Še pred desetletjem je vsak neupokojenec svojo upokojitev pričakoval z optimizmom. To pa je v zadnjih letih drugače, saj jih je več kot 50 odstotkov prestrašenih, da po upokojitvi ne bodo mogli živeti udobnega življenja.
Nekatere strahove pred upokojitvijo, ki se jih bojijo, vključujejo visoke stroške zdravstvenega varstva, povečano inflacijo, zmanjkovanje denarja in preveč dolgov.
Zaskrbljenost zaradi upokojitve je hujša za ljudi s hipotekarnimi plačili. Čeprav bi si nekateri lahko privoščili dokončno plačilo hipoteke, se bojijo, da jim bo po odplačilu zmanjkalo denarja.
Po drugi strani pa je predčasno plačilo hipoteke idealno le za nekatere.
Kako ugotoviti, ali je treba predčasno odplačati hipoteko
Ali je finančno smiselno predčasno odplačati hipoteko, je odvisno od dohodka, velikosti hipoteke, kazni za predčasno plačilo, prihrankov in odbitka hipotekarnih obresti.
Plačevanje hipoteke s svojim dohodkom in prihranki lahko izčrpa vaš pokojninski sklad. Morda ne boste mogli kriti nujnih stroškov in zdravstvenih računov. Vendar pa je v redu, da odplačate hipoteko, če imate več kot dovolj za odplačilo hipoteke in življenjske stroške.
Če je vaš denar vložen v finančno sredstvo in je donosnost naložbe (ROI) nižja od vaših hipotekarnih obresti, bi lahko bila dobra odločitev dvig vašega denarja za poplačilo hipoteke.
Lastništvo stanovanja prinaša veliko ugodnosti, ena od njih pa je priložnost, da od svojih davkov odštejete plačila hipotekarnih obresti. Odplačilo hipoteke pomeni, da tega privilegija ne morete več uživati.
Medtem pa obstajajo druge možnosti za predčasno odplačilo hipoteke, ne da bi izčrpali svoje pokojninske prihranke.
Povratna hipoteka
Povratna hipoteka je stanovanjsko posojilo, ki je na voljo lastnikom stanovanj, starim 62 let in več. Običajno je za ljudi, ki so odplačali hipoteko, saj posojilo temelji na vašem lastniškem kapitalu.
Posojilo lahko izravna hipoteko in ne zahteva mesečnih plačil. Odplača se, ko posojilojemalec ne živi več v stanovanju.
Odvisno od vašega trenutnega dolga vam lahko povratna hipoteka zagotovi likvidni kapital, ki ga lahko uporabite za kritje nujnih stroškov in zdravstvenih računov med upokojitvijo. Uporabi Povratni hipotekarni kalkulator da ocenite, koliko ste upravičeni do izposoje za pravilno načrtovanje.
Posojilo za lastniški kapital
Posojilo za lastniški kapital je lahko dobra možnost za lastnike stanovanj, ki so odplačali znaten odstotek glavnice hipoteke.
Ker stanovanje zavaruje posojilo, ima običajno nižjo obrestno mero v primerjavi z nezavarovanimi posojili.
Posojilo lahko uporabite za odplačilo obstoječe hipoteke in preostalo gotovino za financiranje svoje upokojitve.
Trajanje posojila je običajno približno 20 let, vendar morate za razliko od obrnjene hipoteke plačevati mesečna plačila.
Hipotekarna vzdržljivost
Hipotekarna vzdržnost je dogovor med posojilodajalcem in posojilojemalcem, ki doživita finančno oviro ali izgubo.
Med odpustkom hipoteke bo posojilodajalec začasno ustavil vaše mesečno plačilo za čas trajanja pogodbe, po katerem boste morda morali plačati vsa zamujena plačila in nadaljevati redna plačila brez kazni.
Nekateri posojilodajalci se lahko strinjajo, da bodo znižali mesečno plačilo med odpustkom hipoteke namesto popolnega premora.
To je dobra možnost za ljudi, ki imajo svoj denar vezan na naložbo, so pred kratkim utrpeli izgubo dohodka ali imajo dom poškodovan zaradi naravne nesreče.
Refinanciranje
Mortgage refinance je najem novega hipotekarnega posojila, ki nadomesti obstoječega. Cilj so običajno nižje obrestne mere in daljši roki posojila. Če želite biti upravičeni do refinanciranja, boste potrebovali ustrezen lastniški kapital. Lastniški kapital je vaš domača vrednost na podlagi trenutne tržne ocene minus znesek, ki ga še dolgujete za hipoteko.
Strokovnjaki priporočajo refinanciranje, če lahko zniža vašo obrestno mero za eno odstotno točko. Drug dejavnik, ki ga je treba upoštevati, je čas, v katerem boste po refinanciranju dosegli točko preloma.
Lahko tudi refinancirate, da si zagotovite daljšo dobo za lažjo upokojitev. Tako boste zmanjšali mesečno plačilo in imeli dovolj sredstev za druge stroške. Vendar pa to lahko pomeni, da boste plačali več obresti, če boste celotno plačilo izračunali po novem roku posojila.
Razmislite o slabostih refinanciranja, kot so dodatni stroški, preden izberete to možnost.
Preoblikujte svojo hipoteko
Preoblikovanje hipoteke ali reamortizacija posojila prilagodi stanje vašega posojila za nižje mesečno plačilo.
Ta strategija se uporablja, ko imate veliko plačilo, ki bo morda potrebovalo več za odplačilo posojila. Ko opravite veliko plačilo, se lahko s posojilodajalcem dogovorite za naknadno znižanje mesečnih plačil.
Običajno stane med 200 in 300 USD preoblikovanje vaše hipoteke. Če je storjeno pravilno, udobje in brezskrbnost, ki spremljata nižja mesečna plačila, odtehtata stroške preoblikovanja hipoteke.
Znebite se hipotekarnega zavarovanja.
Nekatera običajna posojila in posojila, ki jih krije Zvezna stanovanjska uprava (FHA), zahtevajo hipotekarno zavarovanje. To lahko znatno poveča skupno mesečno plačilo.
Hipotekarno zavarovanje ščiti posojilodajalce pred izgubo denarja v primeru neplačila. Za posojila, ki jih podpira FHA, boste plačali mesečno premijo za hipotekarno zavarovanje (MIP), približno 0.15 % do 0.75 % zneska posojila letno.
Svojo hipoteko lahko refinancirate v običajno posojilo, da odpravite hipotekarno zavarovanje FHA.
Podobno bodo morali kupci stanovanj, ki ne morejo plačati 20-odstotnega predplačila za običajna posojila, plačati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). Pred letom 2017 in med pandemijo COVID-19, PMI je bil davčno priznan, vendar ne več.
Če si lahko privoščite, plačajte svojo hipoteko do 78 odstotkov prvotne vrednosti doma, da se znebite PMI. Lastniki stanovanj lahko dobijo tudi novo cenitev svojega doma, še posebej, če se je vrednost stanovanja povečala, odkar so vzeli posojilo.
Oddaja neuporabljenih prostorov
Ta strategija je samo za nekatere. Prvič, imeti morate dovolj prostora in še enega dodatnega, ki ga lahko najamete. To bi lahko pomenilo pretvorbo kleti vašega doma v ločeno stanovanje. Pomagalo bi tudi, če bi vam bilo udobno živeti z nekom drugim.
Priporočljivo je tudi, da se o tem pogovorite s svojim posojilodajalcem in raziščete zakone o najemu stanovanj na vašem območju.
Dodaten denar od najema vaše proste sobe lahko uporabite za povečanje mesečnega plačila hipoteke. To bo pomenilo, da lahko predčasno dokončate plačilo hipoteke. Prosimo, da se o tem pogovorite s svojim posojilodajalcem, preden povečate mesečno plačilo, da zagotovite, da ne bo povzročilo nobene kazni.
Recimo, da se dohodek nadaljuje po zaključku plačila hipoteke. V tem primeru lahko financirate svoj življenjski slog ob upokojitvi in krijete zdravstvene stroške.
