Egy évtizeddel ezelőtt minden nem nyugdíjas optimizmussal várta nyugdíjazását. Ez azonban másként alakult az elmúlt években, hiszen több mint 50 százalékuk attól tart, hogy nyugdíjba vonulása után nem tud majd kényelmes életet élni.
Egyes nyugdíjakkal kapcsolatos aggodalmak közé tartozik a magas egészségügyi költségek, a megnövekedett infláció, a pénz kimerülése és a túl sok adósság.
A nyugdíjazási szorongás rosszabb a jelzáloghitel-fizetéssel rendelkezők számára. Annak ellenére, hogy egyesek megengedhetnék maguknak egy azonnali jelzáloghitel-törlesztést, attól tartanak, hogy a törlesztés után elfogy a pénz.
Másrészt a jelzáloghitel lejárat előtti törlesztése csak egyesek számára ideális.
Hogyan állapítható meg, hogy korán kell-e fizetni a jelzáloghitelt
Az, hogy van-e pénzügyi értelme a jelzáloghitel korai törlesztésének, a jövedelemtől, a jelzáloghitel nagyságától, az előtörlesztési bírságtól, a megtakarításoktól és a jelzáloghitel-kamat levonásától függ.
Ha jövedelmével és megtakarításaival fizeti ki a jelzálogkölcsönt, az kimerítheti a nyugdíjalapját. Előfordulhat, hogy nem tudja fedezni a sürgősségi kiadásokat és az orvosi számlákat. Nem árt azonban törleszteni a jelzáloghitelt, ha több mint elég a jelzáloghitel törlesztésére és a megélhetési költségekre.
Ha a pénzét egy pénzügyi eszközbe fekteti, és a befektetés megtérülése (ROI) alacsonyabb, mint a jelzáloghitel kamata, jó döntés lehet a pénz kivonása a jelzáloghitel kifizetése érdekében.
A lakástulajdonhoz számos előnnyel jár, és ezek egyike a jelzáloghitel-kamat levonásának lehetősége az adókból. A jelzáloghitel törlesztése azt jelenti, hogy nem élvezheti tovább ezt a kiváltságot.
Eközben vannak alternatívák a jelzáloghitel korai törlesztésére anélkül, hogy kimerítené a nyugdíj-megtakarításait.
Fordított jelzálog
A fordított jelzáloghitel olyan lakáshitel, amelyet 62 éves vagy annál idősebb lakástulajdonosok vehetnek igénybe. Jellemzően azoknak szól, akik kifizették jelzáloghitelüket, mivel a kölcsön a lakástőkén alapul.
A hitel ellensúlyozhatja a jelzáloghitelt, és nem igényel havi törlesztést. Visszafizetésre kerül, ha a hitelfelvevő már nem lakik a lakásban.
Aktuális adósságától függően a fordított jelzáloghitel likvid tőkét biztosíthat Önnek, amelyet a nyugdíjkorhatár alatti sürgősségi kiadások és orvosi számlák fedezésére használhat fel. Használj Fordított jelzálog-kalkulátor hogy megbecsülje, mennyi hitelt vehet fel a megfelelő tervezéshez.
Háztartási hitel
A lakáshitel jó választás lehet azoknak a lakástulajdonosoknak, akik jelzáloghitelük jelentős százalékát visszafizették.
Mivel a lakás biztosítja a kölcsönt, általában alacsonyabb a kamata, mint a fedezetlen hiteleknél.
A kölcsönt felhasználhatja meglévő jelzáloghitelének törlesztésére, a fennmaradó készpénzt pedig nyugdíja finanszírozására.
A kölcsön futamideje általában körülbelül 20 év, de a fordított jelzáloghitellel ellentétben havi törlesztőrészletet kell fizetnie.
Jelzálog-tűrés
A jelzáloghitel-tűrés a hitelező és a pénzügyi visszaesést vagy veszteséget átélő hitelfelvevő közötti megállapodás.
A jelzáloghitel-tűrés ideje alatt a hitelező szünetelteti a havi törlesztést a szerződés időtartama alatt, ezt követően előfordulhat, hogy Önnek ki kell fizetnie az összes elmaradt törlesztőrészletet, és szankció nélkül folytatnia kell a rendszeres fizetést.
Egyes hitelezők megállapodhatnak a havi törlesztőrészlet csökkentésében a jelzáloghitel-tűrés alatt a teljes szünet helyett.
Jó választás azoknak, akiknek a pénzüket befektetéshez kötik, a közelmúltban bevételkiesést szenvedtek el, vagy természeti katasztrófa sújtotta otthonát.
refinanszírozási
A jelzálog-refinanszírozás új jelzáloghitelt vesz fel a meglévő helyére. A cél általában az alacsonyabb kamatozás és a hosszabb hitel futamideje. A refinanszírozásra való jogosultsághoz megfelelő lakástőkére lesz szüksége. Az otthoni tőke a tiéd otthoni érték a jelenlegi piaci becslés alapján, mínusz a jelzáloghitellel még tartozása.
A szakértők a refinanszírozást javasolják, ha ez egy százalékponttal csökkentheti kamatát. Egy másik szempont, amelyet figyelembe kell venni, az az időtartam, amely alatt a refinanszírozást követően eléri a fedezeti pontot.
Refinanszírozhat is, hogy hosszabb lejáratot kapjon, hogy megkönnyítse a nyugdíjba vonulást. Ez csökkenti a havi törlesztőrészletet, és elegendő forrást biztosít az egyéb kiadásokra. Ez azonban azt jelentheti, hogy több kamatot fog fizetni, ha az új kölcsön futamideje után számítja ki a teljes kifizetést.
Vegye figyelembe a refinanszírozás hátrányait, mint például a járulékos költségek, mielőtt ezt a lehetőséget választaná.
Formálja át jelzáloghitelét
A jelzáloghitel átdolgozása vagy a kölcsön reamortizálása alacsonyabb havi törlesztőrészlethez igazítja a hitel egyenlegét.
Ezt a stratégiát akkor alkalmazzák, ha nagy összegű befizetése van, amelyhez többre lehet szüksége a kölcsön kifizetéséhez. A nagy befizetés után tárgyalhat a hitelezővel a havi törlesztőrészletek utólagos csökkentéséről.
Általában 200 és 300 dollár között van a jelzáloghitel átdolgozása. Ha jól csinálja, az alacsonyabb havi törlesztőrészletekkel járó kényelem és nyugalom meghaladja a jelzáloghitel átdolgozási díjait.
Megszabadulni a jelzálogbiztosítástól.
Egyes hagyományos és a Szövetségi Lakásügyi Hivatal (FHA) által támogatott hitelekhez jelzálog-biztosítás szükséges. Ez jelentősen megnövelheti a teljes havi törlesztőrészletet.
A jelzálogbiztosítás megvédi a hitelezőket a pénzvesztéstől, ha nem teljesít. Az FHA által támogatott hitelek esetén havi jelzálogbiztosítási díjat (MIP) kell fizetnie, amely a hitelösszeg körülbelül 0.15–0.75%-a évente.
A jelzálogkölcsönét hagyományos kölcsönre refinanszírozhatja, hogy kiküszöbölje az FHA jelzálogbiztosítást.
Hasonlóképpen, azoknak a lakásvásárlóknak, akik nem tudnak 20 százalékos előleget fizetni a hagyományos hitelek után, magánjelzálog-biztosítást (PMI) kell fizetniük. 2017 előtt és a COVID-19 világjárvány idején A PMI levonható volt az adóból, de már nem.
Ha megengedheti magának, fizesse ki jelzáloghitelét az eredeti lakásérték 78 százalékáig, hogy megszabaduljon a PMI-től. A lakástulajdonosok új értékbecslést is kaphatnak otthonukról, különösen, ha a lakás értéke a hitelfelvétel óta felértékelődött.
Használatlan helyiségek bérbeadása
Ez a stratégia csak egyeseknek szól. Először is elegendő hellyel kell rendelkeznie, és még egy pluszt kell bérelnie. Ez azt jelentheti, hogy otthona alagsorát külön lakássá alakítja. Segítene, ha kényelmesen élnél valaki mással.
Javasoljuk továbbá, hogy beszélje meg ezt a hitelezőjével, és tanulmányozza a lakóhelye szerinti bérleti törvényeket.
A szabad szoba bérbeadásából származó plusz készpénzt a havi jelzáloghitel törlesztésére fordíthatja. Ez azt jelenti, hogy a jelzáloghitel törlesztését korán teljesítheti. Kérjük, beszélje meg ezt a hitelezővel a havi törlesztőrészlet növelése előtt, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az nem von maga után semmilyen bírságot.
Tegyük fel, hogy a bevétel a jelzáloghitel kifizetése után is folytatódik. Ebben az esetben finanszírozhatja nyugdíjas életmódját és fedezheti az orvosi költségeket.
