Ef þú hefur einhvern tímann gert fjárhagsáætlun sem leit vel út á pappír en mistókst í raunveruleikanum í annarri viku mánaðarins, þá gæti vandamálið ekki verið agi. Það gæti verið gögnin. Nánar tiltekið gæti það verið að þú hafir verið að reyna að breyta útgjöldum þínum áður en þú skildir mynstur þeirra til fulls.
Margir líta á útgjaldaskrár eins og mataræðisdagbækur. Þeir nota þær eftir að skaðinn er skeður, með smá sektarkennd og loforði um að gera betur næsta mánuð. En að fylgjast með útgjöldum þínum virkar best þegar þú notar þær eins og minnispunkta. Þú ert ekki að safna sönnunargögnum til að dæma sjálfan þig. Þú ert að safna vísbendingum um hvernig líf þitt gengur í raun og veru, hvað rútínan þín kostar og hvert peningarnir þínir byrja að renna þegar enginn fylgist með.
Þessi breyting skiptir máli því markmiðið er ekki að verða einhver sem eyðir aldrei. Það er að verða einhver sem tekur eftir því. Og slík meðvitund getur mótað allt frá matvöruvenjum þínum til stórra ákvarðana um skuldir, sparnað og hvort þú þurfir utanaðkomandi fjármögnunarmöguleika frá lánveitendum fyrir húsnæðislán vegna stærri útgjalda. Áður en þú gerir stórar fjárhagslegar hreyfingar er gott að skilja dagleg mynstur sem þegar stýra sjóðstreymi þínu.
Hugsaðu eins og áhorfandi, ekki gagnrýnandi
Gagnlegasta útgjaldarmatið byrjar með forvitni. Í stað þess að spyrja: „Af hverju er ég svona lélegur í fjárhagsáætlun?“ spurðu: „Hvernig lítur venjulegur mánuður út fyrir mig?“
Þegar þú nálgast fjármál þín á þennan hátt byrjarðu að taka eftir endurteknum hegðunum sem mánaðarleg heildarupphæð getur falið. Kannski snýst útgjöld þín í veitingahúsum ekki í raun um mat. Kannski aukast þau á kvöldin þegar vinnutími er seint. Kannski eru netverslun þín alls ekki tilviljanakennd. Kannski safnast þau saman á sunnudagskvöldum þegar þú forðast mánudaga. Þetta eru mynstur, ekki persónuleg mistök.
Þess vegna getur útgjaldaúttekt verið afhjúpandi en hefðbundin fjárhagsáætlunarsniðmát. Sniðmát segir þér hvað ætti að gerast. Útgjaldaúttekt sýnir hvað gerist.
Byrjaðu með þremur mánuðum, ekki einum
Einn mánuður getur verið villandi. Það gæti innihaldið frí, bílaviðgerð, afmæli eða helgarfrí sem ruglar öllu saman. Þrír mánuðir gefa þér betri mynd af raunveruleikanum.
Skoðið bankayfirlit og kreditkortayfirlit síðustu níutíu daga. Ef þið notið oft reiðufé, skoðið þá kvittanir eða skrifið niður það sem þið munið eins nákvæmlega og mögulegt er. Markmiðið er ekki fullkomnun. Markmiðið er gagnleg mynd.
Þegar þú skoðar færslur þínar skaltu fyrst flokka þær í breiða flokka. Leiga, tryggingar og lánagreiðslur tilheyra föstum kostnaði. Matvörur, bensín, veitingastaðir, afþreying og innkaup tilheyra breytilegum kostnaði. Mörg fjárhagsáætlunarkerfi aðgreina einnig kostnað sem ekki er mánaðarlegur, svo sem ársáskriftir eða viðhald bíls, vegna þess að auðvelt er að gleyma honum þar til hann kemur skyndilega upp. Verkfæri eins og YNAB eru byggð upp í því að flokka færslur í flokka og aðlaga þá að raunverulegum forgangsröðun þinni og venjum, frekar en að þvinga fram eitt kerfi sem hentar öllum. Leiðbeiningar YNAB um flokkun færslna eru gagnlegt dæmi um hversu ítarlegt þetta ferli getur orðið án þess að verða yfirþyrmandi.
Leitaðu að tímasetningu, ekki bara heildartölum
Þetta er þar sem útgjaldagreining verður áhugaverðari. Margir hætta eftir að hafa lagt saman heildartölur flokka. Það er gagnlegt en ófullkomið. Þú vilt líka skoða hvenær þú eyðir.
Spyrðu sjálfan þig nokkurra hagnýtra spurninga. Verða matvörukaup dýrari í lok launatímabilsins? Eyðir þú meira í þægindakaup þegar dagatalið þitt er troðfullt? Skapa helgar fyrirsjáanlega aukningu í smáinnkaupum? Safnast sjálfvirkar endurnýjanir upp á einum hluta mánaðarins?
Mynstur í tímasetningu getur útskýrt hvers vegna fjárhagsáætlunargerð virðist oft ósamræmi. Þú gætir ekki átt við útgjaldavandamál að stríða yfir allan mánuðinn. Þú gætir átt við útgjaldaþrýsting að stríða á tiltekinni viku. Þegar þú veist það verða lausnir þínar raunhæfari. Þú getur fært gjalddaga reikninga, útbúið máltíðir fyrir annasömustu dagana eða sett vikulegt hámark fyrir flokka sem hafa tilhneigingu til að bólgna út á fyrirsjáanlegum tímum.
„Vandamálsflokkurinn“ þinn gæti í raun verið kerfi sem vantar
Fólki finnst gaman að segja að það þurfi að „draga úr útgjöldum“ en almenn ráð duga yfirleitt ekki. Sérstök kerfi gera það.
Til dæmis, ef matur til að taka með sér heldur áfram að sprengja fjárhagsáætlun þína, þá er vandamálið kannski ekki að þú elskir veitingastaði of mikið. Það gæti verið að eldhúsið þitt sé tómt á fimmtudögum, þú kemur seint heim og heimsending er auðveldasta lausnin. Ef útgjöld þín til skemmtanahalds halda áfram að aukast, þá gæti það verið vegna þess að allar félagslegar áætlanir sem þú gerir snúast um að borga fyrir eitthvað.
Með öðrum orðum, útgjaldaflokkurinn er oft bara lokaeinkennið. Raunverulegt mynstur birtist í áætlun þinni, orku, venjum eða umhverfi.
Þess vegna skiptir eftirlit svo miklu máli. Það hjálpar þér að hætta að líta á hverja krónu sem eina ákvörðun. Peningavenjur koma yfirleitt til vegna endurtekinna aðstæðna. Breyting á þessum aðstæðum og eyðslan breytist oft með þeim.
Notaðu verkfæri sem passa við athyglisspann þinn
Þú þarft ekki fullkomið forrit til að gera þetta vel. Þú þarft aðferð sem þú munt í raun halda áfram að nota.
Sumum líkar vel við fjárhagsáætlunarforrit sem flytja sjálfkrafa inn færslur og flokka þær í flokka. Aðrir kjósa einfalda töflureikni því það er handhægara. Sumum gengur samt best að nota pappírsútgjaldaskrá, sérstaklega ef það að skrifa niður hverja kaup skapar gagnlega pásu áður en þeir eyða aftur.
Penn State Extension leggur einnig áherslu á gildi mánaðarlegrar útgjaldaáætlunar og sjóðstreymisáætlunar til að fylgjast með því hvenær tekjur berast og hvenær útgjöld lenda, sem getur auðveldað ákvarðanatöku frá viku til viku. Hagnýt nálgun þeirra er sérstaklega gagnleg ef peningarnir eru þröngir á ákveðnum tímum mánaðarins í stað þess að vera það allan mánuðinn. Mánaðarleg útgjaldaáætlun Penn State Extension býður upp á einfalda fyrirmynd fyrir slíka eftirlit.
Besta tólið er það sem hjálpar þér að taka eftir mynstrum nógu hratt til að bregðast við þeim.
Búðu til fjárhagsáætlun út frá raunveruleikanum
Þegar þú hefur greint mynstrin þín geturðu nú byggt upp fjárhagsáætlun sem á möguleika á að lifa af raunveruleikann.
Þetta er sá hluti sem margir fá rangar upplýsingar um. Þeir byrja á því að setja sér hugsjónartölur en verða svo pirraðir þegar raunveruleg útgjöld þeirra stemma ekki við það. Betri aðferð er að byrja á því sem gögnin þín sýna og aðlaga þaðan.
Ef þú eyðir stöðugt meira í matvörur en þú hélst, þá er það ekki sjálfkrafa merki um að þú ættir að helminga þennan flokk. Það gæti þýtt að gamla talan þín var óraunhæf. Ef reikningar þínir fyrir veitur sveiflast meira en búist var við, gerðu fjárhagsáætlun fyrir hærri kostnaðinn. Ef fastir kostnaður þinn tekur nú þegar stóran hluta af tekjum þínum, gæti raunverulegt tækifæri þitt legið í því að lækka reikning, endurfjármagna skuldir eða skipuleggja stóra framtíðarútgjöld vandlega, ekki að sleppa kaffi.
Fjárhagsáætlun sem byggir á heiðarlegri eftirfylgni er yfirleitt minna dramatísk en mun varanlegri.
Lítil mynstur skapa stór markmið
Ein besta ástæðan til að fylgjast með útgjöldum er sú að það tengir dagleg val við stærri markmið á sýnilegan hátt. Að spara í neyðarsjóði, greiða niður skuldir, skipuleggja flutninga eða byggja upp sjóð fyrir viðgerðir á heimilinu verður allt auðveldara þegar þú veist hvert peningarnir þínir fara núna.
Oft er aukapeningurinn sem þú þarft ekki falinn í einni risavaxinni sóun. Hann er dreifður yfir tíu eða fimmtán rólegar venjur sem virðast eðlilegar vegna þess að þær eru kunnuglegar. Nokkrar endurnýjanir áskriftar hér. Nokkrar skyndiviðbætur þar. Nokkrir dýrir þægindavalkostir í hverri viku. Eftirfylgni hjálpar þér að safna þessum brotum saman í tölu sem þú getur í raun unnið með.
Þá byrjar framfarir að finnast raunverulegar. Ekki þegar þú lofar að vera „betri með peninga“, heldur þegar þú sérð greinilega hvað er að gerast, hvað þarf að breyta og hvaða málamiðlanir eru þess virði að gera.
Meðvitund fyrst, aðgerðir síðan
Að fylgjast með útgjöldum sínum snýst ekki um að verða heltekinn af hverri einustu kaupum. Það snýst um að ryðja úr vegi þokunni. Þegar þokunni léttir verða valmöguleikarnir skarpari. Fjárhagsáætlunin verður trúverðugri. Sparnaðarmarkmiðin hætta að virðast óhlutbundin.
Og kannski mikilvægast er að þú hættir að líta á fjármál þín sem tilviljunarkennd.
Mynstur segja sögu. Þegar þú lærir að lesa þá sögu geturðu loksins byrjað að ritstýra henni.
