Jei kada nors sudarėte biudžetą, kuris popieriuje atrodė puikiai, bet kažkaip nepavyko įgyvendinti realiame gyvenime jau antrą mėnesio savaitę, problema gali būti ne disciplina. Galbūt duomenys. Tiksliau sakant, galbūt bandėte pakeisti savo išlaidas iki galo nesuprasdami jų modelių.
Daugelis žmonių išlaidų sekiklius laiko dietos dienoraščiais. Jie juos naudoja jau po to, kai žala jau padaryta, jausdami šiokį tokį kaltės jausmą ir pažadėdami kitą mėnesį pasirodyti geriau. Tačiau išlaidų stebėjimas veikia geriausiai, kai su juo elgiatės kaip su užrašais lauke. Jūs nerenkate įrodymų, kad galėtumėte save teisti. Jūs renkate užuominas apie tai, kaip iš tikrųjų klostosi jūsų gyvenimas, kiek kainuoja jūsų rutina ir kur pradeda dingti jūsų pinigai, kai niekas nekreipia dėmesio.
Šis pokytis yra svarbus, nes tikslas yra ne tapti žmogumi, kuris niekada neišleidžia. Tikslas – tapti žmogumi, kuris pastebi. Toks sąmoningumas gali nulemti viską – nuo jūsų įpročių apsipirkti iki bendrų sprendimų dėl skolų, taupymo ir to, ar jums reikia išorinio finansavimo galimybių iš būsto paskolų teikėjų didesnėms išlaidoms padengti. Prieš atliekant bet kokį didelį pinigų pervedimą, pravartu suprasti kasdienius pinigų srautus jau valdančius modelius.
Mąstyk kaip stebėtojas, o ne kritikas
Naudingiausia išlaidų apžvalga prasideda nuo smalsumo. Užuot klausę: „Kodėl aš taip prastai planuoju biudžetą?“, paklauskite: „Kaip iš tikrųjų atrodo mano įprastas mėnuo?“
Kai tokiu būdu žiūrite į savo finansus, pradedate pastebėti pasikartojančius įpročius, kuriuos gali paslėpti bazinė mėnesio suma. Galbūt jūsų išlaidos restorane iš tikrųjų nesusijusios su maistu. Galbūt jos išauga vakarais, kai darbas užsitęsia. Galbūt jūsų apsipirkimas internetu visai nėra atsitiktinis. Galbūt tai vyksta sekmadienio vakarais, kai vengiate pirmadienio. Tai yra modeliai, o ne asmeninės nesėkmės.
Štai kodėl išlaidų auditas gali būti informatyvesnis nei tradicinis biudžeto šablonas. Šablonas nurodo, kas turėtų įvykti. Išlaidų auditas parodo, kas iš tiesų vyksta.
Pradėkite nuo trijų mėnesių, o ne vieno
Vienas mėnuo gali būti klaidinantis. Tai gali būti atostogos, automobilio remontas, gimtadienis ar šventinis savaitgalis, kuris viską sugadina. Trys mėnesiai suteikia geresnį realaus gyvenimo pavyzdį.
Išsirinkite pastarųjų devyniasdešimties dienų banko ir kredito kortelių išrašus. Jei dažnai naudojate grynuosius pinigus, patikrinkite kvitus arba kuo tiksliau užsirašykite tai, ką prisimenate. Tikslas ne tobulumas. Tikslas – naudingas paveikslėlis.
Peržiūrėdami savo operacijas, pirmiausia suskirstykite jas į plačias kategorijas. Nuoma, draudimas ir paskolos įmokos priklauso fiksuotoms išlaidoms. Maisto produktai, degalai, maitinimas ne namuose, pramogos ir apsipirkimas priklauso kintamoms išlaidoms. Daugelyje biudžeto sudarymo sistemų taip pat atskiriamos ne mėnesinės išlaidos, pvz., metinės prenumeratos ar automobilio priežiūra, nes jas lengva pamiršti, kol jos staiga neatsiranda. Tokios priemonės kaip YNAB yra sukurtos priskiriant operacijas kategorijoms ir pritaikant tas kategorijas pagal jūsų tikruosius prioritetus ir įpročius, o ne taikant vienodą sistemą visiems. YNAB operacijų skirstymo į kategorijas vadovas yra naudingas pavyzdys, koks išsamus šis procesas gali būti, nepersistengiant.
Atkreipkite dėmesį į laiką, o ne tik į bendrąsias sumas
Čia išlaidų analizė tampa įdomesnė. Daugelis žmonių sustoja susumavę kategorijų sumas. Tai naudinga, bet nepilna informacija. Taip pat reikia analizuoti, kada išleidžiate.
Užduokite sau keletą praktinių klausimų. Ar maisto prekių pirkimai pabrangsta mokėjimo ciklo pabaigoje? Ar daugiau išleidžiate patogumui, kai jūsų kalendorius perpildytas? Ar savaitgaliai sukuria nuspėjamą smulkių pirkinių antplūdį? Ar automatinių sutarčių pratęsimas kaupiasi vienoje mėnesio dalyje?
Laiko dėsningumas gali paaiškinti, kodėl biudžeto sudarymas dažnai atrodo nenuoseklus. Galbūt visą mėnesį neturite išlaidų problemos. Konkrečią savaitę galite susidurti su išlaidų spaudimu. Kai tai žinosite, jūsų sprendimai taps realesni. Galite perkelti sąskaitų mokėjimo terminus, ruošti maistą prieš judriausias dienas arba nustatyti savaitės ribą kategorijoms, kurios linkusios išaugti nuspėjamu laiku.
Jūsų „problemos kategorija“ iš tikrųjų gali būti trūkstama sistema
Žmonės mėgsta sakyti, kad jiems reikia „sumažinti išlaidas“, bet bendri patarimai paprastai nepadeda. Konkrečios sistemos veikia.
Pavyzdžiui, jei maistas išsinešimui nuolat iššvaisto jūsų biudžetą, problema gali būti ne ta, kad per daug mėgstate restoranus. Galbūt jūsų virtuvė ketvirtadieniais tuščia, grįžtate namo vėlai, o lengviausias sprendimas yra pristatymas. Jei jūsų išlaidos pramogoms nuolat auga, galbūt taip yra todėl, kad kiekvienas jūsų socialinis planas sukasi apie kažkokį apmokėjimą.
Kitaip tariant, išlaidų kategorija dažnai tėra paskutinis simptomas. Tikrasis modelis slypi prieš srovę – jūsų tvarkaraštyje, energijoje, įpročiuose ar aplinkoje.
Štai kodėl sekimas yra toks svarbus. Tai padeda nustoti vertinti kiekvieną dolerį kaip atskirą sprendimą. Pinigų vartojimo įpročiai paprastai kyla iš pasikartojančių sąlygų. Pakeiskite šias sąlygas ir išlaidos dažnai keičiasi kartu su jomis.
Naudokite įrankius, atitinkančius jūsų dėmesio trukmę
Jums nereikia tobulos programėlės, kad tai gerai atliktumėte. Jums reikia metodo, kurį iš tikrųjų naudosite ir toliau.
Kai kuriems žmonėms patinka biudžeto sudarymo programėlės, kurios automatiškai importuoja operacijas ir jas rūšiuoja į kategorijas. Kiti renkasi paprastą skaičiuoklę, nes ji atrodo praktiškesnė. Kai kuriems vis dar geriausiai tinka popierinis išlaidų žurnalas, ypač jei kiekvieno pirkinio užsirašymas sukuria naudingą pauzę prieš vėl išleidžiant pinigus.
„Penn State Extension“ taip pat pabrėžia mėnesinio išlaidų plano ir pinigų srautų kalendoriaus vertę, kad būtų galima sekti pajamų gavimą ir išlaidų atsiradimą, o tai gali palengvinti sprendimų priėmimą kiekvieną savaitę. Jų praktinis požiūris yra ypač naudingas, jei pinigų trūksta tam tikru mėnesio metu, o ne visą mėnesį. „Penn State Extension“ mėnesinis išlaidų planas siūlo paprastą tokio stebėjimo modelį.
Geriausias įrankis yra tas, kuris padeda pakankamai greitai pastebėti modelius, kad galėtumėte į juos reaguoti.
Sudarykite biudžetą remdamiesi realybe
Kai nustatysite savo modelius, galėsite sudaryti biudžetą, kuris turėtų galimybę išlikti realiame gyvenime.
Šiuo atveju daugelis žmonių atsilieka. Jie pradeda nuo idealių skaičių nustatymo, o tada nusivilia, kai jų faktinės išlaidos nesutampa. Geresnis būdas – pradėti nuo to, ką rodo jūsų įrašai, ir nuo to priklausyti.
Jei maisto produktams nuolat išleidžiate daugiau nei manėte, tai nebūtinai reiškia, kad šią kategoriją reikia sumažinti perpus. Tai gali reikšti, kad jūsų senas skaičius buvo nerealus. Jei jūsų komunalinių paslaugų sąskaitos svyruoja labiau nei tikėtasi, planuokite didesnę ribą. Jei jūsų fiksuotos išlaidos jau sudaro didelę jūsų pajamų dalį, tikroji galimybė gali būti sąskaitos sumažinimas, skolos refinansavimas arba atidžiau planuojant būsimas dideles išlaidas, o ne kavos gėrimo atsisakymas.
Sąžiningai stebint rezultatus sudarytas biudžetas paprastai yra mažiau dramatiškas, bet daug patvaresnis.
Maži modeliai sukuria didelius tikslus
Viena geriausių priežasčių sekti išlaidas yra ta, kad tai matomu būdu susieja kasdienius pasirinkimus su didesniais tikslais. Taupymas nenumatytiems atvejams, skolų grąžinimas, persikraustymo planavimas ar rezervo sukaupimas būsto remontui tampa lengvesnis, kai žinote, kur šiuo metu eina jūsų pinigai.
Dažnai papildomi pinigai, kurių jums reikia, neslypi ne vienoje didžiulėje išlaidoje. Jie išsklaidyti dešimčiai ar penkiolikai ramių įpročių, kurie atrodo normalūs, nes yra pažįstami. Keletas prenumeratos atnaujinimų čia. Keletas impulsyvių priedų ten. Pora brangių patogumo pasirinkimų kiekvieną savaitę. Stebėjimas padeda surinkti tuos fragmentus į skaičių, su kuriuo iš tikrųjų galite dirbti.
Štai tada pažanga pradeda atrodyti tikra. Ne tada, kai pažadi „geriau tvarkytis su pinigais“, o tada, kai aiškiai matai, kas vyksta, ką reikia keisti ir kokius kompromisus verta daryti.
Pirmiausia sąmoningumas, po to veiksmai
Išlaidų stebėjimas nereiškia, kad apsimesi kiekvienu pirkiniu. Svarbu išsklaidyti abejones. Kai jos išsisklaido, jūsų pasirinkimai tampa aiškesni. Jūsų biudžetas tampa labiau įtikinamas. Jūsų taupymo tikslai nustoja atrodyti abstraktūs.
Ir galbūt svarbiausia, kad nustotumėte laikyti savo finansus atsitiktiniais.
Raštai pasakoja istoriją. Kai išmoksite skaityti tą istoriją, pagaliau galėsite pradėti ją redaguoti.
