În urmă cu un deceniu, fiecare nepensionat și-a anticipat cu optimism pensionarea. Totuși, acest lucru este diferit în ultimii ani, deoarece peste 50 la sută se tem că nu vor putea trăi o viață confortabilă după pensionare.
Unele anxietăți de pensionare de care se tem includ costurile ridicate ale asistenței medicale, inflația crescută, epuizarea banilor și prea multe datorii.
Anxietatea de pensionare este mai gravă pentru persoanele cu plăți ipotecare. Chiar dacă unii și-ar putea permite o plată ipotecară, ei se tem să rămână fără bani după rambursare.
Pe de altă parte, plata anticipată a creditului ipotecar este ideală doar pentru unii.
Cum să determinați dacă să plătiți anticipat un credit ipotecar
Dacă are sens financiar achitarea anticipată a unui credit ipotecar depinde de venit, mărimea creditului ipotecar, penalitatea de plată anticipată, economiile și deducerea dobânzii ipotecare.
Achitarea unui credit ipotecar cu veniturile și economiile dvs. vă poate epuiza fondul de pensii. Este posibil să nu puteți acoperi cheltuielile de urgență și facturile medicale. Cu toate acestea, este în regulă să plătiți ipoteca dacă aveți mai mult decât suficient pentru rambursarea ipotecii și pentru cheltuielile de trai.
Dacă banii tăi sunt investiți într-un activ financiar și rentabilitatea investiției (ROI) este mai mică decât dobânda ipotecară, retragerea banilor pentru a plăti ipoteca ar putea fi o decizie bună.
Există o mulțime de beneficii care vin cu deținerea unei case, iar unul dintre ele este oportunitatea de a deduce plățile dobânzilor ipotecare din impozite. Achitarea ipotecii înseamnă că nu vă mai puteți bucura de acest privilegiu.
Între timp, există alternative pentru a vă achita anticipat creditul ipotecar fără a vă epuiza economiile pentru pensie.
Ipotecă inversă
O ipotecă inversă este un împrumut pentru locuință disponibil proprietarilor de locuințe în vârstă de 62 de ani și mai mult. Este de obicei pentru persoanele care și-au plătit creditul ipotecar, deoarece împrumutul se bazează pe capitalul propriu.
Împrumutul poate compensa o ipotecă și nu necesită plăți lunare. Se rambursează atunci când împrumutatul nu mai locuiește în locuință.
În funcție de datoria dvs. curentă, o ipotecă inversă vă poate oferi capitaluri proprii lichide, pe care le puteți folosi pentru a acoperi cheltuielile de urgență și facturile medicale în timpul pensionării. Folosește o Calculator de credit ipotecar invers pentru a estima cât de mult sunteți eligibil să vă împrumutați pentru o planificare adecvată.
Împrumut de capital propriu
Un împrumut cu capital propriu ar putea fi o opțiune bună pentru proprietarii de case care au rambursat un procent considerabil din capitalul ipotecar.
Deoarece casa asigură împrumutul, de obicei are o rată a dobânzii mai mică în comparație cu împrumuturile negarantate.
Puteți folosi împrumutul pentru a vă achita ipoteca existentă și numerarul rămas pentru a vă finanța pensionarea.
Termenul împrumutului este de obicei de aproximativ 20 de ani, dar spre deosebire de un credit ipotecar inversat, trebuie să faceți plăți lunare.
Toleranță ipotecară
Toleranța ipotecară este un acord între un creditor și un împrumutat care se confruntă cu un eșec sau o pierdere financiară.
În timpul toleranței ipotecare, creditorul vă va întrerupe plata lunară pe durata contractului, după care este posibil să fiți nevoit să plătiți toate plățile ratate și să reluați plățile regulate fără penalități.
Unii creditori pot fi de acord să reducă plata lunară în timpul toleranței ipotecare în loc de o pauză totală.
Este o opțiune bună pentru persoanele care au banii legați într-o investiție, au suferit recent o pierdere de venit sau au o locuință deteriorată de un dezastru natural.
Refinantarea
Refinanțarea ipotecarului contractează un nou credit ipotecar pentru a-l înlocui pe cel existent. Scopul este de obicei pentru rate mai mici și termene de împrumut mai lungi. Pentru a vă califica pentru o refinanțare, veți avea nevoie de capital propriu adecvat. Capitalul propriu este al tău valoarea de acasă pe baza estimării curente a pieței minus suma pe care o datorați încă pentru credit ipotecar.
Experții recomandă refinanțarea dacă vă poate reduce rata cu un punct procentual. Un alt factor de luat în considerare este durata de timp care vă va dura pentru a ajunge la pragul de rentabilitate după refinanțare.
De asemenea, puteți refinanța pentru a obține un termen mai lung care să ușureze până la pensionare. Acest lucru vă va reduce plata lunară și vă va permite suficiente fonduri pentru alte cheltuieli. Cu toate acestea, acest lucru ar putea însemna că veți plăti mai multă dobândă dacă calculați plata totală după noul termen de împrumut.
Luați în considerare refinanțarea contra, precum costurile suplimentare, înainte de a alege această opțiune.
Reformați-vă ipoteca
Reformarea ipotecii sau reamortizarea împrumutului vă ajustează soldul împrumutului pentru o plată lunară mai mică.
Această strategie este utilizată atunci când aveți o plată mare care poate avea nevoie de mai mult pentru a achita împrumutul. După efectuarea plății mari, puteți negocia cu creditorul pentru a reduce ulterior plățile lunare.
De obicei, costă între 200 și 300 USD pentru a reformula ipoteca. Dacă este făcut corect, confortul și liniștea care însoțesc plățile lunare mai mici depășesc taxele de reformare a ipotecii.
Scapă de asigurarea ipotecară.
Unele împrumuturi convenționale și garantate de Federal Housing Administration (FHA) necesită asigurare ipotecară. Acest lucru poate crește semnificativ plata totală lunară.
Asigurarea ipotecară îi protejează pe creditori de pierderea banilor în cazul în care ați neplatit. Pentru împrumuturile garantate de FHA, veți plăti o primă lunară de asigurare ipotecară (MIP), aproximativ 0.15% până la 0.75% din suma împrumutului anual.
Vă puteți refinanța ipoteca la un împrumut convențional pentru a elimina asigurarea ipotecară FHA.
De asemenea, cumpărătorii de locuințe care nu pot face un avans de 20 la sută pentru împrumuturile convenționale vor trebui să plătească asigurări ipotecare private (PMI). Înainte de 2017 și în timpul pandemiei de COVID-19, PMI era deductibil din punct de vedere fiscal, dar nu mai este.
Dacă vă puteți permite, plătiți ipoteca până la 78% din valoarea inițială a casei pentru a scăpa de PMI. Proprietarii pot obține și o nouă evaluare pentru locuința lor, mai ales dacă valoarea casei s-a apreciat de când au luat împrumutul.
Inchiriere camere nefolosite
Această strategie este doar pentru unii. În primul rând, trebuie să ai suficient spațiu și încă un plus pe care îl poți închiria. Acest lucru ar putea însemna transformarea subsolului casei dvs. într-un apartament separat. Ar fi de ajutor dacă și tu ai fi confortabil să trăiești cu altcineva.
De asemenea, se recomandă să discutați acest lucru cu creditorul dvs. și să cercetați legile privind închirierea rezidențială din zona dvs.
Banii în plus din închirierea camerei dumneavoastră libere pot fi folosiți pentru a vă mări plata lunară a ipotecii. Acest lucru va însemna că vă puteți finaliza plata creditului ipotecar din timp. Vă rugăm să discutați acest lucru cu creditorul dumneavoastră înainte de a mări plata lunară pentru a vă asigura că nu atrage nicio penalizare.
Să presupunem că venitul continuă după finalizarea plății ipotecare. În acest caz, vă puteți finanța stilul de viață de pensionare și puteți acoperi cheltuielile medicale.
