एक दशकापूर्वी, प्रत्येक नॉन-रिटायर्ड त्यांच्या निवृत्तीची आशावादाने अपेक्षा करत असे. तथापि, अलिकडच्या वर्षांत हे वेगळे आहे, कारण 50 टक्क्यांहून अधिक लोकांना भीती वाटते की ते निवृत्तीनंतर आरामदायी जीवन जगू शकणार नाहीत.
काही सेवानिवृत्तीच्या चिंता ज्यांना त्यांना भीती वाटते त्यात उच्च आरोग्यसेवा खर्च, वाढलेली महागाई, पैसे संपले आणि खूप जास्त कर्ज यांचा समावेश होतो.
गहाणखत देयके असलेल्या लोकांसाठी सेवानिवृत्तीची चिंता अधिक वाईट आहे. जरी काहींना थेट तारण पेमेंट परवडत असले तरी, त्यांना परतफेडीनंतर पैसे संपण्याची भीती वाटते.
दुसरीकडे, लवकर गहाणखत पेमेंट काहींसाठीच आदर्श आहे.
तारण लवकर फेडायचे की नाही हे कसे ठरवायचे
गहाणखत लवकर फेडण्यात आर्थिक अर्थ आहे की नाही हे उत्पन्न, तारण आकार, प्रीपेमेंट दंड, बचत आणि गहाण व्याज वजावट यावर अवलंबून असते.
तुमचे उत्पन्न आणि बचत यासह गहाण ठेवल्यास तुमचा सेवानिवृत्ती निधी कमी होऊ शकतो. तुम्ही आपत्कालीन खर्च आणि वैद्यकीय बिले भरण्यास अक्षम असू शकता. तथापि, जर तुमच्याकडे गहाणखत परतफेड आणि राहण्याच्या खर्चासाठी पुरेसे जास्त असेल तर गहाण फेडणे ठीक आहे.
जर तुमचा पैसा एखाद्या आर्थिक मालमत्तेत गुंतवला असेल आणि गुंतवणुकीवर परतावा (ROI) तुमच्या तारण व्याजापेक्षा कमी असेल, तर तारण फेडण्यासाठी तुमचे पैसे काढणे हा एक चांगला निर्णय असू शकतो.
घरमालकीचे बरेच फायदे आहेत आणि त्यापैकी एक म्हणजे तुमची गहाणखत व्याज देयके तुमच्या करांवरून कापण्याची संधी आहे. तुमचे गहाण फेडणे म्हणजे तुम्ही या विशेषाधिकाराचा आनंद घेऊ शकत नाही.
दरम्यान, तुमची सेवानिवृत्ती बचत कमी न करता तुमचे तारण लवकर भरण्याचे पर्याय आहेत.
उलट तारण
रिव्हर्स मॉर्टगेज हे ६२ आणि त्याहून अधिक वयाच्या घरमालकांसाठी उपलब्ध असलेले गृहकर्ज आहे. हे सहसा अशा लोकांसाठी असते ज्यांनी त्यांचे गहाण फेडले आहे, कारण कर्ज तुमच्या घराच्या इक्विटीवर आधारित आहे.
कर्ज एक तारण ऑफसेट करू शकते आणि मासिक देयके आवश्यक नाही. जेव्हा कर्जदार यापुढे घरात राहत नाही तेव्हा त्याची परतफेड केली जाते.
तुमच्या सध्याच्या कर्जावर अवलंबून, रिव्हर्स मॉर्टगेज तुम्हाला लिक्विड इक्विटी प्रदान करू शकते, ज्याचा वापर तुम्ही सेवानिवृत्तीदरम्यान आपत्कालीन खर्च आणि वैद्यकीय बिले पूर्ण करण्यासाठी करू शकता. ए वापरा रिव्हर्स मॉर्टगेज कॅल्क्युलेटर योग्य नियोजनासाठी तुम्ही किती कर्ज घेण्यास पात्र आहात याचा अंदाज लावण्यासाठी.
गृह इक्विटी कर्ज
ज्या घरमालकांनी त्यांच्या तारण मुद्दलाची लक्षणीय टक्केवारी परत केली आहे त्यांच्यासाठी होम इक्विटी कर्ज हा एक चांगला पर्याय असू शकतो.
घर हे कर्ज सुरक्षित करत असल्याने, असुरक्षित कर्जाच्या तुलनेत सामान्यत: कमी व्याजदर असतो.
तुम्ही तुमचे सध्याचे तारण फेडण्यासाठी कर्जाचा वापर करू शकता आणि तुमच्या सेवानिवृत्तीच्या निधीसाठी उर्वरित रोख रक्कम वापरू शकता.
कर्जाची मुदत साधारणतः 20 वर्षे असते, परंतु रिव्हर्स मॉर्टगेजच्या विपरीत, तुम्ही मासिक पेमेंट करणे आवश्यक आहे.
गहाण सहनशीलता
गहाणखत सहनशीलता हा कर्ज देणारा आणि कर्जदार यांच्यातील एक करार आहे जो आर्थिक धक्का किंवा तोटा अनुभवतो.
गहाण ठेवण्याच्या सहनशीलतेदरम्यान, कर्जदाता कराराच्या कालावधीसाठी तुमचे मासिक पेमेंट थांबवेल, त्यानंतर तुम्हाला सर्व चुकलेली देयके भरावी लागतील आणि दंडाशिवाय नियमित पेमेंट पुन्हा सुरू करा.
काही सावकार संपूर्ण विराम देण्याऐवजी गहाण सहन करताना मासिक पेमेंट कमी करण्यास सहमती देऊ शकतात.
ज्या लोकांचे पैसे गुंतवणुकीत अडकलेले आहेत, नुकतेच उत्पन्न कमी झाले आहे किंवा नैसर्गिक आपत्तीमुळे घराचे नुकसान झाले आहे अशा लोकांसाठी हा एक चांगला पर्याय आहे.
पुनर्वित्त
तारण पुनर्वित्त विद्यमान कर्ज बदलण्यासाठी नवीन तारण कर्ज घेत आहे. सामान्यतः कमी दर आणि कर्जाच्या दीर्घ मुदतीचे उद्दिष्ट असते. पुनर्वित्तासाठी पात्र होण्यासाठी, तुम्हाला पुरेशा गृह इक्विटीची आवश्यकता असेल. होम इक्विटी तुमची आहे घर मूल्य सध्याच्या बाजाराच्या अंदाजावर आधारित वजा रक्कम तुमच्यावर अद्याप गहाण आहे.
तज्ञांनी पुनर्वित्त देण्याची शिफारस केली आहे जर ते तुमचे दर एका टक्क्याने कमी करू शकतील. विचारात घेण्यासारखे आणखी एक घटक म्हणजे पुनर्वित्त नंतर ब्रेक-इव्हन पॉइंटपर्यंत पोहोचण्यासाठी तुम्हाला लागणारा कालावधी.
तुम्ही सेवानिवृत्तीमध्ये सुलभ होण्यासाठी दीर्घ मुदतीसाठी पुनर्वित्त देखील करू शकता. हे तुमचे मासिक पेमेंट कमी करेल आणि इतर खर्चासाठी तुम्हाला पुरेसा निधी देऊ शकेल. तथापि, याचा अर्थ असा होऊ शकतो की तुम्ही नवीन कर्जाच्या मुदतीनंतर एकूण पेमेंटची गणना केल्यास तुम्हाला अधिक व्याज द्यावे लागेल.
पुनर्वित्त बाधकांचा विचार करा, जसे की अतिरिक्त खर्च, हा पर्याय निवडण्यापूर्वी.
आपले गहाण पुन्हा ठेवा
मॉर्टगेज रीकास्टिंग, किंवा कर्जाचे पुनर्गठण, कमी मासिक पेमेंटसाठी तुमची कर्ज शिल्लक समायोजित करते.
ही रणनीती वापरली जाते जेव्हा तुमच्याकडे मोठे पेमेंट असते ज्याला कर्ज फेडण्यासाठी अधिक आवश्यक असू शकते. मोठे पेमेंट केल्यानंतर, तुम्ही नंतर मासिक पेमेंट कमी करण्यासाठी सावकाराशी वाटाघाटी करू शकता.
तुमची गहाण ठेवण्यासाठी साधारणपणे $200 आणि $300 च्या दरम्यान खर्च येतो. जर योग्य केले तर, कमी मासिक पेमेंटसह सोयी आणि मनःशांती गहाणखत पुनर्कास्टिंग शुल्कापेक्षा जास्त आहे.
गहाण विम्यापासून मुक्त व्हा.
काही पारंपारिक आणि फेडरल हाऊसिंग अॅडमिनिस्ट्रेशन (FHA) समर्थित कर्जासाठी तारण विमा आवश्यक असतो. यामुळे एकूण मासिक पेमेंट लक्षणीयरीत्या वाढू शकते.
गहाण विमा सावकाराचे पैसे गमावण्यापासून संरक्षण करतो जर तुम्ही डिफॉल्ट केले तर. FHA-बॅक्ड कर्जांसाठी, तुम्ही मासिक गहाण विमा प्रीमियम (MIP) भराल, वार्षिक कर्जाच्या रकमेच्या सुमारे 0.15% ते 0.75%.
FHA तारण विमा काढून टाकण्यासाठी तुम्ही तुमचे गहाण पारंपारिक कर्जासाठी पुनर्वित्त करू शकता.
त्याचप्रमाणे, जे गृहखरेदी पारंपारिक कर्जासाठी 20 टक्के डाउन पेमेंट करू शकत नाहीत त्यांना खाजगी तारण विमा (PMI) भरावा लागेल. 2017 पूर्वी आणि कोविड-19 महामारीच्या काळात, पीएमआय कर-सवलत होता, परंतु आता नाही.
जर तुम्हाला ते परवडत असेल, तर PMI मधून मुक्त होण्यासाठी तुमचे गहाण मूळ घराच्या किमतीच्या 78 टक्क्यांपर्यंत भरा. घरमालकांना त्यांच्या घरासाठी नवीन मूल्यांकन देखील मिळू शकते, विशेषतः जर त्यांनी कर्ज घेतल्यापासून घराचे मूल्य वाढले असेल.
न वापरलेल्या खोल्या भाड्याने देणे
ही रणनीती फक्त काहींसाठी आहे. प्रथम, तुमच्याकडे पुरेशी जागा असणे आवश्यक आहे आणि तुम्ही भाड्याने देऊ शकता. याचा अर्थ तुमच्या घराच्या तळघराला वेगळ्या अपार्टमेंटमध्ये रूपांतरित करणे असा होऊ शकतो. जर तुम्ही इतर कोणासोबत राहण्यास सोयीस्कर असाल तर ते मदत करेल.
तसेच, तुमच्या सावकाराशी याबद्दल चर्चा करणे आणि तुमच्या क्षेत्रातील निवासी भाडे कायद्याचे संशोधन करण्याची शिफारस केली जाते.
तुमची स्पेअर रूम भाड्याने दिल्यापासून मिळणारी अतिरिक्त रोख तुमची मासिक गहाण रक्कम वाढवण्यासाठी वापरली जाऊ शकते. याचा अर्थ तुम्ही तुमचे तारण पेमेंट लवकर पूर्ण करू शकता. कृपया मासिक पेमेंट वाढवण्याआधी तुमच्या सावकाराशी याबद्दल चर्चा करा जेणेकरून त्यावर कोणताही दंड आकारला जाणार नाही.
समजा तुमचे गहाणखत भरल्यानंतर उत्पन्न चालू राहते. अशा परिस्थितीत, तुम्ही तुमच्या सेवानिवृत्तीच्या जीवनशैलीसाठी निधी देऊ शकता आणि वैद्यकीय खर्च कव्हर करू शकता.
