ਕਰਜ਼ਾ ਇੱਕ ਗਿਣਤੀ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ
ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੋਕ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਕੁੱਲ ਵਜੋਂ ਦੇਖਦੇ ਹਨ। ਉਹ ਬਕਾਏ ਜੋੜਦੇ ਹਨ, ਗਿਣਤੀ ਨੂੰ ਦੇਖਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਫੈਸਲਾ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇਹ ਪ੍ਰਬੰਧਨਯੋਗ ਜਾਂ ਭਿਆਨਕ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਤੀਕਿਰਿਆ ਸਮਝ ਆਉਂਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਪੂਰੀ ਕਹਾਣੀ ਨਹੀਂ ਦੱਸਦੀ। ਦੋ ਲੋਕ ਇੱਕੋ ਰਕਮ ਦੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਕਿਸਮ, ਵਿਆਜ ਦਰ, ਭੁਗਤਾਨ ਸਮਾਂ-ਸਾਰਣੀ, ਅਤੇ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਕੌਣ ਨਿਯੰਤਰਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਵੱਖਰੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਢਾਂਚਾਗਤ ਲੈਂਸ ਰਾਹੀਂ ਦੇਖਣ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ "ਮੈਂ ਕਿੰਨਾ ਦੇਣਾ ਹੈ?" ਨਾਲੋਂ ਬਿਹਤਰ ਸਵਾਲ ਪੁੱਛਣਾ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਇਹ ਪੁੱਛਣਾ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਕਿਵੇਂ ਬਣਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਇੰਡੀਆਨਾ ਕਰਜ਼ਾ ਰਾਹਤ ਵਰਗੇ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਵਿਅਕਤੀ ਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਬਕਾਇਆ ਦੇਖ ਕੇ, ਸਗੋਂ ਇਹ ਵੀ ਦੇਖ ਕੇ ਵਧੇਰੇ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਿਹੜੇ ਕਰਜ਼ੇ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹਿੰਗੇ ਹਨ, ਕਿਹੜੇ ਸਭ ਤੋਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹਨ, ਅਤੇ ਕਿਹੜੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਬਾਅ ਪੈਦਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਰੂਪ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ
ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਇੱਕ ਬਣਤਰ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਲਗਭਗ ਇੱਕ ਇਮਾਰਤ ਵਾਂਗ। ਕੁਝ ਹਿੱਸਿਆਂ ਦਾ ਭਾਰ ਦੂਜਿਆਂ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਦਰ ਅਤੇ ਅਨੁਮਾਨਤ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲਾ ਮੌਰਗੇਜ ਭਾਰੀ, ਪਰ ਸਥਿਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਵਾਲਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਕਾਇਆ ਛੋਟਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਵਧੇਰੇ ਖ਼ਤਰਨਾਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਮੈਡੀਕਲ ਬਿੱਲ ਵਿੱਚ ਆਟੋ ਲੋਨ ਨਾਲੋਂ ਵੱਖਰੀਆਂ ਗੱਲਬਾਤ ਦੀਆਂ ਸੰਭਾਵਨਾਵਾਂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਇੱਕ ਤਨਖਾਹ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ਾ ਤੁਰੰਤ ਨਕਦੀ ਪ੍ਰਵਾਹ ਤਣਾਅ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਭਾਵੇਂ ਬਕਾਇਆ ਛੋਟਾ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਇਹੀ ਕਾਰਨ ਹੈ ਕਿ ਕੁੱਲ ਬਕਾਇਆ ਗੁੰਮਰਾਹਕੁੰਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਘੱਟ ਸਥਿਰ ਦਰ 'ਤੇ $20,000 ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਬਦਲਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਅਤੇ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਕਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਫੈਲੇ $20,000 ਦੇ ਸਮਾਨ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਪਹਿਲਾ ਇੱਕ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਦੂਜਾ ਇੱਕ ਅਜਿਹਾ ਸਿਸਟਮ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚੋਂ ਪੈਸੇ ਕੱਢਦਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ।
ਕਰਜ਼ਾ ਕੌਣ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਸ਼ਕਤੀ ਦੀ ਗਤੀਸ਼ੀਲਤਾ ਨੂੰ ਬਦਲਦਾ ਹੈ
ਇੱਕ ਹੋਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸਵਾਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਕਿਸਦਾ ਹੈ। ਕੀ ਇਹ ਅਜੇ ਵੀ ਅਸਲ ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾ ਕੋਲ ਹੈ? ਕੀ ਇਹ ਕਿਸੇ ਕਰਜ਼ਾ ਖਰੀਦਦਾਰ ਨੂੰ ਵੇਚਿਆ ਗਿਆ ਹੈ? ਕੀ ਇਹ ਕਿਸੇ ਉਗਰਾਹੀ ਏਜੰਸੀ ਕੋਲ ਹੈ? ਕੀ ਲੈਣਦਾਰ ਕੋਲ ਕਾਰ ਜਾਂ ਘਰ ਵਰਗੀ ਜਮਾਨਤ ਹੈ, ਜਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੈ?
ਇਹ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਕੋਲ ਵੱਖੋ-ਵੱਖਰੇ ਸਾਧਨ, ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨ ਅਤੇ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾ ਦੇ ਜਾਇਦਾਦ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਅਧਿਕਾਰ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕੰਪਨੀ ਭੁਗਤਾਨ ਦਬਾਅ, ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵਿਤ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕਾਰਵਾਈ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਖਰੀਦਦਾਰ ਨੇ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਅਸਲ ਬਕਾਇਆ ਤੋਂ ਘੱਟ ਲਈ ਖਰੀਦਿਆ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉਹ ਵੱਖਰੇ ਢੰਗ ਨਾਲ ਗੱਲਬਾਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਖਪਤਕਾਰ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਬਿਊਰੋ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਦੇ ਸਰੋਤ ਕਈ ਖਪਤਕਾਰ ਅਧਿਕਾਰਾਂ ਅਤੇ ਕੁਲੈਕਟਰਾਂ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਸੁਰੱਖਿਆਵਾਂ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਜਾਣਨਾ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਨਾਲ ਕੌਣ ਸੰਪਰਕ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕੀ ਕਰਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਹੈ, ਇੱਕ ਤਣਾਅਪੂਰਨ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਆਸਾਨ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਕਮਜ਼ੋਰ ਨੁਕਤਿਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਗਟ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ
ਵਿਆਜ ਢਾਂਚਾਗਤ ਕਮਜ਼ੋਰੀ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਸਪੱਸ਼ਟ ਸੰਕੇਤਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ। ਘੱਟ ਦਰ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨਯੋਗ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਭਾਵੇਂ ਬਕਾਇਆ ਵੱਡਾ ਹੋਵੇ। ਉੱਚ ਦਰ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ਾ ਜਲਦੀ ਅਸਥਿਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਹਰੇਕ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਬਹੁਤ ਸਾਰਾ ਹਿੱਸਾ ਮੂਲ ਧਨ ਘਟਾਉਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਵਿਆਜ ਵੱਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਇਹ ਉਹ ਥਾਂ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਲੋਕ ਅਕਸਰ ਨਿਰਾਸ਼ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਉਹ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਰਹੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਬਕਾਇਆ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹਿੱਲਦਾ ਹੈ। ਢਾਂਚਾਗਤ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਇਸ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਜੋ ਭੱਜਣ ਨੂੰ ਹੌਲੀ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਭੁਗਤਾਨ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਚਾਲੂ ਰੱਖ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਤਰੱਕੀ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ।
ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਆਕਾਰ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮਾਂ ਨੂੰ ਦਰਜਾ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਛੋਟਾ ਬਕਾਇਆ ਹਮੇਸ਼ਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਖ਼ਤਰਾ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਉਹ ਕਰਜ਼ਾ ਜੋ ਸਭ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਨਕਦੀ ਦੀ ਖਪਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਪਹਿਲਾਂ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਦੇ ਹੱਕਦਾਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਪਰਿਪੱਕਤਾ ਸਮੇਂ ਬਾਰੇ ਹੈ
ਵਿੱਤ ਵਿੱਚ, ਪਰਿਪੱਕਤਾ ਦਾ ਅਰਥ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਕਦੋਂ ਬਕਾਇਆ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਅਦਾਇਗੀ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨਾ ਸਮਾਂ ਲੱਗਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਘਰਾਂ ਲਈ, ਇਹੀ ਵਿਚਾਰ ਵਿਹਾਰਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਕੁਝ ਕਰਜ਼ੇ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਅਤੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਦੂਸਰੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਅਤੇ ਅਨੁਮਾਨ ਲਗਾਉਣ ਯੋਗ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਕੁਝ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਹੀ ਵੱਡੀ ਅਦਾਇਗੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਦੂਸਰੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਫੈਲਾਉਂਦੇ ਹਨ।
ਸਮਾਂ ਤਣਾਅ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਅਗਲੇ ਮਹੀਨੇ ਦੇਣਯੋਗ ਕਰਜ਼ਾ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਮੇਂ ਲਈ ਦੇਣਯੋਗ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲੋਂ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਕਿਸਮ ਦਾ ਦਬਾਅ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਿਸਦੀ ਕੋਈ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਅਦਾਇਗੀ ਮਿਤੀ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਚੁੱਪਚਾਪ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਖਿੱਚਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਨਿਰਧਾਰਤ ਸਮਾਪਤੀ ਮਿਤੀ ਵਾਲਾ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ਾ ਵਧੇਰੇ ਢਾਂਚਾਗਤ ਮਹਿਸੂਸ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇੱਕ ਸਪਸ਼ਟ ਸਮਾਪਤੀ ਲਾਈਨ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਖਪਤਕਾਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀਆਂ ਮੂਲ ਗੱਲਾਂ 'ਤੇ ਫੈਡਰਲ ਰਿਜ਼ਰਵ ਦੀ ਵਿਦਿਅਕ ਸਮੱਗਰੀ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਸਮਝਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ ਕਿ ਉਧਾਰ, ਮੁੜ ਅਦਾਇਗੀ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲਿਆਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰਭਾਵਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਸਮੇਂ ਨੂੰ ਸਮਝਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਦੇਖ ਸਕਦੇ ਹੋ ਕਿ ਕੀ ਤੁਹਾਡੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਪੂਰਤੀ ਦਾ ਰਸਤਾ ਹੈ ਜਾਂ ਕੀ ਇਹ ਮਹੀਨੇ ਦਰ ਮਹੀਨੇ ਆਪਣੇ ਆਪ ਨੂੰ ਨਵਿਆ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਸੀਨੀਆਰਤਾ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕੁਝ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਉਂਦੀਆਂ ਹਨ
ਜੇ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ੇ ਅਦਾ ਨਹੀਂ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਇੱਕੋ ਜਿਹੇ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ। ਕਿਰਾਇਆ, ਮੌਰਗੇਜ ਭੁਗਤਾਨ, ਕਾਰ ਲੋਨ, ਸਹੂਲਤਾਂ, ਟੈਕਸ, ਬੱਚਿਆਂ ਦੀ ਸਹਾਇਤਾ, ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ੇ ਕੁਝ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨਾਲੋਂ ਤੇਜ਼ ਜਾਂ ਵਧੇਰੇ ਗੰਭੀਰ ਨਤੀਜੇ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਨਹੀਂ ਹੈ ਕਿ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤਰਜੀਹਾਂ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦੀਆਂ ਹਨ।
ਇੱਕ ਢਾਂਚਾਗਤ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀਕੋਣ ਪੁੱਛਦਾ ਹੈ, "ਕਿਹੜੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਮੇਰੀ ਬੁਨਿਆਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਦੀ ਰੱਖਿਆ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ?" ਰਿਹਾਇਸ਼, ਆਵਾਜਾਈ, ਭੋਜਨ, ਉਪਯੋਗਤਾਵਾਂ, ਅਤੇ ਲੋੜੀਂਦਾ ਬੀਮਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਤਰਜੀਹ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਵਾਧੂ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਉਂਦੇ ਹਨ। ਉਸ ਆਦੇਸ਼ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ਕਿਰਾਏ ਜਾਂ ਆਵਾਜਾਈ ਨੂੰ ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਪਾਉਂਦੇ ਹੋਏ ਗਲਤੀ ਨਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਰੱਖਿਆ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਇਹ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਤੋਂ ਬਚਣ ਬਾਰੇ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਮੁੜ-ਭੁਗਤਾਨ ਰਣਨੀਤੀ ਬਣਾਉਣ ਬਾਰੇ ਹੈ ਜੋ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਜੀਵਨ ਦੀ ਨੀਂਹ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਨਾ ਪਹੁੰਚਾਏ।
ਕਰਜ਼ਾ ਇੱਕ ਔਜ਼ਾਰ ਜਾਂ ਜਾਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ
ਕਰਜ਼ਾ ਆਪਣੇ ਆਪ ਮਾੜਾ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਇੱਕ ਮੌਰਗੇਜ ਕਿਸੇ ਨੂੰ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਕਰਜ਼ਾ ਸਿੱਖਿਆ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਕਰਜ਼ਾ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਫੰਡ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਕਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਆਵਾਜਾਈ ਨੂੰ ਸੰਭਵ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਕਰਜ਼ਾ ਇੱਕ ਸਾਧਨ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਿਫਾਇਤੀ ਹੋਵੇ ਅਤੇ ਸ਼ਰਤਾਂ ਸਪੱਸ਼ਟ ਹੋਣ।
ਜਦੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਬਜਾਏ ਬਚਾਅ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਇਹ ਹੋਰ ਵੀ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕਰਿਆਨੇ, ਗੈਸ, ਕਿਰਾਏ ਦੇ ਅੰਤਰ, ਜਾਂ ਡਾਕਟਰੀ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਆਮਦਨੀ ਬਰਕਰਾਰ ਨਹੀਂ ਰਹਿ ਸਕਦੀ, ਤਾਂ ਇਹ ਢਾਂਚਾ ਇੱਕ ਡੂੰਘੀ ਸਮੱਸਿਆ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਮੁੱਦਾ ਨਿੱਜੀ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ ਦਾ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ। ਇਹ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਅਸਥਿਰਤਾ, ਵਧਦੀ ਲਾਗਤ, ਅਸਥਿਰ ਕੰਮ, ਡਾਕਟਰੀ ਖਰਚੇ, ਜਾਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਬੱਚਤਾਂ ਦੀ ਘਾਟ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਇਹ ਫ਼ਰਕ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਸ਼ਰਮ ਵਿਅਕਤੀ 'ਤੇ ਕੇਂਦ੍ਰਿਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਢਾਂਚਾ ਪ੍ਰਣਾਲੀ 'ਤੇ ਕੇਂਦ੍ਰਿਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਬਿਹਤਰ ਢਾਂਚਾ ਅਕਸਰ ਸਵੈ-ਆਲੋਚਨਾ ਨਾਲੋਂ ਤਣਾਅ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਘਰ ਵਿੱਚ ਪੂੰਜੀ ਦਾ ਢੇਰ
ਕਾਰੋਬਾਰ ਅਕਸਰ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਪੂੰਜੀ ਸਟੈਕ ਦੇ ਹਿੱਸੇ ਵਜੋਂ ਦੇਖਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਅਰਥ ਹੈ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਲਾਗਤਾਂ, ਜੋਖਮਾਂ ਅਤੇ ਤਰਜੀਹੀ ਪੱਧਰਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਫੰਡਿੰਗ ਦੀਆਂ ਪਰਤਾਂ। ਪਰਿਵਾਰ ਇਸ ਵਿਚਾਰ ਨੂੰ ਉਧਾਰ ਲੈ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਤੁਹਾਡੇ ਨਿੱਜੀ ਪੂੰਜੀ ਸਟੈਕ ਵਿੱਚ ਆਮਦਨ, ਬੱਚਤ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ, ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ੇ, ਮੈਡੀਕਲ ਬਿੱਲ, ਆਟੋ ਲੋਨ, ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਮੌਰਗੇਜ ਕਰਜ਼ਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਜਦੋਂ ਸਟੈਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਹਰੇਕ ਪਰਤ ਦਾ ਇੱਕ ਉਦੇਸ਼ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਆਮਦਨ ਰਹਿਣ-ਸਹਿਣ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਬੱਚਤ ਹੈਰਾਨੀਆਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਦੀ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਵੱਡੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ ਜਾਂ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਸਟੈਕ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬੱਚਤਾਂ ਦੀ ਥਾਂ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਕਰਜ਼ੇ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਪੈਸੇ ਦੀ ਖਪਤ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜੋ ਸਥਿਰਤਾ ਦਾ ਨਿਰਮਾਣ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਇਸ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਆਪਣੇ ਵਿੱਤ ਨੂੰ ਦੇਖਣਾ ਹੈਰਾਨੀਜਨਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਦਦਗਾਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਤਣਾਅ ਦੇ ਬੱਦਲ ਤੋਂ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਨਕਸ਼ੇ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਵਾਰ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਪਰਤਾਂ ਨੂੰ ਦੇਖ ਲੈਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਫੈਸਲਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ ਕਿ ਪਹਿਲਾਂ ਕਿਹੜੀਆਂ ਨੂੰ ਮੁਰੰਮਤ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
ਇੱਕ ਢਾਂਚਾਗਤ ਸਮੀਖਿਆ ਛਾਂਟੀ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ
ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਢਾਂਚਾਗਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਮਝਣ ਲਈ, ਹਰੇਕ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਨੂੰ ਇੱਕ ਥਾਂ 'ਤੇ ਲਿਖੋ। ਬਕਾਇਆ, ਵਿਆਜ ਦਰ, ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ, ਨਿਯਤ ਮਿਤੀ, ਲੈਣਦਾਰ, ਕੀ ਕਰਜ਼ਾ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੈ ਜਾਂ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ, ਅਤੇ ਕੀ ਭੁਗਤਾਨ ਮੌਜੂਦਾ ਹੈ, ਸ਼ਾਮਲ ਕਰੋ। ਫਿਰ ਪੈਟਰਨਾਂ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰੋ।
ਕਿਹੜੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ? ਕਿਹੜਾ ਭੁਗਤਾਨ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਦਬਾਅ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ? ਕਿਹੜਾ ਬਕਾਇਆ ਘੱਟ ਨਹੀਂ ਹੋ ਰਿਹਾ? ਕਿਹੜੇ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਕਾਨੂੰਨੀ ਜਾਂ ਜਮਾਂਦਰੂ ਜੋਖਮ ਹੈ? ਕਿਹੜੇ ਕਰਜ਼ੇ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦੁਆਰਾ ਬਣਾਏ ਗਏ ਸਨ?
ਇਹ ਸਵਾਲ ਸ਼ੋਰ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਤੋਂ ਵੱਖ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਤੁਹਾਨੂੰ ਪਤਾ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਕਰਜ਼ਾ ਇੱਕ ਵੱਡੇ, ਘੱਟ ਦਰ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲੋਂ ਵਧੇਰੇ ਅਸਥਿਰਤਾ ਪੈਦਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਤੁਸੀਂ ਦੇਖ ਸਕਦੇ ਹੋ ਕਿ ਕਈ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਨਕਦੀ ਪ੍ਰਵਾਹ ਨੂੰ ਦਬਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਹ ਅਹਿਸਾਸ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਸਮੱਸਿਆ ਇੱਕ ਬਕਾਇਆ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਸਗੋਂ ਸਾਰੇ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੇ ਆਪਸ ਵਿੱਚ ਮੇਲ-ਜੋਲ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਦੀ ਹੈ।
ਢਾਂਚਾ ਰਣਨੀਤੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ
ਸਿਰਫ਼ ਕੁੱਲ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਦੇ ਆਲੇ-ਦੁਆਲੇ ਬਣਾਈ ਗਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ ਭਾਰੀ ਮਹਿਸੂਸ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਢਾਂਚੇ ਦੇ ਆਲੇ-ਦੁਆਲੇ ਬਣਾਈ ਗਈ ਰਣਨੀਤੀ ਵਧੇਰੇ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੈ। ਇਹ ਦਿਖਾ ਸਕਦੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਿਆਜ ਘਟਾਉਣ, ਆਮਦਨ ਵਧਾਉਣ, ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ, ਕੁਝ ਖਾਤਿਆਂ 'ਤੇ ਗੱਲਬਾਤ ਕਰਨ, ਜ਼ਰੂਰੀ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੀ ਰੱਖਿਆ ਕਰਨ, ਜਾਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
ਟੀਚਾ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਇਸ ਤੋਂ ਛੋਟਾ ਦਿਖਾਉਣਾ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਟੀਚਾ ਇਹ ਸਮਝਣਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕਿਸ ਕਿਸਮ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠ ਰਹੇ ਹੋ। ਇੱਕ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਲਈ ਇੱਕ ਹੱਲ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਵਿਆਜ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਲਈ ਦੂਜੇ ਹੱਲ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਨਕਦੀ ਪ੍ਰਵਾਹ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਲਈ ਦੂਜੇ ਹੱਲ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਕਾਨੂੰਨੀ ਜੋਖਮ ਸਮੱਸਿਆ ਲਈ ਦੂਜੇ ਹੱਲ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਇਸਨੂੰ ਇੱਕ ਸਿੰਗਲ ਨੰਬਰ ਸਮਝਣਾ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਇਸਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਵਿਵਸਥਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੇ ਹੋ ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਘੱਟ ਰਹੱਸਮਈ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਤਬਦੀਲੀ ਘਬਰਾਹਟ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਅੱਗੇ ਵਧਣ ਲਈ ਇੱਕ ਸਪਸ਼ਟ ਰਸਤਾ ਬਣਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਵਾਰ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਢਾਂਚੇ ਨੂੰ ਸਮਝ ਲੈਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ ਸੰਤੁਲਨ 'ਤੇ ਪ੍ਰਤੀਕਿਰਿਆ ਨਹੀਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ। ਤੁਸੀਂ ਸਿਸਟਮ ਦਾ ਅਧਿਐਨ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ, ਕਮਜ਼ੋਰ ਬਿੰਦੂਆਂ ਨੂੰ ਲੱਭ ਰਹੇ ਹੋ, ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਇੱਕ ਪਰਤ ਨੂੰ ਸਮਾਰਟ ਚਾਲਾਂ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹੋ।
