50年前、退職者でない人は皆、楽観的に退職を予想していました。 しかし、近年は状況が異なり、XNUMX％以上が退職後に快適な生活が送れなくなるのではないかと不安を抱いている。
彼らが恐れている退職後の不安には、高額な医療費、インフレの上昇、お金の不足、過大な借金などが含まれます。
住宅ローンを支払っている人の場合、退職後の不安はより深刻です。 住宅ローンを全額支払う余裕があるにもかかわらず、返済後にお金がなくなるのではないかと不安になる人もいます。
一方で、住宅ローンの早期支払いは一部の人にとってのみ理想的です。
住宅ローンを早期に返済するかどうかを判断する方法
住宅ローンを早期に完済することが経済的に合理的かどうかは、収入、住宅ローンの規模、繰り上げ返済ペナルティ、貯蓄、住宅ローン利息控除によって決まります。
収入と貯蓄で住宅ローンを返済すると、老後資金が枯渇してしまう可能性があります。 緊急費用や医療費をカバーできない場合があります。 ただし、住宅ローンの返済と生活費に余裕がある場合は、住宅ローンを完済しても問題ありません。
お金が金融資産に投資されており、投資収益率 (ROI) が住宅ローンの利息よりも低い場合は、住宅ローンを完済するためにお金を引き出すのが良い決定となる可能性があります。
住宅を所有するとさまざまなメリットがあり、そのうちの XNUMX つは住宅ローンの利息の支払いを税金から控除できることです。 住宅ローンを完済すると、この特典をさらに享受できなくなります。
一方、退職後の貯蓄を取り崩さずに住宅ローンを早期に完済する選択肢もあります。
リバースモーゲージ
リバースモーゲージとは、62歳以上の住宅所有者が利用できる住宅ローンです。 ローンは住宅資産に基づいているため、通常は住宅ローンを完済した人が対象です。
このローンは住宅ローンを相殺することができ、毎月の支払いは必要ありません。 借り手がその家に住まなくなったときに返済されます。
現在の負債に応じて、リバース モーゲージは流動性の高い資本を提供し、退職後の緊急費用や医療費に備えることができます。 使う リバースモーゲージ計算機 適切な計画を立てるために、借入可能額を見積もることができます。
ホームエクイティローン
ホームエクイティローンは、住宅ローン元本のかなりの割合を返済した住宅所有者にとって良い選択肢となるかもしれません。
住宅を担保にしてローンを組むため、無担保ローンと比べて金利が低くなるのが一般的です。
このローンを利用して既存の住宅ローンを完済し、残った現金を退職後の資金として充てることができます。
融資期間は通常約20年ですが、リバースモーゲージとは異なり、毎月返済する必要があります。
住宅ローンの猶予
住宅ローンの免除は、経済的挫折または損失を経験した貸し手と借り手の間で締結される合意です。
住宅ローンの返済猶予中、貸し手は契約期間中毎月の支払いを一時停止しますが、その後は滞納した支払いをすべて支払い、ペナルティなしで通常の支払いを再開する必要がある場合があります。
一部の貸し手は、住宅ローンの返済を完全に停止するのではなく、返済猶予期間中の月々の支払いを減額することに同意する場合があります。
投資にお金が限られている人、最近収入が減った人、自然災害で家が被害を受けた人にとっては良い選択肢です。
借り換え
住宅ローンの借り換えとは、既存の住宅ローンを新たに借り換えて置き換えることです。 通常、その目的は金利の低下と融資期間の長期化です。 借り換えの資格を得るには、十分な住宅資産が必要です。 ホームエクイティはあなたのものです 家の価値 現在の市場推定から住宅ローンの未払い額を差し引いた額に基づきます。
専門家は、金利をXNUMXパーセント引き下げられるのであれば借り換えを推奨している。 考慮すべきもう XNUMX つの要素は、借り換え後に損益分岐点に達するまでにかかる期間です。
退職後の生活をより長くするために借り換えることもできます。 そうすることで月々の支払いが減り、他の出費に十分な資金を確保できるようになります。 ただし、新しいローン期間後の総支払額を計算すると、より多くの利息を支払うことになる可能性があります。
借り換えのデメリットを考慮し、 追加費用などこのオプションを選択する前に、
住宅ローンを再設定する
住宅ローンの再キャスティング、つまりローンの再償却では、ローン残高が調整されて月々の支払額が減ります。
この戦略は、ローンを完済するためにさらに必要となる可能性がある多額の支払いがある場合に使用されます。 多額の支払いを行った後は、金融業者と交渉して、その後の月々の支払いを減らすことができます。
住宅ローンの再キャストには通常 200 ドルから 300 ドルかかります。 正しく行えば、月々の支払額の軽減に伴う利便性と安心感が、住宅ローンの再キャスティング手数料を上回ります。
住宅ローン保険を廃止してください。
一部の従来型ローンおよび連邦住宅局 (FHA) 支援ローンには住宅ローン保険が必要です。 これにより、月々の総支払額が大幅に増加する可能性があります。
住宅ローン保険は、債務不履行の場合に貸し手を損失から保護します。 FHA 担保ローンの場合、ローン金額の年間約 0.15% ～ 0.75% の住宅ローン保険料 (MIP) を毎月支払うことになります。
住宅ローンを従来のローンに借り換えて、FHA 住宅ローン保険を廃止することができます。
同様に、従来のローンで20％の頭金を支払えない住宅購入者は、民間住宅ローン保険（PMI）を支払わなければならない。 2017 年以前と新型コロナウイルス感染症 (COVID-19) のパンデミック中、 PMI は税控除の対象でしたが、現在は対象外です.
余裕がある場合は、住宅ローンを元の住宅価格の最大 78% まで支払って、PMI を回避しましょう。 住宅所有者は、特にローンを借りてから住宅価値が上昇した場合には、住宅の新たな評価を受けることもできます。
使われていない部屋を貸し出す
この戦略は一部の人だけのものです。 まず、十分なスペースとレンタルできる追加のスペースが必要です。 これは、自宅の地下室を別のアパートに改造することを意味する可能性があります。 あなたも他の誰かと一緒に快適に暮らすことができれば助かります。
また、この件について金融業者と話し合い、お住まいの地域の住宅賃貸法を調査することをお勧めします。
空き部屋を貸すことで得た余剰資金は、毎月の住宅ローンの支払い額を増やすために使用できます。 つまり、住宅ローンの支払いを早期に完了することができます。 ペナルティが発生しないように、月々の支払い額を増やす前に貸し手と相談してください。
住宅ローンの支払いが完了した後も収入が続くとします。 その場合、退職後の生活に資金を提供したり、医療費をカバーしたりすることができます。
