Өр гэдэг тооноос илүү зүйл
Ихэнх хүмүүс өрийг нэг том нийлбэр гэж үздэг. Тэд үлдэгдлийг нэмж, тоо руу ширтэж, үүнийг зохицуулж болох уу эсвэл аймшигтай юу гэж бодож байгааг шийддэг. Энэ хариу үйлдэл нь утга учиртай боловч бүхэл бүтэн түүхийг өгүүлдэггүй. Хоёр хүн ижил хэмжээний өртэй байж, өрийн төрөл, хүүгийн хэмжээ, төлбөрийн хуваарь, нөхцөлийг хэн хянаж байгаагаас хамааран огт өөр нөхцөл байдалд байж болно.
Өрийг бүтцийн үүднээс авч үзэх нь "Би хэр их өртэй вэ?" гэхээс илүү сайн асуултуудыг асуух гэсэн үг юм. Энэ нь өр хэрхэн бүрддэгийг асуух гэсэн үг юм. Индиана мужийн өрийн дарамт зэрэг хувилбаруудыг харьцуулж буй хүн зөвхөн үлдэгдлийг төдийгүй аль өр хамгийн үнэтэй, аль нь хамгийн яаралтай, аль нь хамгийн их дарамт учруулж байгааг харснаар илүү тодорхой болж чадна.
Өрийн хэлбэр нь
Өр нь бараг л барилга шиг бүтэцтэй байдаг. Зарим хэсэг нь бусдаасаа илүү жинтэй байдаг. Тогтмол хүүтэй, урьдчилан таамаглах боломжтой төлбөртэй ипотекийн зээл нь хүнд боловч тогтвортой байж болно. Өндөр хүүтэй зээлийн картын үлдэгдэл нь бага байж болох ч хурдан өсч, төлөхөд хэцүү байдаг тул илүү аюултай байж болно. Эмнэлгийн төлбөр нь автомашины зээлээс өөр хэлэлцээрийн боломжуудтай байж болно. Цалингийн зээл нь үлдэгдэл бага харагдаж байсан ч шууд бэлэн мөнгөний урсгалын стресс үүсгэж болзошгүй.
Ийм учраас нийт үлдэгдэл төөрөгдүүлж болзошгүй юм. Бага тогтмол хүүтэй 20,000 долларын зээл нь өөрчлөгдөж буй хүүтэй, хамгийн бага төлбөртэй хэд хэдэн зээлийн картанд хуваарилагдсан 20,000 доллартай адил биш юм. Эхнийх нь урт хугацааны төлөвлөгөөний нэг хэсэг байж болно. Хоёр дахь нь таны ирээдүйгээс мөнгө татаж байдаг систем байж магадгүй юм.
Өрийг хэн эзэмшиж байгаа нь хүчний динамикийг өөрчилдөг
Өөр нэг чухал асуулт бол өрийг хэн эзэмшдэг вэ гэдэг асуудал юм. Энэ нь анхны зээлдүүлэгчийн мэдэлд хэвээрээ юу? Өрийн худалдан авагчид зарагдсан уу? Өр төлбөрийг барагдуулах агентлагт байгаа юу? Зээлдүүлэгч машин, байшин гэх мэт барьцаа хөрөнгөөр баталгаажсан уу, эсвэл өр нь баталгаагүй юу?
Энэ нь чухал учир нь зээлдүүлэгчид өөр өөр хэрэгсэл, урамшуулал, хугацаатай байдаг. Баталгаажсан зээлдүүлэгч нь үл хөдлөх хөрөнгөтэй холбоотой эрхтэй байж болно. Баталгаагүй зээлийн картын компани төлбөрийн дарамт, хүү, хууль эрх зүйн арга хэмжээнд найдаж болно. Өрийн худалдан авагч нь дансыг анхны үлдэгдлээс бага үнээр худалдаж авсан байж магадгүй бөгөөд өөрөөр тохиролцож болно.
Хэрэглэгчийн Санхүүгийн Хамгааллын Товчооны өрийн нөхөн төлбөрийн нөөцөд өрийн нөхөн төлбөр цуглуулагчидтай холбоотой хэд хэдэн хэрэглэгчийн эрх, хамгаалалтыг тайлбарладаг. Тантай хэн холбогдож байгаа, тэд хуулиар юу хийхийг зөвшөөрсөн болохыг мэдэх нь стресстэй нөхцөл байдлыг үнэлэхэд хялбар болгоход тусалдаг.
Хүүгийн түвшин сул талуудыг илчилж байна
Хүү бол бүтцийн эмзэг байдлын хамгийн тод шинж тэмдгүүдийн нэг юм. Бага хүүтэй өрийг үлдэгдэл их байсан ч удирдах боломжтой байж болно. Өндөр хүүтэй өр нь төлбөр бүрийн ихэнх хэсэг нь үндсэн төлбөрийг бууруулахын оронд хүүд зарцуулагддаг тул хурдан тогтворгүй болдог.
Хүмүүс ихэвчлэн бухимддаг газар нь энэ байдаг. Тэд төлбөрөө хийж байгаа ч үлдэгдэл нь бараг хөдөлдөггүй. Бүтцийн хувьд энэ нь өрийг гадагшлуулахыг удаашруулах байдлаар зохион бүтээсэн гэсэн үг юм. Төлбөр нь дансыг тогтмол байлгаж болох ч тийм ч их ахиц дэвшил гаргахгүй байж магадгүй юм.
Өрийн нягт нямбай хяналт шалгалт нь үлдэгдлийг зөвхөн хэмжээгээр нь бус, хүүгийн хэмжээгээр нь эрэмбэлэх ёстой. Хамгийн бага үлдэгдэл нь үргэлж хамгийн том аюул заналхийлэл биш юм. Хамгийн хурдан өсч буй эсвэл сар бүр хамгийн их бэлэн мөнгө зарцуулдаг өрийг эхлээд анхаарч үзэх хэрэгтэй байж магадгүй юм.
Төлөвшил бол цаг хугацааны тухай юм
Санхүүгийн хувьд хугацаа гэдэг нь өрийг хэзээ төлөх эсвэл хэр удаан хугацаанд төлөхийг хэлдэг. Өрхийн хувьд энэ санаа практикт чухал ач холбогдолтой. Зарим өр нь богино хугацаатай бөгөөд яаралтай байдаг. Бусад нь урт хугацаатай бөгөөд урьдчилан таамаглах боломжтой байдаг. Зарим нь удахгүй их хэмжээний төлбөр төлөхийг шаарддаг. Бусад нь төлбөрийг жилээр хуваарилдаг.
Цаг хугацаа нь стресст нөлөөлдөг. Дараа сард төлөх зээл нь таван жилийн хугацаанд төлөх зээлээс өөр төрлийн дарамт үүсгэдэг. Тогтмол төлбөрийн хугацаагүй зээлийн карт нь удаан хугацаанд чимээгүйхэн сунаж болно. Тогтмол хугацаатай хувийн зээл нь тодорхой төгсгөлийн шугамтай тул илүү бүтэцтэй мэт санагдаж магадгүй юм.
Холбооны нөөцийн сангийн хэрэглээний зээлийн үндсийн талаарх сургалтын материал нь хэрэглэгчдэд зээл авах, буцаан төлөх, зээлийн бүтээгдэхүүн нь санхүүгийн шийдвэрт хэрхэн нөлөөлдөг болохыг ойлгоход тусалдаг. Цаг хугацааг ойлгосноор таны өр дуусах замтай эсэхийг эсвэл зүгээр л сар бүр өөрийгөө шинэчилж байгаа эсэхийг харж болно.
Ахлах албан тушаал гэдэг нь зарим үүрэг хариуцлага нэгдүгээрт тавигдах ёстой гэсэн үг юм
Бүх өр төлбөрийг төлөөгүй тохиолдолд ижил үр дагаварт хүргэдэггүй. Түрээс, орон сууцны ипотекийн төлбөр, автомашины зээл, нийтийн аж ахуй, татвар, хүүхдийн тэтгэмж, баталгаажсан өр нь зарим баталгаагүй өрөөс илүү хурдан эсвэл илүү ноцтой үр дагаварт хүргэж болзошгүй юм. Энэ нь баталгаагүй өрийг үл тоомсорлож болно гэсэн үг биш боловч энэ нь тэргүүлэх чиглэлүүд чухал гэсэн үг юм.
Бүтцийн үүднээс авч үзвэл “Миний үндсэн тогтвортой байдлыг ямар үүрэг хариуцлага хамгаалдаг вэ?” гэж асуудаг. Орон сууц, тээвэр, хоол хүнс, нийтийн аж ахуй, заавал даатгал нь ихэвчлэн бага ач холбогдолтой өрийн нэмэлт төлбөрөөс өмнө ирдэг. Энэ тушаалгүйгээр хүн зээлийн картаа санамсаргүйгээр хамгаалж, түрээс эсвэл тээврийн зардлаа эрсдэлд оруулж болзошгүй.
Энэ бол хариуцлагаас зайлсхийх тухай биш, харин өдөр тутмын амьдралын үндэс суурийг гэмтээхгүй төлбөрийн стратеги боловсруулах тухай юм.
Өр нь хэрэгсэл эсвэл урхи байж болно
Өр нь автоматаар муу зүйл биш юм. Моргейжийн зээл нь хэн нэгэнд орон сууц худалдаж авахад тусалж чадна. Оюутны зээл нь боловсролыг дэмжиж чадна. Бизнесийн зээл нь өсөлтийг санхүүжүүлж чадна. Автомашины зээл нь тээврийн хэрэгслийг боломжтой болгож чадна. Эдгээр тохиолдолд өр нь хэрэгсэл болж чаддаг, ялангуяа төлбөр нь боломжийн бөгөөд нөхцөл нь тодорхой байх үед.
Өр нь өсөлтийн оронд амьд үлдэхийн тулд мөнгө төлөх үед илүү эмзэг болдог. Хэрэв зээлийн картууд нь хүнсний бүтээгдэхүүн, шатахуун, түрээсийн зөрүү эсвэл орлого нь хангалттай байж чадахгүйгээс болж эмнэлгийн хэрэгцээг хангаж байгаа бол энэ бүтэц нь илүү гүнзгий асуудал байгааг илтгэж байна. Асуудал нь хувийн сахилга бат биш байж магадгүй юм. Энэ нь орлогын хэлбэлзэл, өсөн нэмэгдэж буй зардал, тогтворгүй ажил, эмнэлгийн зардал эсвэл яаралтай тусламжийн хадгаламжийн дутагдал байж болно.
Энэ ялгаа нь чухал юм, учир нь ичгүүр нь тухайн хүнд төвлөрдөг бол бүтэц нь системд төвлөрдөг. Илүү сайн бүтэц нь өөрийгөө шүүмжлэхээс илүү стрессийг илүү үр дүнтэй бууруулж чаддаг.
Гэртээ байгаа Капитал Стек
Бизнесүүд өрийг ихэвчлэн хөрөнгийн багцын нэг хэсэг гэж үздэг бөгөөд энэ нь өөр өөр зардал, эрсдэл, тэргүүлэх түвшинтэй санхүүжилтийн давхарга гэсэн үг юм. Өрхүүд энэ санааг зээлж авах боломжтой. Таны хувийн хөрөнгийн багцад орлого, хадгаламж, зээлийн карт, хувийн зээл, эмнэлгийн төлбөр, автомашины зээл, оюутны зээл, ипотекийн өр багтаж болно.
Стек эрүүл байх үед давхарга бүр зорилготой байдаг. Орлого нь амьжиргааны зардлыг нөхдөг. Хадгаламж нь гэнэтийн зүйлсийг даван туулдаг. Өр нь томоохон худалдан авалт эсвэл төлөвлөсөн хөрөнгө оруулалтыг дэмждэг. Стек сул байх үед зээлийн картууд хадгаламжийг орлож, зээл нь бусад зээлийг нөхөж, хамгийн бага төлбөр нь тогтвортой байдлыг бий болгох ёстой мөнгийг зарцуулдаг.
Санхүүгээ ингэж харах нь гайхалтай тустай байж болно. Энэ нь өрийг стрессийн үүлнээс газрын зураг болгон хувиргадаг. Давхаргуудыг харсны дараа алийг нь эхлээд засах шаардлагатайг шийдэж болно.
Бүтцийн тойм нь ангилахаас эхэлдэг
Өрийнхөө бүтцийг ойлгохын тулд бүх өрийг нэг дор бичнэ үү. Үлдэгдэл, хүүгийн хэмжээ, хамгийн бага төлбөр, төлөх хугацаа, зээлдүүлэгч, өрийг баталгаажуулсан эсвэл баталгаажуулаагүй эсэх, төлбөрийг одоогийн байдлаар төлж байгаа эсэхийг оруулна уу. Дараа нь хэв маягийг хайж олоорой.
Аль өр нь хамгийн өндөр хүүтэй вэ? Аль төлбөр нь сарын хамгийн их дарамт учруулдаг вэ? Аль үлдэгдэл буурахгүй байна вэ? Аль данс нь хууль эрх зүйн болон барьцааны эрсдэлтэй вэ? Аль өр нь төлөвлөсөн сонголтоос бус харин онцгой байдлын улмаас үүссэн бэ?
Эдгээр асуултууд нь дуу чимээг тэргүүлэх чиглэлээс ялгахад тусалдаг. Та нэг жижиг зээл нь том, бага хүүтэй өрөөс илүү тогтворгүй байдал үүсгэж байгааг олж мэдэж магадгүй юм. Хэд хэдэн хамгийн бага төлбөр нь мөнгөн урсгалын шахалтыг үүсгэж байгааг та харж магадгүй юм. Асуудал нь нэг үлдэгдэл биш, харин бүх төлбөрүүд хэрхэн харилцан үйлчилж байгаад байгааг та ойлгож магадгүй юм.
Бүтэц нь стратеги бий болгодог
Зөвхөн нийт өрийн хэмжээнд тулгуурлан боловсруулсан өрийн стратеги нь хэт хүнд санагдаж магадгүй. Бүтэц дээр тулгуурлан боловсруулсан стратеги нь илүү ашигтай байдаг. Энэ нь танд хүү бууруулах, орлого нэмэгдүүлэх, зардлыг бууруулах, тодорхой данс хэлэлцээр хийх, зайлшгүй шаардлагатай төлбөрийг хамгаалах эсвэл сар бүрийн хэрэгцээнд зээл ашиглахаа болих шаардлагатай эсэхийг харуулж чадна.
Зорилго нь өрийг байгаагаас нь жижиг харагдуулах биш. Зорилго нь та ямар төрлийн асуудалтай тулгарч байгаагаа ойлгох явдал юм. Цаг хугацааны асуудалд нэг шийдэл хэрэгтэй. Хүүгийн асуудалд өөр шийдэл хэрэгтэй. Бэлэн мөнгөний урсгалын асуудалд өөр шийдэл хэрэгтэй. Хууль эрх зүйн эрсдэлийн асуудалд өөр шийдэл хэрэгтэй.
Өрийг ганц тоо гэж үзэхээ больж, хэрхэн зохион байгуулагдсаныг нь харж эхлэхэд өр нь бага нууцлаг болдог. Энэ өөрчлөлт нь сандрлыг бууруулж, урагшлах илүү тодорхой замыг бий болгож чадна. Бүтцийг нь ойлгосны дараа та зүгээр л тэнцвэрт байдалд хариу үйлдэл үзүүлэхээ больсон. Та системийг судалж, сул талуудыг нь олж, илүү ухаалаг алхамуудыг нэг нэгээр нь хийж байна.
