Sedekad yang lalu, setiap bukan pesara menjangkakan persaraan mereka dengan penuh keyakinan. Ini, bagaimanapun, berbeza dalam beberapa tahun kebelakangan ini, kerana lebih 50 peratus takut mereka tidak akan dapat menjalani kehidupan yang selesa selepas bersara.
Beberapa kebimbangan persaraan yang mereka takuti termasuk kos penjagaan kesihatan yang tinggi, inflasi yang meningkat, kehabisan wang dan terlalu banyak hutang.
Kebimbangan persaraan adalah lebih teruk bagi orang yang mempunyai pembayaran gadai janji. Walaupun ada yang mampu membayar gadai janji secara langsung, mereka takut kehabisan wang selepas pembayaran balik.
Sebaliknya, pembayaran gadai janji awal hanya sesuai untuk sesetengah orang.
Bagaimana untuk menentukan sama ada untuk membayar gadai janji awal
Sama ada masuk akal kewangan untuk membayar gadai janji awal bergantung pada pendapatan, saiz gadai janji, penalti prabayaran, simpanan dan potongan faedah gadai janji.
Membayar gadai janji dengan pendapatan dan simpanan anda mungkin menghabiskan dana persaraan anda. Anda mungkin tidak dapat menampung perbelanjaan kecemasan dan bil perubatan. Walau bagaimanapun, tidak mengapa untuk membayar gadai janji jika anda mempunyai lebih daripada cukup untuk pembayaran balik gadai janji dan perbelanjaan hidup.
Jika wang anda dilaburkan dalam aset kewangan dan Pulangan Atas Pelaburan (ROI) adalah lebih rendah daripada faedah gadai janji anda, mengeluarkan wang anda untuk membayar gadai janji mungkin merupakan keputusan yang baik.
Terdapat banyak faedah yang datang dengan pemilikan rumah, dan salah satu daripadanya ialah peluang untuk memotong bayaran faedah gadai janji anda pada cukai anda. Membayar gadai janji anda bermakna anda tidak boleh lagi menikmati keistimewaan ini.
Sementara itu, terdapat alternatif untuk membayar gadai janji anda lebih awal tanpa menghabiskan simpanan persaraan anda.
Gadai janji terbalik
Gadai janji terbalik ialah pinjaman rumah yang tersedia untuk pemilik rumah berumur 62 tahun ke atas. Ia biasanya untuk orang yang telah membayar gadai janji mereka, kerana pinjaman adalah berdasarkan ekuiti rumah anda.
Pinjaman boleh mengimbangi gadai janji dan tidak memerlukan bayaran bulanan. Ia dibayar balik apabila peminjam tidak lagi tinggal di rumah.
Bergantung pada hutang semasa anda, gadai janji terbalik boleh memberikan anda ekuiti cair, yang boleh anda gunakan untuk menampung perbelanjaan kecemasan dan bil perubatan semasa persaraan. Gunakan a Kalkulator gadai janji terbalik untuk menganggarkan jumlah yang anda layak pinjam untuk perancangan yang betul.
Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah mungkin merupakan pilihan yang baik untuk pemilik rumah yang telah membayar balik peratusan yang besar daripada prinsipal gadai janji mereka.
Memandangkan rumah itu menjamin pinjaman, ia biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah jika dibandingkan dengan pinjaman tidak bercagar.
Anda boleh menggunakan pinjaman untuk membayar gadai janji anda yang sedia ada dan baki wang tunai untuk membiayai persaraan anda.
Tempoh pinjaman biasanya kira-kira 20 tahun, tetapi tidak seperti gadai janji terbalik, anda mesti membuat pembayaran bulanan.
Kesabaran gadai janji
Kesabaran gadai janji ialah perjanjian antara pemberi pinjaman dan peminjam yang mengalami kemunduran atau kerugian kewangan.
Semasa penangguhan gadai janji, pemberi pinjaman akan menjeda pembayaran bulanan anda untuk tempoh perjanjian, selepas itu anda mungkin perlu membayar semua pembayaran yang tidak dijawab dan menyambung semula pembayaran biasa tanpa penalti.
Sesetengah pemberi pinjaman mungkin bersetuju untuk mengurangkan bayaran bulanan semasa penangguhan gadai janji dan bukannya berhenti seketika.
Ia adalah pilihan yang baik untuk mereka yang mempunyai wang mereka terikat dalam pelaburan, baru-baru ini mengalami kehilangan pendapatan, atau mempunyai rumah yang rosak akibat bencana alam.
Pembiayaan semula
Pembiayaan semula gadai janji sedang mengambil pinjaman gadai janji baru untuk menggantikan yang sedia ada. Matlamatnya biasanya untuk kadar yang lebih rendah dan tempoh pinjaman yang lebih lama. Untuk layak mendapat pembiayaan semula, anda memerlukan ekuiti rumah yang mencukupi. Ekuiti rumah adalah milik anda nilai rumah berdasarkan anggaran pasaran semasa tolak jumlah yang anda masih berhutang pada gadai janji.
Pakar mengesyorkan pembiayaan semula jika ia boleh menurunkan kadar anda sebanyak satu mata peratusan. Faktor lain yang perlu dipertimbangkan ialah tempoh masa yang anda perlukan untuk mencapai titik pulang modal selepas pembiayaan semula.
Anda juga boleh membiayai semula untuk mendapatkan jangka masa yang lebih panjang untuk memudahkan persaraan. Ini akan mengurangkan bayaran bulanan anda dan memberi anda dana yang mencukupi untuk perbelanjaan lain. Walau bagaimanapun, ini mungkin bermakna anda akan membayar lebih banyak faedah jika anda mengira jumlah bayaran selepas tempoh pinjaman baharu.
Pertimbangkan keburukan pembiayaan semula, seperti kos tambahan, sebelum memilih pilihan ini.
Semula gadai janji anda
Pelunasan semula gadai janji, atau pelunasan semula pinjaman, melaraskan baki pinjaman anda untuk bayaran bulanan yang lebih rendah.
Strategi ini digunakan apabila anda mempunyai bayaran besar yang mungkin memerlukan lebih banyak untuk membayar pinjaman. Selepas membuat pembayaran yang besar, anda boleh berunding dengan pemberi pinjaman untuk mengurangkan bayaran bulanan selepas itu.
Ia biasanya berharga antara $200 dan $300 untuk menyusun semula gadai janji anda. Jika dilakukan dengan betul, kemudahan dan ketenangan fikiran yang disertakan dengan bayaran bulanan yang lebih rendah melebihi yuran penuangan semula gadai janji.
Singkirkan insurans gadai janji.
Sesetengah pinjaman konvensional dan Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) yang disokong memerlukan insurans gadai janji. Ini boleh meningkatkan jumlah bayaran bulanan dengan ketara.
Insurans gadai janji melindungi pemberi pinjaman daripada kehilangan wang sekiranya anda lalai. Untuk pinjaman yang disokong FHA, anda akan membayar premium insurans gadai janji bulanan (MIP), kira-kira 0.15% hingga 0.75% daripada jumlah pinjaman setiap tahun.
Anda boleh membiayai semula gadai janji anda kepada pinjaman konvensional untuk menghapuskan insurans gadai janji FHA.
Begitu juga, pembeli rumah yang tidak boleh membuat bayaran muka 20 peratus untuk pinjaman konvensional perlu membayar insurans gadai janji swasta (PMI). Sebelum 2017 dan semasa pandemik COVID-19, PMI boleh ditolak cukai, tetapi tidak lagi.
Jika anda mampu, bayar gadai janji anda sehingga 78 peratus daripada nilai rumah asal untuk menyingkirkan PMI. Pemilik rumah juga boleh mendapatkan penilaian baharu untuk rumah mereka, terutamanya jika nilai rumah meningkat sejak mereka mengambil pinjaman.
Menyewakan bilik yang tidak digunakan
Strategi ini hanya untuk sesetengah orang. Pertama, anda mesti mempunyai ruang yang mencukupi dan tambahan lain yang boleh anda sewa. Ini mungkin bermakna menukar ruang bawah tanah rumah anda menjadi apartmen yang berasingan. Ia akan membantu jika anda juga selesa tinggal bersama orang lain.
Selain itu, berbincang perkara ini dengan pemberi pinjaman anda dan menyelidik undang-undang sewa kediaman di kawasan anda adalah disyorkan.
Wang tunai tambahan daripada menyewakan bilik ganti anda boleh digunakan untuk meningkatkan bayaran gadai janji bulanan anda. Ini bermakna anda boleh menyelesaikan pembayaran gadai janji anda lebih awal. Sila bincangkan perkara ini dengan pemberi pinjaman anda sebelum meningkatkan bayaran bulanan untuk memastikan ia tidak dikenakan sebarang penalti.
Katakan pendapatan berterusan selepas menyelesaikan pembayaran gadai janji anda. Dalam kes itu, anda boleh membiayai gaya hidup persaraan anda dan menampung perbelanjaan perubatan.
