Tien jaar geleden keken alle niet-gepensioneerden optimistisch naar hun pensioen. De laatste jaren is dit echter anders: ruim 50 procent is bang dat zij na hun pensionering geen comfortabel leven meer zullen kunnen leiden.
Sommige pensioenangsten waar zij bang voor zijn, zijn onder meer hoge gezondheidszorgkosten, toegenomen inflatie, geldgebrek en te veel schulden.
Pensioenangst is erger voor mensen met hypotheekbetalingen. Hoewel sommigen zich een volledige hypotheekbetaling kunnen veroorloven, zijn ze bang dat ze na de aflossing zonder geld komen te zitten.
Aan de andere kant is vervroegde hypotheekbetaling alleen voor sommigen ideaal.
Hoe bepaal je of je een hypotheek vervroegd moet afbetalen?
Of het financieel zinvol is om een hypotheek vervroegd af te lossen, hangt af van het inkomen, de omvang van de hypotheek, de boeterente, het spaargeld en de hypotheekrenteaftrek.
Het afbetalen van een hypotheek met uw inkomen en spaargeld kan uw pensioenfonds uitputten. Mogelijk kunt u de noodkosten en medische rekeningen niet betalen. Het is echter prima om de hypotheek af te lossen als u meer dan genoeg heeft voor de aflossing van de hypotheek en de kosten van levensonderhoud.
Als uw geld is belegd in een financieel actief en de Return On Investment (ROI) lager is dan uw hypotheekrente, kan het een goede beslissing zijn om uw geld op te nemen om de hypotheek af te betalen.
Er zijn veel voordelen verbonden aan het eigenwoningbezit, en een daarvan is de mogelijkheid om uw hypotheekrentebetalingen op uw belastingen af te trekken. Als u uw hypotheek aflost, kunt u niet langer van dit voorrecht genieten.
Ondertussen zijn er alternatieven om uw hypotheek vervroegd af te betalen zonder uw pensioensparen uit te putten.
Omgekeerde hypotheek
Een omgekeerde hypotheek is een woonlening die beschikbaar is voor huiseigenaren van 62 jaar en ouder. Het is doorgaans bedoeld voor mensen die hun hypotheek hebben afbetaald, omdat de lening gebaseerd is op de overwaarde van uw woning.
De lening kan een hypotheek compenseren en vereist geen maandelijkse betalingen. Het wordt terugbetaald als de kredietnemer niet meer in de woning woont.
Afhankelijk van uw huidige schulden kan een omgekeerde hypotheek u voorzien van liquide vermogen, dat u kunt gebruiken om te voorzien in noodkosten en medische rekeningen tijdens uw pensionering. Gebruik een Omgekeerde hypotheekcalculator om in te schatten hoeveel u kunt lenen voor een goede planning.
Home Equity-lening
Een hypotheeklening kan een goede optie zijn voor huiseigenaren die een aanzienlijk percentage van hun hypotheeksom hebben afgelost.
Omdat het huis de lening waarborgt, heeft het meestal een lagere rente in vergelijking met ongedekte leningen.
U kunt de lening gebruiken om uw bestaande hypotheek af te betalen en het resterende geld om uw pensioen te financieren.
De looptijd van de lening is meestal ongeveer 20 jaar, maar in tegenstelling tot een omgekeerde hypotheek moet u maandelijkse betalingen doen.
Hypotheek verdraagzaamheid
Hypotheektolerantie is een overeenkomst tussen een kredietverstrekker en een kredietnemer die een financiële tegenslag of verlies ervaart.
Tijdens de hypotheekrenteaftrek zal de kredietverstrekker uw maandelijkse betaling onderbreken voor de duur van de overeenkomst, waarna u mogelijk alle gemiste betalingen moet betalen en de reguliere betalingen zonder boete moet hervatten.
Sommige kredietverstrekkers kunnen overeenkomen om de maandelijkse betaling tijdens de hypotheekaflossing te verlagen in plaats van een totale pauze.
Het is een goede optie voor mensen die hun geld hebben vastgezet in een investering, onlangs inkomensverlies hebben geleden of een huis hebben dat beschadigd is door een natuurramp.
herfinanciering
Hypotheekherfinanciering is het afsluiten van een nieuwe hypotheeklening ter vervanging van de bestaande. Meestal wordt gestreefd naar lagere tarieven en langere leentermijnen. Om voor een herfinanciering in aanmerking te komen, heeft u voldoende overwaarde nodig. Overwaarde is van jou thuiswaarde op basis van de huidige marktinschatting minus het bedrag dat u nog aan de hypotheek verschuldigd bent.
Deskundigen raden aan om te herfinancieren als dit uw rente met één procentpunt kan verlagen. Een andere factor waarmee u rekening moet houden, is de tijd die het kost om na de herfinanciering het break-evenpunt te bereiken.
U kunt ook herfinancieren om een langere termijn te krijgen, zodat u gemakkelijker met pensioen kunt gaan. Dit verlaagt uw maandelijkse betaling en biedt u voldoende geld voor andere uitgaven. Het kan echter zijn dat u meer rente betaalt als u de totale aflossing na de nieuwe leentermijn berekent.
Overweeg herfinancieringsnadelen, zoals extra kosten, voordat u deze optie kiest.
Herzie uw hypotheek
Hypotheekherschikking, of heraflossing van leningen, past uw leningsaldo aan voor een lagere maandelijkse betaling.
Deze strategie wordt gebruikt als u een grote betaling heeft waarvoor mogelijk meer nodig is om de lening af te betalen. Nadat u de grote betaling heeft gedaan, kunt u met de kredietverstrekker onderhandelen om de maandelijkse betalingen daarna te verlagen.
Het kost meestal tussen de €200 en €300 om uw hypotheek te herschikken. Als het goed wordt gedaan, wegen het gemak en de gemoedsrust die gepaard gaan met lagere maandelijkse betalingen zwaarder dan de herschikkingskosten van de hypotheek.
Weg met de hypotheekverzekering.
Voor sommige conventionele en door de Federal Housing Administration (FHA) ondersteunde leningen is een hypotheekverzekering vereist. Dit kan het totale maandbedrag aanzienlijk verhogen.
Een hypotheekverzekering beschermt kredietverstrekkers tegen verlies van geld als u in gebreke blijft. Voor door FHA gedekte leningen betaalt u een maandelijkse hypotheekverzekeringspremie (MIP), ongeveer 0.15% tot 0.75% van het geleende bedrag op jaarbasis.
U kunt uw hypotheek herfinancieren naar een conventionele lening om de FHA-hypotheekverzekering af te schaffen.
Op dezelfde manier zullen huizenkopers die geen aanbetaling van 20 procent kunnen doen voor conventionele leningen een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moeten betalen. Vóór 2017 en tijdens de COVID-19-pandemie PMI was fiscaal aftrekbaar, maar nu niet meer.
Als u het zich kunt veroorloven, betaal dan uw hypotheek tot 78 procent van de oorspronkelijke woningwaarde om van PMI af te komen. Huiseigenaren kunnen ook een nieuwe taxatie voor hun woning krijgen, vooral als de woningwaarde sinds het afsluiten van de lening in waarde is gestegen.
Ongebruikte kamers verhuren
Deze strategie is alleen voor sommigen. Ten eerste moet je voldoende ruimte hebben en nog een extra kun je huren. Dit kan betekenen dat u de kelder van uw huis moet ombouwen tot een apart appartement. Het zou helpen als u zich ook op uw gemak voelt bij iemand anders.
Het wordt ook aanbevolen om dit met uw geldverstrekker te bespreken en onderzoek te doen naar de huurwetten voor woningen in uw regio.
Het extra geld dat u krijgt als u uw logeerkamer verhuurt, kunt u gebruiken om uw maandelijkse hypotheekbetalingen te verhogen. Hierdoor kunt u uw hypotheek eerder afbetalen. Bespreek dit met uw kredietverstrekker voordat u de maandelijkse betaling verhoogt, om er zeker van te zijn dat er geen boete aan verbonden is.
Stel dat het inkomen doorgaat nadat u uw hypotheek heeft afgelost. In dat geval kunt u uw pensioenlevensstijl financieren en medische kosten dekken.
