Мындан он жыл мурун ар бир пенсионер эмес адамдар пенсияга чыгышын оптимизм менен күтүшкөн. Бирок бул акыркы жылдары башкача, анткени 50 пайыздан ашыгы пенсияга чыккандан кийин жайлуу жашоого мүмкүн болбой калат деп коркушат.
Кээ бир пенсиялык тынчсызданууларга алар саламаттыкты сактоого жогорку чыгымдар, инфляциянын өсүшү, акчанын түгөнүп калышы жана өтө көп карыз кирет.
Ипотекалык төлөмдөрү бар адамдар үчүн пенсиялык тынчсыздануу начар. Кээ бирөөлөр ипотекалык насыяны толук төлөй алышса да, төлөгөндөн кийин акчасы түгөнүп калуудан коркушат.
Башка жагынан алганда, эрте ипотека төлөө кээ бирлери үчүн гана идеалдуу болуп саналат.
Ипотеканы эрте төлөө керекпи же жокпу, кантип аныктоого болот
Ипотеканы эрте төлөөнүн финансылык мааниси барбы, кирешеге, ипотеканын өлчөмүнө, алдын ала төлөө айыпына, аманатка жана ипотекалык пайыздарды чегерүүсүнө жараша болот.
Кирешеңиз жана аманатыңыз менен ипотеканы төлөө сиздин пенсиялык фондуңузду түгөтүшү мүмкүн. Сиз тез жардам чыгымдарын жана медициналык эсептерди жаба албай калышы мүмкүн. Бирок, эгерде сизде ипотеканы төлөөгө жана жашоого кеткен чыгымдарыңыз жетиштүү болсо, ипотеканы төлөп койсоңуз жакшы болот.
Эгерде сиздин акчаңыз финансылык активге жумшалса жана Инвестициялардын кирешелүүлүгү (ROI) сиздин ипотекалык пайызыңыздан азыраак болсо, ипотеканы төлөө үчүн акчаңызды алуу жакшы чечим болушу мүмкүн.
Үйгө ээлик кылуу менен келген көптөгөн артыкчылыктар бар жана алардын бири - салыктарыңыздан ипотекалык пайыздарды чегерүү мүмкүнчүлүгү. Ипотекаңызды төлөп берүү сиз мындан ары бул артыкчылыктан пайдалана албайсыз дегенди билдирет.
Ошол эле учурда, пенсиялык топтооңузду түгөтпөстөн, ипотекаңызды эрте төлөөнүн альтернативалары бар.
Кайтарым ипотека
Кайтарма ипотека - бул 62 жана андан улуу жаштагы үй ээлерине берилүүчү үй насыясы. Бул, адатта, ипотекасын төлөгөн адамдар үчүн, анткени насыя сиздин үйүңүздүн капиталына негизделген.
Насыя ипотеканын ордун толтурса болот жана ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрдү талап кылбайт. Карыз алуучу үйдө жашабай калганда төлөнөт.
Учурдагы карызыңызга жараша, тескери ипотека сизге ликвиддүү капитал менен камсыздай алат, аны сиз пенсияга чыгуу учурунда шашылыш чыгымдарды жана медициналык төлөмдөрдү жабуу үчүн колдоно аласыз. Колдонуу Тескери ипотекалык калькулятор туура пландаштыруу үчүн канча карыз алууга укуктуу экениңизди баалоо үчүн.
Үй капиталы үчүн насыя
Турак жай кредити ипотекалык кредиттин негизги пайызын төлөгөн үй ээлери үчүн жакшы вариант болушу мүмкүн.
Үй насыяны камсыз кылгандыктан, күрөөсүз кредиттерге салыштырмалуу анын пайыздык чендери төмөн болот.
Сиз насыяны учурдагы ипотекаңызды жабуу үчүн жана калган акчаңызды пенсияңызды каржылоо үчүн колдоно аласыз.
Кредиттин мөөнөтү, адатта, болжол менен 20 жыл, бирок тескери ипотекадан айырмаланып, ай сайын төлөмдөрдү жүргүзүү керек.
Ипотекага чыдамкайлык
Ипотекалык насыя берүү - бул кредитор менен карыз алуучунун ортосундагы финансылык кыйынчылыктарга же жоготууларга дуушар болгон келишим.
Ипотекага чыдамдуулук учурунда, кредитор келишимдин мөөнөтүнө сиздин ай сайын төлөнүүчү төлөмүңүздү тындырат, андан кийин сиз бардык өткөрүп жиберилген төлөмдөрдү төлөөгө жана айыпсыз үзгүлтүксүз төлөмдөрдү кайра баштоого туура келиши мүмкүн.
Кээ бир кредиторлор жалпы тыныгуунун ордуна, ипотекалык насыяны көтөрүү учурунда айлык төлөмдү кыскартууга макул болушу мүмкүн.
Инвестицияга акчасы байланган, жакында эле кирешеси жок калган же табигый кырсыктан үйү бузулган адамдар үчүн бул жакшы вариант.
кайра каржылоо
Ипотекалык кредитти кайра каржылоо учурдагыны алмаштыруу үчүн жаңы ипотекалык насыя алуу болуп саналат. Максаты, адатта, төмөнкү ставкалар жана узак мөөнөттүү насыя алуу болуп саналат. Кайра каржылоого ээ болуу үчүн сизге адекваттуу үй капиталы керек болот. Үй капиталы сиздин үй наркы учурдагы рыноктук баа минус ипотека боюнча дагы эле карыз суммасына негизделген.
Эксперттер рефинансылоону сунуштайт, эгерде ал сиздин ставкаңызды бир пайыздык пунктка төмөндөтсө. Каралышы керек болгон дагы бир фактор - бул кайра каржылоодон кийин зыянсыздык чекине жетүү үчүн убакыттын узактыгы.
Сиз ошондой эле пенсияга чыгууну жеңилдетүү үчүн узак мөөнөткө кайра каржылай аласыз. Бул сиздин айлык төлөмүңүздү азайтат жана башка чыгымдар үчүн жетиштүү каражат берет. Бирок, бул жаңы насыя мөөнөтүнөн кийин жалпы төлөмдү эсептесеңиз, көбүрөөк пайыз төлөйсүз дегенди билдириши мүмкүн.
Кайра каржылоонун кемчиликтерин карап көрөлү, кошумча чыгымдар сыяктуу, бул параметрди тандоодон мурун.
Ипотекаңызды кайра өзгөртүңүз
Ипотекалык кредитти кайра калыбына келтирүү же насыяны кайра амортизациялоо, насыяңыздын балансын ай сайын төлөнүүчү аз төлөмгө тууралайт.
Бул стратегия насыяны төлөө үчүн көбүрөөк талап кылынышы мүмкүн болгон чоң төлөм болгондо колдонулат. Чоң төлөмдү жасагандан кийин, сиз андан кийин ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрдү азайтуу үчүн кредитор менен сүйлөшө аласыз.
Көбүнчө ипотекаңызды кайра өзгөртүү үчүн 200 доллардан 300 долларга чейин кетет. Эгерде туура аткарылса, ай сайын төлөнүүчү төмөнкү төлөмдөр менен коштолгон ыңгайлуулук жана бейпилдик ипотекалык кредитти кайра эсептөө үчүн жыйымдардан жогору.
Ипотекалык камсыздандыруудан кутулуу.
Кээ бир кадимки жана Федералдык Турак жай администрациясы (FHA) тарабынан колдоого алынган кредиттер ипотекалык камсыздандырууну талап кылат. Бул бир кыйла жалпы айлык төлөмдү көбөйтүүгө болот.
Ипотекалык камсыздандыруу кредиторлорду акчаны жоготуп алуудан коргойт. FHA тарабынан колдоого алынган кредиттер үчүн сиз ай сайын ипотекалык камсыздандыруу сыйлыгын (MIP) төлөп турасыз, жыл сайын кредиттин суммасынын 0.15% дан 0.75% га чейин.
Сиз FHA ипотекалык камсыздандырууну жоюу үчүн ипотекаңызды кадимки кредитке кайра каржылай аласыз.
Ошо сыяктуу эле, кадимки кредиттер үчүн 20 пайыздык алдын ала төлөмдү төлөй албаган үй сатып алуучулар жеке ипотекалык камсыздандырууну (PMI) төлөшү керек болот. 2017-жылга чейин жана COVID-19 пандемиясынын учурунда, PMI салыктан чегерилген, бирок мындан ары эмес.
Эгерде сиз аны төлөй алсаңыз, PMIден кутулуу үчүн ипотекаңыздын баштапкы үй наркынын 78 пайызына чейин төлөңүз. Үй ээлери үйүнүн жаңы баасын ала алышат, өзгөчө, эгерде алар насыя алгандан бери үйдүн баасы кымбаттаган болсо.
Пайдаланылбаган бөлмөлөрдү ижарага берүү
Бул стратегия айрымдар үчүн гана. Биринчиден, сизде жетиштүү орун жана сиз ижарага ала турган дагы бир кошумча болушуңуз керек. Бул сиздин үйүңүздүн жертөлөсүн өзүнчө батирге айландырууну билдирет. Эгер сиз дагы башка бирөө менен жашасаңыз, бул жардам берет.
Ошондой эле, бул жөнүндө кредиторуңуз менен талкуулоо жана сиздин аймактагы турак жайды ижарага алуу мыйзамдарын изилдөө сунушталат.
Бош бөлмөңүздү ижарага берүүдөн түшкөн кошумча акча ай сайын ипотекалык төлөмүңүздү көбөйтүү үчүн колдонулушу мүмкүн. Бул сиз ипотекалык төлөмдү эрте бүтүрө аласыз дегенди билдирет. Ай сайын төлөнүүчү төлөмдү көбөйтүүдөн мурун муну кредиторуңуз менен талкуулаңыз, ал эч кандай айыпка алып келбейт.
Киреше сиздин ипотекалык төлөмдү аяктагандан кийин уланат дейли. Мындай учурда, сиз пенсиялык жашоо образыңызды каржылай аласыз жана медициналык чыгымдарды жаба аласыз.
