Prieš dešimtmetį kiekvienas ne pensininkas savo išėjimo į pensiją laukė optimistiškai. Tačiau pastaraisiais metais tai skiriasi, nes daugiau nei 50 procentų bijo, kad išėję į pensiją negalės gyventi patogiai.
Kai kurie baimės dėl išėjimo į pensiją yra didelės sveikatos priežiūros išlaidos, padidėjusi infliacija, pinigų trūkumas ir per didelė skola.
Nerimas dėl išėjimo į pensiją yra blogesnis žmonėms, turintiems hipotekos mokėjimus. Nors kai kurie gali sau leisti tiesioginę hipotekos įmoką, jie baiminasi, kad po grąžinimo pritrūks pinigų.
Kita vertus, išankstinis hipotekos mokėjimas yra idealus tik kai kuriems.
Kaip nustatyti, ar reikia sumokėti hipoteką anksčiau laiko
Ar finansiškai prasminga grąžinti hipoteką anksčiau, priklauso nuo pajamų, hipotekos dydžio, išankstinio mokėjimo baudos, santaupų ir hipotekos palūkanų atskaitymo.
Hipotekos mokėjimas iš savo pajamų ir santaupų gali išeikvoti jūsų pensijų fondą. Gali būti, kad negalėsite padengti neatidėliotinų išlaidų ir medicininių sąskaitų. Tačiau verta sumokėti būsto paskolą, jei turite daugiau nei pakankamai būsto paskolos grąžinimui ir pragyvenimo išlaidoms.
Jei jūsų pinigai yra investuoti į finansinį turtą, o investicijų grąža (IG) yra mažesnė už hipotekos palūkanas, gali būti geras sprendimas atsiimti pinigus, kad sumokėtumėte hipoteką.
Yra daug naudos, kurią suteikia būsto nuosavybė, ir viena iš jų yra galimybė išskaičiuoti būsto paskolos palūkanas iš mokesčių. Hipotekos grąžinimas reiškia, kad nebegalėsite naudotis šia privilegija.
Tuo tarpu yra alternatyvų, kaip anksti sumokėti būsto paskolą, neišeikvodami pensijos santaupų.
Atvirkštinė hipoteka
Atvirkštinė hipoteka yra būsto paskola, kurią gali gauti 62 metų ir vyresni būsto savininkai. Paprastai tai yra žmonėms, kurie sumokėjo savo būsto paskolą, nes paskola yra pagrįsta jūsų būsto kapitalu.
Paskola gali kompensuoti būsto paskolą ir nereikalauja mėnesinių įmokų. Ji grąžinama, kai paskolos gavėjas namuose nebegyvena.
Priklausomai nuo jūsų dabartinės skolos, atvirkštinė hipoteka gali suteikti jums likvidaus kapitalo, kurį galite panaudoti neatidėliotinoms išlaidoms ir medicininėms sąskaitoms išėjus į pensiją padengti. Naudoti Atvirkštinė hipotekos skaičiuoklė įvertinti, kiek turite teisę pasiskolinti tinkamam planavimui.
Namo kapitalo paskola
Būsto paskola gali būti geras pasirinkimas būsto savininkams, kurie grąžino didelę dalį savo hipotekos pagrindinės sumos.
Kadangi būstas užtikrina paskolą, jos palūkanų norma paprastai yra mažesnė, palyginti su paskolomis be užstato.
Paskolą galite panaudoti esamai hipotekai apmokėti, o likusius pinigus – pensijai finansuoti.
Paskolos terminas paprastai yra apie 20 metų, tačiau skirtingai nuo atvirkštinės hipotekos, turite mokėti kas mėnesį.
Hipotekos tolerancija
Hipotekos tolerancija yra susitarimas tarp skolintojo ir skolininko, patyrusio finansinių nesėkmių ar nuostolių.
Hipotekos tolerancijos metu skolintojas pristabdys jūsų mėnesinę įmoką sutarties galiojimo laikotarpiu, o po to jums gali tekti sumokėti visus praleistus mokėjimus ir atnaujinti reguliarius mokėjimus be baudų.
Kai kurie skolintojai gali sutikti sumažinti mėnesinę įmoką hipotekos tolerancijos metu, o ne visišką pertrauką.
Tai geras pasirinkimas žmonėms, kurių pinigai yra pririšti prie investicijų, neseniai prarado pajamas arba kurių namas apgadintas stichinės nelaimės.
Refinansavimas
Hipotekos refinansavimas ima naują būsto paskolą, kad pakeistų esamą. Paprastai siekiama mažesnių palūkanų ir ilgesnių paskolos terminų. Norėdami gauti refinansavimą, jums reikės tinkamo būsto kapitalo. Namų nuosavybė yra jūsų namų vertė remiantis dabartiniais rinkos įvertinimais, atėmus sumą, kurią vis dar esate skolingi už hipoteką.
Ekspertai rekomenduoja refinansuoti, jei tai gali sumažinti jūsų palūkanų normą vienu procentiniu punktu. Kitas veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti, yra laikas, per kurį po refinansavimo pasieksite lūžio tašką.
Taip pat galite refinansuoti, kad gautumėte ilgesnį laikotarpį, kad galėtumėte lengviau išeiti į pensiją. Taip sumažinsite mėnesinę įmoką ir turėsite pakankamai lėšų kitoms išlaidoms. Tačiau tai gali reikšti, kad mokėsite daugiau palūkanų, jei apskaičiuosite visą įmoką pasibaigus naujam paskolos terminui.
Apsvarstykite refinansavimo trūkumus, pavyzdžiui, papildomos išlaidos, prieš pasirinkdami šią parinktį.
Pertvarkykite savo hipoteką
Hipotekos pakartotinis išdėstymas arba paskolos reamortizavimas koreguoja jūsų paskolos likutį, kad būtų sumažinta mėnesinė įmoka.
Ši strategija naudojama, kai turite didelę įmoką, kurios gali prireikti daugiau, kad galėtumėte sumokėti paskolą. Atlikę didelę įmoką, galite susitarti su skolintoju, kad vėliau sumažintumėte mėnesines įmokas.
Hipotekos grąžinimas paprastai kainuoja nuo 200 iki 300 USD. Jei daroma teisingai, patogumas ir ramybė, kartu su mažesnėmis mėnesinėmis įmokomis, nusveria hipotekos naujos redakcijos mokesčius.
Atsikratykite hipotekos draudimo.
Kai kurioms įprastoms ir Federalinės būsto administracijos (FHA) remiamoms paskoloms reikalingas hipotekos draudimas. Tai gali žymiai padidinti bendrą mėnesinę įmoką.
Hipotekos draudimas apsaugo skolintojus nuo pinigų praradimo, jei nevykdysite įsipareigojimų. Už FHA užtikrintas paskolas kas mėnesį mokėsite hipotekos draudimo įmoką (MIP), maždaug nuo 0.15% iki 0.75% paskolos sumos.
Galite refinansuoti savo hipoteką į įprastą paskolą, kad pašalintumėte FHA hipotekos draudimą.
Taip pat būsto pirkėjai, kurie negali sumokėti 20 procentų pradinio įnašo už įprastas paskolas, turės mokėti privatų būsto paskolų draudimą (PMI). Iki 2017 m. ir COVID-19 pandemijos metu PMI buvo galima atskaityti mokesčius, bet nebe.
Jei galite sau tai leisti, sumokėkite hipoteką iki 78 procentų pradinės būsto vertės, kad atsikratytumėte PMI. Namų savininkai taip pat gali gauti naują savo būsto įvertinimą, ypač jei nuo tada, kai jie paėmė paskolą, namo vertė padidėjo.
Išnuomojamos nenaudojamos patalpos
Ši strategija tinka tik kai kuriems. Pirma, turite turėti pakankamai vietos ir kitą papildomą, kurį galite išsinuomoti. Tai gali reikšti, kad jūsų namo rūsys bus pakeistas į atskirą butą. Būtų naudinga, jei jums būtų patogu gyventi su kuo nors kitu.
Taip pat rekomenduojama tai aptarti su savo skolintoju ir ištirti gyvenamųjų patalpų nuomos įstatymus jūsų vietovėje.
Papildomi pinigai iš laisvo kambario nuomos gali būti panaudoti mėnesinei hipotekos įmokai padidinti. Tai reiškia, kad galėsite anksti sumokėti būsto paskolą. Prieš didindami mėnesinę įmoką, aptarkite tai su savo skolintoju, kad įsitikintumėte, jog tai nepritraukia jokios baudos.
Tarkime, kad sumokėjus būsto paskolą pajamos išlieka. Tokiu atveju galite finansuoti savo išėjimo į pensiją gyvenimą ir padengti medicinines išlaidas.
