Ja kādreiz esat izveidojis budžetu, kas uz papīra izskatījās lieliski, bet kaut kādu iemeslu dēļ jau mēneša otrajā nedēļā nav izdevies īstenoties, problēma, iespējams, nav disciplīna. Tā varētu būt informācija. Precīzāk, iespējams, esat mēģinājis mainīt savus tēriņus, pirms pilnībā izpratāt to modeļus.
Daudzi cilvēki izturas pret tēriņu izsekotājiem kā pret diētas žurnāliem. Viņi tos izmanto pēc tam, kad kaitējums jau ir nodarīts, ar nelielu vainas apziņu un solījumu nākamajā mēnesī uzlabot savu sniegumu. Taču tēriņu izsekošana vislabāk darbojas, ja pret to izturas kā pret lauka piezīmēm. Jūs nevācat pierādījumus, lai sevi tiesātu. Jūs vācat norādes par to, kā patiesībā rit jūsu dzīve, cik maksā jūsu rutīna un kurp sāk aizplūst jūsu nauda, kad neviens nepievērš uzmanību.
Šī pāreja ir svarīga, jo mērķis nav kļūt par cilvēku, kurš nekad netērē. Tas ir kļūt par cilvēku, kurš pamana. Un šāda veida izpratne var ietekmēt visu, sākot no jūsu pārtikas preču iepirkumu paradumiem līdz pat plašiem lēmumiem par parādiem, uzkrājumiem un to, vai jums ir nepieciešamas ārējās finansēšanas iespējas no mājokļa kapitāla kredītu devējiem lielākiem izdevumiem. Pirms veicat jebkādu lielu naudas plūsmu, ir lietderīgi izprast ikdienas modeļus, kas jau nosaka jūsu naudas plūsmu.
Domā kā novērotājs, nevis kritiķis
Visnoderīgākā izdevumu pārskatīšana sākas ar zinātkāri. Tā vietā, lai jautātu: "Kāpēc es tik slikti veidoju budžetu?", pajautājiet: "Kā man īsti izskatās parasts mēnesis?"
Kad jūs pieiet savām finansēm šādā veidā, jūs sākat pamanīt atkārtotas uzvedības, ko var noslēpt pamata mēneša kopsumma. Varbūt jūsu restorāna tēriņi patiesībā nav saistīti ar ēdienu. Varbūt tie ievērojami palielinās vakaros, kad darbs ieilgst. Varbūt jūsu iepirkšanās tiešsaistē nemaz nav nejauša. Varbūt tie koncentrējas svētdienas vakaros, kad jūs izvairāties no pirmdienas. Tie ir modeļi, nevis personiskas neveiksmes.
Tāpēc izdevumu audits var būt atklājošāks nekā tradicionāla budžeta veidne. Veidne pasaka, kam jānotiek. Izdevumu audits parāda, kas notiek.
Sāciet ar trim mēnešiem, nevis vienu
Viens mēnesis var būt maldinošs. Tas var ietvert atvaļinājumu, automašīnas remontu, dzimšanas dienu vai svētku nedēļas nogali, kas visu izjauc. Trīs mēneši sniedz labāku priekšstatu par reālo dzīvi.
Izlasiet savus bankas un kredītkaršu izrakstus par pēdējām deviņdesmit dienām. Ja bieži lietojat skaidru naudu, pārbaudiet čekus vai pēc iespējas precīzāk pierakstiet to, ko atceraties. Mērķis nav pilnība. Mērķis ir noderīgs attēls.
Pārskatot savus darījumus, vispirms sakārtojiet tos plašās kategorijās. Īre, apdrošināšana un kredīta maksājumi pieder pie fiksētajām izmaksām. Pārtikas preces, degviela, ēšana ārpus mājas, izklaide un iepirkšanās pieder pie mainīgajām izmaksām. Daudzas budžeta plānošanas sistēmas arī nošķir izmaksas, kas nav ikmēneša izmaksas, piemēram, gada abonementus vai automašīnas apkopi, jo tās ir viegli aizmirst, līdz tās pēkšņi parādās. Tādi rīki kā YNAB ir veidoti, piešķirot darījumus kategorijām un pielāgojot šīs kategorijas jūsu reālajām prioritātēm un ieradumiem, nevis piespiežot ieviest vienotu sistēmu visiem. YNAB ceļvedis darījumu kategorizēšanai ir noderīgs piemērs tam, cik detalizēts šis process var kļūt, nekļūstot pārāk sarežģīts.
Meklējiet laiku, ne tikai kopsummu
Šeit tēriņu analīze kļūst interesantāka. Daudzi cilvēki apstājas pēc kategoriju kopsummu saskaitīšanas. Tas ir noderīgi, bet nepilnīgi. Jums arī vajadzētu izpētīt, kad jūs tērējat.
Uzdodiet sev dažus praktiskus jautājumus. Vai pārtikas preču pirkumi kļūst dārgāki maksājumu cikla beigās? Vai jūs tērējat vairāk ērtībām, kad jūsu kalendārs ir pārpildīts? Vai nedēļas nogales rada paredzamu nelielu pirkumu pieaugumu? Vai automātiskās apdrošināšanas atjaunošanas uzkrājas vienā mēneša daļā?
Laika grafiks var izskaidrot, kāpēc budžeta plānošana bieži šķiet nekonsekventa. Jums var nebūt tēriņu problēmas visa mēneša garumā. Jums var būt tēriņu spiediena punkts noteiktā nedēļā. Kad to zināt, jūsu risinājumi kļūst reālistiskāki. Varat pārcelt rēķinu iesniegšanas termiņus, sagatavot maltītes pirms noslogotākajām dienām vai noteikt nedēļas ierobežojumu kategorijām, kurām ir tendence pieaugt paredzamā laikā.
Jūsu “problēmu kategorija” patiesībā varētu būt trūkstoša sistēma
Cilvēkiem patīk teikt, ka viņiem ir “jāsamazina izdevumi”, taču vispārīgi ieteikumi parasti nedarbojas. Gan jau specifiskas sistēmas.
Piemēram, ja ēdienu līdzņemšana turpina iztērēt jūsu budžetu, problēma, iespējams, nav tā, ka jums pārāk patīk restorāni. Iespējams, jūsu virtuve ceturtdienās ir tukša, jūs pārnākat mājās vēlu, un piegāde ir vienkāršākais risinājums. Ja jūsu izklaides izdevumi turpina pieaugt, tas varētu būt tāpēc, ka katrs jūsu sociālais plāns ir saistīts ar kaut kā apmaksu.
Citiem vārdiem sakot, tēriņu kategorija bieži vien ir tikai pēdējais simptoms. Patiesais modelis atrodas augšup pa straumi jūsu grafikā, enerģijā, paradumos vai vidē.
Tāpēc izsekošana ir tik svarīga. Tā palīdz pārtraukt uztvert katru dolāru kā atsevišķu lēmumu. Naudas tērēšanas paradumi parasti rodas no atkārtotiem apstākļiem. Mainiet šos apstākļus, un tēriņi bieži vien mainās līdz ar tiem.
Izmantojiet rīkus, kas atbilst jūsu uzmanības noturībai
Tev nav nepieciešama perfekta lietotne, lai to paveiktu labi. Tev ir nepieciešama metode, kuru tu patiešām turpināsi lietot.
Dažiem cilvēkiem patīk budžeta plānošanas lietotnes, kas automātiski importē darījumus un sakārto tos kategorijās. Citi dod priekšroku vienkāršai izklājlapai, jo tā šķiet praktiskāka. Dažiem joprojām vislabāk ir izmantot tēriņu žurnālu papīra formātā, īpaši, ja katra pirkuma pierakstīšana rada noderīgu pauzi pirms nākamās tērēšanas.
Penn State Extension arī uzsver ikmēneša tēriņu plāna un naudas plūsmas kalendāra vērtību, lai izsekotu ienākumu saņemšanai un izdevumu pieaugumam, kas var atvieglot lēmumu pieņemšanu katru nedēļu. Viņu praktiskā pieeja ir īpaši noderīga, ja jūsu finanses šķiet ierobežotas noteiktos mēneša brīžos, nevis visa mēneša garumā. Penn State Extension ikmēneša tēriņu plāns piedāvā vienkāršu modeli šāda veida izsekošanai.
Vislabākais rīks ir tas, kas palīdz pietiekami ātri pamanīt modeļus, lai uz tiem reaģētu.
Veidojiet budžetu, balstoties uz realitāti
Kad esat identificējis savus modeļus, tagad varat izveidot budžetu, kam ir iespēja izdzīvot reālajā dzīvē.
Šajā ziņā daudzi cilvēki kļūdās. Viņi sāk ar ideālu skaitļu noteikšanu un pēc tam jūtas neapmierināti, kad viņu faktiskie izdevumi neatbilst. Labāka pieeja ir sākt ar to, ko rāda jūsu ieraksti, un pielāgoties no turienes.
Ja jūs pastāvīgi tērējat pārtikas precēm vairāk, nekā domājāt, tas automātiski nenozīmē, ka šo kategoriju vajadzētu samazināt uz pusi. Tas varētu nozīmēt, ka jūsu iepriekšējais skaitlis nebija reāls. Ja jūsu komunālo pakalpojumu rēķini svārstās vairāk nekā gaidīts, plānojiet budžetu, ņemot vērā augstāko cenu. Ja jūsu fiksētās izmaksas jau veido lielu daļu no jūsu ienākumiem, jūsu reālā iespēja varētu būt rēķina samazināšana, parāda refinansēšana vai rūpīgāka turpmāko lielo izdevumu plānošana, nevis kafijas izlaišana.
Budžets, kas veidots, godīgi sekojot līdzi saviem mērķiem, parasti ir mazāk dramatisks, bet daudz noturīgāks.
Mazi modeļi rada lielus mērķus
Viens no labākajiem iemesliem, kāpēc sekot līdzi tēriņiem, ir tas, ka tas redzamā veidā saista ikdienas izvēles ar lielākiem mērķiem. Ietaupīt līdzekļus ārkārtas fondam, atmaksāt parādus, plānot pārcelšanos vai veidot rezervi mājas remontam – tas viss kļūst vieglāk, ja zināt, kur pašlaik nonāk jūsu nauda.
Bieži vien nepieciešamā papildu nauda neslēpjas vienā milzīgā izšķērdīgā izdevumā. Tā ir izkliedēta desmit vai piecpadsmit klusos ieradumos, kas šķiet normāli, jo ir pazīstami. Daži abonementu atjaunošanas gadījumi šeit. Daži impulsīvi papildinājumi tur. Pāris dārgu ērtības izvēles iespēju katru nedēļu. Izsekošana palīdz apkopot šos fragmentus vienā skaitā, ar kuru jūs faktiski varat strādāt.
Tieši tad progress sāk šķist reāls. Ne tad, kad apsolāt “labāk rīkoties ar naudu”, bet gan tad, kad varat skaidri redzēt, kas notiek, kas ir jāmaina un kādus kompromisus ir vērts veikt.
Vispirms apzināšanās, pēc tam rīcība
Tēriņu izsekošana nenozīmē apsēstību ar katru pirkumu. Tā ir miglas kliedēšana. Kad migla izklīst, jūsu izvēles kļūst asākas. Jūsu budžets kļūst ticamāks. Jūsu uzkrājumu mērķi vairs nešķiet abstrakti.
Un, iespējams, vissvarīgākais, jūs pārstājat uztvert savas finanses kā nejaušības.
Raksti stāsta stāstu. Kad iemācīsities lasīt šo stāstu, beidzot varēsiet sākt to rediģēt.
