નિવૃત્તિમાં તમારા મોર્ટગેજને વહેલા અને સલામત રીતે ચૂકવવાની રીતો

એક દાયકા પહેલા, દરેક બિન-નિવૃત્ત લોકો આશાવાદ સાથે તેમની નિવૃત્તિની અપેક્ષા રાખતા હતા. જો કે, તાજેતરના વર્ષોમાં આ અલગ છે, કારણ કે 50 ટકાથી વધુ લોકો ભયભીત છે કે તેઓ નિવૃત્તિ પછી આરામદાયક જીવન જીવી શકશે નહીં.

કેટલીક નિવૃત્તિની ચિંતાઓ જેમાં તેઓ ડરતા હોય છે જેમાં ઉચ્ચ આરોગ્યસંભાળ ખર્ચ, વધેલી ફુગાવો, નાણાંની કમી અને વધુ પડતું દેવું સામેલ છે.

મોર્ટગેજ પેમેન્ટ ધરાવતા લોકો માટે નિવૃત્તિની ચિંતા વધુ ખરાબ છે. તેમ છતાં કેટલાક સંપૂર્ણ રીતે મોર્ટગેજ ચુકવણી પરવડી શકે છે, તેઓને ચુકવણી પછી નાણાં સમાપ્ત થવાનો ડર છે.

બીજી બાજુ, પ્રારંભિક મોર્ટગેજ ચુકવણી માત્ર કેટલાક માટે આદર્શ છે.

મોર્ટગેજની વહેલી ચૂકવણી કરવી કે નહીં તે કેવી રીતે નક્કી કરવું

ગીરોની વહેલી ચૂકવણી કરવી તે નાણાકીય અર્થપૂર્ણ છે કે કેમ તે આવક, ગીરોનું કદ, પૂર્વચુકવણી દંડ, બચત અને મોર્ટગેજ વ્યાજની કપાત પર આધાર રાખે છે.

તમારી આવક અને બચત સાથે મોર્ટગેજ ચૂકવવાથી તમારું નિવૃત્તિ ભંડોળ ઘટી શકે છે. તમે કટોકટી ખર્ચ અને તબીબી બિલને આવરી લેવામાં અસમર્થ હોઈ શકો છો. જો કે, જો તમારી પાસે ગીરોની પુનઃચુકવણી અને જીવન ખર્ચ માટે પર્યાપ્ત કરતાં વધુ હોય તો ગીરો ચૂકવવાનું ઠીક છે.

જો તમારા નાણાંનું રોકાણ નાણાકીય સંપત્તિમાં કરવામાં આવ્યું હોય અને રોકાણ પરનું વળતર (ROI) તમારા મોર્ટગેજ વ્યાજ કરતાં ઓછું હોય, તો ગીરો ચૂકવવા માટે તમારા પૈસા પાછા ખેંચવા એ સારો નિર્ણય હોઈ શકે છે.

ઘરની માલિકી સાથે ઘણા બધા લાભો આવે છે, અને તેમાંથી એક તમારા કર પર તમારા ગીરો વ્યાજની ચૂકવણીઓ કાપવાની તક છે. તમારા ગીરોની ચૂકવણી કરવાનો અર્થ એ છે કે તમે આ વિશેષાધિકારનો વધુ આનંદ લઈ શકતા નથી.

દરમિયાન, તમારી નિવૃત્તિ બચતને ઘટાડ્યા વિના તમારા મોર્ટગેજની વહેલી ચૂકવણી કરવાના વિકલ્પો છે.

રિવર્સ ગીરો

રિવર્સ મોર્ટગેજ એ 62 અને તેથી વધુ ઉંમરના મકાનમાલિકો માટે ઉપલબ્ધ હોમ લોન છે. તે સામાન્ય રીતે એવા લોકો માટે છે કે જેમણે તેમના ગીરો ચૂકવ્યા છે, કારણ કે લોન તમારી હોમ ઇક્વિટી પર આધારિત છે.

લોન મોર્ટગેજ ઓફસેટ કરી શકે છે અને તેને માસિક ચૂકવણીની જરૂર નથી. જ્યારે ઉધાર લેનાર હવે ઘરમાં રહેતો નથી ત્યારે તે ચૂકવવામાં આવે છે.

તમારા વર્તમાન દેવું પર આધાર રાખીને, રિવર્સ મોર્ટગેજ તમને લિક્વિડ ઇક્વિટી પ્રદાન કરી શકે છે, જેનો ઉપયોગ તમે નિવૃત્તિ દરમિયાન કટોકટી ખર્ચ અને તબીબી બિલને પહોંચી વળવા માટે કરી શકો છો. એનો ઉપયોગ કરો રિવર્સ મોર્ટગેજ કેલ્ક્યુલેટર યોગ્ય આયોજન માટે તમે કેટલું ઉધાર લેવા પાત્ર છો તેનો અંદાજ લગાવવા.

હોમ ઇક્વિટી લોન

હોમ ઇક્વિટી લોન એ ઘરમાલિકો માટે સારો વિકલ્પ હોઈ શકે છે જેમણે તેમના ગીરોની મુદ્દલની નોંધપાત્ર ટકાવારી ચૂકવી છે.

કારણ કે ઘર લોન સુરક્ષિત કરે છે, અસુરક્ષિત લોનની સરખામણીમાં સામાન્ય રીતે તેનો વ્યાજ દર ઓછો હોય છે.

તમે તમારા હાલના મોર્ટગેજની ચૂકવણી કરવા માટે લોનનો ઉપયોગ કરી શકો છો અને બાકીની રોકડ તમારી નિવૃત્તિ માટે ભંડોળ પૂરું પાડવા માટે કરી શકો છો.

લોનની મુદત સામાન્ય રીતે લગભગ 20 વર્ષની હોય છે, પરંતુ રિવર્સ મોર્ટગેજથી વિપરીત, તમારે માસિક ચૂકવણી કરવી આવશ્યક છે.

ગીરો સહનશીલતા

મોર્ટગેજ સહનશીલતા એ ધિરાણકર્તા અને લેનારા વચ્ચેનો કરાર છે જે નાણાકીય આંચકો અથવા નુકસાનનો અનુભવ કરે છે.

મોર્ટગેજ સહનશીલતા દરમિયાન, ધિરાણકર્તા કરારની અવધિ માટે તમારી માસિક ચુકવણીને થોભાવશે, જેના પછી તમારે તમામ ચૂકી ગયેલ ચૂકવણીઓ ચૂકવવી પડશે અને દંડ વિના નિયમિત ચૂકવણી ફરી શરૂ કરવી પડશે.

કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ કુલ વિરામને બદલે મોર્ટગેજ સહનશીલતા દરમિયાન માસિક ચુકવણી ઘટાડવા માટે સંમત થઈ શકે છે.

તે લોકો માટે એક સારો વિકલ્પ છે કે જેમના પૈસા રોકાણમાં બંધાયેલા છે, તાજેતરમાં આવક ગુમાવવી પડી છે અથવા કુદરતી આફતથી ઘરને નુકસાન થયું છે.

પુનર્ધિરાણ

મોર્ટગેજ રિફાઇનાન્સ હાલની લોનને બદલવા માટે નવી મોર્ટગેજ લોન લઈ રહ્યું છે. ધ્યેય સામાન્ય રીતે નીચા દર અને લાંબા સમય સુધી લોન શરતો માટે છે. પુનર્ધિરાણ માટે લાયક બનવા માટે, તમારે પર્યાપ્ત હોમ ઇક્વિટીની જરૂર પડશે. હોમ ઇક્વિટી તમારી છે ઘર કિંમત વર્તમાન બજાર અંદાજના આધારે તમે હજુ પણ મોર્ટગેજ પર બાકી રહેલી રકમને બાદ કરો.

નિષ્ણાતો પુનઃધિરાણની ભલામણ કરે છે જો તે તમારા દરને એક ટકા પોઇન્ટથી ઘટાડી શકે છે. ધ્યાનમાં લેવાનું બીજું પરિબળ એ છે કે પુનર્ધિરાણ પછી બ્રેક-ઇવન પોઈન્ટ સુધી પહોંચવામાં તમને સમય લાગશે.

તમે નિવૃત્તિમાં સરળતા માટે લાંબી મુદત મેળવવા માટે પુનર્ધિરાણ પણ કરી શકો છો. આ તમારી માસિક ચુકવણીમાં ઘટાડો કરશે અને તમને અન્ય ખર્ચાઓ માટે પૂરતું ભંડોળ પૂરું પાડશે. જો કે, આનો અર્થ એવો થઈ શકે છે કે જો તમે લોનની નવી મુદત પછી કુલ ચૂકવણીની ગણતરી કરશો તો તમને વધુ વ્યાજ ચૂકવવું પડશે.

પુનર્ધિરાણના ગેરફાયદાને ધ્યાનમાં લો, જેમ કે વધારાના ખર્ચ, આ વિકલ્પ પસંદ કરતા પહેલા.

તમારા મોર્ટગેજને ફરીથી લખો

મોર્ટગેજ રિકાસ્ટિંગ, અથવા લોન રિમોર્ટાઇઝેશન, ઓછી માસિક ચુકવણી માટે તમારી લોન બેલેન્સને સમાયોજિત કરે છે.

આ વ્યૂહરચનાનો ઉપયોગ ત્યારે થાય છે જ્યારે તમારી પાસે મોટી ચુકવણી હોય જેને લોન ચૂકવવા માટે વધુની જરૂર પડી શકે છે. મોટી ચુકવણી કર્યા પછી, તમે પછીથી માસિક ચૂકવણી ઘટાડવા માટે શાહુકાર સાથે વાટાઘાટો કરી શકો છો.

તમારા ગીરોને ફરીથી કાસ્ટ કરવા માટે સામાન્ય રીતે $200 અને $300 ની વચ્ચે ખર્ચ થાય છે. જો યોગ્ય રીતે કરવામાં આવે તો, ઓછી માસિક ચૂકવણી સાથેની સગવડ અને માનસિક શાંતિ મોર્ટગેજ રીકાસ્ટિંગ ફી કરતાં વધી જાય છે.

ગીરો વીમો છુટકારો મેળવો.

કેટલીક પરંપરાગત અને ફેડરલ હાઉસિંગ એડમિનિસ્ટ્રેશન (FHA) સમર્થિત લોન માટે ગીરો વીમો જરૂરી છે. આનાથી કુલ માસિક ચુકવણીમાં નોંધપાત્ર વધારો થઈ શકે છે.

મોર્ટગેજ વીમો ધિરાણકર્તાઓને પૈસા ગુમાવવાથી રક્ષણ આપે છે જો તમે ડિફોલ્ટ કરો છો. FHA-સમર્થિત લોન માટે, તમે માસિક ગીરો વીમા પ્રીમિયમ (MIP) ચૂકવશો, જે વાર્ષિક લોનની રકમના લગભગ 0.15% થી 0.75%.

તમે FHA મોર્ટગેજ વીમાને દૂર કરવા માટે તમારા ગીરોને પરંપરાગત લોનમાં પુનઃધિરાણ કરી શકો છો.

તેવી જ રીતે, જે ઘર ખરીદનારાઓ પરંપરાગત લોન માટે 20 ટકા ડાઉન પેમેન્ટ કરી શકતા નથી તેમણે ખાનગી ગીરો વીમો (PMI) ચૂકવવો પડશે. 2017 પહેલા અને કોવિડ-19 રોગચાળા દરમિયાન, PMI કર-કપાતપાત્ર હતું, પરંતુ હવે નહીં.

જો તમે તે પરવડી શકો છો, તો PMI થી છુટકારો મેળવવા માટે તમારા ગીરોને મૂળ ઘરની કિંમતના 78 ટકા સુધી ચૂકવો. મકાનમાલિકો તેમના ઘર માટે નવું મૂલ્યાંકન પણ મેળવી શકે છે, ખાસ કરીને જો તેઓએ લોન લીધી ત્યારથી ઘરની કિંમતમાં વધારો થયો હોય.

ન વપરાયેલ રૂમ ભાડે આપવા

આ વ્યૂહરચના માત્ર કેટલાક માટે છે. પ્રથમ, તમારી પાસે પૂરતી જગ્યા હોવી જોઈએ અને બીજી વધારાની જગ્યા જે તમે ભાડે આપી શકો. આનો અર્થ તમારા ઘરના ભોંયરાને અલગ એપાર્ટમેન્ટમાં રૂપાંતરિત કરી શકાય છે. જો તમે પણ કોઈ બીજા સાથે રહેવા માટે આરામદાયક હોવ તો તે મદદ કરશે.

ઉપરાંત, તમારા ધિરાણકર્તા સાથે આ અંગે ચર્ચા કરો અને તમારા વિસ્તારમાં રહેણાંક ભાડાના કાયદાઓ પર સંશોધન કરવાની ભલામણ કરવામાં આવે છે.

તમારા ફાજલ રૂમ ભાડે આપવાથી વધારાની રોકડનો ઉપયોગ તમારી માસિક મોર્ટગેજ ચુકવણી વધારવા માટે થઈ શકે છે. આનો અર્થ એ થશે કે તમે તમારી મોર્ટગેજ ચૂકવણી વહેલી પૂરી કરી શકશો. કૃપા કરીને માસિક ચુકવણી વધારતા પહેલા તમારા ધિરાણકર્તા સાથે આ અંગે ચર્ચા કરો જેથી ખાતરી કરી શકાય કે તે કોઈપણ દંડને આકર્ષિત કરતું નથી.

ધારો કે તમારી મોર્ટગેજ ચુકવણી પૂર્ણ કર્યા પછી આવક ચાલુ રહે છે. તે કિસ્સામાં, તમે તમારી નિવૃત્તિ જીવનશૈલી માટે ભંડોળ પૂરું પાડી શકો છો અને તબીબી ખર્ચાઓને આવરી શકો છો.