Pred desiatimi rokmi každý nedôchodca očakával svoj odchod do dôchodku s optimizmom. To je však v posledných rokoch iné, pretože viac ako 50 percent sa bojí, že po odchode do dôchodku nebudú môcť žiť pohodlný život.
Niektoré obavy z dôchodku, ktorých sa obávajú, zahŕňajú vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť, zvýšenú infláciu, nedostatok peňazí a príliš veľa dlhov.
Úzkosť na dôchodok je horšia pre ľudí so splátkami hypotéky. Aj keď si niektorí mohli dovoliť splatiť hypotéku priamo, obávajú sa, že im po splatení dôjdu peniaze.
Na druhej strane skoré splatenie hypotéky je ideálne len pre niektorých.
Ako zistiť, či predčasne splatiť hypotéku
Či má finančný zmysel predčasne splatiť hypotéku, závisí od príjmu, veľkosti hypotéky, sankcie za predčasné splatenie, úspor a odpočtu úrokov z hypotéky.
Splácanie hypotéky z vašich príjmov a úspor môže vyčerpať váš dôchodkový fond. Je možné, že nebudete schopní pokryť pohotovostné výdavky a účty za lekársku starostlivosť. Je však v poriadku splácať hypotéku, ak máte viac ako dosť na splácanie hypotéky a životné náklady.
Ak sú vaše peniaze investované do finančného aktíva a návratnosť investícií (ROI) je nižšia ako úrok z hypotéky, výber peňazí na splatenie hypotéky môže byť dobrým rozhodnutím.
Vlastníctvo domu má množstvo výhod a jednou z nich je možnosť odpočítať si splátky úrokov z hypotéky z daní. Splácanie hypotéky znamená, že túto výsadu už nemôžete využívať.
Medzitým existujú alternatívy, ako predčasne splatiť hypotéku bez toho, aby ste vyčerpali svoje úspory na dôchodok.
Reverzná hypotéka
Reverzná hypotéka je pôžička na bývanie dostupná pre majiteľov domov vo veku 62 rokov a starších. Je to zvyčajne pre ľudí, ktorí splatili hypotéku, pretože pôžička je založená na majetku vášho domu.
Úver môže kompenzovať hypotéku a nevyžaduje mesačné platby. Spláca sa, keď dlžník už v dome nebýva.
V závislosti od vášho aktuálneho dlhu vám reverzná hypotéka môže poskytnúť likvidný kapitál, ktorý môžete použiť na pokrytie núdzových výdavkov a lekárskych poplatkov počas dôchodku. Použite a Reverzná hypotekárna kalkulačka odhadnúť, koľko si môžete požičať na správne plánovanie.
Pôžička na vybavenie domácnosti
Úver z vlastného imania môže byť dobrou voľbou pre majiteľov domov, ktorí splatili značné percento istiny hypotéky.
Keďže dom zabezpečuje úver, má zvyčajne nižšiu úrokovú sadzbu v porovnaní s nezabezpečenými úvermi.
Pôžičku môžete použiť na splatenie vašej existujúcej hypotéky a zvyšnú hotovosť na financovanie vášho dôchodku.
Splatnosť úveru je zvyčajne približne 20 rokov, ale na rozdiel od reverznej hypotéky musíte platiť mesačné splátky.
Znášanlivosť hypotéky
Tolerancia hypotéky je dohoda medzi veriteľom a dlžníkom, ktorí zažijú finančnú prekážku alebo stratu.
Počas splácania hypotéky veriteľ pozastaví vašu mesačnú splátku počas trvania zmluvy, po ktorej budete možno musieť zaplatiť všetky zmeškané splátky a obnoviť pravidelné platby bez sankcií.
Niektorí veritelia môžu súhlasiť so znížením mesačnej splátky počas splácania hypotéky namiesto celkovej pauzy.
Je to dobrá voľba pre ľudí, ktorí majú svoje peniaze viazané v investícii, nedávno utrpeli výpadok príjmu alebo majú domov poškodený prírodnou katastrofou.
refinancovanie
Refinancovanie hypotéky je čerpanie nového hypotekárneho úveru, ktorý nahradí ten existujúci. Cieľom sú zvyčajne nižšie sadzby a dlhšie úverové podmienky. Na to, aby ste sa kvalifikovali na refinancovanie, budete potrebovať primeraný vlastný kapitál. Vlastný kapitál je váš domáca hodnota na základe aktuálneho odhadu trhu mínus suma, ktorú ešte dlhujete na hypotéke.
Odborníci odporúčajú refinancovanie, ak to môže znížiť vašu sadzbu o jeden percentuálny bod. Ďalším faktorom, ktorý je potrebné zvážiť, je trvanie času, ktorý vám bude trvať, kým po refinancovaní dosiahnete bod zvratu.
Môžete tiež refinancovať, aby ste získali dlhšiu lehotu na odchod do dôchodku. Tým sa zníži vaša mesačná splátka a získate dostatok prostriedkov na iné výdavky. To však môže znamenať, že zaplatíte vyšší úrok, ak vypočítate celkovú splátku po novom období úveru.
Zvážte nevýhody refinancovania, ako sú dodatočné nákladypred výberom tejto možnosti.
Prepracovanie hypotéky
Prepracovanie hypotéky alebo reamortizácia úveru upraví váš zostatok úveru na nižšiu mesačnú splátku.
Táto stratégia sa používa, keď máte veľkú splátku, ktorá môže potrebovať viac na splatenie úveru. Po vykonaní veľkej platby môžete rokovať s veriteľom o znížení mesačných platieb.
Prepracovanie hypotéky zvyčajne stojí 200 až 300 USD. Ak sa to urobí správne, pohodlie a pokoj v duši sprevádzajúce nižšie mesačné splátky prevážia poplatky za prepracovanie hypotéky.
Zbavte sa poistenia hypotéky.
Niektoré bežné úvery a úvery kryté Federálnou správou bývania (FHA) vyžadujú poistenie hypotéky. To môže výrazne zvýšiť celkovú mesačnú splátku.
Hypotekárne poistenie chráni veriteľov pred stratou peňazí v prípade zlyhania. Za úvery kryté FHA budete platiť mesačné poistné na hypotéku (MIP), približne 0.15 % až 0.75 % z výšky úveru ročne.
Môžete refinancovať svoju hypotéku na konvenčný úver, aby ste odstránili poistenie hypotéky FHA.
Rovnako tak kupci domov, ktorí nemôžu zaplatiť 20-percentnú zálohu na konvenčné úvery, budú musieť platiť súkromné hypotekárne poistenie (PMI). Pred rokom 2017 a počas pandémie COVID-19, PMI bol daňovo uznateľný, ale už nie.
Ak si to môžete dovoliť, zaplaťte hypotéku až do výšky 78 percent pôvodnej hodnoty domu, aby ste sa zbavili PMI. Majitelia domov môžu tiež získať nové ocenenie svojho domu, najmä ak sa hodnota domu zvýšila odkedy si vzali úver.
Prenájom nevyužitých izieb
Táto stratégia je len pre niektorých. Po prvé, musíte mať dostatok miesta a ďalší extra si môžete prenajať. To by mohlo znamenať premenu suterénu vášho domu na samostatný byt. Pomohlo by vám, keby ste boli spokojní so životom s niekým iným.
Odporúča sa tiež diskutovať o tom so svojím veriteľom a preskúmať zákony o prenájme obytných priestorov vo vašej oblasti.
Extra hotovosť z prenájmu vašej voľnej izby môžete použiť na zvýšenie mesačnej splátky hypotéky. To znamená, že hypotéku môžete splatiť skôr. Pred zvýšením mesačnej splátky sa o tom porozprávajte so svojím veriteľom, aby ste sa uistili, že nespôsobí žiadne sankcie.
Predpokladajme, že príjem bude pokračovať aj po dokončení splátky hypotéky. V takom prípade môžete financovať svoj dôchodkový životný štýl a pokryť zdravotné výdavky.
