Арван жилийн өмнө тэтгэвэрт гараагүй хүн бүр тэтгэвэрт гарахаа өөдрөгөөр төсөөлдөг байсан. Харин 50 гаруй хувь нь тэтгэвэрт гарсны дараа тав тухтай амьдрах боломжгүй гэж эмээж байгаа тул сүүлийн жилүүдэд энэ нь өөр юм.
Тэдний эмээж буй тэтгэвэрт гарах зарим санаа зоволт нь эрүүл мэндийн өндөр зардал, инфляцийн өсөлт, мөнгөгүй болох, хэт их өр зэрэг орно.
Тэтгэвэрт гарахын тулд ипотекийн зээлийн төлбөртэй хүмүүсийн хувьд сэтгэлийн түгшүүр нь улам дорддог. Хэдийгээр зарим нь ипотекийн зээлээ шууд төлөх боломжтой байсан ч эргэн төлөлтийн дараа мөнгөгүй болохоос эмээдэг.
Нөгөөтэйгүүр, ипотекийн зээлийг эрт төлөх нь зөвхөн зарим хүмүүст тохиромжтой.
Ипотекийн зээлийг эрт төлөх эсэхийг хэрхэн тодорхойлох вэ
Орон сууцны зээлийг эрт төлөх нь санхүүгийн ач холбогдолтой эсэх нь орлого, ипотекийн зээлийн хэмжээ, урьдчилгаа төлбөрийн торгууль, хадгаламж, ипотекийн зээлийн хүүгийн суутгал зэргээс шалтгаална.
Орлого, хадгаламжаараа ипотекийн зээлээ төлөх нь таны тэтгэврийн санг шавхаж болзошгүй. Та яаралтай тусламжийн зардал болон эмнэлгийн төлбөрийг нөхөх боломжгүй байж магадгүй. Харин ипотекийн зээлийн эргэн төлөлт, амьжиргааны зардалд хангалттай мөнгө байгаа тохиолдолд зээлээ төлөхөд гэмгүй.
Хэрэв таны мөнгийг санхүүгийн хөрөнгөд оруулсан бөгөөд хөрөнгө оруулалтын өгөөж (ROI) нь ипотекийн зээлийн хүүгээс бага байвал ипотекийн зээлээ төлөхийн тулд мөнгөө эргүүлэн татах нь зөв шийдвэр байж магадгүй юм.
Орон сууц өмчлөхөд олон давуу тал байдаг бөгөөд тэдгээрийн нэг нь ипотекийн зээлийн хүүгийн төлбөрийг татвараас хасах боломж юм. Ипотекийн зээлээ төлснөөр та энэ давуу эрхийг цаашид эдлэх боломжгүй гэсэн үг.
Үүний зэрэгцээ, тэтгэврийн хуримтлалыг шавхахгүйгээр ипотекийн зээлээ эрт төлөх өөр хувилбарууд бий.
Урвуу зээл
Урвуу моргейж нь 62 ба түүнээс дээш насны орон сууц эзэмшигчдэд олгодог орон сууцны зээл юм. Энэ нь ихэвчлэн орон сууцны зээлээ төлсөн хүмүүст зориулагдсан байдаг, учир нь зээл нь таны орон сууцны хөрөнгө дээр суурилдаг.
Зээл нь ипотекийн зээлийг нөхөх боломжтой бөгөөд сар бүр төлбөр төлөх шаардлагагүй. Зээлдэгч нь гэрт амьдрахаа больсон үед буцаан төлдөг.
Таны одоогийн өрөөс хамааран урвуу ипотекийн зээл нь танд түргэн тусламжийн зардал, тэтгэвэрт гарах үед эмнэлгийн төлбөрийг төлөхөд ашиглаж болох хөрвөх чадвартай хөрөнгөөр хангах боломжтой. Хэрэглэх Урвуу моргейжийн тооцоолуур зөв төлөвлөлтөд хэр хэмжээний зээл авах боломжтойг тооцоолох.
Гэрийн үл хөдлөх хөрөнгийн зээл
Ипотекийн зээлийн үндсэн зээлийн нэлээд хувийг төлсөн орон сууцны эздийн хувьд орон сууцны зээл нь сайн сонголт байж болох юм.
Орон сууц нь зээлийг баталгаажуулдаг тул барьцаагүй зээлтэй харьцуулахад ихэвчлэн бага хүүтэй байдаг.
Та зээлээ одоо байгаа орон сууцны зээлээ төлж, үлдсэн мөнгөө тэтгэврээ санхүүжүүлэхэд ашиглаж болно.
Зээлийн хугацаа нь ихэвчлэн 20 жил байдаг боловч урвуу моргейжээс ялгаатай нь та сар бүр төлбөрөө хийх ёстой.
Ипотекийн зээлийг тэвчих
Ипотекийн зээлийг үл тэвчих гэдэг нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хооронд санхүүгийн хямрал, алдагдалд орсон гэрээ юм.
Ипотекийн зээлд хамрагдах хугацаанд зээлдүүлэгч таны сарын төлбөрийг гэрээний хугацаанд түр зогсоох бөгөөд үүний дараа та бүх алдсан төлбөрөө төлж, торгуульгүйгээр тогтмол төлбөрөө үргэлжлүүлэх шаардлагатай болж магадгүй юм.
Зарим зээлдүүлэгчид бүрэн зогсолтын оронд ипотекийн зээлийг хүлээх хугацаанд сарын төлбөрийг бууруулахыг зөвшөөрч болно.
Хөрөнгө оруулалтад мөнгөө барьцаалсан, сүүлийн үед орлогогүй болсон, байгалийн гамшигт өртсөн орон сууцтай хүмүүст энэ нь маш сайн сонголт юм.
Дахин санхүүжүүлэх
Ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь одоо байгаа зээлийг солихын тулд шинэ ипотекийн зээл авч байна. Зорилго нь ихэвчлэн бага хүүтэй, урт хугацааны зээлийн хугацаатай байдаг. Дахин санхүүжүүлэх шалгуурыг хангахын тулд танд хангалттай орон сууцны хөрөнгө хэрэгтэй болно. Орон сууцны өмч бол таных гэрийн үнэ цэнэ одоогийн зах зээлийн тооцоонд үндэслэн таны орон сууцны зээлийн өрийг хассан.
Мэргэжилтнүүд таны хүүг нэг хувиар бууруулах боломжтой бол дахин санхүүжүүлэхийг зөвлөж байна. Анхаарах өөр нэг хүчин зүйл бол дахин санхүүжүүлсний дараа хохирлын цэгт хүрэхэд шаардагдах хугацаа юм.
Тэтгэвэрт гарах хугацааг хөнгөвчлөхийн тулд та дахин санхүүжүүлж болно. Энэ нь таны сарын төлбөрийг бууруулж, бусад зардалд хангалттай мөнгө өгөх болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та зээлийн шинэ хугацааны дараа нийт төлбөрийг тооцвол илүү их хүү төлөх болно гэсэн үг юм.
Дахин санхүүжүүлэх сул талуудыг авч үзэх, нэмэлт зардал гэх мэт, энэ сонголтыг сонгохоос өмнө.
Ипотекийн зээлээ дахин хийнэ үү
Ипотекийн зээлийн эргэн төлөлт буюу зээлийн эргэн төлөлт нь таны зээлийн үлдэгдлийг сар бүр бага төлөхөөр тохируулдаг.
Зээлийг төлөхийн тулд илүү их хэмжээний төлбөр хийх шаардлагатай үед энэ стратегийг ашигладаг. Их хэмжээний төлбөр хийсний дараа та зээлдүүлэгчтэй тохиролцож, дараа нь сарын төлбөрийг бууруулах боломжтой.
Ипотекийн зээлээ өөрчлөхөд ихэвчлэн 200-300 долларын үнэтэй байдаг. Хэрэв зөв хийгдсэн бол сарын бага төлбөрийг дагалдах тав тухтай байдал, сэтгэлийн амар амгалан байдал нь моргейжийн зээлийн эргэн төлөлтийн хураамжаас давж гардаг.
Ипотекийн даатгалаас сал.
Зарим уламжлалт болон Холбооны орон сууцны удирдлагын (FHA) баталгаатай зээлүүд нь моргейжийн даатгал шаарддаг. Энэ нь сарын нийт төлбөрийг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжтой.
Ипотекийн даатгал нь зээлдүүлэгчдийг зээлээ төлж чадахгүй тохиолдолд мөнгө алдахаас хамгаалдаг. FHA-аар баталгаажсан зээлийн хувьд та сар бүр ипотекийн даатгалын шимтгэл (MIP) төлөх бөгөөд жилийн зээлийн дүнгийн 0.15-0.75%.
Та FHA моргейжийн даатгалыг арилгахын тулд ипотекийн зээлээ ердийн зээлээр дахин санхүүжүүлж болно.
Үүний нэгэн адил ердийн зээлийн урьдчилгаа 20 хувийг төлж чадахгүй байгаа орон сууц худалдан авагчид хувийн моргейжийн даатгал (PMI) төлөх шаардлагатай болно. 2017 оноос өмнө болон COVID-19 тахлын үед, PMI татвараас хасагдах боломжтой байсан ч одоо болоогүй.
Хэрэв та үүнийг төлж чадвал PMI-ээс ангижрахын тулд орон сууцны анхны үнийн дүнгийн 78 хүртэлх хувийг ипотекийн зээлээ төл. Орон сууцны эзэд мөн орон сууцныхаа үнэлгээг шинээр авах боломжтой, ялангуяа зээл авснаас хойш орон сууцны үнэ өссөн бол.
Ашиглагдаагүй өрөөнүүдээ түрээслүүлнэ
Энэ стратеги нь зөвхөн зарим хүмүүст зориулагдсан юм. Нэгдүгээрт, танд хангалттай зай байх ёстой бөгөөд өөр нэмэлтээр түрээслэх боломжтой. Энэ нь байшингийнхаа хонгилыг тусдаа орон сууц болгон хувиргана гэсэн үг юм. Хэрэв та өөр хүнтэй амьдрахад таатай байвал энэ нь туслах болно.
Мөн энэ талаар зээлдүүлэгчтэйгээ ярилцаж, танай нутаг дэвсгэрт байгаа орон сууцны түрээсийн хуулийг судлахыг зөвлөж байна.
Сэлбэгийн өрөө түрээслүүлснээс олсон мөнгө нь сар бүр ипотекийн зээлийн төлбөрөө нэмэгдүүлэхэд зарцуулагдах боломжтой. Энэ нь та ипотекийн төлбөрөө эрт дуусгах боломжтой гэсэн үг юм. Ямар нэгэн торгууль төлөхгүйн тулд сарын төлбөрийг нэмэгдүүлэхээсээ өмнө зээлдүүлэгчтэйгээ ярилцана уу.
Ипотекийн зээлээ төлж дууссаны дараа орлого хэвээр байна гэж бодъё. Энэ тохиолдолд та тэтгэвэрт гарах амьдралын хэв маягаа санхүүжүүлж, эмчилгээний зардлаа нөхөх боломжтой.
