Եթե երբևէ կազմել եք բյուջե, որը թղթի վրա հիանալի տեսք ուներ, բայց ամսվա երկրորդ շաբաթվա ընթացքում ինչ-որ կերպ ձախողվել է իրական կյանքում, խնդիրը կարող է կարգապահությունը չլինել։ Այն կարող է տվյալներն լինել։ Ավելի կոնկրետ, հնարավոր է, որ դուք փորձել եք փոխել ձեր ծախսերը՝ նախքան դրանց օրինաչափությունները լիովին հասկանալը։
Շատերը ծախսերի հետևորդներին վերաբերվում են որպես սննդակարգի գրանցամատյանների։ Նրանք դրանք օգտագործում են վնասը հասցված լինելուց հետո՝ մի փոքր մեղքի զգացումով և հաջորդ ամիս ավելի լավը լինելու խոստումով։ Սակայն ձեր ծախսերի հաշվառումն ամենաարդյունավետն է, երբ դուք դրանց վերաբերվում եք որպես դաշտային գրառումների։ Դուք ապացույցներ չեք հավաքում ինքներդ ձեզ դատելու համար։ Դուք հուշումներ եք հավաքում այն մասին, թե ինչպես է իրականում ընթանում ձեր կյանքը, որքան են արժենում ձեր առօրյան և որտեղ է սկսում թափվել ձեր գումարը, երբ ոչ ոք ուշադրություն չի դարձնում։
Այդ տեղաշարժը կարևոր է, քանի որ նպատակը երբեք չծախսող դառնալը չէ։ Այլ նպատակը նկատող դառնալն է։ Եվ այդպիսի գիտակցությունը կարող է ձևավորել ամեն ինչ՝ սկսած ձեր մթերքների գնումների սովորություններից մինչև պարտքերի, խնայողությունների վերաբերյալ ընդհանուր որոշումներ և այն, թե արդյոք ձեզ անհրաժեշտ են արտաքին ֆինանսավորման տարբերակներ տան գրավի վարկատուներից՝ ավելի մեծ ծախսերի համար։ Նախքան որևէ խոշոր դրամական տեղաշարժ կատարելը, օգտակար է հասկանալ ձեր դրամական հոսքը կարգավորող ամենօրյա օրինաչափությունները։
Մտածեք դիտորդի պես, այլ ոչ թե քննադատի
Ծախսերի ամենաօգտակար վերանայումը սկսվում է հետաքրքրասիրությունից: Փոխանակ հարցնելու՝ «Ինչո՞ւ եմ ես այդքան վատ բյուջե կազմել», հարցրեք՝ «Ինչպե՞ս է իրականում թվում իմ սովորական ամիսը»:
Երբ դուք այս կերպ եք մոտենում ձեր ֆինանսներին, սկսում եք նկատել կրկնվող վարքագծեր, որոնք կարող են թաքնված լինել ամսական հիմնական գումարի մեջ։ Հնարավոր է՝ ձեր ռեստորանային ծախսերը իրականում սննդի համար չեն։ Հնարավոր է՝ դրանք կտրուկ աճում են այն գիշերները, երբ աշխատանքը ուշանում է։ Հնարավոր է՝ ձեր առցանց գնումները բոլորովին պատահական չեն։ Հնարավոր է՝ դրանք կուտակվում են կիրակի երեկոյան, երբ դուք խուսափում եք երկուշաբթիից։ Սրանք օրինաչափություններ են, այլ ոչ թե անձնական ձախողումներ։
Ահա թե ինչու ծախսերի աուդիտը կարող է ավելի բացահայտող լինել, քան ավանդական բյուջեի ձևանմուշը։ Ձևանմուշը ցույց է տալիս, թե ինչ պետք է տեղի ունենա։ Ծախսերի աուդիտը ցույց է տալիս, թե ինչ է իրականում տեղի ունենում։
Սկսեք երեք ամսից, ոչ թե մեկից
Մեկ ամիսը կարող է մոլորեցնող լինել։ Այն կարող է ներառել արձակուրդ, մեքենայի նորոգում, ծննդյան օր կամ տոնական հանգստյան օրեր, որոնք ամեն ինչ կխաթարեն։ Երեք ամիսը ձեզ իրական կյանքի ավելի լավ պատկերացում է տալիս։
Վերցրեք ձեր բանկային և վարկային քարտերի քաղվածքները վերջին իննսուն օրվա համար։ Եթե հաճախ եք կանխիկ օգտագործում, ստուգեք կտրոնները կամ գրեք այն, ինչ հիշում եք, որքան հնարավոր է ճշգրիտ։ Նպատակը կատարելությունը չէ։ Նպատակը օգտակար նկարն է։
Ձեր գործարքները վերանայելիս նախ դրանք դասակարգեք լայն կատեգորիաների: Վարձավճարը, ապահովագրությունը և վարկի վճարումները դասվում են ֆիքսված ծախսերի մեջ: Սննդամթերքը, բենզինը, ճաշելը, զվարճանքը և գնումները դասվում են փոփոխական ծախսերի մեջ: Բյուջետավորման շատ համակարգեր նաև առանձնացնում են ոչ ամսական ծախսերը, ինչպիսիք են տարեկան բաժանորդագրությունները կամ մեքենայի սպասարկումը, քանի որ դրանք հեշտ է մոռանալ մինչև հանկարծակի հայտնվելը: YNAB-ի նման գործիքները կառուցված են գործարքները կատեգորիաներին վերագրելու և այդ կատեգորիաները ձեր իրական առաջնահերթություններին և սովորություններին համապատասխանեցնելու շուրջ, այլ ոչ թե բոլորին համապատասխանող համակարգ պարտադրելու շուրջ: YNAB-ի ուղեցույցը գործարքները դասակարգելու օգտակար օրինակ է այն բանի, թե որքան մանրամասն կարող է դառնալ այս գործընթացը՝ առանց ծանրաբեռնելու:
Ուշադրություն դարձրեք ժամանակացույցին, այլ ոչ թե միայն ընդհանուր գումարներին
Ահա թե որտեղ է ծախսերի վերլուծությունն ավելի հետաքրքիր դառնում։ Շատերը կանգ են առնում կատեգորիաների ընդհանուր գումարները գումարելուց հետո։ Դա օգտակար է, բայց թերի։ Դուք նաև պետք է ուսումնասիրեք, թե երբ եք ծախսում։
Տվեք ինքներդ ձեզ մի քանի գործնական հարցեր։ Արդյո՞ք մթերային խանութների գնումները թանկանում են վճարման ցիկլի վերջում։ Արդյո՞ք ավելի շատ եք ծախսում հարմարավետության վրա, երբ ձեր օրացույցը լի է։ Արդյո՞ք հանգստյան օրերը ստեղծում են փոքր գնումների կանխատեսելի աճ։ Արդյո՞ք ավտոմատ երկարաձգումները կուտակվում են ամսվա որևէ մասում։
Ժամանակացույցի օրինաչափությունը կարող է բացատրել, թե ինչու է բյուջետավորումը հաճախ անհամապատասխան թվում։ Դուք կարող է ծախսերի խնդիր չունենաք ամբողջ ամսվա ընթացքում։ Դուք կարող եք ծախսերի ճնշման կետ ունենալ որոշակի շաբաթվա ընթացքում։ Երբ դա իմանաք, ձեր լուծումները կդառնան ավելի իրատեսական։ Դուք կարող եք տեղափոխել հաշիվների վերջնաժամկետները, պատրաստել ճաշեր ձեր ամենածանրաբեռնված օրերից առաջ կամ սահմանել շաբաթական սահմանաչափ այն կատեգորիաների համար, որոնք հակված են մեծանալու կանխատեսելի ժամանակներում։
Ձեր «խնդրի կատեգորիան» կարող է իրականում բացակայող համակարգ լինել
Մարդիկ սիրում են ասել, որ պետք է «կրճատեն ծախսերը», բայց ընդհանուր խորհուրդները սովորաբար չեն գործում։ Հատուկ համակարգերը գործում են։
Օրինակ, եթե ձեր բյուջեն անընդհատ գերազանցում է ձեր տանելու ծառայությունը, խնդիրը կարող է չլինել այն, որ դուք չափազանց շատ եք սիրում ռեստորաններ։ Հնարավոր է, որ ձեր խոհանոցը դատարկ է հինգշաբթի օրերին, դուք ուշ եք տուն վերադառնում, և առաքումը ամենահեշտ լուծումն է։ Եթե ձեր զվարճանքի ծախսերը շարունակում են աճել, դա կարող է պայմանավորված լինել նրանով, որ ձեր մշակած յուրաքանչյուր հասարակական ծրագիր պտտվում է ինչ-որ բանի համար վճարելու շուրջ։
Այլ կերպ ասած, ծախսերի կատեգորիան հաճախ միայն վերջին ախտանիշն է։ Իրական օրինաչափությունը գտնվում է ձեր ժամանակացույցի, էներգիայի, սովորությունների կամ միջավայրի վերևում։
Ահա թե ինչու է հետևողականությունը այդքան կարևոր։ Այն օգնում է ձեզ դադարել յուրաքանչյուր դոլարը որպես մեկուսացված որոշում ընդունելուց։ Ֆինանսական սովորությունները սովորաբար առաջանում են կրկնվող պայմաններից։ Փոխեք այդ պայմանները, և ծախսերը հաճախ փոխվում են դրանց հետ մեկտեղ։
Օգտագործեք ձեր ուշադրության տևողությանը համապատասխանող գործիքներ
Սա լավ անելու համար ձեզ կատարյալ հավելված պետք չէ։ Ձեզ անհրաժեշտ է մեթոդ, որը դուք իրականում կշարունակեք օգտագործել։
Ոմանք նախընտրում են բյուջետավորման հավելվածներ, որոնք ավտոմատ կերպով ներմուծում են գործարքներ և դասակարգում դրանք ըստ կատեգորիաների: Մյուսները նախընտրում են պարզ աղյուսակ, քանի որ այն ավելի գործնական է թվում: Ոմանց համար դեռևս լավագույնն է թղթային ծախսերի գրանցամատյանը, հատկապես, եթե յուրաքանչյուր գնում գրանցելը օգտակար դադար է ստեղծում կրկին ծախսելուց առաջ:
Penn State Extension-ը նաև ընդգծում է ամսական ծախսերի պլանի և դրամական հոսքերի օրացույցի կարևորությունը՝ եկամտի ստացման և ծախսերի կատարման ժամանակը հետևելու համար, ինչը կարող է շաբաթական որոշումների կայացումը հեշտացնել: Նրանց գործնական մոտեցումը հատկապես օգտակար է, եթե ձեր գումարը սուղ է ամսվա որոշակի պահերին, այլ ոչ թե ամբողջ ամսվա ընթացքում: Penn State Extension-ի ամսական ծախսերի պլանը առաջարկում է պարզ մոդել այդպիսի հետևման համար:
Լավագույն գործիքն այն է, որը օգնում է ձեզ բավականաչափ արագ նկատել օրինաչափությունները՝ դրանց արձագանքելու համար։
Կազմեք բյուջե՝ ելնելով իրականությունից
Երբ արդեն բացահայտել եք ձեր օրինաչափությունները, կարող եք կազմել բյուջե, որը հնարավորություն ունի գոյատևելու իրական կյանքում։
Սա այն մասն է, որը շատ մարդիկ սխալմամբ են անում։ Նրանք սկսում են իդեալական թվեր սահմանելով, ապա հիասթափվում են, երբ իրենց իրական ծախսերը չեն համընկնում։ Ավելի լավ մոտեցում է սկսել ձեր գրառումներից և ճշգրտումներ կատարել այնտեղից։
Եթե դուք մշտապես ավելի շատ եք ծախսում մթերքների վրա, քան կարծում էիք, դա ավտոմատ կերպով չի նշանակում, որ պետք է կիսով չափ կրճատեք այդ կատեգորիան։ Դա կարող է նշանակել, որ ձեր նախկին թիվը անիրատեսական էր։ Եթե ձեր կոմունալ վճարները տատանվում են սպասվածից ավելի, բյուջե կազմեք ավելի բարձր մակարդակի համար։ Եթե ձեր ֆիքսված ծախսերն արդեն իսկ զբաղեցնում են ձեր եկամտի մեծ մասը, ձեր իրական հնարավորությունը կարող է կայանալ վճարը կրճատելու, պարտքը վերաֆինանսավորելու կամ ապագա խոշոր ծախսերը ավելի ուշադիր պլանավորելու մեջ, այլ ոչ թե սուրճը բաց թողնելու մեջ։
Անկեղծ հետևողականությունից կազմված բյուջեն սովորաբար պակաս դրամատիկ է, բայց շատ ավելի կայուն։
Փոքրիկ նախշերը ստեղծում են մեծ նպատակներ
Ծախսերը հետևելու լավագույն պատճառներից մեկն այն է, որ այն տեսանելիորեն կապում է առօրյա ընտրությունները ավելի մեծ նպատակների հետ: Արտակարգ իրավիճակների համար խնայելը, պարտքերի մարումը, տեղափոխության պլանավորումը կամ տան վերանորոգման համար բարձիկ ստեղծելը՝ այս ամենը դառնում է ավելի հեշտ, երբ դուք գիտեք, թե որտեղ է գնում ձեր գումարը ներկայումս:
Հաճախ ձեզ անհրաժեշտ լրացուցիչ գումարը չի թաքնվում մեկ հսկայական անիմաստ ծախսի մեջ։ Այն ցրված է տասը կամ տասնհինգ լուռ սովորությունների մեջ, որոնք նորմալ են թվում, քանի որ ծանոթ են։ Ահա մի քանի բաժանորդագրության երկարաձգումներ։ Ահա մի քանի իմպուլսիվ լրացումներ։ Ամեն շաբաթ մի քանի թանկարժեք հարմարավետ ընտրություններ։ Հետևումը օգնում է ձեզ այդ բեկորները հավաքել այնպիսի քանակի մեջ, որի հետ իրականում կարող եք աշխատել։
Ահա թե որտեղ է առաջընթացը սկսում իրական թվալ։ Ոչ թե երբ դուք խոստանում եք «ավելի լավը լինել փողի հետ», այլ երբ կարող եք հստակ տեսնել, թե ինչ է կատարվում, ինչ է պետք փոխել և ինչ փոխզիջումների գնալ։
Նախ իրազեկում, երկրորդ՝ գործողություն
Ձեր ծախսերի հաշվառումը չի նշանակում ամեն գնով տարվել։ Այն նշանակում է մշուշը վերացնել։ Երբ մշուշը ցրվի, ձեր ընտրություններն ավելի սուր կդառնան։ Ձեր բյուջեն ավելի հավաստի կդառնա։ Ձեր խնայողությունների նպատակները դադարում են վերացական թվալ։
Եվ, թերևս, ամենակարևորը՝ դուք դադարում եք ձեր ֆինանսները պատահականորեն դիտարկել։
Կաղապարները պատմություն են պատմում։ Երբ սովորեք կարդալ այդ պատմությունը, վերջապես կարող եք սկսել խմբագրել այն։
