Pirms desmit gadiem ikviens pensionārs ar optimismu gaidīja savu aiziešanu pensijā. Tomēr pēdējos gados tas ir savādāk, jo vairāk nekā 50 procenti baidās, ka pēc aiziešanas pensijā nespēs dzīvot komfortablu dzīvi.
Dažas bažas par aiziešanu pensijā ir augstas veselības aprūpes izmaksas, paaugstināta inflācija, naudas trūkums un pārāk liels parāds.
Pensijas trauksme ir sliktāka cilvēkiem ar hipotēkas maksājumiem. Lai gan daži varētu atļauties tiešu hipotēkas maksājumu, viņi baidās, ka pēc atmaksas pietrūks naudas.
No otras puses, hipotēkas pirmstermiņa maksājums ir ideāls tikai dažiem.
Kā noteikt, vai hipotēku ir jāatmaksā priekšlaicīgi
Tas, vai ir finansiāli lietderīgi pirms termiņa nomaksāt hipotēku, ir atkarīgs no ienākumiem, hipotēkas lieluma, priekšapmaksas soda, uzkrājumiem un hipotēkas procentu atskaitīšanas.
Hipotēkas nomaksa ar ienākumiem un uzkrājumiem var iztukšot jūsu pensijas fondu. Jūs, iespējams, nespēsit segt ārkārtas izdevumus un medicīniskos rēķinus. Tomēr ir pareizi atmaksāt hipotēku, ja jums ir vairāk nekā pietiekami hipotēkas atmaksai un uzturēšanās izdevumiem.
Ja jūsu nauda ir ieguldīta finanšu aktīvos un ieguldījumu atdeve (IA) ir mazāka par hipotēkas procentiem, naudas izņemšana, lai nomaksātu hipotēku, varētu būt labs lēmums.
Mājokļa īpašumtiesības sniedz daudz priekšrocību, un viena no tām ir iespēja atskaitīt hipotēkas procentu maksājumus no nodokļiem. Hipotēkas nomaksa nozīmē, ka jūs vairs nevarat izmantot šo privilēģiju.
Tikmēr ir alternatīvas hipotēkas priekšlaicīgai atmaksai, neiztērējot pensijas uzkrājumus.
Reversā hipotēka
Reversā hipotēka ir mājokļa aizdevums, kas pieejams māju īpašniekiem vecumā no 62 gadiem. Tas parasti ir paredzēts cilvēkiem, kuri ir samaksājuši hipotēku, jo aizdevums ir balstīts uz jūsu mājas kapitālu.
Aizdevums var kompensēt hipotēku un neprasa ikmēneša maksājumus. Tas tiek atmaksāts, kad aizņēmējs vairs nedzīvo mājā.
Atkarībā no jūsu pašreizējā parāda, reversā hipotēka var nodrošināt jūs ar likvīdu pašu kapitālu, ko varat izmantot, lai segtu ārkārtas izdevumus un medicīniskos rēķinus pensijas laikā. Lieto Reversais hipotēkas kalkulators lai novērtētu, cik daudz jums ir tiesības aizņemties pareizai plānošanai.
Mājas kapitāla aizdevums
Mājas kapitāla aizdevums varētu būt labs risinājums māju īpašniekiem, kuri ir atmaksājuši ievērojamu daļu no hipotēkas pamatsummas.
Tā kā mājoklis nodrošina aizdevumu, tam parasti ir zemāka procentu likme, salīdzinot ar nenodrošinātiem aizdevumiem.
Jūs varat izmantot aizdevumu, lai nomaksātu esošo hipotēku un atlikušo naudu, lai finansētu savu pensiju.
Aizdevuma termiņš parasti ir aptuveni 20 gadi, taču atšķirībā no reversās hipotēkas jums jāveic ikmēneša maksājumi.
Hipotēku pacietība
Hipotēkas pacietība ir vienošanās starp aizdevēju un aizņēmēju, kas piedzīvo finansiālu neveiksmi vai zaudējumus.
Hipotēkas pacietības laikā aizdevējs uz līguma darbības laiku pārtrauks Jūsu ikmēneša maksājumu, pēc kura Jums var nākties samaksāt visus nokavētos maksājumus un atsākt regulāros maksājumus bez soda naudas.
Daži aizdevēji var piekrist samazināt ikmēneša maksājumu hipotēkas pacietības laikā, nevis pilnīgas pauzes laikā.
Tas ir labs risinājums cilvēkiem, kuru nauda ir piesaistīta ieguldījumam, nesen ir zaudējuši ienākumus vai kuru mājoklis ir bojāts dabas stihijā.
Refinansēšana
Hipotēku refinansēšana ņem jaunu hipotekāro kredītu, lai aizstātu esošo. Mērķis parasti ir zemākas likmes un garāki aizdevuma termiņi. Lai pretendētu uz refinansēšanu, jums būs nepieciešams atbilstošs mājas kapitāls. Mājas kapitāls ir jūsu mājas vērtība pamatojoties uz pašreizējo tirgus aprēķinu, atskaitot summu, ko joprojām esat parādā par hipotēku.
Eksperti iesaka veikt refinansēšanu, ja tas var pazemināt jūsu likmi par vienu procentpunktu. Vēl viens faktors, kas jāņem vērā, ir laiks, kas jums nepieciešams, lai pēc refinansēšanas sasniegtu līdzsvara punktu.
Varat arī refinansēt, lai iegūtu ilgāku termiņu, lai atvieglotu pensionēšanos. Tas samazinās jūsu ikmēneša maksājumu un nodrošinās pietiekami daudz līdzekļu citiem izdevumiem. Tomēr tas var nozīmēt, ka jums būs jāmaksā vairāk procentu, ja aprēķināsiet kopējo maksājumu pēc jaunā aizdevuma termiņa beigām.
Apsveriet refinansēšanas trūkumus, piemēram, papildu izmaksas, pirms šīs opcijas izvēles.
Pārveidojiet savu hipotēku
Hipotēkas pārstrādāšana jeb aizdevuma reamortizācija pielāgo jūsu aizdevuma atlikumu, lai ikmēneša maksājums būtu mazāks.
Šo stratēģiju izmanto, ja jums ir liels maksājums, kas var būt nepieciešams vairāk, lai atmaksātu aizdevumu. Pēc lielā maksājuma veikšanas varat vienoties ar aizdevēju, lai pēc tam samazinātu ikmēneša maksājumus.
Hipotēkas pārveidošana parasti maksā no 200 līdz 300 USD. Ja tas tiek darīts pareizi, ērtības un sirdsmiers, ko pavada mazāki ikmēneša maksājumi, pārsniedz hipotēkas pārskatīšanas maksas.
Atbrīvoties no hipotēkas apdrošināšanas.
Dažiem tradicionālajiem un Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) nodrošinātajiem aizdevumiem ir nepieciešama hipotēkas apdrošināšana. Tas var ievērojami palielināt kopējo ikmēneša maksājumu.
Hipotēku apdrošināšana pasargā aizdevējus no naudas zaudēšanas gadījumā, ja jūs nepildāt saistības. Par FHA nodrošinātiem aizdevumiem jums būs jāmaksā ikmēneša hipotēkas apdrošināšanas prēmija (MIP), aptuveni 0.15% līdz 0.75% no aizdevuma summas gadā.
Jūs varat refinansēt savu hipotēku uz parasto aizdevumu, lai izslēgtu FHA hipotēkas apdrošināšanu.
Tāpat mājas pircējiem, kuri nevar veikt 20 procentu pirmo iemaksu par parastajiem aizdevumiem, būs jāmaksā privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI). Pirms 2017. gada un Covid-19 pandēmijas laikā PMI bija nodokļu atskaitāms, bet vairs ne.
Ja varat to atļauties, samaksājiet hipotēku līdz 78 procentiem no sākotnējās mājas vērtības, lai atbrīvotos no PMI. Mājas īpašnieki var arī saņemt jaunu sava mājokļa novērtējumu, it īpaši, ja kopš aizdevuma ņemšanas mājokļa vērtība ir pieaugusi.
Neizmantoto telpu izīrēšana
Šī stratēģija ir paredzēta tikai dažiem. Pirmkārt, jums ir jābūt pietiekami daudz vietas un vēl vienai papildu, ko varat īrēt. Tas varētu nozīmēt jūsu mājas pagraba pārveidošanu par atsevišķu dzīvokli. Tas palīdzētu, ja arī jums būtu ērti dzīvot kopā ar kādu citu.
Ieteicams arī apspriest to ar savu aizdevēju un izpētīt dzīvojamo māju īres likumus jūsu reģionā.
Papildu naudu no brīvās telpas izīrēšanas var izmantot, lai palielinātu ikmēneša hipotēkas maksājumu. Tas nozīmē, ka jūs varat veikt hipotēkas maksājumu priekšlaicīgi. Pirms ikmēneša maksājuma palielināšanas, lūdzu, apspriediet to ar savu aizdevēju, lai nodrošinātu, ka tas nesaņem nekādus sodus.
Pieņemsim, ka ienākumi turpinās pēc hipotēkas maksājuma pabeigšanas. Tādā gadījumā jūs varat finansēt savu pensionēšanās dzīvesveidu un segt medicīniskos izdevumus.
