Պարտքի դիտարկումը կառուցվածքային տեսանկյունից

Պարտքը թիվ չէ

Մարդկանց մեծ մասը պարտքը դիտարկում է որպես մեկ մեծ գումար։ Նրանք գումարում են մնացորդները, նայում թվին և որոշում՝ կառավարելի՞ է թվում, թե՞ սարսափելի։ Այդ արձագանքը տրամաբանական է, բայց այն ամբողջ պատմությունը չի պատմում։ Երկու մարդ կարող են նույն գումարը պարտք ունենալ և հայտնվել բոլորովին տարբեր իրավիճակներում՝ կախված պարտքի տեսակից, տոկոսադրույքից, վճարման ժամանակացույցից և այն բանից, թե ով է վերահսկում պայմանները։

Պարտքին կառուցվածքային տեսանկյունից նայելը նշանակում է ավելի լավ հարցեր տալ, քան «Որքա՞ն պարտք ունեմ»։ Դա նշանակում է հարցնել, թե ինչպես է կուտակվել պարտքը։ Ինդիանայի պարտքի մեղմացման նման տարբերակներ համեմատող անձը կարող է ավելի պարզ պատկերացում կազմել՝ նայելով ոչ միայն մնացորդին, այլև այն բանին, թե որ պարտքերն են ամենաթանկը, որոնք են ամենաանհետաձգելի և որոնք են ստեղծում ամենամեծ ճնշումը։

Պարտքի ձևը կարևոր է

Պարտքն ունի կառուցվածք, գրեթե ինչպես շենքը։ Որոշ մասեր ավելի մեծ քաշ ունեն, քան մյուսները։ Ֆիքսված տոկոսադրույքով և կանխատեսելի վճարումով հիփոթեքը կարող է ծանր լինել, բայց կայուն։ Բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտի մնացորդը կարող է փոքր լինել, բայց ավելի վտանգավոր, քանի որ այն արագ աճում է և դժվար է մարել։ Բժշկական հաշիվը կարող է ունենալ տարբեր բանակցային հնարավորություններ, քան ավտովարկը։ Արագ վարկը կարող է անհապաղ դրամական հոսքի սթրես առաջացնել, նույնիսկ եթե մնացորդը փոքր է թվում։

Ահա թե ինչու ընդհանուր մնացորդը կարող է մոլորեցնող լինել։ 20,000 դոլարի վարկը ցածր ֆիքսված տոկոսադրույքով նույնը չէ, ինչ 20,000 դոլարը, որը բաշխված է մի քանի վարկային քարտերի միջև՝ փոփոխվող տոկոսադրույքներով և նվազագույն վճարումներով։ Առաջինը կարող է լինել երկարաժամկետ ծրագրի մաս։ Երկրորդը կարող է լինել մի համակարգ, որը անընդհատ գումար է դուրս բերում ձեր ապագայից։

Ով է պարտքի կրողը փոխում է իշխանության դինամիկան

Մեկ այլ կարևոր հարց է, թե ում է պատկանում պարտքը։ Արդյո՞ք այն դեռևս սկզբնական վարկատուի մոտ է։ Արդյո՞ք այն վաճառվել է պարտքի գնորդին։ Արդյո՞ք այն վաճառվել է գանձող գործակալության մոտ։ Արդյո՞ք վարկատուն ապահովագրված է գրավով, օրինակ՝ մեքենայով կամ տանով, թե՞ պարտքը չապահովված է։

Դա կարևոր է, քանի որ տարբեր վարկատուներ ունեն տարբեր գործիքներ, խթաններ և ժամանակացույցեր: Ապահովագրված վարկատուն կարող է իրավունքներ ունենալ, որոնք կապված են գույքի հետ: Անապահով վարկային քարտի ընկերությունը կարող է հույսը դնել վճարման ճնշման, տոկոսների և հնարավոր իրավական գործողությունների վրա: Պարտքի գնորդը կարող է հաշիվը գնել սկզբնական մնացորդից պակաս գնով և կարող է այլ կերպ բանակցել:

Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոյի պարտքերի գանձման ռեսուրսները բացատրում են հարկահավաքների հետ կապված սպառողների մի շարք իրավունքներ և պաշտպանություններ: Իմանալով, թե ով է կապվում ձեզ հետ և ինչ են նրանք օրենքով իրավունք ունեն անել, սթրեսային իրավիճակը վերածվում է ավելի հեշտ գնահատելի բանի:

Տոկոսադրույքները բացահայտում են թույլ կողմերը

Տոկոսադրույքը կառուցվածքային անկայունության ամենաակնհայտ նշաններից մեկն է: Ցածր տոկոսադրույքով պարտքը կարող է կառավարելի լինել, նույնիսկ եթե մնացորդը մեծ է: Բարձր տոկոսադրույքով պարտքը կարող է արագ դառնալ անկայուն, քանի որ յուրաքանչյուր վճարման մեծ մասը գնում է տոկոսների մարմանը, այլ ոչ թե մայր գումարը նվազեցնելու:

Ահա թե որտեղ են մարդիկ հաճախ հիասթափվում։ Նրանք վճարումներ են կատարում, բայց մնացորդը գրեթե չի փոխվում։ Կառուցվածքային առումով դա նշանակում է, որ պարտքը նախագծված է այնպես, որ դանդաղեցնում է փախուստը։ Վճարումը կարող է պահպանել հաշվի արդիականությունը, բայց կարող է մեծ առաջընթաց չապահովել։

Պարտքի մանրակրկիտ վերանայումը պետք է դասակարգի մնացորդները ըստ տոկոսադրույքի, այլ ոչ թե միայն չափի։ Ամենափոքր մնացորդը միշտ չէ, որ ամենամեծ սպառնալիքն է։ Առաջին հերթին ուշադրության կարող է արժանանալ այն պարտքը, որն ամենաարագն է աճում կամ ամենաշատ ամսական կանխիկն է սպառում։

Հասունությունը ժամանակի մասին է

Ֆինանսներում մարման ժամկետը վերաբերում է այն ժամանակահատվածին, երբ պարտքը պետք է մարվի կամ որքան ժամանակ է սպասվում մարման համար։ Տնային տնտեսությունների համար նույն գաղափարը կարևոր է գործնականում։ Որոշ պարտքեր կարճաժամկետ են և անհետաձգելի։ Մյուսները երկարաժամկետ են և կանխատեսելի։ Որոշները պահանջում են մեծ վճարումներ շուտով։ Մյուսները վճարումները տարածում են տարիների ընթացքում։

Ժամկետը ազդում է սթրեսի վրա: Հաջորդ ամիս մարման ժամկետ ունեցող վարկը ստեղծում է այլ տեսակի ճնշում, քան հինգ տարվա ընթացքում մարման ժամկետ ունեցող վարկը: Վարկային քարտը, որը չունի ֆիքսված մարման ամսաթիվ, կարող է աննկատելիորեն ձգվել երկար ժամանակ: Սահմանված ավարտի ամսաթիվ ունեցող անձնական վարկը կարող է ավելի կառուցվածքային թվալ, քանի որ կա հստակ ավարտի գիծ:

Սպառողական վարկավորման հիմունքների վերաբերյալ Դաշնային պահուստային համակարգի կրթական նյութերը կարող են օգնել սպառողներին հասկանալ, թե ինչպես են փոխառությունները, մարումները և վարկային ապրանքները ազդում ֆինանսական որոշումների վրա: Երբ հասկանաք ժամկետները, կարող եք տեսնել, թե արդյոք ձեր պարտքն ունի ավարտման ուղի, թե՞ այն պարզապես ամսից ամիս թարմանում է:

Ավագությունը նշանակում է, որ որոշ պարտականություններ առաջնային են

Ոչ բոլոր պարտքերն են նույն հետևանքները կրում, եթե չվճարվեն։ Վարձավճարը, հիփոթեքային վճարումները, ավտոմեքենայի վարկերը, կոմունալ ծառայությունները, հարկերը, երեխայի խնամքի վճարները և ապահովված պարտքերը կարող են ավելի արագ կամ ավելի լուրջ հետևանքներ առաջացնել, քան որոշ չապահովված պարտքեր։ Դա չի նշանակում, որ չապահովված պարտքերը կարող են անտեսվել, բայց դա նշանակում է, որ առաջնահերթությունները կարևոր են։

Կառուցվածքային տեսակետը հարցնում է. «Ո՞ր պարտավորություններն են պաշտպանում իմ հիմնական կայունությունը»։ Բնակարանը, տրանսպորտը, սնունդը, կոմունալ ծառայությունները և պարտադիր ապահովագրությունը սովորաբար առաջ են գալիս ցածր առաջնահերթության պարտքերի լրացուցիչ վճարումներից։ Առանց այդ կարգադրության, անձը կարող է պատահաբար պաշտպանել վարկային քարտը՝ վտանգի ենթարկելով վարձավճարը կամ տրանսպորտը։

Սա պատասխանատվությունից խուսափելու մասին չէ։ Սա վերաբերում է այնպիսի մարման ռազմավարություն մշակելուն, որը չի վնասի առօրյա կյանքի հիմքը։

Պարտքը կարող է լինել գործիք կամ ծուղակ

Պարտքը ավտոմատ կերպով վատ չէ։ Հիփոթեքը կարող է օգնել մարդուն տուն գնել։ Ուսանողական վարկը կարող է աջակցել կրթությանը։ Գործարար վարկը կարող է ֆինանսավորել աճը։ Ավտոմեքենայի վարկը կարող է հնարավոր դարձնել տրանսպորտը։ Այդ դեպքերում պարտքը կարող է ծառայել որպես գործիք, հատկապես, երբ վճարումը մատչելի է, և պայմանները հստակ են։

Պարտքն ավելի փխրուն է դառնում, երբ այն վճարում է գոյատևման, այլ ոչ թե աճի համար: Եթե վարկային քարտերը ծածկում են մթերքները, բենզինը, վարձավճարի պակասը կամ բժշկական կարիքները, քանի որ եկամուտը չի կարող բավարարել այդ պահանջը, ապա կառուցվածքը վկայում է ավելի խորը խնդրի մասին: Խնդիրը կարող է անձնական կարգապահությունը չլինել: Այն կարող է լինել եկամտի անկայունությունը, աճող ծախսերը, անկայուն աշխատանքը, բժշկական ծախսերը կամ արտակարգ խնայողությունների բացակայությունը:

Այդ տարբերությունը կարևոր է, քանի որ ամոթը կենտրոնանում է անձի վրա, մինչդեռ կառուցվածքը՝ համակարգի։ Ավելի լավ կառուցվածքը հաճախ կարող է ավելի արդյունավետորեն նվազեցնել սթրեսը, քան ինքնաքննադատությունը։

«Կապիտալ Սթեք» տանը

Գործարարները հաճախ պարտքը դիտարկում են որպես կապիտալի մի մաս, ինչը նշանակում է ֆինանսավորման շերտեր՝ տարբեր ծախսերով, ռիսկերով և առաջնահերթության մակարդակներով: Տնային տնտեսությունները կարող են փոխառել այդ գաղափարը: Ձեր անձնական կապիտալի կույտը կարող է ներառել եկամուտ, խնայողություններ, վարկային քարտեր, անձնական վարկեր, բժշկական ծախսեր, ավտովարկեր, ուսանողական վարկեր և հիփոթեքային պարտք:

Երբ կուտակված միջոցները առողջ են, յուրաքանչյուր շերտ ունի իր նպատակը։ Եկամուտը ծածկում է կենսապահովման ծախսերը։ Խնայողությունները հաղթահարում են անակնկալները։ Պարտքը նպաստում է խոշոր գնումներին կամ պլանավորված ներդրումներին։ Երբ կուտակված միջոցները թույլ են, վարկային քարտերը փոխարինում են խնայողություններին, վարկերը ծածկում են այլ վարկեր, իսկ նվազագույն վճարումները սպառում են այն գումարը, որը պետք է կայունություն ստեղծեր։

Այս կերպ ձեր ֆինանսներին նայելը կարող է զարմանալիորեն օգտակար լինել։ Այն պարտքը սթրեսի ամպից վերածում է քարտեզի։ Երբ տեսնեք շերտերը, կարող եք որոշել, թե որոնք են առաջինը վերանորոգման կարիք ունենում։

Կառուցվածքային վերանայումը սկսվում է տեսակավորմամբ

Ձեր պարտքի կառուցվածքը հասկանալու համար գրեք յուրաքանչյուր պարտավորություն մեկ տեղում։ Ներառեք մնացորդը, տոկոսադրույքը, նվազագույն վճարումը, վճարման ժամկետը, պարտատիրոջը, պարտքի ապահովագրված լինելը, թե չապահովված լինելը, և վճարումը ընթացիկ է։ Այնուհետև փնտրեք օրինաչափություններ։

Ո՞ր պարտքն ունի ամենաբարձր տոկոսադրույքը։ Ո՞ր վճարումն է ստեղծում ամսական ամենամեծ ճնշումը։ Ո՞ր մնացորդը չի նվազում։ Ո՞ր հաշիվն ունի իրավական կամ գրավի ռիսկ։ Ո՞ր պարտքերն են առաջացել արտակարգ իրավիճակների, այլ ոչ թե պլանավորված ընտրությունների պատճառով։

Այս հարցերը օգնում են տարբերակել աղմուկը առաջնահերթությունից։ Դուք կարող եք հայտնաբերել, որ մեկ փոքր վարկն ավելի մեծ անկայունություն է առաջացնում, քան ավելի մեծ, ցածր տոկոսադրույքով պարտքը։ Դուք կարող եք նկատել, որ մի քանի նվազագույն վճարումներ ստեղծում են դրամական հոսքերի սեղմում։ Դուք կարող եք գիտակցել, որ խնդիրը մեկ մնացորդը չէ, այլ բոլոր վճարումների փոխազդեցության ձևը։

Կառուցվածքը ստեղծում է ռազմավարություն

Միայն պարտքի ընդհանուր գումարի շուրջ կառուցված պարտքի ռազմավարությունը կարող է ծանրաբեռնված թվալ: Կառուցվածքի վրա կառուցված ռազմավարությունն ավելի օգտակար է: Այն կարող է ցույց տալ, թե արդյոք անհրաժեշտ է իջեցնել տոկոսադրույքը, ավելացնել եկամուտը, կրճատել ծախսերը, բանակցել որոշակի հաշիվների շուրջ, պաշտպանել անհրաժեշտ վճարումները, թե դադարեցնել ամսական կարիքների համար վարկի օգտագործումը:

Նպատակը պարտքը ներկայացնելը չէ, այլ այն, ինչ իրականում կա։ Նպատակն է հասկանալ, թե ինչպիսի խնդրի հետ գործ ունեք։ Ժամանակի խնդիրը մեկ լուծում է պահանջում։ Տոկոսադրույքների խնդիրը՝ մեկ այլ լուծում։ Դրամական հոսքի խնդիրը՝ մեկ այլ լուծում։ Իրավական ռիսկի խնդիրը՝ մեկ այլ լուծում։

Պարտքը դառնում է պակաս խորհրդավոր, երբ դուք դադարում եք այն դիտարկել որպես մեկ թիվ և սկսում եք տեսնել, թե ինչպես է այն դասավորված։ Այդ փոփոխությունը կարող է նվազեցնել խուճապը և ստեղծել ավելի հստակ առաջընթացի ուղի։ Երբ հասկանաք կառուցվածքը, այլևս չեք արձագանքում միայն հավասարակշռություններին։ Դուք ուսումնասիրում եք համակարգը, գտնում թույլ կետերը և կատարում ավելի խելացի քայլեր՝ շերտ առ շերտ։