Осыдан он жыл бұрын зейнеткерлікке шықпаған әрбір адам зейнеткерлікке шығуын оптимизммен күтетін. Бұл соңғы жылдары басқаша, өйткені 50 пайыздан астамы зейнеткерлікке шыққаннан кейін жайлы өмір сүре алмаймын деп қорқады.
Олар қорқатын кейбір зейнеткерлікке байланысты денсаулық сақтау шығындары, инфляцияның өсуі, ақшаның таусылуы және тым көп қарыз.
Ипотекалық төлемдері бар адамдар үшін зейнеткерлік алаңдаушылық нашар. Кейбіреулер ипотекалық несиені толығымен төлей алатын болса да, олар өтелгеннен кейін ақшасы таусылады деп қорқады.
Екінші жағынан, мерзімінен бұрын ипотекалық төлем кейбіреулер үшін өте қолайлы.
Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеуді қалай анықтауға болады
Ипотекалық несиені мерзімінен бұрын өтеудің қаржылық мағынасы бар ма, кіріске, ипотека мөлшеріне, алдын ала төлеу айыппұлына, жинақтарға және ипотекалық пайыздарды шегеруге байланысты.
Сіздің кірісіңіз бен жинақтарыңызбен ипотеканы өтеу сіздің зейнетақы қорыңызды сарқылуы мүмкін. Төтенше шығындар мен медициналық төлемдерді өтей алмауыңыз мүмкін. Дегенмен, егер сізде ипотеканы өтеуге және тұрмыстық шығындарға жеткілікті мөлшерде қаражатыңыз болса, ипотеканы өтеу дұрыс.
Егер сіздің ақшаңыз қаржылық активке салынған болса және инвестицияның қайтарымы (ROI) сіздің ипотекалық пайызыңыздан аз болса, ипотеканы өтеу үшін ақшаңызды алу жақсы шешім болуы мүмкін.
Үйге иелік етудің көптеген артықшылықтары бар және олардың бірі - салықтар бойынша ипотекалық пайыздық төлемдерді шегеріп тастау мүмкіндігі. Ипотеканы өтеу бұл артықшылықты одан әрі пайдалана алмайтыныңызды білдіреді.
Сонымен қатар, зейнеткерлік жинақтарды сарқпай, ипотеканы мерзімінен бұрын төлеудің балама нұсқалары бар.
Кері ипотека
Кері ипотека - бұл 62 жастағы және одан жоғары жастағы үй иелеріне берілетін үй несиесі. Бұл әдетте ипотекасын төлеген адамдарға арналған, өйткені несие сіздің үй капиталыңызға негізделген.
Несие ипотеканы өтей алады және ай сайынғы төлемдерді талап етпейді. Қарыз алушы үйде тұрмаған кезде қайтарылады.
Ағымдағы қарызыңызға байланысты кері ипотека сізге зейнеткерлікке шығу кезінде төтенше шығындар мен медициналық төлемдерді өтеу үшін пайдалануға болатын өтімді капиталды қамтамасыз ете алады. a пайдаланыңыз Кері ипотекалық калькулятор дұрыс жоспарлау үшін қанша қарыз алуға құқығыңыз бар екенін бағалау үшін.
Үйге арналған несие
Тұрғын үй несиесі негізгі несиенің айтарлықтай пайызын өтеген үй иелері үшін жақсы нұсқа болуы мүмкін.
Үй несиені қамтамасыз ететіндіктен, кепілсіз несиелермен салыстырғанда оның пайыздық мөлшерлемесі әдетте төмен болады.
Несиені бұрыннан бар ипотеканы өтеу үшін және қалған ақшаны зейнеткерлікке шығу үшін пайдалана аласыз.
Несие мерзімі әдетте шамамен 20 жылды құрайды, бірақ кері ипотекадан айырмашылығы, сіз ай сайынғы төлемдерді жасауыңыз керек.
Ипотека бойынша шыдамдылық
Ипотека бойынша шыдамдылық – қаржылық сәтсіздікке немесе шығынға ұшыраған несие беруші мен қарыз алушы арасындағы келісім.
Ипотека бойынша шыдамдылық кезінде несие беруші сіздің ай сайынғы төлеміңізді келісімнің әрекет ету мерзіміне тоқтатады, содан кейін барлық өткізіп алған төлемдерді төлеуге және өсімпұлсыз тұрақты төлемдерді жалғастыруға тура келуі мүмкін.
Кейбір несие берушілер толық үзілістің орнына ипотекалық шыдамдылық кезінде ай сайынғы төлемді азайтуға келісе алады.
Бұл ақшасын инвестицияға байлап алған, жақында табысынан айырылған немесе табиғи апаттан үйі бүлінген адамдар үшін жақсы нұсқа.
Қайта қаржыландыру
Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру бұрыннан барын ауыстыру үшін жаңа ипотекалық несие алу болып табылады. Мақсат әдетте төмен мөлшерлеме және ұзақ несие мерзімі болып табылады. Қайта қаржыландыру құқығына ие болу үшін сізге тиісті үй капиталы қажет. Үй капиталы сіздің үй құны ағымдағы нарықтық бағалау негізінде ипотека бойынша әлі де берешек соманы шегереді.
Сарапшылар сіздің мөлшерлемеңізді бір пайыздық тармаққа төмендетуі мүмкін болса, қайта қаржыландыруды ұсынады. Тағы бір ескеретін фактор - қайта қаржыландырудан кейін шығынсыздық нүктесіне жетуге кететін уақыт ұзақтығы.
Сондай-ақ зейнетке шығуды жеңілдету үшін ұзағырақ мерзім алу үшін қайта қаржыландыруға болады. Бұл сіздің ай сайынғы төлеміңізді азайтады және басқа шығындарға жеткілікті қаражат береді. Дегенмен, бұл жаңа несие мерзімінен кейін жалпы төлемді есептесеңіз, көбірек пайыз төлейтініңізді білдіруі мүмкін.
Қайта қаржыландырудың кемшіліктерін қарастырыңыз, қосымша шығындар сияқты, осы опцияны таңдамас бұрын.
Ипотекаңызды қайта жасаңыз
Ипотекалық несиені қайта есептеу немесе несиені қайта амортизациялау ай сайынғы төлемнің төмен болуы үшін несие балансын реттейді.
Бұл стратегия несиені өтеу үшін көбірек қажет болуы мүмкін үлкен төлем болған кезде қолданылады. Үлкен төлемді жасағаннан кейін, кейін ай сайынғы төлемдерді азайту үшін несие берушімен келіссөздер жүргізуге болады.
Ипотеканы қайта қарау үшін әдетте $200 мен 300 доллар тұрады. Егер дұрыс жасалса, ай сайынғы төменгі төлемдермен бірге келетін ыңғайлылық пен тыныштық ипотеканы қайта есептеу комиссияларынан асып түседі.
Ипотекалық сақтандырудан құтылыңыз.
Кейбір кәдімгі және Федералдық тұрғын үй әкімшілігі (FHA) қамтамасыз етілген несиелер ипотекалық сақтандыруды талап етеді. Бұл жалпы айлық төлемді айтарлықтай арттыруы мүмкін.
Ипотекалық сақтандыру несие берушілерді дефолтқа ұшыраған жағдайда ақша жоғалтудан қорғайды. FHA қолдайтын несиелер үшін сіз ай сайынғы ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын (MIP), несие сомасының шамамен 0.15% -дан 0.75% -на дейін төлейсіз.
FHA ипотекалық сақтандыруды жою үшін ипотеканы әдеттегі несиеге қайта қаржыландыруға болады.
Сол сияқты, әдеттегі несиелер үшін 20 пайыздық бастапқы жарнаны төлей алмайтын үй сатып алушылар жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлеуі керек. 2017 жылға дейін және COVID-19 пандемиясы кезінде, PMI салықтан шегерілетін болды, бірақ енді емес.
Егер сіз оны төлей алсаңыз, PMI-ден құтылу үшін ипотеканы бастапқы үй құнының 78 пайызына дейін төлеңіз. Үй иелері үйлеріне жаңа баға ала алады, әсіресе егер олар несие алғаннан бері үй құны көтерілсе.
Пайдаланылмаған бөлмелерді жалға беру
Бұл стратегия тек кейбіреулерге арналған. Біріншіден, сізде жеткілікті орын болуы керек және жалға алуға болатын басқа қосымша. Бұл сіздің үйіңіздің жертөлесін бөлек пәтерге айналдыруды білдіруі мүмкін. Сізге басқа біреумен өмір сүру ыңғайлы болса, бұл көмектеседі.
Сондай-ақ, мұны несие берушімен талқылау және аймағыңыздағы тұрғын үйді жалға алу туралы заңдарды зерттеу ұсынылады.
Бос бөлмені жалға беруден түскен қосымша ақшаны ай сайынғы ипотекалық төлемді көбейтуге пайдалануға болады. Бұл сіздің ипотекалық төлеміңізді мерзімінен бұрын аяқтай алатыныңызды білдіреді. Ай сайынғы төлемді өсірмес бұрын, айыппұл салмайтынына көз жеткізу үшін оны несие берушімен талқылаңыз.
Ипотекалық төлемді аяқтағаннан кейін кіріс жалғасады делік. Бұл жағдайда сіз зейнеткерлік өмір салтыңызды қаржыландырып, медициналық шығындарды өтей аласыз.
