Пред една деценија, секој непензионер со оптимизам го очекуваше своето пензионирање. Ова, сепак, е различно во последните години, бидејќи над 50 проценти се исплашени дека нема да можат да живеат удобен живот по пензионирањето.
Некои грижи за пензионирањето од кои се плашат вклучуваат високи трошоци за здравствена заштита, зголемена инфлација, останување без пари и премногу долгови.
Вознемиреноста за пензионирање е полоша за луѓето со исплати на хипотеки. Иако некои би можеле да си дозволат директно плаќање на хипотеката, тие се плашат дека ќе останат без пари по отплатата.
Од друга страна, раното плаќање на хипотеката е идеално само за некои.
Како да се утврди дали да се исплати хипотеката предвреме
Дали има финансиска смисла да се исплати хипотеката предвреме, зависи од приходот, големината на хипотеката, казната за предвремена исплата, заштедите и одбивањето на каматата на хипотеката.
Исплатата на хипотека со вашите приходи и заштеди може да го исцрпи вашиот пензиски фонд. Можеби нема да можете да ги покриете трошоците за итни случаи и медицинските сметки. Сепак, во ред е да ја исплатите хипотеката доколку имате повеќе од доволно за отплата на хипотеката и трошоците за живот.
Ако вашите пари се инвестирани во финансиско средство и повратот на инвестицијата (ROI) е помал од каматата на вашата хипотека, повлекувањето на парите за отплата на хипотеката може да биде добра одлука.
Има многу бенефиции што доаѓаат со сопственоста на куќи, а една од нив е можноста да ги одбиете плаќањата на каматата на хипотеката од вашите даноци. Исплатата на вашата хипотека значи дека не можете дополнително да ја уживате оваа привилегија.
Во меѓувреме, постојат алтернативи за предвремена отплата на вашата хипотека без да се исцрпат вашите заштеди за пензионирање.
Обратна хипотека
Обратна хипотека е станбен заем достапен за сопствениците на куќи на возраст од 62 години и постари. Тоа е типично за луѓе кои ја исплатиле својата хипотека, бидејќи заемот се заснова на вашата домашна капитал.
Заемот може да ја надомести хипотеката и не бара месечни плаќања. Се враќа кога заемопримачот повеќе не живее во домот.
Во зависност од вашиот тековен долг, обратна хипотека може да ви обезбеди ликвиден капитал, кој можете да го користите за да се грижите за итни трошоци и медицински сметки за време на пензионирањето. Користи Калкулатор за обратна хипотека да се процени колку имате право да позајмите за правилно планирање.
Кредит за домашен капитал
Заемот за домашен капитал може да биде добра опција за сопствениците на куќи кои отплатиле значителен процент од нивната главнина на хипотеката.
Бидејќи домот го обезбедува заемот, тој обично има пониска каматна стапка во споредба со необезбедените заеми.
Можете да го искористите заемот за да ја исплатите вашата постоечка хипотека, а преостанатите пари за да го финансирате вашето пензионирање.
Рокот на заемот е обично околу 20 години, но за разлика од обратна хипотека, мора да вршите месечни плаќања.
Хипотека поднесување
Издржувањето на хипотеката е договор помеѓу заемодавачот и заемопримачот кој доживува финансиски неуспех или загуба.
За време на поднесувањето на хипотеката, заемодавачот ќе ја паузира вашата месечна исплата за времетраењето на договорот, по што можеби ќе треба да ги платите сите пропуштени плаќања и да продолжите со редовните плаќања без казна.
Некои заемодавачи може да се согласат да ја намалат месечната исплата за време на поднесувањето на хипотеката наместо целосна пауза.
Тоа е добра опција за луѓе на кои им се врзани парите во инвестиција, неодамна претрпеле загуба на приход или имаат дом оштетен од природна катастрофа.
Рефинансирање
Хипотекарната рефинансирање зема нов хипотекарен заем за да го замени постоечкиот. Целта е обично за пониски стапки и подолги услови на заем. За да се квалификувате за рефинансирање, ќе ви треба соодветен домашен капитал. Домашниот капитал е ваш домашна вредност врз основа на тековната пазарна проценка минус износот што сè уште го должите на хипотеката.
Експертите препорачуваат рефинансирање доколку тоа може да ја намали вашата стапка за еден процентен поен. Друг фактор што треба да се земе предвид е времетраењето на времето што ќе ви биде потребно за да ја достигнете точката на рентабилност по рефинансирањето.
Можете исто така да рефинансирате за да добиете подолг рок за да го олесните пензионирањето. Ова ќе ви ја намали месечната исплата и ќе ви овозможи доволно средства за други трошоци. Сепак, ова може да значи дека ќе платите поголема камата ако ја пресметате вкупната исплата по новиот рок на заемот.
Размислете за лошите страни на рефинансирање, како што се дополнителни трошоци, пред да ја изберете оваа опција.
Преправете ја вашата хипотека
Преобликувањето на хипотеката или реамортизацијата на заемот го прилагодува салдото на вашиот заем за помала месечна исплата.
Оваа стратегија се користи кога имате голема исплата на која можеби ќе треба повеќе за да го исплатите заемот. Откако ќе ја извршите големата исплата, можете да преговарате со заемодавачот за да ги намалите месечните исплати потоа.
Вообичаено чини помеѓу 200 и 300 американски долари за да ја преправите вашата хипотека. Ако се направи правилно, практичноста и мирот на умот што ги придружуваат пониските месечни плаќања ги надминуваат надоместоците за преработка на хипотека.
Ослободете се од осигурувањето на хипотека.
Некои конвенционални и заеми поддржани од Федералната администрација за домување (FHA) бараат осигурување од хипотека. Ова може значително да ја зголеми вкупната месечна исплата.
Хипотекарното осигурување ги заштитува заемодавачите од губење пари во случај да не платите. За заеми поддржани од FHA, ќе плаќате месечна премија за осигурување на хипотека (MIP), околу 0.15% до 0.75% од износот на заемот годишно.
Може да ја рефинансирате вашата хипотека на конвенционален заем за да го елиминирате FHA хипотекарното осигурување.
Исто така, купувачите на станови кои не можат да направат аванс од 20 проценти за конвенционалните заеми ќе мора да платат приватно осигурување на хипотека (PMI). Пред 2017 година и за време на пандемијата COVID-19, PMI се одбиваше од данок, но не повеќе.
Ако можете да си го дозволите тоа, плаќајте ја вашата хипотека до 78 проценти од оригиналната вредност на домот за да се ослободите од PMI. Сопствениците на куќи, исто така, можат да добијат нова проценка за нивниот дом, особено ако вредноста на домот е зголемена откако го земале заемот.
Издавање неискористени соби
Оваа стратегија е само за некои. Прво, мора да имате доволно простор и уште еден додаток што можете да го изнајмите. Ова може да значи претворање на подрумот на вашиот дом во посебен стан. Ќе ви помогне ако и вие сте удобно да живеете со некој друг.
Исто така, се препорачува да разговарате за ова со вашиот заемодавач и да ги истражувате законите за изнајмување станбени простории во вашата област.
Дополнителните пари од изнајмувањето на вашата резервна соба може да се користат за зголемување на месечната исплата на хипотека. Ова ќе значи дека можете да ја завршите рано плаќањето на хипотеката. Ве молиме разговарајте за ова со вашиот заемодавач пред да ја зголемите месечната исплата за да се осигурате дека нема да привлече никаква казна.
Да претпоставиме дека приходот продолжува по завршувањето на исплатата на хипотеката. Во тој случај, можете да го финансирате вашиот начин на живот во пензија и да ги покриете медицинските трошоци.
