Десять лет назад все непенсионеры с оптимизмом ожидали выхода на пенсию. Однако в последние годы ситуация изменилась: более 50 процентов боятся, что не смогут жить комфортной жизнью после выхода на пенсию.
Некоторые опасения, связанные с выходом на пенсию, которые они боятся, включают высокие расходы на здравоохранение, рост инфляции, нехватку денег и слишком большие долги.
Пенсионное беспокойство сильнее у людей с выплатами по ипотеке. Несмотря на то, что некоторые могут позволить себе полную выплату по ипотеке, они боятся, что после погашения у них закончатся деньги.
С другой стороны, досрочная выплата по ипотеке идеальна лишь для некоторых.
Как определить, стоит ли досрочно погашать ипотеку
Имеет ли финансовый смысл досрочное погашение ипотеки, зависит от дохода, размера ипотеки, штрафа за досрочное погашение, сбережений и вычета процентов по ипотеке.
Погашение ипотеки за счет ваших доходов и сбережений может привести к истощению вашего пенсионного фонда. Возможно, вы не сможете покрыть расходы на неотложную помощь и медицинские счета. Тем не менее, вы можете погасить ипотеку, если у вас более чем достаточно средств для погашения ипотеки и расходов на проживание.
Если ваши деньги вложены в финансовый актив, а рентабельность инвестиций (ROI) меньше, чем проценты по ипотеке, вывод денег для погашения ипотеки может быть хорошим решением.
Владение жильем дает множество преимуществ, и одно из них — это возможность вычитать проценты по ипотеке из налогов. Выплата ипотеки означает, что вы больше не сможете пользоваться этой привилегией.
Между тем, есть альтернативы досрочному погашению ипотеки, не истощая при этом ваши пенсионные сбережения.
Обратная ипотека
Обратная ипотека — это ипотечный кредит, доступный домовладельцам в возрасте 62 лет и старше. Обычно это касается людей, которые погасили ипотеку, поскольку размер кредита зависит от вашего собственного капитала.
Кредит может компенсировать ипотеку и не требует ежемесячных платежей. Он погашается, когда заемщик больше не живет в доме.
В зависимости от вашего текущего долга, обратная ипотека может предоставить вам ликвидный капитал, который вы можете использовать для покрытия чрезвычайных расходов и медицинских счетов во время выхода на пенсию. Использовать Калькулятор обратной ипотеки чтобы оценить, сколько вы имеете право занять для надлежащего планирования.
Home Equity Loan
Кредит под залог собственного капитала может быть хорошим вариантом для домовладельцев, которые погасили значительный процент основной суммы ипотечного кредита.
Поскольку дом обеспечивает кредит, он обычно имеет более низкую процентную ставку по сравнению с необеспеченными кредитами.
Вы можете использовать кредит для погашения существующей ипотеки, а оставшиеся деньги — для финансирования выхода на пенсию.
Срок кредита обычно составляет около 20 лет, но в отличие от обратной ипотеки, вы должны вносить ежемесячные платежи.
Ипотечная снисходительность
Отсрочка ипотечного кредита — это соглашение между кредитором и заемщиком, испытывающим финансовую неудачу или потерю.
Во время отсрочки ипотечного кредита кредитор приостановит ваш ежемесячный платеж на срок действия соглашения, после чего вам, возможно, придется оплатить все пропущенные платежи и возобновить регулярные платежи без штрафных санкций.
Некоторые кредиторы могут согласиться уменьшить ежемесячный платеж во время отсрочки ипотечного кредитования вместо полной паузы.
Это хороший вариант для людей, чьи деньги вложены в инвестиции, недавно понесли потерю дохода или чей дом поврежден в результате стихийного бедствия.
рефинансирование
Рефинансирование ипотеки – это получение нового ипотечного кредита взамен существующего. Цель обычно заключается в более низких ставках и более длительных сроках кредита. Чтобы претендовать на рефинансирование, вам понадобится достаточный собственный капитал. Домашний капитал - это ваш стоимость дома на основе текущей рыночной оценки за вычетом суммы, которую вы все еще должны по ипотеке.
Эксперты рекомендуют рефинансирование, если оно может снизить ставку на один процентный пункт. Еще одним фактором, который следует учитывать, является продолжительность времени, которое потребуется вам для достижения точки безубыточности после рефинансирования.
Вы также можете рефинансировать, чтобы получить более длительный срок для облегчения выхода на пенсию. Это уменьшит ваш ежемесячный платеж и предоставит вам достаточно средств для других расходов. Однако это может означать, что вы заплатите больше процентов, если рассчитаете общую сумму платежа после нового срока кредита.
Рассмотрим минусы рефинансирования, например, дополнительные расходы, прежде чем выбрать этот вариант.
Пересмотрите свою ипотеку
Пересмотр ипотечного кредита, или реамортизация кредита, корректирует баланс вашего кредита для более низкого ежемесячного платежа.
Эта стратегия используется, когда у вас есть крупный платеж, который может потребоваться для погашения кредита. После внесения крупного платежа вы можете договориться с кредитором о дальнейшем уменьшении ежемесячных платежей.
Обычно переоформление ипотеки стоит от 200 до 300 долларов. Если все сделано правильно, удобство и спокойствие, сопровождающие более низкие ежемесячные платежи, перевешивают комиссию за переформулирование ипотеки.
Откажитесь от ипотечной страховки.
Некоторые обычные кредиты и кредиты, поддерживаемые Федеральным жилищным управлением (FHA), требуют ипотечного страхования. Это может существенно увеличить общий ежемесячный платеж.
Ипотечное страхование защищает кредиторов от потери денег в случае неисполнения обязательств. Для кредитов, поддерживаемых FHA, вы будете платить ежемесячный страховой взнос по ипотеке (MIP), примерно от 0.15% до 0.75% от суммы кредита ежегодно.
Вы можете рефинансировать свою ипотеку в обычный кредит, чтобы отказаться от ипотечного страхования FHA.
Аналогичным образом, покупатели жилья, которые не могут внести 20-процентный первоначальный взнос по обычным кредитам, должны будут оплатить частное ипотечное страхование (PMI). До 2017 года и во время пандемии COVID-19 PMI не облагался налогом, но уже не так.
Если вы можете себе это позволить, выплатите ипотеку в размере до 78 процентов от первоначальной стоимости дома, чтобы избавиться от PMI. Домовладельцы также могут получить новую оценку своего дома, особенно если стоимость дома выросла с тех пор, как они взяли кредит.
Сдача в аренду неиспользуемых помещений
Эта стратегия предназначена только для некоторых. Во-первых, у вас должно быть достаточно места и еще одно дополнительное, которое вы можете арендовать. Это может означать преобразование подвала вашего дома в отдельную квартиру. Было бы полезно, если бы вам было комфортно жить с кем-то еще.
Кроме того, рекомендуется обсудить это с вашим кредитором и изучить законы об аренде жилья в вашем районе.
Дополнительные деньги от сдачи в аренду свободной комнаты можно использовать для увеличения ежемесячного платежа по ипотеке. Это будет означать, что вы можете завершить выплату по ипотеке досрочно. Пожалуйста, обсудите это со своим кредитором, прежде чем увеличивать ежемесячный платеж, чтобы гарантировать, что это не повлечет за собой никаких штрафов.
Предположим, что доход продолжится после завершения выплаты по ипотеке. В этом случае вы сможете финансировать свой пенсионный образ жизни и покрывать медицинские расходы.
