Қарыз саннан да көп
Көптеген адамдар қарызды бір үлкен сома ретінде қарастырады. Олар қалдықтарды қосады, санға қарайды және оның басқарылатын немесе қорқынышты екенін анықтайды. Бұл реакция мағыналы, бірақ ол бүкіл оқиғаны айтып бермейді. Екі адам бірдей сомада қарыз болуы мүмкін және қарыз түріне, пайыздық мөлшерлемеге, төлем кестесіне және шарттарды кім басқаратынына байланысты мүлдем басқа жағдайда болуы мүмкін.
Қарызға құрылымдық тұрғыдан қарау «Мен қанша қарызбын?» дегеннен гөрі жақсы сұрақтар қоюды білдіреді. Бұл қарыздың қалай құрылғанын сұрау дегенді білдіреді. Индиана штатындағы қарызды жеңілдету сияқты нұсқаларды салыстыратын адам тек қалдықты ғана емес, сонымен қатар қай қарыздардың ең қымбат, қайсысы ең шұғыл және қайсысы ең көп қысым жасайтынын қарастыру арқылы көбірек түсінік ала алады.
Қарыздың нысаны
Қарыздың құрылымы ғимарат сияқты. Кейбір бөліктері басқаларына қарағанда ауырырақ. Белгіленген мөлшерлемесі және болжамды төлемі бар ипотека ауыр, бірақ тұрақты болуы мүмкін. Жоғары пайыздық несие картасының қалдығы аз болуы мүмкін, бірақ қауіптірек, себебі ол тез өседі және оны төлеу қиын болуы мүмкін. Медициналық шот бойынша автонесиеге қарағанда келіссөздер жүргізу мүмкіндіктері басқаша болуы мүмкін. Жалақыға дейінгі несие қалдық аз болып көрінсе де, дереу ақша ағынына стресс тудыруы мүмкін.
Міне, сондықтан жалпы қалдық жаңылыстыруы мүмкін. Төмен бекітілген мөлшерлемемен 20 000 АҚШ доллары көлеміндегі несие өзгермелі мөлшерлемелері мен ең төменгі төлемдері бар бірнеше несие карталарына бөлінген 20 000 АҚШ долларымен бірдей емес. Біріншісі ұзақ мерзімді жоспардың бөлігі болуы мүмкін. Екіншісі сіздің болашағыңыздан ақшаны үнемі тартып алатын жүйе болуы мүмкін.
Қарызды кім ұстайды, бұл билік динамикасын өзгертеді
Тағы бір маңызды сұрақ - қарыз кімге тиесілі. Ол әлі де бастапқы несие берушіде ме? Ол қарыз сатып алушыға сатылды ма? Ол инкассация агенттігінде ме? Кредитор көлік немесе үй сияқты кепілмен қамтамасыз етілген бе, әлде қарыз қамтамасыз етілмеген бе?
Бұл маңызды, себебі әр түрлі несие берушілердің құралдары, ынталандырулары және мерзімдері әртүрлі. Кепілдендірілген несие берушінің мүлікке байланысты құқықтары болуы мүмкін. Кепілдендірілген несие картасы компаниясы төлем қысымына, пайыздарға және ықтимал сот ісіне сүйенуі мүмкін. Қарыз сатып алушы шотты бастапқы қалдықтан төмен бағаға сатып алған болуы мүмкін және келіссөздер жүргізуді басқаша жүргізуі мүмкін.
Тұтынушылардың қаржылық құқықтарын қорғау бюросының қарызды өндіріп алу ресурстарында қарыз алушыларға қатысты бірнеше тұтынушылық құқықтар мен қорғау шаралары түсіндіріледі. Сізбен кім хабарласып жатқанын және олардың заңды түрде не істеуге рұқсат етілгенін білу стресстік жағдайды бағалауды жеңілдетеді.
Пайыздық мөлшерлемелер әлсіз тұстарын көрсетеді
Пайыздық мөлшерлеме құрылымдық әлсіздіктің ең айқын белгілерінің бірі болып табылады. Төмен пайыздық мөлшерлемесі бар қарызды, тіпті қалдық үлкен болса да, басқаруға болады. Жоғары пайыздық мөлшерлемесі бар қарыз тез тұрақсыз болуы мүмкін, себебі әрбір төлемнің көп бөлігі негізгі соманы азайтудың орнына пайызға жұмсалады.
Міне, осы жерде адамдар көбінесе ашуланады. Олар төлемдер жасайды, бірақ қалдық әрең қозғалады. Құрылымдық тұрғыдан алғанда, бұл қарыздың шығуын баяулататындай етіп жасалғанын білдіреді. Төлем шотты ағымдағы күйінде ұстауы мүмкін, бірақ ол көп прогреске әкелмеуі мүмкін.
Қарызды мұқият шолу қалдықтарды тек мөлшері бойынша емес, пайыздық мөлшерлемесі бойынша жіктеуі керек. Ең аз қалдық әрқашан ең үлкен қауіп емес. Ең жылдам өсетін немесе ай сайынғы қолма-қол ақшаны ең көп тұтынатын қарыз алдымен назар аударуға тұрарлық болуы мүмкін.
Кемелдік уақытқа байланысты
Қаржы саласында мерзімі қарызды төлеу мерзімін немесе оны өтеу қанша уақытты алатынын білдіреді. Үй шаруашылықтары үшін де осы идея практикалық тұрғыдан маңызды. Кейбір қарыздар қысқа мерзімді және шұғыл. Басқалары ұзақ мерзімді және болжамды. Кейбіреулері тез арада үлкен төлемді талап етеді. Басқалары төлемдерді жылдарға бөледі.
Уақыт стресске әсер етеді. Келесі айда төленетін несие бес жылға созылатын несиеден өзгеше қысым жасайды. Белгіленген төлем күні жоқ несие картасы ұзақ уақытқа созылуы мүмкін. Белгіленген аяқталу күні бар жеке несие құрылымды болып көрінуі мүмкін, себебі оның нақты аяқталу сызығы бар.
Федералдық резерв жүйесінің тұтынушылық несие негіздері бойынша оқу материалы тұтынушыларға қарыз алу, өтеу және несие өнімдерінің қаржылық шешімдерге қалай әсер ететінін түсінуге көмектеседі. Уақытты түсінген кезде, қарызыңыздың аяқталу жолының бар-жоғын немесе оның ай сайын жаңартылып жатқанын көре аласыз.
Еңбек өтілі кейбір міндеттемелерді бірінші орынға қояды
Барлық қарыздар төленбеген жағдайда бірдей салдарға әкелмейді. Жалдау ақысы, ипотекалық төлемдер, автонесиелер, коммуналдық қызметтер, салықтар, балаларды қолдау және кепілдендірілген қарыздар кейбір кепілдендірілген қарыздарға қарағанда тезірек немесе ауыр зардаптарға әкелуі мүмкін. Бұл кепілдендірілген қарыздарды елемеуге болады дегенді білдірмейді, бірақ бұл басымдықтардың маңызды екенін білдіреді.
Құрылымдық көзқарас бойынша: «Менің негізгі тұрақтылығымды қандай міндеттемелер қорғайды?» деген сұрақ туындайды. Тұрғын үй, көлік, тамақ, коммуналдық қызметтер және міндетті сақтандыру әдетте төмен басымдықтағы қарыздар бойынша қосымша төлемдерден бұрын келеді. Бұл бұйрықсыз адам кездейсоқ несие картасын қорғап, жалдау ақысын немесе көлік ақысын тәуекелге ұшыратуы мүмкін.
Бұл жауапкершіліктен жалтару туралы емес. Бұл күнделікті өмірдің іргетасына нұқсан келтірмейтін өтемақы стратегиясын құру туралы.
Қарыз құрал немесе тұзақ бола алады
Қарыз автоматты түрде жаман емес. Ипотека біреуге үй сатып алуға көмектесе алады. Студенттік несие білім беруге қолдау көрсете алады. Бизнес несиесі өсімді қаржыландыра алады. Автокөлік несиесі көлікті мүмкін ете алады. Мұндай жағдайларда қарыз құрал ретінде қызмет етуі мүмкін, әсіресе төлем қолжетімді және шарттары түсінікті болған кезде.
Қарыз өсудің орнына өмір сүруді қамтамасыз еткенде, ол осал бола бастайды. Егер несие карталары азық-түлік, жанармай, жалдау ақысының төмендеуі немесе медициналық қажеттіліктерді табыстың өсуіне байланысты жабатын болса, бұл құрылым тереңірек мәселенің белгісі. Мәселе жеке тәртіпте болмауы мүмкін. Бұл табыстың тұрақсыздығы, шығындардың өсуі, тұрақсыз жұмыс, медициналық шығындар немесе төтенше жағдайдағы жинақтардың болмауы болуы мүмкін.
Бұл айырмашылық маңызды, себебі ұят адамға, ал құрылым жүйеге бағытталған. Жақсы құрылым өзін-өзі сынауға қарағанда стрессті тиімдірек азайта алады.
Үйдегі капитал жинағы
Кәсіпорындар көбінесе қарызды капитал жиынтығының бір бөлігі ретінде қарастырады, яғни әртүрлі шығындары, тәуекелдері және басымдық деңгейлері бар қаржыландыру қабаттары. Үй шаруашылықтары бұл идеяны қарызға ала алады. Сіздің жеке капитал жиынтығыңызға табыс, жинақ ақша, несие карталары, жеке несиелер, медициналық төлемдер, автонесиелер, студенттік несиелер және ипотекалық қарыз кіруі мүмкін.
Қауымдастық сау болған кезде, әр қабаттың мақсаты болады. Табыс өмір сүру шығындарын жабады. Жинақтар күтпеген жағдайларды шешеді. Қарыз ірі сатып алуларды немесе жоспарланған инвестицияларды қолдайды. Қауымдастық әлсіз болған кезде, несие карталары жинақтарды алмастырады, несиелер басқа несиелерді жабады, ал ең төменгі төлемдер тұрақтылықты қалыптастыруы керек ақшаны тұтынады.
Қаржыңызды осылай қарастыру таңқаларлықтай пайдалы болуы мүмкін. Бұл қарызды стресс бұлтынан картаға айналдырады. Қабаттарын көргеннен кейін, қайсысын алдымен жөндеу керек екенін шеше аласыз.
Құрылымдық шолу сұрыптаудан басталады
Қарызыңызды құрылымдық тұрғыдан түсіну үшін әрбір міндеттемені бір жерге жазыңыз. Қалдықты, пайыздық мөлшерлемені, ең төменгі төлемді, төлем мерзімін, кредиторды, қарыздың қамтамасыз етілгенін немесе қамтамасыз етілмегенін және төлемнің ағымдағы екенін көрсетіңіз. Содан кейін үлгілерді іздеңіз.
Қай қарыздың пайыздық мөлшерлемесі ең жоғары? Қай төлем ай сайынғы қысымды ең көп тудырады? Қай қалдық төмендемейді? Қай шоттың заңды немесе кепілге қойылатын тәуекелі бар? Қандай қарыздар жоспарланған таңдаулардың орнына төтенше жағдайлар салдарынан пайда болды?
Бұл сұрақтар шу мен басымдықты бөлуге көмектеседі. Сіз бір шағын несиенің үлкен, төмен пайыздық мөлшерлемелі қарызға қарағанда көбірек тұрақсыздық тудыратынын байқауыңыз мүмкін. Сіз бірнеше минималды төлемдердің ақша ағынының қысылуын тудырып жатқанын көруіңіз мүмкін. Сіз мәселе бір тепе-теңдікте емес, барлық төлемдердің өзара әрекеттесуінде екенін түсінуіңіз мүмкін.
Құрылым стратегияны жасайды
Тек жалпы қарыз сомасына негізделген қарыз стратегиясы қиын болып көрінуі мүмкін. Құрылымға негізделген стратегия пайдалырақ. Ол сізге пайыздық мөлшерлемені төмендету, табысты арттыру, шығындарды азайту, белгілі бір шоттар бойынша келіссөздер жүргізу, маңызды төлемдерді қорғау немесе ай сайынғы қажеттіліктер үшін несиені пайдалануды тоқтату қажет пе екенін көрсете алады.
Мақсат - қарызды одан кішірек етіп көрсету емес. Мақсат - қандай мәселемен айналысып жатқаныңызды түсіну. Уақыт мәселесі бір шешімді қажет етеді. Пайыз мәселесі басқа шешімді қажет етеді. Қолма-қол ақша ағыны мәселесі басқа шешімді қажет етеді. Заңды тәуекел мәселесі басқа шешімді қажет етеді.
Қарызды бір сан ретінде қарастыруды тоқтатып, оның қалай орналасқанын көре бастаған кезде, ол жұмбақ бола бермейді. Бұл өзгеріс үрей тудыруды азайтып, алға қарай айқын жол ашады. Құрылымды түсінгеннен кейін, сіз енді тек тепе-теңдікке ғана жауап бермейсіз. Сіз жүйені зерттеп, әлсіз тұстарын тауып, ақылды қадамдарды бір уақытта бір деңгейде жасайсыз.
