rifinancim, do t'ju duhet kapital adekuat në shtëpi. Kapitali i shtëpisë është i juaji vlera e shtëpisë bazuar në vlerësimin aktual të tregut minus shumën që keni ende borxh për hipotekën.
Ekspertët rekomandojnë rifinancim nëse mund të ulë normën tuaj me një pikë përqindjeje. Një faktor tjetër për t'u marrë parasysh është kohëzgjatja e kohës që do t'ju duhet për të arritur pikën e kthimit pas rifinancimit.
Ju gjithashtu mund të rifinanconi për të marrë një afat më të gjatë për të lehtësuar daljen në pension. Kjo do të zvogëlojë pagesën tuaj mujore dhe do t'ju sigurojë fonde të mjaftueshme për shpenzime të tjera. Megjithatë, kjo mund të nënkuptojë se ju do të paguani më shumë interes nëse llogaritni pagesën totale pas afatit të ri të kredisë.
Merrni parasysh të këqijat e rifinancimit, siç janë kostot shtesë, përpara se të zgjidhni këtë opsion.
Riformuloni hipotekën tuaj
Riformulimi i hipotekës, ose riamortizimi i huasë, rregullon bilancin tuaj të kredisë për një pagesë mujore më të ulët.
Kjo strategji përdoret kur keni një pagesë të madhe që mund të ketë nevojë për më shumë për të shlyer kredinë. Pasi të keni bërë pagesën e madhe, mund të negocioni me huadhënësin për të ulur pagesat mujore më pas.
Zakonisht kushton midis 200 dhe 300 dollarë për të riformuluar hipotekën tuaj. Nëse bëhet siç duhet, komoditeti dhe qetësia e mendjes që shoqërojnë pagesat më të ulëta mujore tejkalojnë tarifat e riformulimit të hipotekës.
Hiqni qafe sigurimin e hipotekës.
Disa hua të mbështetura nga Administrata Federale e Strehimit (FHA) kërkojnë sigurim hipotekor. Kjo mund të rrisë ndjeshëm pagesën totale mujore.
Sigurimi i hipotekës mbron huadhënësit nga humbja e parave në rast se ju falimentoni. Për kreditë e mbështetura nga FHA, ju do të paguani një prim mujor të sigurimit të hipotekës (MIP), rreth 0.15% deri në 0.75% të shumës së kredisë çdo vit.
Ju mund të rifinanconi hipotekën tuaj në një kredi konvencionale për të eliminuar sigurimin e hipotekës FHA.
Në mënyrë të ngjashme, blerësit e shtëpive që nuk mund të bëjnë një paradhënie prej 20 për qind për kreditë konvencionale do të duhet të paguajnë sigurimin privat të hipotekës (PMI). Para vitit 2017 dhe gjatë pandemisë COVID-19, PMI ishte e zbritshme nga taksat, por jo më.
Nëse mund ta përballoni, paguani hipotekën tuaj deri në 78 për qind të vlerës origjinale të shtëpisë për të hequr qafe PMI. Pronarët e shtëpive mund të marrin gjithashtu një vlerësim të ri për shtëpinë e tyre, veçanërisht nëse vlera e shtëpisë është vlerësuar që kur kanë marrë kredinë.
Dhënia me qira e dhomave të papërdorura
Kjo strategji është vetëm për disa. Së pari, duhet të keni hapësirë të mjaftueshme dhe një shtesë tjetër që mund të merrni me qira. Kjo mund të nënkuptojë shndërrimin e bodrumit të shtëpisë tuaj në një apartament të veçantë. Do të ndihmonte nëse edhe ju do të ishit rehat të jetonit me dikë tjetër.
Gjithashtu, rekomandohet ta diskutoni këtë me huadhënësin tuaj dhe të hulumtoni ligjet e qirasë së banesave në zonën tuaj.
Paratë shtesë nga dhënia me qira e dhomës suaj rezervë mund të përdoren për të rritur pagesën mujore të hipotekës. Kjo do të thotë që ju mund ta përfundoni pagesën e hipotekës tuaj më herët. Ju lutemi diskutoni këtë me huadhënësin tuaj përpara se të rritni pagesën mujore për t'u siguruar që ajo të mos tërheqë ndonjë gjobë.
Supozoni se të ardhurat vazhdojnë pasi të keni përfunduar pagesën e hipotekës. Në atë rast, ju mund të financoni stilin e jetës tuaj të pensionit dhe të mbuloni shpenzimet mjekësore.
