Dziesięć lat temu wszyscy, którzy nie byli na emeryturze, z optymizmem oczekiwali przejścia na emeryturę. W ostatnich latach jest jednak inaczej, gdyż ponad 50 proc. boi się, że po przejściu na emeryturę nie będzie w stanie prowadzić wygodnego życia.
Niektóre obawy związane z emeryturą, których się obawiają, obejmują wysokie koszty opieki zdrowotnej, zwiększoną inflację, brak pieniędzy i zbyt duże zadłużenie.
Lęk przed emeryturą jest większy u osób spłacających kredyt hipoteczny. Choć niektórych stać na bezpośrednią spłatę kredytu hipotecznego, obawiają się, że po spłacie zabraknie im pieniędzy.
Z drugiej strony wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest idealna tylko dla niektórych.
Jak ustalić, czy spłacić kredyt hipoteczny wcześniej
To, czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego ma sens finansowy, zależy od dochodów, wielkości kredytu hipotecznego, kary za przedpłatę, oszczędności i odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego.
Spłata kredytu hipotecznego z dochodów i oszczędności może uszczuplić Twój fundusz emerytalny. Możesz nie być w stanie pokryć wydatków związanych z nagłymi wypadkami i rachunków medycznych. Jednakże spłata kredytu hipotecznego jest w porządku, jeśli masz więcej niż wystarczająco na spłatę kredytu hipotecznego i pokrycie kosztów utrzymania.
Jeśli Twoje pieniądze są inwestowane w aktywa finansowe, a zwrot z inwestycji (ROI) jest niższy niż odsetki od kredytu hipotecznego, dobrą decyzją może być wycofanie pieniędzy w celu spłaty kredytu hipotecznego.
Posiadanie domu wiąże się z wieloma korzyściami, a jedną z nich jest możliwość odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego od podatków. Spłata kredytu hipotecznego oznacza, że nie będziesz już mógł cieszyć się tym przywilejem.
Tymczasem istnieją alternatywy umożliwiające wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego bez uszczuplania oszczędności emerytalnych.
Odwrócony kredyt hipoteczny
Odwrócona hipoteka to kredyt mieszkaniowy dostępny dla właścicieli domów w wieku 62 lat i starszych. Jest to zazwyczaj oferta dla osób, które spłaciły kredyt hipoteczny, ponieważ pożyczka opiera się na kapitale własnym domu.
Pożyczka może równoważyć kredyt hipoteczny i nie wymaga miesięcznych płatności. Jest on spłacany w momencie, gdy kredytobiorca nie mieszka już w domu.
W zależności od aktualnego zadłużenia, odwrócona hipoteka może zapewnić ci płynny kapitał, który możesz wykorzystać na pokrycie wydatków nadzwyczajnych i rachunków medycznych na emeryturze. Użyć Kalkulator odwróconego kredytu hipotecznego aby oszacować, ile jesteś uprawniony do pożyczenia w celu odpowiedniego planowania.
Pożyczka pod zastaw domu
Kredyt pod zastaw domu może być dobrym rozwiązaniem dla właścicieli domów, którzy spłacili znaczny procent kwoty głównej kredytu hipotecznego.
Ponieważ dom zabezpiecza pożyczkę, zwykle ma niższą stopę procentową w porównaniu z pożyczkami niezabezpieczonymi.
Możesz wykorzystać pożyczkę na spłatę istniejącego kredytu hipotecznego, a pozostałą kwotę na sfinansowanie emerytury.
Okres kredytowania wynosi zwykle około 20 lat, ale w przeciwieństwie do odwróconej hipoteki, należy dokonywać miesięcznych spłat.
Zwłoka w spłacie kredytu hipotecznego
Udzielenie kredytu hipotecznego to umowa pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą doświadczającym niepowodzenia lub straty finansowej.
Podczas zawieszenia kredytu hipotecznego pożyczkodawca wstrzyma Twoją miesięczną spłatę na czas trwania umowy, po czym być może będziesz musiał spłacić wszystkie utracone płatności i wznowić regularne płatności bez kary.
Niektórzy pożyczkodawcy mogą zgodzić się na zmniejszenie miesięcznej spłaty w okresie zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego zamiast całkowitej pauzy.
Jest to dobra opcja dla osób, które zamroziły środki pieniężne na inwestycję, niedawno utraciły dochody lub mają dom zniszczony w wyniku klęski żywiołowej.
Refinansowanie
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego kredytu hipotecznego w celu zastąpienia istniejącego. Celem jest zazwyczaj niższe oprocentowanie i dłuższe okresy kredytowania. Aby zakwalifikować się do refinansowania, będziesz potrzebować odpowiedniego kapitału własnego. Kapitał własny jest Twój wartość domu w oparciu o aktualne szacunki rynkowe pomniejszone o kwotę, którą nadal jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego.
Eksperci zalecają refinansowanie, jeśli może to obniżyć stawkę o jeden punkt procentowy. Innym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest czas potrzebny do osiągnięcia progu rentowności po refinansowaniu.
Możesz także refinansować, aby uzyskać dłuższy okres, aby ułatwić przejście na emeryturę. Dzięki temu zmniejszysz miesięczną ratę i zapewnisz sobie wystarczającą ilość środków na inne wydatki. Może to jednak oznaczać, że zapłacisz więcej odsetek, jeśli obliczysz całkowitą płatność po nowym okresie pożyczki.
Rozważ wady refinansowania, takie jak dodatkowe koszty, przed wybraniem tej opcji.
Zmień swój kredyt hipoteczny
Przekształcenie kredytu hipotecznego lub ponowna spłata kredytu dostosowuje saldo kredytu w celu uzyskania niższej miesięcznej raty.
Strategię tę stosuje się, gdy masz dużą płatność, która może wymagać większej kwoty, aby spłacić pożyczkę. Po dokonaniu dużej płatności możesz negocjować z pożyczkodawcą, aby później zmniejszyć miesięczne płatności.
Przekształcenie kredytu hipotecznego kosztuje zwykle od 200 do 300 dolarów. Jeśli zostanie to zrobione dobrze, wygoda i spokój ducha towarzyszące niższym miesięcznym spłatom przewyższają opłaty za przekształcenie kredytu hipotecznego.
Pozbądź się ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Niektóre pożyczki konwencjonalne i pożyczki wspierane przez Federal Housing Administration (FHA) wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Może to znacznie zwiększyć całkowitą miesięczną opłatę.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę przed utratą pieniędzy w przypadku niewypłacalności. W przypadku pożyczek wspieranych przez FHA będziesz płacić miesięczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP), wynoszącą około 0.15% do 0.75% kwoty kredytu rocznie.
Możesz refinansować swój kredyt hipoteczny na pożyczkę konwencjonalną, aby wyeliminować ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA.
Podobnie nabywcy domów, którzy nie mogą wpłacić 20-procentowej zaliczki na konwencjonalne kredyty, będą musieli płacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). Przed 2017 rokiem i w czasie pandemii Covid-19 PMI można było odliczyć od podatku, ale już nie.
Jeśli możesz sobie na to pozwolić, spłacaj kredyt hipoteczny do 78 procent pierwotnej wartości domu, aby pozbyć się PMI. Właściciele domów mogą również uzyskać nową wycenę swojego domu, zwłaszcza jeśli wartość domu wzrosła od czasu zaciągnięcia pożyczki.
Wynajmę nieużywane pokoje
Ta strategia jest przeznaczona tylko dla niektórych. Po pierwsze, musisz mieć wystarczająco dużo miejsca i jeszcze jeden dodatkowy, który możesz wynająć. Może to oznaczać przekształcenie piwnicy domu w oddzielne mieszkanie. Pomogłoby, gdybyś także czuła się komfortowo mieszkając z kimś innym.
Zaleca się również omówienie tego z pożyczkodawcą i sprawdzenie przepisów dotyczących wynajmu mieszkań w Twojej okolicy.
Dodatkowa gotówka z wynajmu wolnego pokoju może zostać wykorzystana na zwiększenie miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Oznacza to, że będziesz mógł wcześniej spłacić kredyt hipoteczny. Przed zwiększeniem miesięcznej płatności należy omówić to ze swoim pożyczkodawcą, aby upewnić się, że nie wiąże się to z żadną karą.
Załóżmy, że dochód utrzymuje się po spłacie kredytu hipotecznego. W takim przypadku możesz sfinansować swój emerytalny styl życia i pokryć koszty leczenia.
