માળખાકીય દ્રષ્ટિકોણથી દેવાને જોવું

દેવું એક સંખ્યા કરતાં વધુ છે

મોટાભાગના લોકો દેવાને એક મોટા સરવાળા તરીકે જુએ છે. તેઓ બેલેન્સનો સરવાળો કરે છે, સંખ્યા જુએ છે અને નક્કી કરે છે કે તે વ્યવસ્થાપિત લાગે છે કે ભયાનક. તે પ્રતિક્રિયા અર્થપૂર્ણ છે, પરંતુ તે આખી વાર્તા કહેતી નથી. બે લોકો એક જ રકમના દેવાદાર હોઈ શકે છે અને દેવાના પ્રકાર, વ્યાજ દર, ચુકવણી શેડ્યૂલ અને શરતોને કોણ નિયંત્રિત કરે છે તેના આધારે સંપૂર્ણપણે અલગ પરિસ્થિતિઓમાં હોઈ શકે છે.

માળખાકીય દ્રષ્ટિકોણથી દેવાને જોવાનો અર્થ એ છે કે "મારે કેટલું દેવું છે?" કરતાં વધુ સારા પ્રશ્નો પૂછવા. તેનો અર્થ એ છે કે દેવું કેવી રીતે બનેલ છે તે પૂછવું. ઇન્ડિયાના દેવા રાહત જેવા વિકલ્પોની તુલના કરતી વ્યક્તિ ફક્ત બાકી રકમ જ નહીં, પણ કયા દેવા સૌથી મોંઘા છે, કયા સૌથી તાકીદના છે અને કયા સૌથી વધુ દબાણ પેદા કરી રહ્યા છે તે જોઈને વધુ સ્પષ્ટતા મેળવી શકે છે.

દેવાનો આકાર મહત્વપૂર્ણ છે

દેવાનું એક માળખું હોય છે, લગભગ એક ઇમારત જેવું. કેટલાક ભાગો અન્ય કરતા વધુ વજન ધરાવે છે. નિશ્ચિત દર અને અનુમાનિત ચુકવણી સાથેનું ગીરો ભારે, પરંતુ સ્થિર હોઈ શકે છે. ઊંચા વ્યાજવાળા ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ નાના હોઈ શકે છે, પરંતુ વધુ ખતરનાક હોઈ શકે છે કારણ કે તે ઝડપથી વધે છે અને ચૂકવવાનું મુશ્કેલ હોઈ શકે છે. મેડિકલ બિલમાં ઓટો લોન કરતાં અલગ વાટાઘાટોની શક્યતાઓ હોઈ શકે છે. પે-ડે લોન તાત્કાલિક રોકડ પ્રવાહનો તણાવ પેદા કરી શકે છે, ભલે બાકી રકમ નાની દેખાય.

આ જ કારણ છે કે કુલ બેલેન્સ ગેરમાર્ગે દોરનારું હોઈ શકે છે. નીચા નિશ્ચિત દરે $20,000 ની લોન એ બદલાતા દરો અને લઘુત્તમ ચુકવણીઓ સાથે અનેક ક્રેડિટ કાર્ડ પર ફેલાયેલી $20,000 જેવી નથી. પહેલું લાંબા ગાળાની યોજનાનો ભાગ હોઈ શકે છે. બીજું એક એવી સિસ્ટમ હોઈ શકે છે જે તમારા ભવિષ્યમાંથી પૈસા ખેંચી લે છે.

દેવું કોણ રાખે છે તે શક્તિની ગતિશીલતામાં ફેરફાર કરે છે

બીજો મહત્વનો પ્રશ્ન એ છે કે દેવું કોની માલિકીનું છે. શું તે હજુ પણ મૂળ ધિરાણકર્તા પાસે છે? શું તે દેવું ખરીદનારને વેચવામાં આવ્યું છે? શું તે કોઈ વસૂલાત એજન્સી પાસે છે? શું લેણદાર કાર કે ઘર જેવા કોલેટરલ દ્વારા સુરક્ષિત છે, કે દેવું અસુરક્ષિત છે?

તે મહત્વનું છે કારણ કે જુદા જુદા લેણદારો પાસે જુદા જુદા સાધનો, પ્રોત્સાહનો અને સમયમર્યાદા હોય છે. સુરક્ષિત ધિરાણકર્તા પાસે મિલકત સાથે જોડાયેલા અધિકારો હોઈ શકે છે. અસુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ કંપની ચુકવણી દબાણ, વ્યાજ અને સંભવિત કાનૂની કાર્યવાહી પર આધાર રાખી શકે છે. દેવા ખરીદનાર વ્યક્તિએ મૂળ બેલેન્સ કરતાં ઓછી કિંમતે ખાતું ખરીદ્યું હોઈ શકે છે અને તે અલગ રીતે વાટાઘાટો કરી શકે છે.

કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્સિયલ પ્રોટેક્શન બ્યુરોના ડેટ કલેક્શન સંસાધનો કલેક્ટર્સ સંબંધિત અનેક ગ્રાહક અધિકારો અને રક્ષણો સમજાવે છે. તમારો સંપર્ક કોણ કરી રહ્યું છે અને તેમને કાયદેસર રીતે શું કરવાની મંજૂરી છે તે જાણવાથી તણાવપૂર્ણ પરિસ્થિતિનું મૂલ્યાંકન કરવાનું સરળ બને છે.

વ્યાજ દરો નબળા મુદ્દાઓ દર્શાવે છે

વ્યાજ એ માળખાકીય નાજુકતાના સ્પષ્ટ સંકેતોમાંનું એક છે. નીચા દર સાથેનું દેવું મોટી રકમ હોવા છતાં પણ મેનેજ કરી શકાય છે. ઊંચા દર સાથેનું દેવું ઝડપથી અસ્થિર બની શકે છે કારણ કે દરેક ચુકવણીનો મોટો ભાગ મુદ્દલ ઘટાડવાને બદલે વ્યાજમાં જાય છે.

આ તે જગ્યા છે જ્યાં લોકો ઘણીવાર હતાશ થઈ જાય છે. તેઓ ચુકવણી કરી રહ્યા છે, પરંતુ બાકી રકમ ભાગ્યે જ આગળ વધે છે. માળખાકીય રીતે, તેનો અર્થ એ છે કે દેવું એવી રીતે ડિઝાઇન કરવામાં આવ્યું છે કે જે છૂટકારો ધીમો પાડે છે. ચુકવણી એકાઉન્ટ ચાલુ રાખી શકે છે, પરંતુ તે વધુ પ્રગતિ કરી શકતી નથી.

મજબૂત દેવાની સમીક્ષામાં ફક્ત કદ જ નહીં, પરંતુ વ્યાજ દરના આધારે બેલેન્સનું વર્ગીકરણ કરવું જોઈએ. સૌથી નાનું બેલેન્સ હંમેશા સૌથી મોટો ખતરો નથી. જે ​​દેવું સૌથી ઝડપથી વધે છે અથવા માસિક રોકડનો સૌથી વધુ ઉપયોગ કરે છે તે પહેલા ધ્યાન આપવા યોગ્ય હોઈ શકે છે.

પરિપક્વતા સમય વિશે છે

નાણાકીય બાબતોમાં, પરિપક્વતાનો અર્થ એ થાય છે કે દેવું ક્યારે ચૂકવવાનું છે અથવા ચુકવણીમાં કેટલો સમય લાગશે. ઘરો માટે, વ્યવહારિક રીતે આ જ વિચાર મહત્વપૂર્ણ છે. કેટલાક દેવા ટૂંકા ગાળાના અને તાત્કાલિક હોય છે. અન્ય લાંબા ગાળાના અને અનુમાનિત હોય છે. કેટલાક દેવાને ટૂંક સમયમાં મોટી ચુકવણીની જરૂર પડે છે. અન્ય વર્ષોમાં ચુકવણીઓ ફેલાવે છે.

સમય તણાવને અસર કરે છે. આવતા મહિને ચૂકવવાની થતી લોન પાંચ વર્ષથી વધુ સમય માટે ચૂકવવાની થતી લોન કરતાં અલગ પ્રકારનું દબાણ બનાવે છે. કોઈ નિશ્ચિત ચુકવણી તારીખ વિનાનું ક્રેડિટ કાર્ડ શાંતિથી લાંબા સમય સુધી લંબાઈ શકે છે. નિર્ધારિત અંતિમ તારીખ સાથેની વ્યક્તિગત લોન વધુ સંરચિત લાગે છે કારણ કે તેની સ્પષ્ટ અંતિમ રેખા હોય છે.

ફેડરલ રિઝર્વની ગ્રાહક ધિરાણની મૂળભૂત બાબતો પરની શૈક્ષણિક સામગ્રી ગ્રાહકોને સમજવામાં મદદ કરી શકે છે કે ઉધાર, ચુકવણી અને ધિરાણ ઉત્પાદનો નાણાકીય નિર્ણયોને કેવી રીતે અસર કરે છે. જ્યારે તમે સમય સમજો છો, ત્યારે તમે જોઈ શકો છો કે તમારા દેવાને પૂર્ણ થવાનો માર્ગ છે કે નહીં તે મહિના પછી મહિને પોતાને નવીકરણ કરી રહ્યું છે.

વરિષ્ઠતા એટલે કેટલીક જવાબદારીઓ પ્રથમ આવે

જો ચૂકવવામાં ન આવે તો બધા દેવા સમાન પરિણામો લાવતા નથી. ભાડું, મોર્ટગેજ ચુકવણી, કાર લોન, ઉપયોગિતાઓ, કર, બાળ સહાય અને સુરક્ષિત દેવા કેટલાક અસુરક્ષિત દેવા કરતાં ઝડપી અથવા વધુ ગંભીર પરિણામો લાવી શકે છે. તેનો અર્થ એ નથી કે અસુરક્ષિત દેવાને અવગણી શકાય છે, પરંતુ તેનો અર્થ એ છે કે પ્રાથમિકતાઓ મહત્વપૂર્ણ છે.

એક માળખાકીય દૃષ્ટિકોણ પૂછે છે, "કઈ જવાબદારીઓ મારી મૂળભૂત સ્થિરતાને સુરક્ષિત કરે છે?" આવાસ, પરિવહન, ખોરાક, ઉપયોગિતાઓ અને જરૂરી વીમો સામાન્ય રીતે ઓછી પ્રાથમિકતાવાળા દેવા પર વધારાની ચુકવણી પહેલાં આવે છે. તે ઓર્ડર વિના, વ્યક્તિ ભાડા અથવા પરિવહનને જોખમમાં મૂકતી વખતે આકસ્મિક રીતે ક્રેડિટ કાર્ડને સુરક્ષિત કરી શકે છે.

આ જવાબદારી ટાળવા વિશે નથી. તે એક એવી ચુકવણી વ્યૂહરચના બનાવવા વિશે છે જે રોજિંદા જીવનના પાયાને નુકસાન ન પહોંચાડે.

દેવું એક સાધન અથવા જાળ બની શકે છે

દેવું આપમેળે ખરાબ નથી હોતું. મોર્ટગેજ કોઈને ઘર ખરીદવામાં મદદ કરી શકે છે. વિદ્યાર્થી લોન શિક્ષણને ટેકો આપી શકે છે. વ્યવસાય લોન વૃદ્ધિને ભંડોળ પૂરું પાડી શકે છે. કાર લોન પરિવહન શક્ય બનાવી શકે છે. આવા કિસ્સાઓમાં, દેવું એક સાધન તરીકે કાર્ય કરી શકે છે, ખાસ કરીને જ્યારે ચુકવણી પોસાય તેવી હોય અને શરતો સ્પષ્ટ હોય.

જ્યારે દેવું વૃદ્ધિને બદલે અસ્તિત્વ ટકાવી રાખવા માટે ચૂકવણી કરે છે ત્યારે તે વધુ નાજુક બને છે. જો ક્રેડિટ કાર્ડ કરિયાણા, ગેસ, ભાડાના તફાવત અથવા તબીબી જરૂરિયાતોને આવરી લેતા હોય કારણ કે આવક ચાલુ રાખી શકતી નથી, તો માળખું એક ઊંડી સમસ્યાનો સંકેત આપી રહ્યું છે. મુદ્દો વ્યક્તિગત શિસ્તનો ન પણ હોય. તે આવકની અસ્થિરતા, વધતા ખર્ચ, અસ્થિર કામ, તબીબી ખર્ચ અથવા કટોકટીની બચતનો અભાવ હોઈ શકે છે.

આ ભેદ મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે શરમ વ્યક્તિ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે, જ્યારે માળખું સિસ્ટમ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. સારી રચના ઘણીવાર સ્વ-ટીકા કરતાં તણાવને વધુ અસરકારક રીતે ઘટાડી શકે છે.

ઘરઆંગણે મૂડીનો ઢગલો

વ્યવસાયો ઘણીવાર દેવાને મૂડી સ્ટેકના ભાગ રૂપે જુએ છે, જેનો અર્થ થાય છે વિવિધ ખર્ચ, જોખમો અને પ્રાથમિકતા સ્તરો સાથે ભંડોળના સ્તરો. પરિવારો તે વિચાર ઉધાર લઈ શકે છે. તમારા વ્યક્તિગત મૂડી સ્ટેકમાં આવક, બચત, ક્રેડિટ કાર્ડ, વ્યક્તિગત લોન, તબીબી બિલ, ઓટો લોન, વિદ્યાર્થી લોન અને મોર્ટગેજ દેવું શામેલ હોઈ શકે છે.

જ્યારે સ્ટેક સ્વસ્થ હોય છે, ત્યારે દરેક સ્તરનો એક હેતુ હોય છે. આવક જીવન ખર્ચને આવરી લે છે. બચત આશ્ચર્યને સંભાળે છે. દેવું મોટી ખરીદીઓ અથવા આયોજિત રોકાણોને ટેકો આપે છે. જ્યારે સ્ટેક નબળો હોય છે, ત્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ બચતને બદલે છે, લોન અન્ય લોનને આવરી લે છે, અને લઘુત્તમ ચુકવણીઓ એવા પૈસાનો ઉપયોગ કરે છે જે સ્થિરતા બનાવવા જોઈએ.

આ રીતે તમારા નાણાકીય બાબતોને જોવી આશ્ચર્યજનક રીતે મદદરૂપ થઈ શકે છે. તે તણાવના વાદળમાંથી દેવાને નકશામાં ફેરવે છે. એકવાર તમે સ્તરો જોયા પછી, તમે નક્કી કરી શકો છો કે કયા સ્તરોને પહેલા સમારકામની જરૂર છે.

માળખાકીય સમીક્ષા સૉર્ટિંગથી શરૂ થાય છે

તમારા દેવાને માળખાકીય રીતે સમજવા માટે, દરેક જવાબદારી એક જગ્યાએ લખો. બાકી રકમ, વ્યાજ દર, લઘુત્તમ ચુકવણી, નિયત તારીખ, લેણદાર, દેવું સુરક્ષિત છે કે અસુરક્ષિત, અને ચુકવણી વર્તમાન છે કે નહીં તે શામેલ કરો. પછી પેટર્ન શોધો.

કયા દેવા પર સૌથી વધુ વ્યાજ દર છે? કયા ચુકવણી પર માસિક દબાણ સૌથી વધુ હોય છે? કયા ખાતામાં કાયદેસર અથવા કોલેટરલ જોખમ છે? કયા દેવા આયોજિત પસંદગીઓને બદલે કટોકટી દ્વારા બનાવવામાં આવ્યા હતા?

આ પ્રશ્નો ઘોંઘાટને પ્રાથમિકતાથી અલગ કરવામાં મદદ કરે છે. તમને લાગશે કે એક નાની લોન મોટા, નીચા દરના દેવા કરતાં વધુ અસ્થિરતાનું કારણ બની રહી છે. તમે જોઈ શકો છો કે ઘણી લઘુત્તમ ચુકવણીઓ રોકડ પ્રવાહમાં ઘટાડો લાવી રહી છે. તમને ખ્યાલ આવશે કે સમસ્યા એક બેલેન્સમાં નથી, પરંતુ બધી ચુકવણીઓ કેવી રીતે ક્રિયાપ્રતિક્રિયા કરે છે તેમાં છે.

માળખું વ્યૂહરચના બનાવે છે

કુલ દેવાની રકમની આસપાસ બનાવેલી દેવાની વ્યૂહરચના ભારે પડી શકે છે. માળખાની આસપાસ બનાવેલી વ્યૂહરચના વધુ ઉપયોગી છે. તે બતાવી શકે છે કે તમારે વ્યાજ ઘટાડવાની, આવક વધારવાની, ખર્ચ ઘટાડવાની, ચોક્કસ ખાતાઓની વાટાઘાટો કરવાની, આવશ્યક ચુકવણીઓનું રક્ષણ કરવાની અથવા માસિક જરૂરિયાતો માટે ક્રેડિટનો ઉપયોગ બંધ કરવાની જરૂર છે.

ધ્યેય એ નથી કે દેવું તેના કરતાં નાનું દેખાય. ધ્યેય એ સમજવાનો છે કે તમે કયા પ્રકારની સમસ્યાનો સામનો કરી રહ્યા છો. સમયની સમસ્યા માટે એક ઉકેલની જરૂર છે. વ્યાજની સમસ્યા માટે બીજા ઉકેલની જરૂર છે. રોકડ પ્રવાહની સમસ્યા માટે બીજા ઉકેલની જરૂર છે. કાનૂની જોખમની સમસ્યા માટે બીજા ઉકેલની જરૂર છે.

જ્યારે તમે દેવું એક જ સંખ્યા તરીકે ગણવાનું બંધ કરો છો અને તેને કેવી રીતે ગોઠવવામાં આવે છે તે જોવાનું શરૂ કરો છો ત્યારે તે ઓછું રહસ્યમય બને છે. તે પરિવર્તન ગભરાટ ઘટાડી શકે છે અને આગળ વધવાનો સ્પષ્ટ માર્ગ બનાવી શકે છે. એકવાર તમે માળખું સમજી લો, પછી તમે ફક્ત સંતુલન પર પ્રતિક્રિયા આપતા નથી. તમે સિસ્ટમનો અભ્યાસ કરી રહ્યા છો, નબળા મુદ્દાઓ શોધી રહ્યા છો અને એક સમયે એક સ્તરને વધુ સ્માર્ટ બનાવી રહ્યા છો.