មួយទស្សវត្សរ៍មុន អ្នកដែលមិនចូលនិវត្តន៍ទាំងអស់បានរំពឹងថានឹងចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេដោយសុទិដ្ឋិនិយម។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ នេះគឺខុសគ្នាក្នុងប៉ុន្មានឆ្នាំថ្មីៗនេះ ដោយសារជាង 50 ភាគរយភ័យខ្លាចថាពួកគេនឹងមិនអាចរស់នៅប្រកបដោយផាសុកភាពបន្ទាប់ពីចូលនិវត្តន៍។
ការថប់បារម្ភពេលចូលនិវត្តន៍មួយចំនួនដែលពួកគេខ្លាចរួមមាន ថ្លៃថែទាំសុខភាពខ្ពស់ ការកើនឡើងអតិផរណា អស់លុយ និងបំណុលច្រើនពេក។
ការថប់បារម្ភពេលចូលនិវត្តន៍គឺកាន់តែអាក្រក់សម្រាប់អ្នកដែលមានប្រាក់បញ្ចាំ។ ទោះបីជាអ្នកខ្លះអាចមានលទ្ធភាពបង់រំលោះទាំងស្រុងក៏ដោយ ក៏ពួកគេខ្លាចអស់ប្រាក់បន្ទាប់ពីការសងប្រាក់វិញ។
ម៉្យាងវិញទៀត ការបង់រំលោះដំបូងគឺល្អសម្រាប់តែអ្នកខ្លះប៉ុណ្ណោះ។
របៀបកំណត់ថាតើត្រូវសងបំណុលមុនគេ
ថាតើវាសមហេតុផលផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុក្នុងការសងបំណុលមុន អាស្រ័យទៅលើប្រាក់ចំណូល ទំហំកម្ចីទិញផ្ទះ ការផាកពិន័យការបង់ប្រាក់ជាមុន ការសន្សំ និងការកាត់ការប្រាក់លើហ៊ីប៉ូតែក។
ការបង់រំលោះជាមួយប្រាក់ចំណូល និងការសន្សំរបស់អ្នក អាចធ្វើឱ្យមូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកអស់។ អ្នកប្រហែលជាមិនអាចរ៉ាប់រងលើការចំណាយសង្គ្រោះបន្ទាន់ និងវិក្កយបត្រពេទ្យបានទេ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ វាមិនអីទេក្នុងការទូទាត់សងបញ្ចាំ ប្រសិនបើអ្នកមានច្រើនជាងគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការទូទាត់សងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ និងការចំណាយលើការរស់នៅ។
ប្រសិនបើលុយរបស់អ្នកត្រូវបានបណ្តាក់ទុកនៅក្នុងទ្រព្យសកម្មហិរញ្ញវត្ថុ ហើយ Return On Investment (ROI) តិចជាងការប្រាក់លើកម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នក ការដកប្រាក់របស់អ្នកដើម្បីសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះអាចជាការសម្រេចចិត្តដ៏ល្អ។
មានអត្ថប្រយោជន៍ជាច្រើនដែលមកជាមួយភាពជាម្ចាស់គេហដ្ឋាន ហើយមួយក្នុងចំណោមនោះគឺជាឱកាសដើម្បីកាត់ប្រាក់បង់ការប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកលើពន្ធរបស់អ្នក។ ការបង់រំលោះរបស់អ្នកមានន័យថាអ្នកមិនអាចរីករាយជាមួយឯកសិទ្ធិនេះទៀតទេ។
ទន្ទឹមនឹងនោះ មានជម្រើសក្នុងការបង់រំលោះរបស់អ្នកទាន់ពេល ដោយមិនធ្វើឱ្យប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកអស់។
ការបញ្ចាំបញ្ច្រាស
កម្ចីទិញផ្ទះបញ្ច្រាសគឺជាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលមានសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះដែលមានអាយុចាប់ពី 62 ឆ្នាំឡើងទៅ។ វាជាធម្មតាសម្រាប់អ្នកដែលបានបង់ផ្តាច់ការបញ្ចាំរបស់ពួកគេ ដោយសារប្រាក់កម្ចីគឺផ្អែកលើសមធម៌ផ្ទះរបស់អ្នក។
ប្រាក់កម្ចីអាចទូទាត់សងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ និងមិនទាមទារការទូទាត់ប្រចាំខែ។ វាត្រូវបានសងវិញនៅពេលដែលអ្នកខ្ចីលែងរស់នៅក្នុងផ្ទះ។
អាស្រ័យលើបំណុលបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក កម្ចីទិញផ្ទះបញ្ច្រាសអាចផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវសមធម៌រាវ ដែលអ្នកអាចប្រើដើម្បីទូទាត់ថ្លៃគ្រាអាសន្ន និងវិក្កយបត្រវេជ្ជសាស្រ្តអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍។ ប្រើ ក ម៉ាស៊ីនគិតលេខបញ្ចាំបញ្ច្រាស ដើម្បីប៉ាន់ប្រមាណថាតើអ្នកមានសិទ្ធិខ្ចីប្រាក់ប៉ុន្មានសម្រាប់ការធ្វើផែនការត្រឹមត្រូវ។
ប្រាក់កម្ចីមានផ្ទះជាទ្រព្យធានា
ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះអាចជាជម្រើសដ៏ល្អសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះដែលបានសងភាគរយសន្ធឹកសន្ធាប់នៃប្រាក់ដើមកម្ចីទិញផ្ទះរបស់ពួកគេ។
ចាប់តាំងពីផ្ទះធានាប្រាក់កម្ចី ជាធម្មតាវាមានអត្រាការប្រាក់ទាបជាងបើប្រៀបធៀបជាមួយប្រាក់កម្ចីមិនមានការធានា។
អ្នកអាចប្រើប្រាក់កម្ចីដើម្បីទូទាត់ប្រាក់កម្ចីដែលមានស្រាប់របស់អ្នក និងសាច់ប្រាក់ដែលនៅសល់ដើម្បីផ្តល់មូលនិធិដល់ការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
រយៈពេលកម្ចីជាធម្មតាប្រហែល 20 ឆ្នាំ ប៉ុន្តែមិនដូចការបញ្ចាំបញ្ច្រាសទេ អ្នកត្រូវតែធ្វើការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែ។
ការអត់ធ្មត់លើការបញ្ចាំ
ការអត់ធ្មត់លើការបញ្ចាំ គឺជាកិច្ចព្រមព្រៀងរវាងអ្នកអោយខ្ចី និងអ្នកខ្ចីដែលជួបប្រទះនឹងបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុ ឬការបាត់បង់។
ក្នុងអំឡុងពេលនៃការដាក់បញ្ចាំ អ្នកឱ្យខ្ចីនឹងផ្អាកការទូទាត់ប្រចាំខែរបស់អ្នកសម្រាប់រយៈពេលនៃកិច្ចព្រមព្រៀង បន្ទាប់ពីនោះអ្នកប្រហែលជាត្រូវបង់ការទូទាត់ដែលខកខានទាំងអស់ ហើយបន្តការបង់ប្រាក់ធម្មតាឡើងវិញដោយគ្មានការពិន័យ។
អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមួយចំនួនអាចយល់ព្រមកាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែកំឡុងពេលដាក់បញ្ចាំ ជំនួសឱ្យការផ្អាកសរុប។
វាគឺជាជម្រើសដ៏ល្អសម្រាប់អ្នកដែលមានប្រាក់របស់ពួកគេជាប់ក្នុងការវិនិយោគ ថ្មីៗនេះបានទទួលរងការបាត់បង់ប្រាក់ចំណូល ឬមានផ្ទះដែលខូចខាតដោយគ្រោះធម្មជាតិ។
ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ។
កម្ចីទិញផ្ទះឡើងវិញកំពុងដកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះថ្មី ដើម្បីជំនួសប្រាក់កម្ចីដែលមានស្រាប់។ គោលបំណងជាធម្មតាគឺសម្រាប់អត្រាទាប និងលក្ខខណ្ឌកម្ចីយូរជាង។ ដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការសងប្រាក់វិញ អ្នកនឹងត្រូវការទ្រព្យសម្បត្តិផ្ទះគ្រប់គ្រាន់ ទ្រព្យសម្បត្តិផ្ទះគឺជារបស់អ្នក។ តម្លៃផ្ទះ ផ្អែកលើការប៉ាន់ស្មានទីផ្សារបច្ចុប្បន្នដកចំនួនដែលអ្នកនៅតែជំពាក់លើកម្ចីទិញផ្ទះ។
អ្នកជំនាញណែនាំអោយមានការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ ប្រសិនបើវាអាចបន្ថយអត្រារបស់អ្នកត្រឹមមួយភាគរយ។ កត្តាមួយទៀតដែលត្រូវពិចារណាគឺរយៈពេលនៃពេលវេលាដែលវានឹងនាំអ្នកទៅដល់ចំណុចផ្តាច់មុខបន្ទាប់ពីការ refinance ។
អ្នកក៏អាចធ្វើការ refinance ដើម្បីទទួលបានរយៈពេលវែងជាងមុន ដើម្បីងាយស្រួលចូលនិវត្តន៍។ នេះនឹងកាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នក ហើយផ្តល់លទ្ធភាពឱ្យអ្នកនូវថវិកាគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការចំណាយផ្សេងទៀត។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ នេះអាចមានន័យថាអ្នកនឹងបង់ការប្រាក់បន្ថែមទៀត ប្រសិនបើអ្នកគណនាការទូទាត់សរុបបន្ទាប់ពីរយៈពេលកម្ចីថ្មី។
ពិចារណាលើគុណវិបត្តិនៃការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ, ដូចជាការចំណាយបន្ថែមមុនពេលជ្រើសរើសជម្រើសនេះ។
ដាក់បញ្ចាំរបស់អ្នកឡើងវិញ
ការដាក់បញ្ចាំឡើងវិញ ឬការរំលោះប្រាក់កម្ចី កែតម្រូវសមតុល្យប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកសម្រាប់ការទូទាត់ប្រចាំខែទាប។
យុទ្ធសាស្រ្តនេះត្រូវបានប្រើនៅពេលដែលអ្នកមានការទូទាត់ច្រើន ដែលអាចត្រូវការបន្ថែមទៀតដើម្បីសងប្រាក់កម្ចី។ បន្ទាប់ពីធ្វើការទូទាត់ធំ អ្នកអាចចរចាជាមួយអ្នកឱ្យខ្ចីដើម្បីកាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែបន្ទាប់។
ជាធម្មតាវាមានតម្លៃចន្លោះពី 200 ដុល្លារ ទៅ 300 ដុល្លារ ដើម្បីដាក់បញ្ចាំរបស់អ្នកឡើងវិញ។ ប្រសិនបើធ្វើបានត្រឹមត្រូវ ភាពងាយស្រួល និងភាពសុខសាន្តនៃចិត្តដែលភ្ជាប់មកជាមួយការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែទាប លើសពីថ្លៃសេវាកម្ចីទិញផ្ទះឡើងវិញ។
កម្ចាត់ការធានារ៉ាប់រងលើការបញ្ចាំ។
ប្រាក់កម្ចីដែលគាំទ្រដោយរដ្ឋបាលលំនៅឋានធម្មតា និងសហព័ន្ធ (FHA) មួយចំនួនតម្រូវឱ្យមានការធានារ៉ាប់រងលើវត្ថុបញ្ចាំ។ នេះអាចបង្កើនការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែសរុបយ៉ាងច្រើន។
ការធានារ៉ាប់រងលើកម្ចីទិញផ្ទះការពារអ្នកឱ្យខ្ចីពីការខាតបង់ក្នុងករណីដែលអ្នកខកខាន។ សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីដែលគាំទ្រដោយ FHA អ្នកនឹងបង់បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងលើហ៊ីប៉ូតែកប្រចាំខែ (MIP) ប្រហែល 0.15% ទៅ 0.75% នៃចំនួនប្រាក់កម្ចីប្រចាំឆ្នាំ។
អ្នកអាចផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកឡើងវិញទៅកម្ចីធម្មតា ដើម្បីលុបបំបាត់ការធានារ៉ាប់រងលើកម្ចីទិញផ្ទះ FHA ។
ដូចគ្នានេះដែរ អ្នកទិញផ្ទះដែលមិនអាចបង់រំលោះ 20 ភាគរយសម្រាប់កម្ចីធម្មតានឹងត្រូវបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងលើកម្ចីឯកជន (PMI)។ មុនឆ្នាំ ២០១៧ និងអំឡុងពេលជំងឺរាតត្បាត COVID-2017 PMI គឺអាចកាត់ពន្ធបាន ប៉ុន្តែមិនមានទៀតទេ.
ប្រសិនបើអ្នកមានលទ្ធភាពទិញវា បង់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នករហូតដល់ 78 ភាគរយនៃតម្លៃផ្ទះដើម ដើម្បីកម្ចាត់ PMI ។ ម្ចាស់ផ្ទះក៏អាចទទួលបានការវាយតម្លៃថ្មីសម្រាប់ផ្ទះរបស់ពួកគេផងដែរ ជាពិសេសប្រសិនបើតម្លៃផ្ទះបានកោតសរសើរចាប់តាំងពីពួកគេបានខ្ចីប្រាក់។
ជួលបន្ទប់ដែលមិនប្រើ
យុទ្ធសាស្ត្រនេះគឺសម្រាប់តែអ្នកខ្លះប៉ុណ្ណោះ។ ដំបូងអ្នកត្រូវតែមានកន្លែងគ្រប់គ្រាន់ ហើយបន្ថែមមួយទៀតដែលអ្នកអាចជួលបាន។ នេះអាចមានន័យថាបំប្លែងបន្ទប់ក្រោមដីផ្ទះរបស់អ្នកទៅជាផ្ទះល្វែងដាច់ដោយឡែក។ វានឹងជួយប្រសិនបើអ្នកក៏សុខស្រួលក្នុងការរស់នៅជាមួយនរណាម្នាក់ផ្សេងទៀត។
ផងដែរ ការពិភាក្សាអំពីបញ្ហានេះជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក និងស្រាវជ្រាវច្បាប់ជួលលំនៅដ្ឋាននៅក្នុងតំបន់របស់អ្នកគឺត្រូវបានណែនាំ។
សាច់ប្រាក់បន្ថែមពីការជួលបន្ទប់ទំនេររបស់អ្នកអាចប្រើដើម្បីបង្កើនការបង់រំលោះប្រចាំខែរបស់អ្នក។ នេះនឹងមានន័យថាអ្នកអាចបញ្ចប់ការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកឱ្យបានឆាប់។ សូមពិភាក្សារឿងនេះជាមួយអ្នកឱ្យខ្ចីរបស់អ្នក មុនពេលបង្កើនការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែ ដើម្បីធានាថាវាមិនទាក់ទាញការពិន័យណាមួយឡើយ។
ឧបមាថាប្រាក់ចំណូលបន្តបន្ទាប់ពីបញ្ចប់ការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នក។ ក្នុងករណីនោះ អ្នកអាចផ្តល់ថវិកាដល់របៀបរស់នៅពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក និងរ៉ាប់រងថ្លៃព្យាបាល។
