50년 전만 해도 모든 비퇴직자들은 낙관적인 마음으로 은퇴를 예상했습니다. 그러나 최근에는 상황이 달라졌습니다. XNUMX% 이상이 은퇴 후 안락한 삶을 살지 못할까 두려워하고 있습니다.
그들이 두려워하는 퇴직 불안으로는 높은 의료 비용, 인플레이션 증가, 돈 부족, 과도한 부채 등이 있습니다.
은퇴 불안은 주택담보대출 상환액이 있는 사람들에게 더 심각합니다. 일부 사람들은 모기지 지불금을 완전히 감당할 수 있음에도 불구하고 상환 후 돈이 부족할 것을 두려워합니다.
반면, 조기 모기지 지불은 일부 사람들에게만 이상적입니다.
모기지 조기 상환 여부를 결정하는 방법
모기지 조기 상환이 재정적으로 합리적인지 여부는 소득, 모기지 규모, 조기 상환 벌금, 저축액 및 모기지 이자 공제에 따라 달라집니다.
귀하의 소득과 저축으로 모기지를 상환하면 은퇴 자금이 고갈될 수 있습니다. 응급 비용과 의료비를 충당하지 못할 수도 있습니다. 하지만 모기지 상환금과 생활비 등이 충분할 경우에는 모기지 상환을 해도 괜찮습니다.
귀하의 돈이 금융 자산에 투자되었고 투자 수익률(ROI)이 모기지 이자보다 낮다면 모기지 상환을 위해 돈을 인출하는 것이 좋은 결정일 수 있습니다.
주택 소유에는 많은 이점이 있으며, 그 중 하나는 세금에서 모기지 이자를 공제할 수 있는 기회입니다. 모기지를 갚는다는 것은 이 특권을 더 이상 누릴 수 없다는 것을 의미합니다.
한편, 퇴직 저축을 소진하지 않고 모기지를 조기에 상환하는 대안이 있습니다.
리버스 모기지
역모기지란 62세 이상의 주택 소유자가 이용할 수 있는 주택 융자입니다. 대출은 주택 담보를 기반으로 하기 때문에 일반적으로 주택담보대출을 갚은 사람들을 위한 것입니다.
대출은 모기지를 상쇄할 수 있으며 월별 지불이 필요하지 않습니다. 차용인이 더 이상 집에 거주하지 않을 때 상환됩니다.
현재 부채에 따라 역모기지를 통해 유동 자산을 확보할 수 있으며, 이를 은퇴 기간 동안 긴급 비용과 의료비를 충당하는 데 사용할 수 있습니다. 사용 역 모기지 계산기 적절한 계획을 위해 대출받을 수 있는 금액을 추정합니다.
주택 담보 대출
주택 담보 대출은 모기지 원금의 상당 부분을 상환한 주택 소유자에게 좋은 옵션이 될 수 있습니다.
주택이 대출을 담보하기 때문에 일반적으로 무담보 대출에 비해 이자율이 더 낮습니다.
대출금을 사용하여 기존 모기지를 갚고 남은 현금을 은퇴 자금으로 사용할 수 있습니다.
대출기간은 보통 20년 정도인데 역모기지와는 달리 매달 상환을 해야 한다.
모기지 유예
모기지 유예는 금융 차질이나 손실을 겪고 있는 대출 기관과 차용인 간의 계약입니다.
모기지 유예 기간 동안 대출 기관은 계약 기간 동안 월별 지불을 일시 중지하며, 그 후에는 귀하가 미납된 모든 지불금을 지불하고 위약금 없이 정기적인 지불을 재개해야 할 수도 있습니다.
일부 대출 기관은 전체 일시 중지 대신 모기지 유예 기간 동안 월 지불액을 줄이는 데 동의할 수 있습니다.
이는 투자에 돈이 묶여 있거나, 최근 소득 손실을 겪었거나, 자연재해로 인해 집이 파손된 사람들에게 좋은 선택입니다.
재 융자
모기지 재융자는 기존 모기지 대출을 대체하기 위해 새로운 모기지 대출을 받는 것입니다. 목표는 일반적으로 더 낮은 금리와 더 긴 대출 기간을 위한 것입니다. 재융자 자격을 얻으려면 적절한 주택 담보가 필요합니다. 주택 담보는 당신의 것입니다 주택 가치 현재 시장 추정치에서 귀하가 아직 모기지 이자에 대해 지불해야 할 금액을 뺀 금액을 기준으로 합니다.
전문가들은 금리를 XNUMX%포인트 낮출 수 있다면 재융자를 권장합니다. 고려해야 할 또 다른 요소는 재융자 후 손익분기점에 도달하는 데 걸리는 시간입니다.
은퇴를 편안하게 하기 위해 장기간 재융자를 받을 수도 있습니다. 이렇게 하면 월별 지불액이 줄어들고 기타 비용을 위한 충분한 자금을 확보할 수 있습니다. 그러나 이는 새로운 대출 기간 이후에 총 지불액을 계산하면 더 많은 이자를 지불하게 된다는 의미일 수 있습니다.
재융자 단점을 고려해보세요. 추가 비용 등, 이 옵션을 선택하기 전에.
모기지를 다시 신청하세요
모기지 재캐스팅 또는 대출 재상환은 더 낮은 월 지불액을 위해 대출 잔액을 조정합니다.
이 전략은 대출금을 갚기 위해 더 많은 금액이 필요할 수 있는 경우에 사용됩니다. 큰 금액을 지불한 후 대출 기관과 협상하여 나중에 월 지불액을 줄일 수 있습니다.
모기지 재대출에는 일반적으로 $200~$300의 비용이 듭니다. 제대로 수행된다면, 낮은 월 지불액에 따른 편리함과 마음의 평화가 모기지 재조정 비용보다 더 큽니다.
모기지 보험을 없애세요.
일부 기존 및 연방주택청(FHA) 지원 대출에는 모기지 보험이 필요합니다. 이로 인해 총 월 지불액이 크게 늘어날 수 있습니다.
모기지 보험은 귀하가 채무를 불이행할 경우 대출 기관이 돈을 잃지 않도록 보호합니다. FHA 지원 대출의 경우 매년 대출 금액의 약 0.15%~0.75%에 해당하는 월 모기지 보험료(MIP)를 지불하게 됩니다.
FHA 모기지 보험을 없애기 위해 모기지를 일반 대출로 재융자할 수 있습니다.
마찬가지로 기존 대출에 대해 20%의 계약금을 낼 수 없는 주택 구입자는 개인 모기지 보험(PMI)을 지불해야 합니다. 2017년 이전과 코로나19 팬데믹 기간 동안, PMI는 세금 공제가 가능했지만 더 이상은 아닙니다..
감당할 수 있다면 원래 주택 가격의 최대 78%까지 모기지를 지불하여 PMI를 없애십시오. 주택 소유자는 특히 대출을 받은 이후 주택 가치가 상승한 경우 주택에 대한 새로운 평가를 받을 수도 있습니다.
사용하지 않는 방 임대
이 전략은 일부에게만 해당됩니다. 첫째, 충분한 공간이 있어야 하고 임대할 수 있는 추가 공간이 있어야 합니다. 이는 집의 지하실을 별도의 아파트로 바꾸는 것을 의미할 수 있습니다. 당신도 다른 사람과 함께 편안하게 생활한다면 도움이 될 것입니다.
또한, 이에 대해 대출 기관과 논의하고 해당 지역의 주택 임대법을 조사하는 것이 좋습니다.
여분의 방을 임대하여 얻은 추가 현금은 월 모기지 상환액을 늘리는 데 사용할 수 있습니다. 이는 모기지 지불을 조기에 완료할 수 있음을 의미합니다. 월 납부금을 늘리기 전에 대출 기관과 이 문제를 논의하여 벌금이 부과되지 않도록 하십시오.
모기지 지불을 완료한 후에도 소득이 계속된다고 가정해 보겠습니다. 그럴 경우 노후 생활비와 의료비를 충당할 수 있습니다.
