Մեկ տասնամյակ առաջ բոլոր ոչ թոշակառուները լավատեսությամբ էին սպասում իրենց թոշակի անցնելուն: Սա, սակայն, տարբեր է վերջին տարիներին, քանի որ ավելի քան 50 տոկոսը վախենում է, որ թոշակի անցնելուց հետո չի կարողանա հարմարավետ կյանքով ապրել:
Որոշ կենսաթոշակային անհանգստություններ, որոնցից նրանք վախենում են, ներառում են բարձր առողջապահական ծախսեր, աճող գնաճ, փողի սպառում և չափազանց մեծ պարտք:
Հիփոթեքային վճարումներ ունեցող մարդկանց համար կենսաթոշակային անհանգստությունն ավելի վատ է: Թեև ոմանք կարող էին իրենց թույլ տալ ուղղակի հիփոթեքային վճարում, նրանք վախենում են, որ մարումներից հետո փողը կվերանա:
Մյուս կողմից, վաղաժամ հիփոթեքային վճարումը միայն ոմանց համար է իդեալական:
Ինչպես որոշել, արդյոք վաղաժամկետ մարել հիփոթեքը
Արդյոք հիփոթեքը վաղաժամկետ մարելը ֆինանսական իմաստ ունի, կախված է եկամտից, հիփոթեքի չափից, կանխավճարի տույժից, խնայողություններից և հիփոթեքային տոկոսների նվազեցումից:
Ձեր եկամտով և խնայողություններով հիփոթեքը մարելը կարող է սպառել ձեր կենսաթոշակային ֆոնդը: Հնարավոր է, որ չկարողանաք հոգալ շտապ օգնության ծախսերը և բժշկական վճարները: Այնուամենայնիվ, նորմալ է մարել հիփոթեքը, եթե ունեք ավելի քան բավարար հիփոթեքի մարման և կեցության ծախսերի համար:
Եթե ձեր գումարը ներդրված է ֆինանսական ակտիվում, և ներդրումների վերադարձը (ROI) ավելի փոքր է, քան ձեր հիփոթեքային տոկոսադրույքը, ապա հիփոթեքը մարելու համար ձեր գումարը հանելը կարող է լավ որոշում լինել:
Տան սեփականության հետ կապված բազմաթիվ առավելություններ կան, և դրանցից մեկը ձեր հարկերից ձեր հիփոթեքային տոկոսագումարները հանելու հնարավորությունն է: Ձեր հիփոթեքը մարելը նշանակում է, որ դուք չեք կարող հետագայում օգտվել այս արտոնությունից:
Միևնույն ժամանակ, կան այլընտրանքներ ձեր հիփոթեքը վաղաժամկետ մարելու համար՝ առանց ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները սպառելու:
Հակադարձ հիփոթեքային վարկ
Հակադարձ հիփոթեքը տան վարկ է, որը տրամադրվում է 62 և ավելի բարձր տարիքի տների սեփականատերերին: Այն սովորաբար այն մարդկանց համար է, ովքեր մարել են իրենց հիփոթեքը, քանի որ վարկը հիմնված է ձեր սեփական կապիտալի վրա:
Վարկը կարող է փոխհատուցել հիփոթեքը և չի պահանջում ամսական վճարումներ: Այն մարվում է, երբ վարկառուն այլևս չի ապրում տանը:
Կախված ձեր ընթացիկ պարտքից, հակադարձ հիփոթեքը կարող է ձեզ տրամադրել իրացվելի սեփական կապիտալ, որը դուք կարող եք օգտագործել՝ թոշակի անցնելու ընթացքում արտակարգ իրավիճակների և բժշկական օրինագծերը հոգալու համար: Օգտագործեք ա Հակադարձ հիփոթեքային հաշվիչ գնահատելու համար, թե որքան իրավասու եք պարտք վերցնել պատշաճ պլանավորման համար:
Տնային կապիտալի վարկ
Տնային սեփական կապիտալով վարկը կարող է լավ տարբերակ լինել տանտերերի համար, ովքեր մարել են իրենց հիփոթեքային վարկի զգալի տոկոսը:
Քանի որ տունը ապահովում է վարկը, այն սովորաբար ունի ավելի ցածր տոկոսադրույք՝ համեմատած չապահովված վարկերի հետ:
Դուք կարող եք օգտագործել վարկը ձեր առկա հիփոթեքը մարելու համար, իսկ մնացած կանխիկ գումարը՝ ձեր կենսաթոշակը ֆինանսավորելու համար:
Վարկի ժամկետը սովորաբար մոտ 20 տարի է, բայց ի տարբերություն հակադարձ հիփոթեքի, դուք պետք է ամսական վճարումներ կատարեք:
Հիփոթեքային հանդուրժողականություն
Հիփոթեքային զիջումը փոխատուի և վարկառուի միջև պայմանավորվածություն է, որը ֆինանսական հետընթաց կամ կորուստ է ունենում:
Հիփոթեքային զիջման ընթացքում վարկատուն կդադարեցնի ձեր ամսական վճարումը պայմանագրի տևողության համար, որից հետո դուք կարող եք ստիպված լինել վճարել բաց թողնված բոլոր վճարումները և վերսկսել կանոնավոր վճարումները առանց տուգանքի:
Որոշ վարկատուներ կարող են համաձայնել կրճատել ամսական վճարումը հիփոթեքային զիջման ընթացքում՝ ամբողջական դադարի փոխարեն:
Դա լավ տարբերակ է այն մարդկանց համար, ովքեր իրենց գումարները կապված են ներդրումների վրա, վերջերս կորցրել են եկամուտը կամ ունեն բնական աղետից վնասված տուն:
Վերաֆինանսավորում
Հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը նոր հիփոթեքային վարկ է վերցնում գոյություն ունեցողին փոխարինելու համար: Նպատակը սովորաբար ցածր տոկոսադրույքներն ու վարկի ավելի երկար ժամկետներն են: Վերաֆինանսավորման համար որակավորվելու համար ձեզ հարկավոր է համապատասխան սեփական կապիտալ: Տնային սեփական կապիտալը ձերն է տան արժեքը հիմնված ընթացիկ շուկայական գնահատականի վրա՝ հանած այն գումարը, որը դուք դեռ պարտք եք հիփոթեքի համար:
Փորձագետները խորհուրդ են տալիս վերաֆինանսավորել, եթե դա կարող է նվազեցնել ձեր տոկոսադրույքը մեկ տոկոսային կետով: Մեկ այլ գործոն, որը պետք է հաշվի առնել, այն ժամանակի տեւողությունն է, որը ձեզ կպահանջվի վերաֆինանսավորումից հետո անկման կետին հասնելու համար:
Դուք կարող եք նաև վերաֆինանսավորել՝ թոշակի անցնելու համար ավելի երկար ժամկետ ստանալու համար: Սա կնվազեցնի ձեր ամսական վճարումը և բավականաչափ միջոցներ կապահովի այլ ծախսերի համար: Այնուամենայնիվ, դա կարող է նշանակել, որ դուք ավելի շատ տոկոսներ կվճարեք, եթե հաշվարկեք ընդհանուր վճարումը նոր վարկի ժամկետից հետո:
Դիտարկենք վերաֆինանսավորման թերությունները, ինչպիսիք են լրացուցիչ ծախսերը, այս տարբերակը ընտրելուց առաջ։
Վերափոխեք ձեր հիփոթեքը
Հիփոթեքի վերաձևակերպումը կամ վարկի վերամորտիզացիան կարգավորում է ձեր վարկի մնացորդը ավելի ցածր ամսական վճարման համար:
Այս ռազմավարությունն օգտագործվում է, երբ դուք ունեք մեծ վճարում, որը կարող է ավելի շատ պահանջվել վարկը մարելու համար: Խոշոր վճարումը կատարելուց հետո դուք կարող եք բանակցել վարկատուի հետ՝ հետագայում ամսական վճարումները նվազեցնելու համար:
Ձեր հիփոթեքը վերաձևակերպելու համար սովորաբար արժե $200-ից մինչև $300: Եթե ճիշտ արվի, ցածր ամսական վճարումներին ուղեկցող հարմարավետությունն ու մտքի խաղաղությունը գերազանցում են հիփոթեքի վերաձևակերպման վճարները:
Ազատվեք հիփոթեքային ապահովագրությունից.
Որոշ սովորական և Դաշնային Բնակարանային Վարչակազմի (FHA) օժանդակությամբ վարկեր պահանջում են հիփոթեքային ապահովագրություն: Սա կարող է զգալիորեն մեծացնել ընդհանուր ամսական վճարումը:
Հիփոթեքային ապահովագրությունը պաշտպանում է վարկատուներին գումար կորցնելուց, եթե չկատարեք: FHA-ով ապահովված վարկերի համար դուք կվճարեք ամսական հիփոթեքային ապահովագրավճար (MIP)՝ տարեկան վարկի գումարի մոտ 0.15%-ից մինչև 0.75%-ը:
Դուք կարող եք վերաֆինանսավորել ձեր հիփոթեքը սովորական վարկի միջոցով՝ FHA հիփոթեքային ապահովագրությունը վերացնելու համար:
Նմանապես, բնակարան գնորդները, ովքեր չեն կարող 20 տոկոս կանխավճար կատարել սովորական վարկերի համար, ստիպված կլինեն վճարել մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI): Մինչև 2017 թվականը և COVID-19 համաճարակի ժամանակ, PMI-ն ենթակա էր հարկային նվազեցման, բայց ոչ այլևս.
Եթե դուք կարող եք դա թույլ տալ, վճարեք ձեր հիփոթեքը սկզբնական տան արժեքի մինչև 78 տոկոսը՝ PMI-ից ազատվելու համար: Տան սեփականատերերը կարող են նաև նոր գնահատական ստանալ իրենց տան համար, հատկապես, եթե տան արժեքը բարձրացել է վարկ վերցնելուց հետո:
Չօգտագործված սենյակների վարձույթ
Այս ռազմավարությունը միայն ոմանց համար է: Նախ, դուք պետք է ունենաք բավարար տարածք և ևս մեկ լրացուցիչ, որը կարող եք վարձել: Սա կարող է նշանակել, որ ձեր տան նկուղը վերածեք առանձին բնակարանի: Դա կօգնի, եթե դուք նույնպես հարմարավետ լինեք ուրիշի հետ ապրելու համար:
Նաև խորհուրդ է տրվում քննարկել դա ձեր վարկատուի հետ և ուսումնասիրել ձեր տարածքում բնակելի տարածքների վարձակալության մասին օրենքները:
Ձեր պահեստային սենյակի վարձակալությունից ստացված լրացուցիչ կանխիկ գումարը կարող է օգտագործվել հիփոթեքի ամսական վճարումը բարձրացնելու համար: Սա կնշանակի, որ դուք կարող եք վաղաժամկետ կատարել ձեր հիփոթեքի վճարումը: Խնդրում ենք քննարկել դա ձեր վարկատուի հետ՝ նախքան ամսական վճարումը ավելացնելը, որպեսզի համոզվեք, որ այն որևէ տույժ չի պահանջում:
Ենթադրենք, որ եկամուտը շարունակվում է հիփոթեքային վարկի վճարումն ավարտելուց հետո: Այդ դեպքում դուք կարող եք ֆինանսավորել ձեր կենսաթոշակային ապրելակերպը և հոգալ բժշկական ծախսերը:
