तपाईंको मोर्टगेज चाँडै भुक्तान गर्ने तरिकाहरू र सेवानिवृत्तिमा सुरक्षित रूपमा सजिलो

एक दशक पहिले, प्रत्येक गैर-निवृत्तहरूले आशावादी साथ आफ्नो सेवानिवृत्तिको प्रत्याशा गर्थे। तथापि, हालका वर्षहरूमा यो फरक छ, किनकि 50 प्रतिशत भन्दा बढी डराउँछन् कि तिनीहरू सेवानिवृत्ति पछि आरामदायी जीवन बिताउन असमर्थ हुनेछन्।

केही सेवानिवृत्ति चिन्ताहरू जुन उनीहरूले डराउँछन् उच्च स्वास्थ्य सेवा लागत, बढेको मुद्रास्फीति, पैसा सकिएको, र धेरै ऋण।

धितो भुक्तानी भएका व्यक्तिहरूको लागि सेवानिवृत्ति चिन्ता अझ खराब छ। कोही-कोहीले सिधै धितो भुक्तानी गर्न सक्ने भए तापनि, उनीहरूलाई भुक्तानी पछि पैसा सकिन लाग्ने डर छ।

अर्कोतर्फ, प्रारम्भिक धितो भुक्तानी केहि को लागी मात्र आदर्श हो।

कसरी धितो छिट्टै भुक्तान गर्ने भनेर निर्धारण गर्ने

धितो छिट्टै भुक्तान गर्नको लागि यसले आर्थिक अर्थ राख्छ कि आय, धितो आकार, पूर्व भुक्तानी दण्ड, बचत, र धितो ब्याज कटौतीमा निर्भर गर्दछ।

आफ्नो आम्दानी र बचत संग धितो भुक्तान गर्नाले तपाईको सेवानिवृत्ति कोष समाप्त हुन सक्छ। तपाईले आकस्मिक खर्च र मेडिकल बिलहरू कभर गर्न असमर्थ हुन सक्नुहुन्छ। यद्यपि, यदि तपाईंसँग धितो चुक्ता र जीवन व्ययको लागि पर्याप्त भन्दा बढी छ भने धितो तिर्न ठीक छ।

यदि तपाइँको पैसा वित्तीय सम्पत्तिमा लगानी गरिएको छ र लगानी फिर्ता (ROI) तपाइँको धितो ब्याज भन्दा कम छ भने, धितो तिर्न तपाइँको पैसा फिर्ता लिनु राम्रो निर्णय हुन सक्छ।

त्यहाँ धेरै फाइदाहरू छन् जुन घरको स्वामित्वमा आउँछन्, र ती मध्ये एक हो तपाईंको करहरूमा तपाईंको धितो ब्याज भुक्तानी कटौती गर्ने अवसर। तपाइँको धितो भुक्तान गर्नु भनेको तपाइँ यस विशेषाधिकारको थप आनन्द लिन सक्नुहुन्न।

यस बीचमा, तपाइँको सेवानिवृत्ति बचतहरू घटाउन बिना तपाइँको धितो चाँडै भुक्तान गर्ने विकल्पहरू छन्।

धितो रिभर्स

रिभर्स मोर्टगेज ६२ वर्ष वा सोभन्दा माथिका घरधनीहरूका लागि उपलब्ध घर ऋण हो। यो सामान्यतया मानिसहरूका लागि हो जसले आफ्नो धितो भुक्तान गरेका छन्, किनकि ऋण तपाईंको घर इक्विटीमा आधारित छ।

ऋणले एक धितो अफसेट गर्न सक्छ र मासिक भुक्तानीहरू आवश्यक पर्दैन। यो फिर्ता हुन्छ जब उधारकर्ता अब घरमा बस्दैन।

तपाईंको हालको ऋणमा निर्भर गर्दै, रिभर्स मोर्टगेजले तपाईंलाई तरल इक्विटी प्रदान गर्न सक्छ, जुन तपाईंले सेवानिवृत्तिको समयमा आपतकालीन खर्च र चिकित्सा बिलहरू पूरा गर्न प्रयोग गर्न सक्नुहुन्छ। ए प्रयोग गर्नुहोस् रिभर्स मोर्टगेज क्यालकुलेटर उचित योजनाको लागि तपाईं कति ऋण लिन योग्य हुनुहुन्छ भन्ने अनुमान गर्न।

गृह इक्विटी anण

आफ्नो मोर्टगेज प्रिन्सिपलको पर्याप्त प्रतिशत भुक्तान गरेका घरधनीहरूका लागि घर इक्विटी ऋण राम्रो विकल्प हुन सक्छ।

घरले ऋण सुरक्षित गरेको हुनाले, असुरक्षित ऋणको तुलनामा यो सामान्यतया कम ब्याज दर हुन्छ।

तपाइँ तपाइँको अवस्थित धितो र बाँकी नगद तपाइँको सेवानिवृत्ति कोष भुक्तान गर्न को लागी ऋण प्रयोग गर्न सक्नुहुन्छ।

ऋणको अवधि सामान्यतया 20 वर्षको हुन्छ, तर रिभर्स मोर्टगेजको विपरीत, तपाईंले मासिक भुक्तानीहरू गर्नुपर्छ।

बंधक सहनशीलता

धितो सहनशीलता एक ऋणदाता र एक वित्तीय झटका वा घाटा अनुभव गर्ने ऋणी बीचको सम्झौता हो।

धितो सहनशीलताको समयमा, ऋणदाताले सम्झौताको अवधिको लागि तपाइँको मासिक भुक्तानी रोक्नेछ, त्यसपछि तपाइँले सबै छुटेको भुक्तानीहरू तिर्न र दण्ड बिना नियमित भुक्तानीहरू पुन: सुरु गर्नुपर्ने हुन सक्छ।

केही ऋणदाताहरू कुल पजको सट्टा धितो सहनशीलताको समयमा मासिक भुक्तानी घटाउन सहमत हुन सक्छन्।

आफ्नो पैसा लगानीमा बाँधिएका, भर्खरै आम्दानी गुमेको वा प्राकृतिक प्रकोपबाट घर क्षतिग्रस्त भएका मानिसहरूका लागि यो राम्रो विकल्प हो।

पुनर्वित्त

मोर्टगेज रिफाइनान्सले विद्यमानलाई प्रतिस्थापन गर्न नयाँ धितो ऋण लिइरहेको छ। उद्देश्य सामान्यतया कम दर र लामो ऋण सर्तहरूको लागि हो। पुनर्वित्तको लागि योग्य हुन, तपाईंलाई पर्याप्त घर इक्विटी चाहिन्छ। घर इक्विटी तपाईको हो घर मूल्य हालको बजार अनुमान मा आधारित माइनस रकम तपाईले अझै धितोमा तिर्नुभएको छ।

विशेषज्ञहरूले पुन: वित्त पोषण गर्न सिफारिस गर्छन् यदि यसले तपाइँको दर एक प्रतिशत बिन्दुले घटाउन सक्छ। विचार गर्नुपर्ने अर्को कारक भनेको पुनर्वित्त पछि ब्रेक-इभेन बिन्दुमा पुग्नको लागि समयको अवधि हो।

तपाईले सेवानिवृत्तिमा सहज हुनको लागि लामो अवधि प्राप्त गर्न पुन: वित्त पोषण पनि गर्न सक्नुहुन्छ। यसले तपाइँको मासिक भुक्तानी घटाउनेछ र तपाइँलाई अन्य खर्चहरूको लागि पर्याप्त रकम प्रदान गर्नेछ। यद्यपि, यसको मतलब यो हुन सक्छ कि यदि तपाइँ नयाँ ऋण अवधि पछि कुल भुक्तानी गणना गर्नुहुन्छ भने तपाइँले बढी ब्याज तिर्नुहुनेछ।

पुनर्वित्त विपक्षमा विचार गर्नुहोस्, जस्तै अतिरिक्त लागत, यो विकल्प छनौट गर्नु अघि।

आफ्नो धितो पुन: कास्ट गर्नुहोस्

मोर्टगेज रिकास्टिङ, वा लोन रिमोर्टाइजेसन, कम मासिक भुक्तानीको लागि तपाईंको ऋण ब्यालेन्स समायोजन गर्दछ।

यो रणनीति प्रयोग गरिन्छ जब तपाईंसँग ठूलो भुक्तानी छ जुन ऋण तिर्न थप आवश्यक हुन सक्छ। ठूलो भुक्तान गरेपछि, तपाइँ पछि मासिक भुक्तानीहरू कम गर्न ऋणदातासँग कुराकानी गर्न सक्नुहुन्छ।

यो सामान्यतया $200 र $300 बीच लागत आफ्नो धितो पुन: कास्ट गर्न। यदि सही गरियो भने, कम मासिक भुक्तानीहरूको साथमा सुविधा र मानसिक शान्ति धितो पुन: कास्टिङ शुल्क भन्दा बढी हुन्छ।

धितो बीमाबाट छुटकारा पाउनुहोस्।

केही परम्परागत र संघीय आवास प्रशासन (FHA) समर्थित ऋणहरूलाई धितो बीमा चाहिन्छ। यसले कुल मासिक भुक्तानीलाई उल्लेखनीय रूपमा बढाउन सक्छ।

धितो बीमाले ऋणदाताहरूलाई पैसा गुमाउनबाट जोगाउँछ यदि तपाईं पूर्वनिर्धारित हुनुहुन्छ भने। FHA-समर्थित ऋणहरूको लागि, तपाईंले मासिक धितो बीमा प्रिमियम (MIP) तिर्नुहुनेछ, वार्षिक रूपमा ऋण रकमको ०.१५% देखि ०.७५%।

FHA धितो बीमा हटाउनको लागि तपाईंले आफ्नो धितोलाई परम्परागत ऋणमा पुनर्वित्त गर्न सक्नुहुन्छ।

त्यस्तै गरी, परम्परागत ऋणको लागि 20 प्रतिशत डाउन पेमेन्ट गर्न नसक्ने घर खरीददारहरूले निजी धितो बीमा (PMI) तिर्नुपर्नेछ। 2017 अघि र COVID-19 महामारीको समयमा, PMI कर-कटौती थियो, तर अब छैन.

यदि तपाइँ यसलाई वहन गर्न सक्नुहुन्छ भने, PMI बाट छुटकारा पाउनको लागि मूल घर मूल्यको 78 प्रतिशत सम्म आफ्नो धितो तिर्नुहोस्। घरमालिकहरूले पनि आफ्नो घरको लागि नयाँ मूल्याङ्कन प्राप्त गर्न सक्छन्, विशेष गरी यदि उनीहरूले ऋण लिएपछि घरको मूल्य बढेको छ।

प्रयोग नगरिएका कोठाहरू भाडामा

यो रणनीति केहि को लागी मात्र हो। पहिलो, तपाईंसँग पर्याप्त ठाउँ हुनुपर्छ र अर्को अतिरिक्त तपाईंले भाडामा लिन सक्नुहुन्छ। यसको मतलब तपाईको घरको तहखानेलाई छुट्टै अपार्टमेन्टमा रूपान्तरण गर्नु हो। यदि तपाईं पनि अरू कसैसँग बस्न सहज हुनुहुन्छ भने यसले मद्दत गर्नेछ।

साथै, तपाइँको ऋणदाता संग यस बारे छलफल गर्न र तपाइँको क्षेत्र मा आवासीय भाडा कानून को अनुसन्धान सिफारिस गरिन्छ।

तपाईंको अतिरिक्त कोठा भाडामा लिएको अतिरिक्त नगद तपाईंको मासिक धितो भुक्तानी बढाउन प्रयोग गर्न सकिन्छ। यसको मतलब तपाईंले आफ्नो धितो भुक्तानी चाँडै पूरा गर्न सक्नुहुन्छ। यसले कुनै जरिवाना नलाग्ने कुरा सुनिश्चित गर्नको लागि मासिक भुक्तानी बढाउनु अघि कृपया आफ्नो ऋणदातासँग यसबारे छलफल गर्नुहोस्।

मानौं तपाईंको धितो भुक्तानी पूरा गरेपछि आय जारी छ। त्यस अवस्थामा, तपाईंले आफ्नो सेवानिवृत्ति जीवनशैली कोष र चिकित्सा खर्चहरू कभर गर्न सक्नुहुन्छ।