Prije desetak godina svi neumirovljenici s optimizmom su očekivali svoju mirovinu. To je, međutim, drugačije posljednjih godina, jer se više od 50 posto boji da neće moći živjeti udobnim životom nakon umirovljenja.
Neki strahovi oko umirovljenja kojih se boje uključuju visoke troškove zdravstvene skrbi, povećanu inflaciju, ponestanak novca i preveliki dug.
Strah od umirovljenja je gori za ljude koji plaćaju hipoteku. Iako bi si neki mogli priuštiti izravnu otplatu hipoteke, boje se da će ostati bez novca nakon otplate.
S druge strane, prijevremena otplata hipoteke idealna je samo za neke.
Kako odrediti treba li prijevremeno otplatiti hipoteku
Ima li financijskog smisla prijevremeno otplatiti hipoteku ovisi o prihodu, veličini hipoteke, kazni za prijevremenu otplatu, štednji i odbitku hipotekarnih kamata.
Otplata hipoteke svojim prihodom i ušteđevinom može iscrpiti vaš mirovinski fond. Možda nećete moći pokriti hitne troškove i medicinske račune. Međutim, u redu je otplatiti hipoteku ako imate više nego dovoljno za otplatu hipoteke i životne troškove.
Ako je vaš novac uložen u financijsku imovinu, a povrat ulaganja (ROI) manji je od vaših kamata na hipoteku, povlačenje novca za otplatu hipoteke mogla bi biti dobra odluka.
Mnogo je pogodnosti koje dolazi s vlasništvom nad nekretninom, a jedna od njih je mogućnost odbitka plaćanja kamata na hipoteku od poreza. Otplata hipoteke znači da više ne možete uživati u ovoj privilegiji.
U međuvremenu, postoje alternative za prijevremenu otplatu hipoteke bez iscrpljivanja vaše mirovinske štednje.
Obrnuta hipoteka
Obrnuta hipoteka je stambeni zajam dostupan vlasnicima kuća u dobi od 62 godine i starijima. Obično je za ljude koji su otplatili svoju hipoteku jer se zajam temelji na kapitalu vašeg doma.
Zajam može nadoknaditi hipoteku i ne zahtijeva mjesečna plaćanja. Otplaćuje se kada zajmoprimac više ne živi u kući.
Ovisno o vašem trenutnom dugu, obrnuta hipoteka može vam osigurati likvidni kapital, koji možete koristiti za pokrivanje hitnih troškova i medicinskih računa tijekom umirovljenja. Koristi Obrnuti hipotekarni kalkulator kako biste procijenili koliko imate pravo posuditi za pravilno planiranje.
Zajam za kapital kod kuće
Stambeni zajam mogao bi biti dobra opcija za vlasnike kuća koji su otplatili znatan postotak glavnice svoje hipoteke.
Budući da kuća osigurava zajam, obično ima nižu kamatnu stopu u usporedbi s neosiguranim zajmovima.
Zajam možete iskoristiti za otplatu svoje postojeće hipoteke, a preostalu gotovinu za financiranje svoje mirovine.
Rok zajma je obično oko 20 godina, ali za razliku od obrnute hipoteke, morate plaćati mjesečne uplate.
Trpljenje hipoteke
Odricanje od hipoteke je sporazum između zajmodavca i zajmoprimca koji doživljava financijski problem ili gubitak.
Tijekom podnošenja hipoteke, zajmodavac će pauzirati vašu mjesečnu otplatu za vrijeme trajanja ugovora, nakon čega ćete možda morati platiti sve propuštene uplate i nastaviti redovite isplate bez penala.
Neki se zajmodavci mogu složiti da smanje mjesečnu otplatu tijekom hipotekarnog podnošenja umjesto potpune stanke.
To je dobra opcija za ljude koji imaju svoj novac vezan za ulaganje, nedavno su pretrpjeli gubitak prihoda ili im je dom oštećen prirodnom katastrofom.
refinanciranje
Mortgage refinance je uzimanje novog hipotekarnog kredita za zamjenu postojećeg. Cilj su obično niže stope i dulji rokovi kredita. Da biste se kvalificirali za refinanciranje, trebat će vam odgovarajući kapital. Vlasnički kapital je vaš domaća vrijednost na temelju trenutne tržišne procjene umanjene za iznos koji još dugujete po hipoteci.
Stručnjaci preporučuju refinanciranje ako ono može sniziti vašu stopu za jedan postotni bod. Još jedan čimbenik koji treba uzeti u obzir je vrijeme koje će vam trebati da dosegnete točku rentabilnosti nakon refinanciranja.
Također možete refinancirati kako biste dobili dulji rok za lakši odlazak u mirovinu. To će smanjiti vašu mjesečnu uplatu i osigurati vam dovoljno sredstava za ostale troškove. Međutim, to može značiti da ćete platiti više kamata ako ukupnu uplatu izračunate nakon novog roka kredita.
Razmotrite nedostatke refinanciranja, kao što su dodatni troškovi, prije nego što odaberete ovu opciju.
Preinačite svoju hipoteku
Promjena hipoteke ili reamortizacija kredita prilagođava stanje vašeg kredita za nižu mjesečnu otplatu.
Ova se strategija koristi kada imate veliku uplatu koja će možda trebati više za otplatu zajma. Nakon što izvršite veliku uplatu, možete pregovarati sa zajmodavcem o naknadnom smanjenju mjesečnih uplata.
Preinaka hipoteke obično košta između 200 i 300 USD. Ako se dobro izvede, pogodnost i bezbrižnost koji prate niže mjesečne uplate nadmašuju naknade za promjenu hipoteke.
Riješite se hipotekarnog osiguranja.
Neki konvencionalni zajmovi i zajmovi koje podupire Federalna uprava za stambena pitanja (FHA) zahtijevaju hipotekarno osiguranje. To može značajno povećati ukupnu mjesečnu uplatu.
Hipotekarno osiguranje štiti zajmodavce od gubitka novca u slučaju neplaćanja. Za zajmove koje podupire FHA, plaćat ćete mjesečnu premiju osiguranja hipoteke (MIP), oko 0.15% do 0.75% iznosa zajma godišnje.
Svoju hipoteku možete refinancirati u konvencionalni zajam kako biste eliminirali FHA hipotekarno osiguranje.
Isto tako, kupci stanova koji ne mogu platiti predujam od 20 posto za konvencionalne zajmove morat će platiti privatno hipotekarno osiguranje (PMI). Prije 2017. i tijekom pandemije COVID-19, PMI je bio odbijen od poreza, ali više nije.
Ako si to možete priuštiti, platite svoju hipoteku do 78 posto izvorne vrijednosti kuće kako biste se riješili PMI-a. Vlasnici kuća također mogu dobiti novu procjenu svoje kuće, posebno ako je vrijednost kuće porasla otkad su uzeli zajam.
Iznajmljivanje neiskorištenih prostorija
Ova strategija je samo za neke. Prvo, morate imati dovoljno prostora i još jedan dodatni prostor koji možete unajmiti. To bi moglo značiti pretvaranje podruma vaše kuće u zaseban stan. Pomoglo bi kad bi vam također bilo ugodno živjeti s nekim drugim.
Također, preporuča se da o tome razgovarate sa svojim zajmodavcem i istražite zakone o najmu stanova u vašem području.
Dodatni novac od iznajmljivanja vaše slobodne sobe može se iskoristiti za povećanje mjesečne otplate hipoteke. To će značiti da možete prijevremeno dovršiti otplatu hipoteke. Razgovarajte o tome sa svojim zajmodavcem prije nego što povećate mjesečnu otplatu kako biste bili sigurni da to ne povlači nikakvu kaznu.
Pretpostavimo da se prihod nastavlja nakon dovršetka plaćanja hipoteke. U tom slučaju možete financirati svoj način života u mirovini i pokriti troškove liječenja.
