Satu dekade yang lalu, setiap non-pensiun mengantisipasi masa pensiun mereka dengan optimisme. Namun, hal ini berbeda dalam beberapa tahun terakhir, karena lebih dari 50 persen takut mereka tidak dapat menjalani kehidupan yang nyaman setelah pensiun.
Beberapa kekhawatiran pensiun yang mereka takuti antara lain tingginya biaya perawatan kesehatan, meningkatnya inflasi, kehabisan uang, dan terlalu banyak utang.
Kecemasan pensiun lebih buruk bagi orang-orang dengan pembayaran hipotek. Meskipun beberapa orang mampu membayar cicilan hipotek secara langsung, mereka takut kehabisan uang setelah pelunasan.
Di sisi lain, pembayaran hipotek lebih awal hanya ideal bagi sebagian orang.
Bagaimana menentukan apakah akan melunasi hipotek lebih awal
Masuk akal secara finansial untuk melunasi hipotek lebih awal tergantung pada pendapatan, besaran hipotek, denda pembayaran di muka, tabungan, dan pengurangan bunga hipotek.
Melunasi hipotek dengan penghasilan dan tabungan Anda dapat menghabiskan dana pensiun Anda. Anda mungkin tidak dapat menanggung biaya darurat dan tagihan medis. Namun, tidak apa-apa untuk melunasi hipotek jika Anda memiliki lebih dari cukup untuk pembayaran hipotek dan biaya hidup.
Jika uang Anda diinvestasikan dalam aset keuangan dan Return On Investment (ROI) lebih rendah dari bunga hipotek Anda, menarik uang Anda untuk melunasi hipotek mungkin merupakan keputusan yang baik.
Ada banyak manfaat yang didapat dari kepemilikan rumah, dan salah satunya adalah kesempatan untuk mengurangi pembayaran bunga hipotek atas pajak Anda. Melunasi hipotek Anda berarti Anda tidak dapat menikmati hak istimewa ini lebih lanjut.
Sementara itu, ada alternatif lain selain melunasi hipotek Anda lebih awal tanpa menghabiskan tabungan pensiun Anda.
hipotek terbalik
Hipotek terbalik adalah pinjaman rumah yang tersedia untuk pemilik rumah berusia 62 tahun ke atas. Hal ini biasanya terjadi pada orang yang telah melunasi hipoteknya, karena pinjaman tersebut didasarkan pada ekuitas rumah Anda.
Pinjaman ini dapat mengimbangi hipotek dan tidak memerlukan pembayaran bulanan. Pembayarannya dilunasi ketika peminjam tidak lagi tinggal di rumah tersebut.
Bergantung pada utang Anda saat ini, hipotek terbalik dapat memberi Anda ekuitas cair, yang dapat Anda gunakan untuk memenuhi biaya darurat dan tagihan medis selama masa pensiun. Gunakan Kalkulator hipotek terbalik untuk memperkirakan berapa banyak Anda berhak meminjam untuk perencanaan yang tepat.
Pinjaman Ekuitas Rumah
Pinjaman ekuitas rumah mungkin merupakan pilihan yang baik bagi pemilik rumah yang telah melunasi sebagian besar pokok hipotek mereka.
Karena rumah tersebut mendapatkan pinjaman, biasanya tingkat bunganya lebih rendah jika dibandingkan dengan pinjaman tanpa jaminan.
Anda dapat menggunakan pinjaman tersebut untuk melunasi hipotek Anda saat ini dan sisa uang tunai untuk mendanai masa pensiun Anda.
Jangka waktu pinjaman biasanya sekitar 20 tahun, namun tidak seperti hipotek terbalik, Anda harus melakukan pembayaran bulanan.
Ketahanan hipotek
Kesabaran hipotek adalah kesepakatan antara pemberi pinjaman dan peminjam yang mengalami kemunduran atau kerugian finansial.
Selama masa tenggang hipotek, pemberi pinjaman akan menghentikan sementara pembayaran bulanan Anda selama jangka waktu perjanjian, setelah itu Anda mungkin harus membayar semua pembayaran yang terlewat dan melanjutkan pembayaran rutin tanpa penalti.
Beberapa pemberi pinjaman mungkin setuju untuk mengurangi pembayaran bulanan selama masa keringanan hipotek daripada jeda total.
Ini adalah pilihan yang baik bagi orang-orang yang uangnya terikat pada investasi, baru-baru ini kehilangan pendapatan, atau rumahnya rusak akibat bencana alam.
Pembiayaan kembali
Pembiayaan kembali hipotek adalah mengambil pinjaman hipotek baru untuk menggantikan yang sudah ada. Tujuannya biasanya untuk suku bunga yang lebih rendah dan jangka waktu pinjaman yang lebih lama. Agar memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali, Anda memerlukan ekuitas rumah yang memadai. Ekuitas rumah adalah milik Anda nilai rumah berdasarkan estimasi pasar saat ini dikurangi jumlah utang hipotek Anda yang masih ada.
Para ahli merekomendasikan pembiayaan kembali jika hal itu dapat menurunkan suku bunga Anda sebesar satu poin persentase. Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah durasi waktu yang Anda perlukan untuk mencapai titik impas setelah pembiayaan kembali.
Anda juga dapat melakukan pembiayaan kembali untuk mendapatkan jangka waktu yang lebih panjang guna memudahkan masa pensiun. Ini akan mengurangi pembayaran bulanan Anda dan memberi Anda cukup dana untuk pengeluaran lainnya. Namun, ini mungkin berarti Anda akan membayar bunga lebih banyak jika menghitung total pembayaran setelah jangka waktu pinjaman baru.
Pertimbangkan kerugian pembiayaan kembali, seperti biaya tambahan, sebelum memilih opsi ini.
Susun kembali hipotek Anda
Pembuatan kembali hipotek, atau reamortisasi pinjaman, menyesuaikan saldo pinjaman Anda untuk pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Strategi ini digunakan ketika Anda memiliki pembayaran besar yang mungkin memerlukan lebih banyak untuk melunasi pinjaman. Setelah melakukan pembayaran dalam jumlah besar, Anda bisa bernegosiasi dengan pemberi pinjaman untuk mengurangi pembayaran bulanan setelahnya.
Biasanya biayanya antara $200 dan $300 untuk menyusun kembali hipotek Anda. Jika dilakukan dengan benar, kenyamanan dan ketenangan pikiran yang menyertai pembayaran bulanan yang lebih rendah melebihi biaya penyusunan kembali hipotek.
Singkirkan asuransi hipotek.
Beberapa pinjaman konvensional dan yang didukung Administrasi Perumahan Federal (FHA) memerlukan asuransi hipotek. Hal ini dapat meningkatkan total pembayaran bulanan secara signifikan.
Asuransi hipotek melindungi pemberi pinjaman dari kehilangan uang jika Anda gagal bayar. Untuk pinjaman yang didukung FHA, Anda akan membayar premi asuransi hipotek bulanan (MIP), sekitar 0.15% hingga 0.75% dari jumlah pinjaman setiap tahunnya.
Anda dapat membiayai kembali hipotek Anda menjadi pinjaman konvensional untuk menghilangkan asuransi hipotek FHA.
Demikian pula, pembeli rumah yang tidak dapat membayar uang muka pinjaman konvensional sebesar 20 persen harus membayar asuransi hipotek swasta (PMI). Sebelum tahun 2017 dan selama pandemi COVID-19, PMI dapat dikurangkan dari pajak, namun sekarang tidak lagi.
Jika Anda mampu membelinya, bayar hipotek Anda hingga 78 persen dari nilai asli rumah untuk menghilangkan PMI. Pemilik rumah juga bisa mendapatkan penilaian baru untuk rumahnya, terutama jika nilai rumahnya sudah terapresiasi sejak mereka mengambil pinjaman.
Menyewakan kamar yang tidak terpakai
Strategi ini hanya untuk sebagian orang. Pertama, Anda harus memiliki ruang yang cukup dan ruang tambahan lainnya yang dapat Anda sewa. Ini bisa berarti mengubah ruang bawah tanah rumah Anda menjadi apartemen terpisah. Kamu juga perlu merasa nyaman tinggal bersama orang lain.
Selain itu, disarankan untuk mendiskusikan hal ini dengan pemberi pinjaman Anda dan meneliti undang-undang persewaan tempat tinggal di wilayah Anda.
Uang ekstra dari menyewakan kamar cadangan Anda dapat digunakan untuk meningkatkan pembayaran hipotek bulanan Anda. Ini berarti Anda dapat menyelesaikan pembayaran hipotek Anda lebih awal. Harap diskusikan hal ini dengan pemberi pinjaman Anda sebelum menaikkan pembayaran bulanan untuk memastikan tidak dikenakan denda apa pun.
Misalkan pendapatan berlanjut setelah pembayaran hipotek Anda selesai. Dalam hal ini, Anda dapat mendanai gaya hidup pensiun Anda dan menanggung biaya pengobatan.