דרכים לפרוע את המשכנתא שלך מוקדם ובטוח לפנסיה

לפני עשור, כל מי שאינו גמלאי צפה את פרישתו באופטימיות. עם זאת, זה שונה בשנים האחרונות, שכן למעלה מ-50% מפחדים שלא יוכלו לחיות חיים נוחים לאחר הפרישה.

כמה חרדות פרישה שהם חוששים כוללות עלויות בריאות גבוהות, אינפלציה מוגברת, אוזל הכסף וחובות רבים מדי.

חרדת פרישה גרועה יותר עבור אנשים עם תשלומי משכנתא. למרות שחלקם יכלו להרשות לעצמם תשלום משכנתא מוחלט, הם חוששים שיגמר הכסף לאחר ההחזר.

מצד שני, תשלום מוקדם של משכנתא הוא אידיאלי רק עבור חלקם.

כיצד לקבוע אם לפרוע משכנתא מוקדם

האם זה הגיוני כלכלי לפרוע משכנתא מוקדם תלוי בהכנסה, גודל המשכנתא, קנס פירעון מוקדם, חיסכון וניכוי ריבית על המשכנתא.

פירעון המשכנתא עם ההכנסה והחסכונות שלך עלול לרוקן את קרן הפנסיה שלך. ייתכן שלא תוכל לכסות הוצאות חירום וחשבונות רפואיים. עם זאת, זה בסדר לשלם את המשכנתא אם יש לך די והותר להחזר המשכנתא והוצאות המחיה.

אם הכסף שלך מושקע בנכס פיננסי וההחזר על ההשקעה (ROI) נמוך מהריבית על המשכנתא שלך, משיכת כספך כדי לשלם את המשכנתא עשויה להיות החלטה טובה.

יש המון הטבות שמגיעות עם בעלות על בית, ואחת מהן היא ההזדמנות לנכות את תשלומי הריבית על המשכנתא שלך על המסים שלך. פירעון המשכנתא שלך אומר שאינך יכול ליהנות יותר מהפריבילגיה הזו.

בינתיים, ישנן אלטרנטיבות לפרעון מוקדם של המשכנתא מבלי לרוקן את החיסכון הפנסיוני.

משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא הלוואת דירות העומדת לרשות בעלי בתים בני 62 ומעלה. זה בדרך כלל מיועד לאנשים ששילמו את המשכנתא שלהם, שכן ההלוואה מבוססת על ההון העצמי של הבית שלך.

ההלוואה יכולה לקזז משכנתא ואינה מצריכה תשלומים חודשיים. הוא מוחזר כאשר הלווה אינו גר יותר בבית.

בהתאם לחוב הנוכחי שלך, משכנתא הפוכה יכולה לספק לך הון עצמי נזיל, שבו תוכל להשתמש כדי לטפל בהוצאות חירום וחשבונות רפואיים במהלך הפרישה. תשתמש ב מחשבון משכנתא הפוך להעריך כמה אתה זכאי ללוות לצורך תכנון נכון.

הלוואת הון עצמי

הלוואת הון לבית עשויה להיות אופציה טובה עבור בעלי בתים שהחזירו אחוז ניכר מקרן המשכנתא שלהם.

מכיוון שהבית מבטיח את ההלוואה, לרוב יש לו ריבית נמוכה יותר בהשוואה להלוואות לא מובטחות.

אתה יכול להשתמש בהלוואה כדי לשלם את המשכנתא הקיימת שלך ואת יתרת המזומנים למימון הפרישה שלך.

תקופת ההלוואה היא לרוב כ-20 שנה, אך בניגוד למשכנתא הפוכה, עליכם לשלם תשלומים חודשיים.

סובלנות משכנתא

עמידה במשכנתא היא הסכם בין מלווה ללווה שחווה נסיגה או הפסד כספי.

במהלך עמידה במשכנתא, המלווה יעצור את התשלום החודשי שלך למשך ההסכם, ולאחר מכן ייתכן שתצטרך לשלם את כל התשלומים שהוחמצו ולחדש את התשלומים הרגילים ללא קנס.

חלק מהמלווים עשויים להסכים להפחית את התשלום החודשי במהלך סובלנות המשכנתא במקום הפסקה מוחלטת.

זוהי אופציה טובה עבור אנשים שכספם קשור בהשקעה, ספגו לאחרונה אובדן הכנסה או שנפגע בית מאסון טבע.

מימון מחדש

מיחזור משכנתא נוטל הלוואת משכנתא חדשה כדי להחליף את הקיימת. המטרה היא בדרך כלל תעריפים נמוכים יותר ותנאי הלוואה ארוכים יותר. כדי להיות זכאי למימון מחדש, תזדקק להון עצמי מספק. הון עצמי הוא שלך ערך הבית בהתבסס על הערכת השוק הנוכחית פחות הסכום שאתה עדיין חייב על המשכנתא.

מומחים ממליצים לממן מחדש אם זה יכול להוריד את התעריף שלך בנקודת אחוז אחת. גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא משך הזמן שייקח לך להגיע לנקודת האיזון לאחר המימון.

אתה יכול גם למחזר כדי לקבל טווח ארוך יותר כדי להקל על הפרישה. זה יקטין את התשלום החודשי שלך ויאפשר לך מספיק כסף להוצאות אחרות. עם זאת, פירוש הדבר עשוי להיות שתשלם יותר ריבית אם תחשב את התשלום הכולל לאחר תקופת ההלוואה החדשה.

שקול חסרונות מימון מחדש, כמו עלויות נוספות, לפני בחירת אפשרות זו.

עצב מחדש את המשכנתא שלך

עיצוב מחדש של משכנתא, או החזר הלוואות, מתאימים את יתרת ההלוואה שלך לתשלום חודשי נמוך יותר.

אסטרטגיה זו משמשת כאשר יש לך תשלום גדול שעשוי להזדקק ליותר כדי לשלם את ההלוואה. לאחר ביצוע התשלום הגדול, תוכל לנהל משא ומתן עם המלווה להפחתת התשלומים החודשיים לאחר מכן.

בדרך כלל עולה בין 200 ל-300 דולר לעצב מחדש את המשכנתא שלך. אם עושים זאת נכון, הנוחות והשקט הנפשי הנלווים לתשלומים חודשיים נמוכים יותר גוברים על עמלות חידוש המשכנתא.

היפטר מביטוח משכנתא.

חלק מההלוואות הרגילות והפדרליות מגובות של מינהל הדיור (FHA) דורשות ביטוח משכנתא. זה יכול להגדיל משמעותית את התשלום החודשי הכולל.

ביטוח משכנתא מגן על המלווים מפני הפסד כספי במקרה של ברירת מחדל. עבור הלוואות מגובות FHA, תשלמו פרמיית ביטוח משכנתא חודשית (MIP), כ-0.15% עד 0.75% מסכום ההלוואה מדי שנה.

אתה יכול למחזר את המשכנתא שלך להלוואה קונבנציונלית כדי לבטל ביטוח משכנתא FHA.

כמו כן, רוכשי דירות שאינם יכולים לשלם מקדמה של 20 אחוז עבור הלוואות קונבנציונליות יצטרכו לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI). לפני 2017 ובמהלך מגיפת COVID-19, PMI היה ניכוי מס, אבל לא עוד.

אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, שלם את המשכנתא שלך עד 78 אחוז מערך הבית המקורי כדי להיפטר מ-PMI. בעלי בתים יכולים גם לקבל הערכה חדשה עבור ביתם, במיוחד אם ערך הבית עלה מאז שלקחו את ההלוואה.

השכרת חדרים לא בשימוש

אסטרטגיה זו מיועדת רק לחלק. ראשית, אתה חייב שיהיה לך מספיק מקום ועוד תוספת שתוכל לשכור. זה יכול להיות המרת מרתף הבית שלך לדירה נפרדת. זה יעזור אם גם לך היה נוח לחיות עם מישהו אחר.

כמו כן, מומלץ לדון בכך עם המלווה שלך ולחקור את חוקי השכירות למגורים באזור שלך.

המזומן הנוסף מהשכרת החדר הפנוי שלך יכול לשמש להגדלת תשלום המשכנתא החודשי שלך. זה אומר שתוכל להשלים את תשלום המשכנתא שלך מוקדם. אנא שוחח על כך עם המלווה שלך לפני הגדלת התשלום החודשי כדי להבטיח שהוא לא יגרור קנס כלשהו.

נניח שההכנסה נמשכת לאחר השלמת תשלום המשכנתא. במקרה כזה, תוכל לממן את אורח החיים הפנסיוני שלך ולכסות הוצאות רפואיות.