თუ ოდესმე შეგიდგენიათ ბიუჯეტი, რომელიც ქაღალდზე შესანიშნავად გამოიყურებოდა, მაგრამ თვის მეორე კვირისთვის რეალურ ცხოვრებაში რატომღაც ჩავარდნილი იყო, პრობლემა შესაძლოა დისციპლინაში კი არა, მონაცემებში იყოს. უფრო კონკრეტულად კი, შესაძლოა, ხარჯების შეცვლას მისი კანონზომიერებების სრულად გააზრებამდე ცდილობდით.
ბევრი ადამიანი ხარჯების თვალთვალის სისტემებს დიეტის ჟურნალებს ჰგავს. ისინი მათ ზიანის მიყენების შემდეგ იყენებენ, მცირე დანაშაულის გრძნობით და დაპირებით, რომ მომავალ თვეში უკეთეს შედეგს მიაღწევენ. თუმცა, ხარჯების თვალყურის დევნება საუკეთესოდ მუშაობს, როდესაც მათ საველე ჩანაწერებად აღიქვამთ. თქვენ არ აგროვებთ მტკიცებულებებს საკუთარი თავის განსასჯელად. თქვენ აგროვებთ მინიშნებებს იმის შესახებ, თუ როგორ მიდის სინამდვილეში თქვენი ცხოვრება, რა ღირს თქვენი რუტინა და სად იკარგება თქვენი ფული, როდესაც არავინ აქცევს მათ ყურადღებას.
ეს ცვლილება მნიშვნელოვანია, რადგან მიზანი არ არის გახდე ისეთი ადამიანი, ვინც არასდროს ხარჯავს. ეს არის ისეთი ადამიანი, ვინც ამჩნევს. და ამგვარი ცნობიერება შეიძლება გავლენას ახდენდეს ყველაფერზე, თქვენი სასურსათო ჩვევებიდან დაწყებული, ვალების, დანაზოგების შესახებ ზოგადი გადაწყვეტილებებით დამთავრებული და იმით, გჭირდებათ თუ არა გარე დაფინანსების ვარიანტები სახლის კაპიტალის სესხის გამცემი კრედიტორებისგან უფრო დიდი ხარჯებისთვის. სანამ რაიმე მნიშვნელოვან ფულად გადაადგილებას განახორციელებთ, სასარგებლოა იმის გაგება, თუ რა ყოველდღიური ტენდენციები წარმართავს თქვენს ფულად ნაკადს.
იფიქრე როგორც დამკვირვებელი და არა როგორც კრიტიკოსი
ყველაზე სასარგებლო ხარჯების მიმოხილვა ცნობისმოყვარეობით იწყება. იმის ნაცვლად, რომ იკითხოთ: „რატომ ვარ ასე ცუდი ბიუჯეტის შედგენაში?“, იკითხეთ: „როგორ გამოიყურება სინამდვილეში ჩემთვის ერთი ჩვეულებრივი თვე?“
როდესაც თქვენს ფინანსებს ამ გზით მიუდგებით, იწყებთ განმეორებითი ქცევების შემჩნევას, რაც შეიძლება ყოველთვიური ჯამის დაფარვამ გამოიწვიოს. შესაძლოა, თქვენი რესტორნის ხარჯები სინამდვილეში საკვებზე არ იყოს დამოკიდებული. შესაძლოა, ის მკვეთრად იზრდება იმ ღამეებში, როდესაც სამსახურში გვიანობამდე მიდიხართ. შესაძლოა, ონლაინ შოპინგი საერთოდ არ არის შემთხვევითი. შესაძლოა, ის კვირა საღამოობით გროვდება, როდესაც ორშაბათს თავს არიდებთ. ესენი კანონზომიერებებია და არა პირადი წარუმატებლობები.
სწორედ ამიტომ, ხარჯების აუდიტი შეიძლება უფრო მეტი ინფორმაციის მომცემი იყოს, ვიდრე ტრადიციული ბიუჯეტის შაბლონი. შაბლონი გეუბნებათ, რა უნდა მოხდეს. ხარჯების აუდიტი კი აჩვენებს, რა ხდება სინამდვილეში.
დაიწყეთ სამი თვით, არა ერთით
ერთი თვე შეიძლება შეცდომაში შემყვანი იყოს. შეიძლება მოიცავდეს შვებულებას, მანქანის შეკეთებას, დაბადების დღეს ან სადღესასწაულო შაბათ-კვირას, რომელიც ყველაფერს გააფუჭებს. სამი თვე რეალური ცხოვრების უკეთეს მაგალითს გაძლევთ.
ამოიღეთ თქვენი საბანკო და საკრედიტო ბარათის ამონაწერები ბოლო ოთხმოცდაათი დღის განმავლობაში. თუ ხშირად იყენებთ ნაღდ ფულს, შეამოწმეთ ქვითრები ან რაც შეიძლება ზუსტად ჩაიწერეთ ის, რაც გახსოვთ. მიზანი სრულყოფილება არ არის. მიზანი სასარგებლო სურათია.
ტრანზაქციების განხილვისას, ჯერ ისინი ფართო კატეგორიებად დაალაგეთ. ქირა, დაზღვევა და სესხის გადახდები ფიქსირებულ ხარჯებში შედის. სასურსათო პროდუქტები, ბენზინი, გარეთ კვება, გართობა და შოპინგი ცვლად ხარჯებში. ბევრი ბიუჯეტირების სისტემა ასევე გამოყოფს არათვიურ ხარჯებს, როგორიცაა წლიური გამოწერები ან მანქანის მოვლა-პატრონობა, რადგან მათი დავიწყება ადვილია მანამ, სანამ მოულოდნელად არ გამოჩნდება. ისეთი ინსტრუმენტები, როგორიცაა YNAB, აგებულია ტრანზაქციების კატეგორიებად მინიჭებისა და ამ კატეგორიების თქვენს რეალურ პრიორიტეტებსა და ჩვევებთან შესაბამისობაში მოყვანის გარშემო, იმის ნაცვლად, რომ ერთი ზომის ყველასთვის შესაფერისი სისტემა იძულებით იქნას გამოყენებული. YNAB-ის სახელმძღვანელო ტრანზაქციების კატეგორიზაციისთვის სასარგებლო მაგალითია იმისა, თუ რამდენად დეტალური შეიძლება გახდეს ეს პროცესი ზედმეტი ძალისხმევის გარეშე.
ყურადღება მიაქციეთ დროს და არა მხოლოდ ჯამურ შედეგებს
სწორედ აქ ხდება ხარჯების ანალიზი უფრო საინტერესო. ბევრი ადამიანი კატეგორიების ჯამური მაჩვენებლების შეჯამების შემდეგ წყვეტს. ეს სასარგებლოა, მაგრამ არასრული. ასევე ღირს იმის შესწავლა, თუ როდის ხარჯავთ.
დაუსვით საკუთარ თავს რამდენიმე პრაქტიკული კითხვა. ძვირდება თუ არა სასურსათო პროდუქტების შეძენა ანაზღაურების ციკლის ბოლოს? ხარჯავთ თუ არა მეტს მოხერხებულობაზე, როდესაც კალენდარი გადატვირთულია? ქმნის თუ არა შაბათ-კვირა მცირე შესყიდვების პროგნოზირებად ზრდას? ხდება თუ არა ავტომატური განახლებები თვის ერთ ნაწილში?
დროის რიტმში არსებული თანმიმდევრულობა ხსნის, თუ რატომ გეჩვენებათ ბიუჯეტირება ხშირად არათანმიმდევრულად. შესაძლოა, მთელი თვის განმავლობაში ხარჯვის პრობლემა არ გქონდეთ. შესაძლოა, კონკრეტულ კვირაში ხარჯვის ზეწოლის წერტილი გქონდეთ. ამის გაცნობიერების შემდეგ, თქვენი გადაწყვეტილებები უფრო რეალისტური გახდება. შეგიძლიათ გადაწიოთ გადასახადების გადახდის ვადები, მოამზადოთ კერძები ყველაზე დატვირთული დღეების წინ ან დააწესოთ ყოველკვირეული ლიმიტი იმ კატეგორიებისთვის, რომლებიც, როგორც წესი, პროგნოზირებად დროს იზრდება.
შესაძლოა, თქვენი „პრობლემის კატეგორია“ სინამდვილეში დაკარგული სისტემა იყოს
ხალხს უყვარს იმის თქმა, რომ მათ „ხარჯების შემცირება“ სჭირდებათ, მაგრამ ზოგადი რჩევები, როგორც წესი, არ მოქმედებს. კონკრეტული სისტემები კი - ამართლებს.
მაგალითად, თუ გატანის სერვისი თქვენს ბიუჯეტს მუდმივად აჭარბებს, პრობლემა შეიძლება არ იყოს რესტორნების ზედმეტად სიყვარულში. შესაძლოა, თქვენი სამზარეულო ხუთშაბათობით ცარიელი იყოს, სახლში გვიან ბრუნდებით და მიტანა ყველაზე მარტივი გამოსავალი იყოს. თუ გართობაზე თქვენი ხარჯები მუდმივად იზრდება, ეს შეიძლება იმიტომ იყოს, რომ ყველა სოციალური გეგმა, რომელსაც ადგენთ, რაღაცის გადახდაზე ტრიალებს.
სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ხარჯების კატეგორია ხშირად მხოლოდ საბოლოო სიმპტომია. რეალური ტენდენცია თქვენს გრაფიკში, ენერგიაში, ჩვევებსა თუ გარემოში ვლინდება.
სწორედ ამიტომ არის ასე მნიშვნელოვანი თვალყურის დევნება. ის დაგეხმარებათ, რომ ყოველი დოლარი იზოლირებულ გადაწყვეტილებად არ აღიქვათ. ფულადი ჩვევები, როგორც წესი, განმეორებითი პირობებიდან გამომდინარეობს. შეცვალეთ ეს პირობები და ხარჯები ხშირად მათთან ერთად შეიცვლება.
გამოიყენეთ თქვენი ყურადღების კონცენტრაციის შესაბამისი ინსტრუმენტები
ამის კარგად გასაკეთებლად იდეალური აპლიკაცია არ გჭირდებათ. გჭირდებათ მეთოდი, რომელსაც რეალურად გააგრძელებთ გამოყენებას.
ზოგიერთ ადამიანს მოსწონს ბიუჯეტირების აპლიკაციები, რომლებიც ავტომატურად იმპორტს ახდენენ ტრანზაქციებს და ახარისხებენ მათ კატეგორიებად. სხვები მარტივ ცხრილს ამჯობინებენ, რადგან ის უფრო პრაქტიკული ჩანს. ზოგიერთისთვის მაინც საუკეთესოა ქაღალდის ხარჯების ჟურნალი, განსაკუთრებით თუ თითოეული შენაძენის ჩაწერა სასარგებლო პაუზას ქმნის ხელახლა ხარჯვამდე.
Penn State Extension ასევე ხაზს უსვამს ყოველთვიური ხარჯვის გეგმისა და ფულადი ნაკადების კალენდრის მნიშვნელობას შემოსავლის მიღებისა და ხარჯების თვალყურის დევნებისთვის, რაც ყოველკვირეული გადაწყვეტილების მიღებას გაგიადვილებთ. მათი პრაქტიკული მიდგომა განსაკუთრებით სასარგებლოა, თუ თქვენი ფული თვის გარკვეულ მომენტებში შეზღუდულია და არა მთელი თვის განმავლობაში. Penn State Extension-ის ყოველთვიური ხარჯვის გეგმა ამ ტიპის თვალყურის დევნებისთვის მარტივ მოდელს გვთავაზობს.
საუკეთესო ინსტრუმენტი ისაა, რომელიც დაგეხმარებათ ნიმუშების სწრაფად შემჩნევაში, რათა მათზე რეაგირება შეძლოთ.
რეალობიდან გამომდინარე შეადგინეთ ბიუჯეტი
როგორც კი თქვენს შაბლონებს განსაზღვრავთ, შეგიძლიათ შეადგინოთ ბიუჯეტი, რომელსაც რეალურ ცხოვრებაში გადარჩენის შანსი აქვს.
ეს ის ნაწილია, რომელსაც ბევრი ადამიანი უკუღმა უშვებს. ისინი იწყებენ იდეალური ციფრების დადგენით, შემდეგ კი იმედგაცრუებულები არიან, როდესაც მათი რეალური ხარჯები არ ემთხვევა მათ. უკეთესი მიდგომაა, დაიწყოთ იმით, რასაც თქვენი ჩანაწერები აჩვენებს და იქიდან შეცვალოთ.
თუ სასურსათო პროდუქტებზე მუდმივად იმაზე მეტს ხარჯავთ, ვიდრე ფიქრობდით, ეს ავტომატურად არ ნიშნავს, რომ ეს კატეგორია უნდა გაანახევროთ. შესაძლოა, ეს იმას ნიშნავდეს, რომ თქვენი ძველი ციფრი არარეალური იყო. თუ თქვენი კომუნალური გადასახადები მოსალოდნელზე მეტად მერყეობს, ბიუჯეტი უფრო მაღალი ნიშნულისთვის დაგეგმეთ. თუ თქვენი ფიქსირებული ხარჯები ისედაც თქვენი შემოსავლის დიდ წილს იკავებს, თქვენი რეალური შესაძლებლობა შეიძლება იყოს გადასახადის შემცირება, ვალის რეფინანსირება ან მომავალი დიდი ხარჯების უფრო ფრთხილად დაგეგმვა და არა ყავის გამოტოვება.
გულწრფელი თვალყურის დევნებით შედგენილი ბიუჯეტი, როგორც წესი, ნაკლებად დრამატულია, მაგრამ გაცილებით მდგრადია.
მცირე ნიმუშები დიდ მიზნებს ქმნის
ხარჯების თვალყურის დევნების ერთ-ერთი საუკეთესო მიზეზი ის არის, რომ ის ყოველდღიურ არჩევანს უფრო დიდ მიზნებთან თვალსაჩინო გზით აკავშირებს. საგანგებო სიტუაციებისთვის დაზოგვა, ვალების დაფარვა, გადაადგილების დაგეგმვა ან სახლის რემონტისთვის საარსებო წყაროს შექმნა - ეს ყველაფერი უფრო ადვილი ხდება, როდესაც იცით, სად მიდის თქვენი ფული ამჟამად.
ხშირად, საჭირო დამატებითი თანხა ერთ უზარმაზარ უსარგებლო ხარჯში არ იმალება. ის ათ ან თხუთმეტ წყნარ ჩვევაშია მიმოფანტული, რომლებიც ნორმალურად გეჩვენებათ, რადგან ნაცნობია. აქ არის რამდენიმე გამოწერის განახლება. იქ არის რამდენიმე იმპულსური დამატება. კვირაში რამდენიმე ძვირადღირებული, მოსახერხებელი ვარიანტი. თვალყურის დევნება დაგეხმარებათ ამ ფრაგმენტების ისეთ რიცხვად შეკრებაში, რომელთანაც რეალურად იმუშავებთ.
სწორედ აქ იწყებს პროგრესი რეალურის შეგრძნებას. არა მაშინ, როდესაც გპირდებით, რომ „ფულთან უკეთესად იქნებით“, არამედ მაშინ, როდესაც ნათლად ხედავთ, რა ხდება, რა უნდა შეიცვალოს და რა კომპრომისებზე წასვლა ღირს.
პირველ რიგში ცნობიერება, შემდეგ მოქმედება
ხარჯების თვალყურის დევნება არ ნიშნავს ყველა შენაძენით შეპყრობას. ეს ნისლის მოშორებას ნიშნავს. როგორც კი ნისლი გაიფანტება, თქვენი არჩევანი უფრო მკვეთრი გახდება. თქვენი ბიუჯეტი უფრო დამაჯერებელი გახდება. თქვენი დანაზოგის მიზნები აღარ იქნება აბსტრაქტული.
და შესაძლოა ყველაზე მნიშვნელოვანი ის არის, რომ თქვენ შეწყვეტთ თქვენი ფინანსების შემთხვევით აღქმას.
ნიმუშები ისტორიას ჰყვება. როდესაც ამ ამბის წაკითხვას ისწავლით, საბოლოოდ შეგიძლიათ მისი რედაქტირება დაიწყოთ.
