ათი წლის წინ, ყველა არაპენსიონერი ოპტიმიზმით ელოდა პენსიაზე გასვლას. თუმცა, ბოლო წლებში ეს განსხვავებულია, რადგან 50 პროცენტზე მეტი შიშობს, რომ პენსიაზე გასვლის შემდეგ ვერ შეძლებს კომფორტულ ცხოვრებას.
ზოგიერთი საპენსიო შფოთვა, რომელთა შიშიც აქვთ, მოიცავს ჯანდაცვის მაღალ ხარჯებს, გაზრდილ ინფლაციას, ფულის ამოწურვას და ძალიან დიდ ვალს.
საპენსიო შფოთვა უარესია იპოთეკური გადასახადის მქონე ადამიანებისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთს შეუძლია იპოთეკის პირდაპირი გადახდა, მათ ეშინიათ, რომ დაფარვის შემდეგ ფული არ დარჩება.
მეორეს მხრივ, ადრეული იპოთეკის გადახდა მხოლოდ ზოგიერთისთვის იდეალურია.
როგორ განვსაზღვროთ იპოთეკის ადრე დაფარვა თუ არა
აქვს თუ არა ფინანსური აზრი იპოთეკის ადრე დაფარვას, ეს დამოკიდებულია შემოსავალზე, იპოთეკის ზომაზე, წინასწარ გადახდაზე, დანაზოგზე და იპოთეკის პროცენტის გამოქვითვაზე.
თქვენი შემოსავლითა და დანაზოგით იპოთეკის გადახდამ შესაძლოა გაანადგუროს თქვენი საპენსიო ფონდი. თქვენ შეიძლება ვერ დაფაროთ გადაუდებელი ხარჯები და სამედიცინო გადასახადები. თუმცა, კარგია იპოთეკის გადახდა, თუ საკმარისზე მეტი გაქვთ იპოთეკის დაფარვისა და ცხოვრების ხარჯებისთვის.
თუ თქვენი ფული ინვესტირებულია ფინანსურ აქტივში და ინვესტიციის დაბრუნება (ROI) ნაკლებია, ვიდრე თქვენი იპოთეკური პროცენტი, იპოთეკის დასაფარად თქვენი თანხის ამოღება შეიძლება იყოს კარგი გადაწყვეტილება.
უამრავი სარგებელი მოაქვს სახლის მფლობელობას და ერთ-ერთი მათგანია შესაძლებლობა, გამოიქვითოთ თქვენი იპოთეკური პროცენტის გადახდა თქვენს გადასახადებზე. თქვენი იპოთეკის გადახდა ნიშნავს, რომ თქვენ აღარ შეგიძლიათ ისარგებლოთ ამ პრივილეგიით.
იმავდროულად, არსებობს თქვენი იპოთეკის ადრეული დაფარვის ალტერნატივები საპენსიო დანაზოგების ამოწურვის გარეშე.
საპირისპირო იპოთეკური სესხი
საპირისპირო იპოთეკა არის საშინაო სესხი, რომელიც ხელმისაწვდომია 62 წლის და უფროსი ასაკის სახლის მფლობელებისთვის. ეს ჩვეულებრივ ეხება იმ ადამიანებს, რომლებმაც გადაიხადეს იპოთეკა, რადგან სესხი დაფუძნებულია თქვენი სახლის კაპიტალზე.
სესხს შეუძლია იპოთეკის კომპენსირება და არ საჭიროებს ყოველთვიურ გადახდას. იგი ანაზღაურდება მაშინ, როდესაც მსესხებელი აღარ ცხოვრობს სახლში.
თქვენი მიმდინარე დავალიანებიდან გამომდინარე, საპირისპირო იპოთეკა მოგცემთ ლიკვიდურ კაპიტალს, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ პენსიაზე გასვლისას გადაუდებელი ხარჯებისა და სამედიცინო გადასახადების დასაკმაყოფილებლად. გამოიყენეთ ა უკუ იპოთეკის კალკულატორი რომ შეაფასოთ რამდენად გაქვთ უფლება აიღოთ სესხი სათანადო დაგეგმვისთვის.
სახლის კაპიტალის სესხი
სახლის კაპიტალის სესხი შეიძლება იყოს კარგი ვარიანტი სახლის მესაკუთრეთათვის, რომლებმაც დაფარეს იპოთეკის ძირითადი თანხის მნიშვნელოვანი პროცენტი.
ვინაიდან სახლი უზრუნველყოფს სესხს, მას ჩვეულებრივ აქვს დაბალი საპროცენტო განაკვეთი არაუზრუნველყოფილი სესხებთან შედარებით.
თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ სესხი არსებული იპოთეკის დასაფარად და დარჩენილი ფულადი სახსრების დასაფინანსებლად თქვენი პენსიის დასაფინანსებლად.
სესხის ვადა ჩვეულებრივ დაახლოებით 20 წელია, მაგრამ საპირისპირო იპოთეკისგან განსხვავებით, ყოველთვიურად უნდა გადაიხადოთ.
იპოთეკის შემწყნარებლობა
იპოთეკის მოთმინება არის შეთანხმება კრედიტორსა და მსესხებელს შორის, რომელიც განიცდის ფინანსურ უკმარისობას ან ზარალს.
იპოთეკის მოთმინების დროს, კრედიტორი შეაჩერებს თქვენს ყოველთვიურ გადახდას ხელშეკრულების ხანგრძლივობის განმავლობაში, რის შემდეგაც შეიძლება მოგიწიოთ ყველა გამოტოვებული გადასახადის გადახდა და რეგულარული გადახდების განახლება ჯარიმის გარეშე.
ზოგიერთი გამსესხებელი შეიძლება დათანხმდეს ყოველთვიური გადასახადის შემცირებას იპოთეკის მოთმინების პერიოდში, სრული პაუზის ნაცვლად.
ეს კარგი ვარიანტია მათთვის, ვისაც ფული აქვს ჩადებული ინვესტიციებში, ახლახანს განიცადა შემოსავლის დაკარგვა ან სტიქიის შედეგად დაზიანებული სახლი.
რეფინანსირება
იპოთეკური რეფინანსი ახორციელებს ახალ იპოთეკურ სესხს არსებულის შესაცვლელად. მიზანი, როგორც წესი, არის უფრო დაბალი განაკვეთები და უფრო გრძელი სესხის პირობები. რეფინანსირების კვალიფიკაციისთვის, დაგჭირდებათ სახლის ადეკვატური კაპიტალი. სახლის კაპიტალი თქვენია სახლის ღირებულება ეფუძნება მიმდინარე ბაზრის შეფასებას, გამოკლებული თანხა, რომელიც ჯერ კიდევ გაქვთ იპოთეკაზე.
ექსპერტები გირჩევენ რეფინანსირებას, თუ მას შეუძლია შეამციროს თქვენი განაკვეთი ერთი პროცენტული პუნქტით. კიდევ ერთი ფაქტორი, რომელიც გასათვალისწინებელია არის დროის ხანგრძლივობა, რომელიც დაგჭირდებათ რეფინანსირების შემდეგ წყვეტის წერტილამდე მისასვლელად.
თქვენ ასევე შეგიძლიათ რეფინანსირება, რათა მიიღოთ უფრო გრძელი ვადა პენსიაზე გასვლის გასაადვილებლად. ეს შეამცირებს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს და მოგცემთ საკმარის სახსრებს სხვა ხარჯებისთვის. თუმცა, ეს შეიძლება ნიშნავს, რომ თქვენ გადაიხდით მეტ პროცენტს, თუ მთლიან გადასახდელს გამოთვლით სესხის ახალი ვადის შემდეგ.
განიხილეთ რეფინანსირების უარყოფითი მხარეები, როგორიცაა დამატებითი ხარჯები, ამ ვარიანტის არჩევამდე.
გადააკეთეთ თქვენი იპოთეკა
იპოთეკის გადაკეთება, ან სესხის რეამორტიზაცია, არეგულირებს თქვენი სესხის ბალანსს უფრო დაბალი თვიური გადასახადისთვის.
ეს სტრატეგია გამოიყენება მაშინ, როდესაც თქვენ გაქვთ დიდი გადახდა, რომელსაც შეიძლება მეტი დასჭირდეს სესხის დასაფარად. დიდი გადახდის შემდეგ, შეგიძლიათ მოლაპარაკება კრედიტორთან, რათა შეამციროთ ყოველთვიური გადასახადები.
ჩვეულებრივ ღირს $200-დან $300-მდე თქვენი იპოთეკის გადაკეთება. თუ გაკეთდა სწორად, მოხერხებულობა და გონების სიმშვიდე, რომელიც თან ახლავს ქვედა თვიურ გადასახადებს, აჭარბებს იპოთეკის გადაკეთების საფასურს.
მოიშორეთ იპოთეკური დაზღვევა.
ზოგიერთი ჩვეულებრივი და ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის (FHA) მხარდაჭერილი სესხი მოითხოვს იპოთეკის დაზღვევას. ამან შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს მთლიანი ყოველთვიური გადასახადი.
იპოთეკური დაზღვევა იცავს კრედიტორებს ფულის დაკარგვისგან იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გადაუხდით. FHA-ს მხარდაჭერილი სესხებისთვის, თქვენ გადაიხდით ყოველთვიურ იპოთეკურ დაზღვევის პრემიას (MIP), სესხის თანხის დაახლოებით 0.15%-დან 0.75%-მდე ყოველწლიურად.
თქვენ შეგიძლიათ განაახლოთ თქვენი იპოთეკა ჩვეულებრივი სესხით FHA იპოთეკის დაზღვევის აღმოსაფხვრელად.
ანალოგიურად, სახლის მყიდველებს, რომლებსაც არ შეუძლიათ ჩვეულებრივი სესხების 20 პროცენტის გადახდა, უნდა გადაიხადონ კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI). 2017 წლამდე და COVID-19 პანდემიის დროს, PMI იყო საგადასახადო გამოქვითვა, მაგრამ აღარ.
თუ ამის საშუალება გაქვთ, გადაიხადეთ თქვენი იპოთეკა სახლის თავდაპირველი ღირებულების 78 პროცენტამდე PMI-ისგან თავის დასაღწევად. სახლის მფლობელებს ასევე შეუძლიათ მიიღონ ახალი შეფასება თავიანთი სახლისთვის, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ სახლის ღირებულება გაიზარდა სესხის აღების შემდეგ.
ქირავდება გამოუყენებელი ოთახები
ეს სტრატეგია მხოლოდ ზოგიერთისთვისაა. პირველ რიგში, თქვენ უნდა გქონდეთ საკმარისი ფართი და სხვა დამატებითი, რომლის დაქირავებაც შეგიძლიათ. ეს შეიძლება ნიშნავს თქვენი სახლის სარდაფის ცალკე ბინად გადაქცევას. დაგეხმარება, თუ შენც კომფორტულად გქონდეს სხვასთან ცხოვრება.
ასევე, რეკომენდებულია ამის განხილვა თქვენს კრედიტორთან და თქვენს მხარეში საცხოვრებელი ფართის გაქირავების კანონების კვლევა.
თქვენი სათადარიგო ოთახის გაქირავების შედეგად მიღებული დამატებითი ნაღდი ფული შეიძლება გამოყენებულ იქნას თქვენი ყოველთვიური იპოთეკის გადასახადის გასაზრდელად. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ ადრე დაასრულოთ თქვენი იპოთეკური გადახდა. გთხოვთ, განიხილეთ ეს თქვენს კრედიტორთან ყოველთვიური გადასახადის გაზრდამდე, რათა დარწმუნდეთ, რომ იგი არ მოიზიდავს რაიმე ჯარიმას.
დავუშვათ, რომ შემოსავალი გრძელდება თქვენი იპოთეკის გადახდის შემდეგ. ამ შემთხვევაში, შეგიძლიათ დააფინანსოთ თქვენი საპენსიო ცხოვრების წესი და დაფაროთ სამედიცინო ხარჯები.
