Għaxar snin ilu, kull min mhux irtirat antiċipa l-irtirar tiegħu b’ottimiżmu. Dan, iżda, huwa differenti fl-aħħar snin, hekk kif aktar minn 50 fil-mija jibżgħu li ma jkunux jistgħu jgħixu ħajja komda wara l-irtirar.
Xi ansjetajiet għall-irtirar li jibżgħu jinkludu spejjeż għoljin tal-kura tas-saħħa, żieda fl-inflazzjoni, telf ta’ flus, u wisq dejn.
L-ansjetà tal-irtirar hija agħar għal nies b'pagamenti ta' ipoteki. Anki jekk xi wħud jistgħu jaffordjaw ħlas b'ipoteka għal kollox, jibżgħu li jispiċċaw mingħajr flus wara l-ħlas lura.
Min-naħa l-oħra, ħlas bikri ta 'ipoteki huwa ideali biss għal xi wħud.
Kif tiddetermina jekk tħallasx ipoteka kmieni
Jekk jagħmilx sens finanzjarju li tħallas ipoteka kmieni jiddependi fuq id-dħul, id-daqs tal-ipoteki, il-penali għall-ħlas minn qabel, it-tfaddil u t-tnaqqis tal-imgħax fuq l-ipoteki.
Il-ħlas ta' ipoteka bid-dħul u t-tfaddil tiegħek jista' jnaqqas il-fond tal-irtirar tiegħek. Tista' ma tkunx tista' tkopri l-ispejjeż ta' emerġenza u l-kontijiet mediċi. Madankollu, huwa tajjeb li tħallas l-ipoteka jekk ikollok aktar minn biżżejjed għall-ħlas lura ta 'ipoteki u l-ispejjeż tal-għajxien.
Jekk flusek jiġu investiti f'assi finanzjarju u r-Ritorn fuq l-Investiment (ROI) huwa inqas mill-imgħax fuq l-ipoteki tiegħek, li tirtira flusek biex tħallas l-ipoteka tista' tkun deċiżjoni tajba.
Hemm ħafna benefiċċji li jiġu s-sjieda tad-dar, u waħda minnhom hija l-opportunità li tnaqqas il-ħlasijiet tal-imgħax fuq l-ipoteki tiegħek fuq it-taxxi tiegħek. Li tħallas l-ipoteka tiegħek tfisser li ma tistax tgawdi aktar dan il-privileġġ.
Sadanittant, hemm alternattivi biex tħallas l-ipoteka tiegħek kmieni mingħajr ma tnaqqas it-tfaddil għall-irtirar tiegħek.
Ipoteka b'lura
Ipoteka inversa hija self għad-dar disponibbli għas-sidien tad-dar li għandhom 62 sena jew aktar. Huwa tipikament għal nies li jkunu ħallsu l-ipoteka tagħhom, peress li s-self huwa bbażat fuq l-ekwità tad-dar tiegħek.
Is-self jista 'jibbilanċja ipoteka u ma jeħtieġx ħlasijiet mensili. Huwa jitħallas lura meta min jissellef ma jibqax jgħix fid-dar.
Skont id-dejn attwali tiegħek, ipoteka inversa tista 'tipprovdik ekwità likwida, li tista' tuża biex taħseb għal spejjeż ta 'emerġenza u kontijiet mediċi waqt l-irtirar. Uża a Kalkulatur ta' ipoteki b'lura biex tistma kemm inti eliġibbli biex tissellef għal ippjanar xieraq.
Self fuq l-Ekwità tad-Dar
Self ta' ekwità tad-dar jista' jkun għażla tajba għas-sidien tad-dar li ħallsu lura perċentwal konsiderevoli tal-prinċipal tal-ipoteka tagħhom.
Peress li d-dar tassigura s-self, normalment ikollha rata ta 'imgħax aktar baxxa meta mqabbla ma' self mhux garantit.
Tista' tuża s-self biex tħallas l-ipoteka eżistenti tiegħek u l-flus li jifdal biex tiffinanzja l-irtirar tiegħek.
It-terminu tas-self huwa ġeneralment ta 'madwar 20 sena, iżda b'differenza minn ipoteka inversa, trid tagħmel pagamenti ta' kull xahar.
Tolleranza ta' ipoteka
It-tolleranza fuq l-ipoteki hija ftehim bejn min isellef u min jissellef li jesperjenza telf jew telf finanzjarju.
Matul it-tolleranza ta' l-ipoteki, min isellef se jwaqqaf il-ħlas ta' kull xahar tiegħek għat-tul tal-ftehim, u wara jista' jkollok tħallas il-ħlasijiet kollha mitlufa u terġa' tibda l-ħlasijiet regolari mingħajr penali.
Xi selliefa jistgħu jaqblu li jnaqqsu l-ħlas ta 'kull xahar waqt it-tolleranza ta' l-ipoteki minflok pawża totali.
Hija għażla tajba għal nies li għandhom flushom marbuta f'investiment, reċentement sofrew telf ta 'dħul, jew għandhom dar ħsara minn diżastru naturali.
Rifinanzjament
Il-finanzjament mill-ġdid tal-ipoteki qed jieħu self ipotekarju ġdid biex jissostitwixxi dak eżistenti. L-għan huwa normalment għal rati aktar baxxi u termini ta 'self itwal. Biex tikkwalifika għal tiffinanzja mill-ġdid, ser ikollok bżonn ekwità tad-dar adegwata. L-ekwità tad-dar hija tiegħek valur tad-dar ibbażat fuq l-istima attwali tas-suq nieqes l-ammont li għad trid fuq l-ipoteka.
L-esperti jirrakkomandaw finanzjament mill-ġdid jekk jista 'jnaqqas ir-rata tiegħek b'punt perċentwali wieħed. Fattur ieħor li għandek tikkonsidra huwa t-tul ta 'żmien li se tieħu biex tilħaq il-punt ta' bilanċ wara l-iffinanzjar mill-ġdid.
Tista 'wkoll tiffinanzja mill-ġdid biex tikseb żmien itwal biex tiffaċilita l-irtirar. Dan inaqqas il-ħlas ta' kull xahar tiegħek u jagħtik biżżejjed fondi għal spejjeż oħra. Madankollu, dan jista' jfisser li inti tħallas aktar imgħax jekk tikkalkula l-ħlas totali wara t-terminu l-ġdid tas-self.
Ikkunsidra l-iżvantaġġi tal-finanzjament mill-ġdid, bħal spejjeż addizzjonali, qabel ma tagħżel din l-għażla.
Recast ipoteka tiegħek
Ir-riformulazzjoni ta' ipoteki, jew l-amortizzazzjoni mill-ġdid tas-self, taġġusta l-bilanċ tas-self tiegħek għal ħlas fix-xahar aktar baxx.
Din l-istrateġija tintuża meta jkollok ħlas kbir li jista’ jkollu bżonn aktar biex tħallas is-self. Wara li tagħmel il-ħlas kbir, tista 'tinnegozja ma' min isellef biex tnaqqas il-ħlasijiet mensili wara.
Normalment tiswa bejn $200 u $300 biex tfassal mill-ġdid l-ipoteka tiegħek. Jekk isir sewwa, il-konvenjenza u s-serħan tal-moħħ li jakkumpanjaw ħlasijiet mensili aktar baxxi jegħlbu l-miżati tar-riformulazzjoni tal-ipoteki.
Jeħles mill-assigurazzjoni ta 'ipoteki.
Xi self konvenzjonali u sostnut mill-Amministrazzjoni Federali tad-Djar (FHA) jeħtieġu assigurazzjoni ta 'ipoteki. Dan jista 'jżid b'mod sinifikanti l-ħlas fix-xahar totali.
L-assigurazzjoni ta' ipoteka tipproteġi lil min isellef milli jitilfu l-flus f'każ li tkun inadempjenti. Għal self sostnut mill-FHA, inti tħallas premium ta 'assigurazzjoni ta' ipoteka (MIP) kull xahar, madwar 0.15% sa 0.75% tal-ammont tas-self kull sena.
Tista' tiffinanzja mill-ġdid l-ipoteka tiegħek għal self konvenzjonali biex telimina l-assigurazzjoni ta' ipoteki FHA.
Bl-istess mod, xerrejja tad-dar li ma jistgħux jagħmlu ħlas parzjali ta '20 fil-mija għal self konvenzjonali se jkollhom iħallsu assigurazzjoni ta' ipoteka privata (PMI). Qabel l-2017 u matul il-pandemija tal-COVID-19, PMI kien deduċibbli mit-taxxa, iżda mhux aktar.
Jekk tiflaħ, tħallas l-ipoteka tiegħek sa 78 fil-mija tal-valur oriġinali tad-dar biex teħles mill-PMI. Is-sidien tad-dar jistgħu wkoll jiksbu stima ġdida għad-dar tagħhom, speċjalment jekk il-valur tad-dar ikun apprezzat minn meta ħadu s-self.
Kiri ta' kmamar mhux użati
Din l-istrateġija hija biss għal xi wħud. L-ewwel, irid ikollok biżżejjed spazju u extra ieħor li tista' tikri. Dan jista 'jfisser li tikkonverti l-kantina tad-dar tiegħek f'appartament separat. Tgħin jekk int ukoll tkun komdu tgħix ma' xi ħadd ieħor.
Ukoll, tiddiskuti dan ma 'sellief tiegħek u tirriċerka l-liġijiet tal-kiri residenzjali fl-inħawi tiegħek huwa rakkomandat.
Il-flus kontanti żejda mill-kiri tal-kamra żejda tiegħek jistgħu jintużaw biex iżidu l-ħlas ta 'l-ipoteki tiegħek ta' kull xahar. Dan ifisser li tista' tlesti l-ħlas tal-ipoteki tiegħek kmieni. Jekk jogħġbok iddiskuti dan ma' min isellef tiegħek qabel ma żżid il-ħlas ta' kull xahar biex tiżgura li ma jattira ebda penali.
Ejja ngħidu li d-dħul ikompli wara li tlesti l-ħlas tal-ipoteka tiegħek. F'dak il-każ, tista' tiffinanzja l-istil tal-ħajja tal-irtirar tiegħek u tkopri l-ispejjeż mediċi.
