Карыз сандан да көп
Көпчүлүк адамдар карызды бир чоң сумма катары карашат. Алар калдыктарды кошуп, санга карап, анын башкарылуучу же коркунучтуу сезилерин аныкташат. Бул реакция мааниге ээ, бирок ал окуяны толук айтып бербейт. Эки адам бирдей суммадагы карыз болуп, карыздын түрүнө, пайыздык ченге, төлөө графигине жана мөөнөттөрдү ким көзөмөлдөй турганына жараша таптакыр башка кырдаалда болушу мүмкүн.
Карызды структуралык көз караш менен кароо "Мен канча карызмын?" дегенге караганда жакшыраак суроолорду берүү дегенди билдирет. Бул карыздын кантип түзүлгөнүн суроо дегенди билдирет. Индиана штатындагы карызды жеңилдетүү сыяктуу варианттарды салыштырып жаткан адам балансты гана эмес, кайсы карыздар эң кымбат, кайсынысы эң шашылыш жана кайсынысы эң көп кысым көрсөтүп жатканын карап чыгуу менен көбүрөөк түшүнүк ала алат.
Карыздын формасы маселелери
Карыздын түзүлүшү имарат сыяктуу эле. Айрым бөлүктөрү башкаларга караганда оор салмакты көтөрөт. Белгиленген пайыздык чени жана алдын ала төлөнүүчү төлөмү бар ипотека оор, бирок туруктуу болушу мүмкүн. Жогорку пайыздык кредиттик картанын калдыгы азыраак болушу мүмкүн, бирок кооптуураак, анткени ал тез өсүп, төлөө кыйын болушу мүмкүн. Медициналык эсеп боюнча автоунаа насыясына караганда башкача сүйлөшүү мүмкүнчүлүктөрү болушу мүмкүн. Айлык акыга чейинки насыя калдык аз көрүнсө да, дароо акча агымына стресс жаратышы мүмкүн.
Ошондуктан жалпы калдык жаңылыштыруучу болушу мүмкүн. Төмөнкү туруктуу пайыздык чен менен берилген 20 000 долларлык насыя, өзгөрүп турган пайыздык чени жана минималдуу төлөмдөрү бар бир нече кредиттик карталарга бөлүштүрүлгөн 20 000 доллар менен бирдей эмес. Биринчиси узак мөөнөттүү пландын бир бөлүгү болушу мүмкүн. Экинчиси, келечегиңизден акчаны тынымсыз чыгарып турган система болушу мүмкүн.
Карызды ким кармап турат? Бийликтин динамикасын өзгөртөт
Дагы бир маанилүү суроо - карыз кимге таандык. Ал дагы эле баштапкы насыя берүүчүдөбү? Ал карыз сатып алуучуга сатылганбы? Ал карызды чогултуу агенттигиндеби? Кредитор күрөө менен камсыздалганбы, мисалы, унаа же үйбү же карыз камсыздандырылбаганбы?
Бул маанилүү, анткени ар кандай кредиторлордун ар кандай куралдары, стимулдары жана мөөнөттөрү бар. Камсыздандырылган насыя берүүчүнүн мүлккө байланыштуу укуктары болушу мүмкүн. Камсыздандырылбаган кредиттик карта компаниясы төлөм кысымына, пайыздарга жана мүмкүн болгон соттук териштирүүгө таянышы мүмкүн. Карыз сатып алуучу эсепти баштапкы баланстан азыраак баада сатып алган болушу мүмкүн жана башкача сүйлөшүүлөрдү жүргүзүшү мүмкүн.
Керектөөчүлөрдүн каржылык коргоо бюросунун карызды өндүрүү ресурстарында карыз алуучулар менен байланышкан бир нече керектөөчүлөрдүн укуктары жана коргоолору түшүндүрүлөт. Сиз менен ким байланышып жатканын жана аларга мыйзамдуу түрдө эмне кылууга уруксат берилгенин билүү стресстик кырдаалды баалоону жеңилдетет.
Пайыздык чендер алсыз жактарын ачып берет
Пайыздык чен структуралык морттуктун эң ачык белгилеринин бири болуп саналат. Төмөн пайыздык чени бар карызды калдык чоң болсо да башкарууга болот. Жогорку пайыздык чени бар карыз тез эле туруксуз болуп калышы мүмкүн, анткени ар бир төлөмдүн көпчүлүк бөлүгү негизги сумманы азайтуунун ордуна пайыздарга жумшалат.
Дал ушул жерде адамдар көп учурда көңүлү калат. Алар төлөмдөрдү жүргүзүп жатышат, бирок калдык дээрлик жылбайт. Түзүмдүк жактан алганда, бул карыздын акчанын чыгышын жайлата тургандай кылып түзүлгөнүн билдирет. Төлөм эсепти актуалдуу кармап турушу мүмкүн, бирок ал анчалык деле ийгиликке алып келбеши мүмкүн.
Карызды кылдат карап чыгуу калдыктарды жөн гана өлчөмү боюнча эмес, пайыздык чен боюнча да баалашы керек. Эң кичинекей калдык дайыма эле эң чоң коркунуч боло бербейт. Эң тез өскөн же ай сайын эң көп акчаны сарптаган карыз биринчи кезекте көңүл бурууга татыктуу болушу мүмкүн.
Жетилгендик убакыт жөнүндө
Финансы тармагында мөөнөт карыздын качан төлөнүшү керектигин же канча убакытта төлөнүшү күтүлөрүн билдирет. Үй чарбалары үчүн ушул эле идея практикалык жактан маанилүү. Айрым карыздар кыска мөөнөттүү жана шашылыш. Башкалары узак мөөнөттүү жана алдын ала айтууга болот. Айрымдары тез арада чоң суммадагы төлөмдөрдү талап кылат. Башкалары төлөмдөрдү жылдар боюнча бөлүштүрүшөт.
Убакыт стресске таасир этет. Кийинки айда төлөнүүчү насыя беш жылдан ашык төлөнүүчү насыяга караганда башкача басым жаратат. Белгиленген төлөө мөөнөтү жок кредиттик карта узак убакытка созулушу мүмкүн. Аяктоо күнү белгиленген жеке насыя так аяктагандыктан, структуралаштырылгандай сезилиши мүмкүн.
Федералдык резерв системасынын керектөө насыясынын негиздери боюнча окуу материалдары керектөөчүлөргө карыз алуу, төлөө жана насыя продуктылары каржылык чечимдерге кандай таасир этерин түшүнүүгө жардам берет. Убакытты түшүнгөнүңүздө, карызыңыздын аягына чыгуу жолу барбы же ал жөн гана ай сайын жаңыланып жатабы, көрө аласыз.
Улук кызмат кээ бир милдеттерди биринчи орунга коюуну билдирет
Бардык эле карыздар төлөнбөсө, бирдей кесепеттерге алып келбейт. Ижара акысы, ипотекалык төлөмдөр, автоунаа насыялары, коммуналдык кызматтар, салыктар, балдарды колдоо жана камсыздалган карыздар кээ бир камсыз кылынбаган карыздарга караганда тезирээк же олуттуураак кесепеттерге алып келиши мүмкүн. Бул камсыз кылынбаган карыздарды этибарга албай коюуга болот дегенди билдирбейт, бирок бул артыкчылыктар маанилүү дегенди билдирет.
Структуралык көз карашта: "Менин негизги туруктуулугумду кайсы милдеттенмелер коргойт?" деген суроо туулушу мүмкүн. Турак жай, транспорт, тамак-аш, коммуналдык кызматтар жана милдеттүү камсыздандыруу, адатта, төмөнкү артыкчылыктуу карыздар боюнча кошумча төлөмдөрдөн мурун келет. Бул буйруксуз адам кокусунан кредиттик картаны коргоп, ижара акысын же транспортту тобокелге салышы мүмкүн.
Бул жоопкерчиликтен качуу жөнүндө эмес. Бул күнүмдүк жашоонун пайдубалына доо кетирбеген төлөө стратегиясын түзүү жөнүндө.
Карыз курал же тузак болушу мүмкүн
Карыз автоматтык түрдө жаман эмес. Ипотека кимдир бирөөгө үй сатып алууга жардам бере алат. Студенттик насыя билим берүүнү колдой алат. Бизнес насыясы өсүштү каржылай алат. Автоунаа насыясы транспортту мүмкүн кылат. Мындай учурларда, карыз, айрыкча, төлөм жеткиликтүү жана шарттары түшүнүктүү болгондо, курал катары кызмат кылышы мүмкүн.
Карыз өсүштүн ордуна жашоо үчүн төлөгөндө, ал ого бетер морт болуп калат. Эгерде кредиттик карталар азык-түлүк, күйүүчү май, ижара акысынын жетишсиздиги же кирешенин жетишсиздигинен улам медициналык муктаждыктарды жаап жатса, анда бул структура тереңирээк көйгөйдү көрсөтүп турат. Маселе жеке тартипте болбошу мүмкүн. Бул кирешенин туруксуздугу, чыгымдардын өсүшү, туруксуз жумуш, медициналык чыгымдар же шашылыш үнөмдөөлөрдүн жоктугу болушу мүмкүн.
Бул айырмачылык маанилүү, анткени уят адамга көңүл бурат, ал эми түзүлүш системага көңүл бурат. Жакшыраак түзүлүш көп учурда өзүн-өзү сындоого караганда стрессти натыйжалуураак азайта алат.
Үйдөгү капиталдык топтом
Ишканалар көп учурда карызды капиталдык топтомдун бир бөлүгү катары карашат, башкача айтканда, ар кандай чыгымдар, тобокелдиктер жана артыкчылык деңгээлдери бар каржылоо катмарлары. Үй чарбалары бул идеяны ала алышат. Сиздин жеке капиталдык топтомуңузга киреше, аманаттар, кредиттик карталар, жеке насыялар, медициналык төлөмдөр, автоунаа насыялары, студенттик насыялар жана ипотекалык карыз кириши мүмкүн.
Эгерде үймөк жакшы абалда болсо, ар бир катмардын максаты болот. Киреше жашоо чыгымдарын жабат. Топтолгон каражаттар күтүлбөгөн жагдайларды жеңет. Карыздар ири сатып алууларды же пландаштырылган инвестицияларды колдойт. Үймөк алсыз болгондо, кредиттик карталар топтолгон каражаттарды алмаштырат, насыялар башка насыяларды жабат, ал эми минималдуу төлөмдөр туруктуулукту түзүшү керек болгон акчаны сарптайт.
Каржы абалыңызды ушундайча карап чыгуу таң калыштуу түрдө пайдалуу болушу мүмкүн. Бул карызды стресс булутунан картага айландырат. Катмарларды көргөндөн кийин, кайсынысын биринчи оңдоо керектигин чече аласыз.
Структуралык кароо сорттоодон башталат
Карызыңыздын структуралык жактан түшүнүү үчүн, ар бир милдеттенмени бир жерге жазыңыз. Балансты, пайыздык ченди, минималдуу төлөмдү, төлөө мөөнөтүн, кредиторду, карыздын камсыздалган же камсыздалбагандыгын жана төлөмдүн учурдагы экендигин көрсөтүңүз. Андан кийин үлгүлөрдү издеңиз.
Кайсы карыздын пайыздык чени эң жогорку? Кайсы төлөм ай сайын эң көп кысым көрсөтөт? Кайсы баланс азайбай жатат? Кайсы эсепте юридикалык же күрөөлүк тобокелдик бар? Кайсы карыздар пландаштырылган тандоолордун ордуна өзгөчө кырдаалдардан улам пайда болгон?
Бул суроолор ызы-чууну артыкчылыктуу нерселерден бөлүүгө жардам берет. Сиз бир кичинекей насыя чоңураак, төмөнкү пайыздык чендеги карызга караганда көбүрөөк туруксуздукка алып келерин байкашыңыз мүмкүн. Сиз бир нече минималдуу төлөмдөр акча агымынын кысылышын жаратып жатканын байкашыңыз мүмкүн. Сиз көйгөй бир баланста эмес, бардык төлөмдөрдүн өз ара аракеттенүүсүндө экенин түшүнүшүңүз мүмкүн.
Структура стратегияны түзөт
Карыздын жалпы суммасынын тегерегинде гана түзүлгөн карыз стратегиясы өтө оор сезилиши мүмкүн. Түзүмдүн тегерегинде түзүлгөн стратегия пайдалуураак. Ал сизге пайыздарды төмөндөтүү, кирешени көбөйтүү, чыгымдарды азайтуу, айрым эсептер боюнча сүйлөшүүлөрдү жүргүзүү, маанилүү төлөмдөрдү коргоо же ай сайын керектелүүчү муктаждыктар үчүн насыяны колдонууну токтотуу керекпи же жокпу, көрсөтө алат.
Максат - карызды андан кичине кылып көрсөтүү эмес. Максат - кандай көйгөй менен күрөшүп жатканыңызды түшүнүү. Убакыт маселеси бир чечимди талап кылат. Пайыз маселеси дагы бир чечимди талап кылат. Акча агымы маселеси дагы бир чечимди талап кылат. Юридикалык тобокелдик маселеси дагы бир чечимди талап кылат.
Карызды бир сан катары кароону токтотуп, анын кандайча жайгаштырылганын көрө баштаганыңызда, ал анчалык табышмактуу болбой калат. Бул өзгөрүү дүрбөлөңдү азайтып, алдыга карай ачык жолду түзө алат. Түзүлүштү түшүнгөндөн кийин, сиз жөн гана тең салмактуулукка реакция кылбайсыз. Сиз системаны изилдеп, алсыз жактарын таап, бир убакта бирден акылдуу кадамдарды жасайсыз.
